Kuinka eläkeläiset voivat saada takaisin äkillisen markkinoiden laskun aikana menetetyt säästönsä?

Se tapahtuu juuri nyt. Aivan kuten monet ovat sitoutuneet "suureen eroon", markkinat ovat päättäneet, etteivät ne pidä vallitsevista taloudellisista olosuhteista. Ja sen myötä eläkkeellä olevat voivat harkita uudelleen päätöstään jättää työvoima.

Tämä on eräänlainen riski, joka on levinnyt useiden viime vuosien aikana. Aluksi siitä puhuttiin vain teoreettisena olettamuksena. Viimeaikaiset tapahtumat ovat kuitenkin tuoneet "tuottosekvenssin" riskin todellisuuden piiriin.

"Tuottoriskin järjestys tarkoittaa järjestystä, jossa markkinatuotto saapuu, kun eläkeläiset käyttävät eläkkeellä olevasta salkusta", sanoo Rob Stevens, TIAA:n rahoitussuunnittelun johtaja Charlottessa, Pohjois-Carolinassa. ”Negatiivinen tuotto varhaiseläkkeellä kasvattaa jäljellä olevien omaisuuserien osuutta poistettavaksi halutun tulotason ylläpitämiseksi. Vaikka historiallisesti osakkeet ovat pärjänneet erittäin hyvin – keskimäärin noin 10 % vuodessa lähes sadan vuoden ajan –, jos varhaiseläkkeellä tapahtuu markkinoiden korjaus, eläkeläisen toimeentuloturva voi heikentyä huomattavasti.”

Sinua on koko elämäsi käsketty selviytymään markkinoiden luontaisista aaltoiluista. Miksi volatiliteetti on erilainen nyt, kun olet jäämässä eläkkeelle, verrattuna kymmenen tai kaksikymmentä vuotta aikaisemmin?

Nicole Riney, VP, rahoitussuunnittelija Oak Harvest Financial Groupista Houstonissa, sanoo: "Tuottojärjestys on rahoitusalan ammattilaisten käyttämä termi havainnollistamaan, mitä sijoitussalkussa voi tapahtua, kun markkinoilla on kaksi laskuvuotta kahden ensimmäisen vuoden aikana. eläkkeelle. Kun eläkeläinen lopettaa palkan keräämisen ja alkaa luottaa sijoitustiliensä tulojen saamiseksi, hän on alttiimpi tälle riskille. Jos markkinat ovat laskussa ja sinun on nyt myytävä positioita saadaksesi tuloja, sinun on myytävä tappiolla, ja siksi kulutat varojasi paljon nopeammin. Ja jos sinun täytyy tehdä tämä pakkomyynti kaksi vuotta peräkkäin, se voi olla ero sen välillä, että rahat loppuvat ja rahat loppuvat loppu eläkkeellä."

On olemassa selkeät strategiat suojautuaksesi tuottoriskiltä ennen eläkkeelle siirtymistä. Mutta mitä tapahtuu, jos on liian myöhäistä. Mitä voit tehdä, jos huomaat olevasi valmistautumaton eläkkeelle jäädessäsi ja markkinat päättävät tehdä joutsensukelluksen? Onko mitään, mitä voit tehdä näiden tappioiden korvaamiseksi?

"Nopein tapa toipua on lopettaa vetäytyminen", sanoo Anthony Martin, Choice Mutualin toimitusjohtaja Renossa, Nevadassa. ”Tämä voi tarkoittaa töihin paluuta tai eläkkeelle jäämisen lykkäämistä, jos mahdollista. Myös muiden rahastojen, kuten kotipääoman, käyttö voi auttaa."

Sinun on tärkeää muistaa, että sinun on myös kohdeltava salkkuasi samalla tavalla kuin kymmenen tai kaksikymmentä vuotta sitten. Todennäköisesti elät niin paljon kauemmin eläkkeelle jäämisen jälkeen. Tämä tarkoittaa, että sinun on varmistettava, että ainakin osa eläkesäästöistäsi jