Kuinka talletusvakuutus toimii

Viimeaikaiset pankkirikkomukset ovat kiinnittäneet huomion talletusvakuutukseen. Silicon Valley Bankin ja Signature Bankin viimeaikaisten epäonnistumisten myötä FDIC varmisti, että kaikki tallettajat maksettiin nopeasti kokonaisuudessaan takaisin. Tästä lopputuloksesta huolimatta talletusvakuutus takaa kuitenkin vain 250,000 XNUMX dollarin talletukset, vaikka poikkeuksiakin on useille edunsaajille ja eri tilityypeille.

Valtiovarainministeri Janet Yellen on todennut, että yli 250,000 250,000 dollarin summat taataan vain pankeille, jotka aiheuttavat järjestelmäriskiä. Tämä tarkoittaa, että yli 250,000 XNUMX dollarin talletukset voivat silti olla vaarassa, jos pankki kaatuu. Ironista kyllä, tämä oli yksi tekijä Silicon Valley Bankin romahtamisessa, koska tallettajat, joilla oli yli XNUMX XNUMX dollaria, ryntäsivät nostamaan varoja, mikä aiheutti pankkipakon, vaikka pankille oli jo aiheutunut paperitappioita. Valtiovarainministeriö on vaikeassa tilanteessa, toisaalta se haluaa rauhoittaa tallettajia, mutta toisaalta se ei halua palkita pankkeja liiallisen riskin ottamisesta tai vääristää pankkien kohtaamia kannustimia.

Kuinka talletusvakuutus toimii

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) on tämän ongelman ytimessä, se perustettiin vuonna 1933 annetulla hätäpankkilain perusteella. Se oli vastaus pankkien kaatumiseen suuren laman aikana.

Pankki toimii

Yksi pankkitoiminnan ongelma on se, että pankin päälle juokseminen, jossa tallettajat ryntäävät nostamaan rahojaan, voi olla järkevää ja voi tapahtua, vaikka pankilla olisi hyvä rahoitus. Eli jos näet muiden nostavan talletuksia pankista, eivätkä talletuksesi ole vakuutettuja, sinun tulee myös kiirehtiä nostamaan rahasi, muuten saatat menettää ne. Riittävä määrä talletuksia, jotka nostavat rahaa, voivat saada pankin myymään vastaavia omaisuuseriä kiireessä, jolloin muuten vahva pankki kaatuu.

Se on kaukana ihanteellisesta, se tarkoittaa, että pankit voivat romahtaa väkijoukon lumipallojen tunteiden takia, ja siksi talletusvakuutus perustettiin. Talletusvakuutuksella, jos sinulla on alle 250,000 250,000 dollaria pankissa (tämä vakuutusmäärä on kasvanut tasaisesti ajan myötä), valtio maksaa sinulle pankille, vaikka pankki romahtaa. Näin ollen ei ole mitään kannustinta pankin pakoon, ainakaan alle 250,000 XNUMX dollarin tallettajille. Tämä auttaa myös selittämään Silicon Valley Bankin ongelmia, sillä monilla aloittavilla yrityksillä oli siellä yli XNUMX XNUMX dollarin talletuksia.

Moraalinen vaara

On kuitenkin olemassa myös toinen riski, tätä taloustieteilijät kutsuvat moraaliriskiksi. Jos valtio vakuuttaa kaikki pankkitalletukset, pankit voivat mahdollisesti ottaa ylimääräisiä riskejä tietäen, että heidän tallettajiensa ei tarvitse huolehtia. Siksi pankkitoiminta on yksi säännellyimmistä talouden sektoreista, ja kenties miksi talletusvakuutus ei kata yli 250,000 XNUMX dollarin talletuksia nykyään.

Tästä syystä valtiovarainministeri Yellen on sanonut, että tallettajille, joilla on yli 250,000 XNUMX dollaria, ei voida odottaa saavan takaisinmaksua kaikissa tulevissa pankkien kaatumisissa, vain ne, jotka aiheuttavat järjestelmäriskin. Tallettajien on vaikea arvioida tätä, mutta se on viime päivinä johtanut suurten talletusten siirtymiseen pienemmiltä pankeilta suurempiin pankkeihin, koska suurempia pankkeja pidetään todennäköisesti systeemisesti tärkeämpinä, kaikki muu samanarvoisina.

Viimeisenä huomioitava asia on, että talletusvakuutus ei ole pelastuspaketti. Kaikki pankit maksavat FDIC:lle palkkioita ajan mittaan, mikä tarjoaa käteisvaroja pankin kaatumisen varalta. Pankkisektori itse rahoittaa talletusvakuutuksen. Pankkien maksamat vakuutusmaksut heijastavat niiden talletusten kokoa ja pankin arvioitua riskitasoa tässä esitettyjen kaavojen mukaisesti.

Tarkistamme, että sinulla on talletusvakuutus

On kolme perusvaihetta varmistaaksesi, että sinulla on talletusvakuutus. Ensimmäinen on tarkistaa, että pankkisi osallistuu FDIC-järjestelmään. Voit tehdä sen täällä, yli 4,000 pankkia on vakuutettu. Tärkeää on, että luottoyhdistykset eivät ole FDIC-vakuutettuja, mutta niillä on oma vastaava järjestelmä, NCUA, joka tarjoaa myös 250,000 XNUMX dollarin talletusvakuutuksen. Myös FDIC-järjestelmä kattaa vain tukikelpoiset yhdysvaltalaiset laitokset, vaikka useimmissa muissa maissa on samanlaisia ​​järjestelmiä.

Tilityypit

Seuraavaksi on varmistettava, että tilisi tyyppi on vakuutettu. Talletukset ovat vakuutettuja, kuten shekkitilit, rahamarkkinatalletustilit ja talletustodistukset (CD). Muut sijoitustuotteet, joita voit ostaa olemassa olevan pankkisuhteen perusteella, eivät kuitenkaan ole. Esimerkiksi osakkeet, joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot, krypto-, henkivakuutukset, annuiteetit, tallelokeroiden sisältö ja Yhdysvaltain valtion obligaatiot ja vekselit. Näitä ei ole FDIC-vakuutettu, vaikka ostaisit ne rahoituslaitoksen kautta. Tämä näihin tuotteisiin liittyvä dokumentaatio sisältää termejä, kuten ei takuuta, sijoitusriskit, periaatteen menettämisen riski ja ei ole FDIC:n vakuuttamia.

Nyt tietenkään talletusvakuutuksella sijoittaminen ei ole ainoa sijoitustavoite useimmille ihmisille, riskinsietokyvyn ja sijoitustarpeiden mukaan nämä tuotteet ovat usein ylittäneet talletusten tuoton ajan mittaan, mutta matkan varrella on ollut nousuja ja laskuja.

Useita edunsaajia ja pankkeja

Sitten viimeinen kysymys on, onko talletuksesi koko summa vakuutettu. Jos se on alle 250,000 250,000 dollaria ja täyttää kaksi yllä olevaa testiä, sen pitäisi olla. Voit kuitenkin olla vakuutettu myös yli 250,000 250,000 dollarilla, jos tilillä on useita edunsaajia. koska jokainen edunsaaja voi olla vakuutettu 250,000 XNUMX dollariin asti. XNUMX XNUMX dollarin raja on pääosin edunsaajaa ja vaatimukset täyttävää tilityyppiä kohden samassa pankissa. Tällöin on kuitenkin väliä, mitä muita tilejä näillä henkilöillä on samassa pankissa. Saman pankin eri tilityypeille voidaan myös soveltaa yksittäisiä XNUMX XNUMX dollarin rajoituksia.

FDIC tarjoaa itsepalveluverkkotyökalun, jonka avulla voit laskea vakuutussummasi täällä. Lopuksi on syytä huomata, että jos sinulla on talletuksia eri FDIC-vakuutetuissa pankeissa, jokainen voi olla vakuutettu 250,000 XNUMX dollarilla.

Sijoitusstrategiat

Talletusvakuutus johtaa sitten seuraaviin mahdollisiin strategioihin. Jos sinulla on yli 250,000 250,000 dollaria sijoitettuna yksittäiseen laitokseen, voit korottaa vakuutussummaasi jakamalla sen useille kelpuutettaville tilityypeille, lisäämällä edunsaajia, kuten puolisosi tai lapsesi, tai siirtämällä yli XNUMX XNUMX dollarin osuuden toiseen laitokseen, jossa et sinulla on olemassa oleva talletustili.

Riskin ja tuoton vaihto

Toinen strategia, ironista kyllä, on siirtää yli 250,000 XNUMX dollaria omaisuuseräksi, jolla on luultavasti parempi riski-tuotto-suhde olosuhteistasi riippuen. Pankkitalletusten ongelmana on, että ansaitset alhaisen koron ajan myötä, mikä on välttämätön kompromissi, jos tarvitset rahaa lyhyellä varoitusajalla. Jos sinulla on kuitenkin pidempi sijoitushorisontti ja sopiva riskinsietokyky, voit harkita ylimääräisen summan sijoittamista osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin. Tätä summaa ei ole vakuutettu tappioiden varalta, ja se näkee dramaattisesti erilaisen tuottoprofiilin kuin pankkitalletuksella, mutta historia viittaa siihen, että hajautetuilla salkuilla on taipumus ylittää pankkitilit vuosikymmenten ajan.

Mitä tehdä

Viime kädessä useimmat ihmiset, joilla on alle 250,000 XNUMX dollaria shekkitilillä, FDIC-vakuutus tarkoittaa, että heidän ei tarvitse huolehtia pankkihäiriöistä tai talletusvakuutussääntöjen vivahteista.

Silti, jos sinulla on yli 250,000 250,000 dollaria shekkitilillä tai vastaavalla, voi olla järkevää arvioida vaihtoehtojasi tänä mahdollisesti kohonneen pankkiriskin aikana, sillä pankkiosakkeiden kaupankäyntitapa viittaa siihen, että riski on edelleen korkea. Näitä tapahtumia tulee muutaman vuosikymmenen välein, mutta erittäin suuriin yli XNUMX XNUMX dollarin talletussaldoihin saattaa liittyä hyvin pieni mutta mahdollisesti merkittävä laskuriski, jolla on vain vähän vastaavaa nousua suhteellisen alhaisista koroista.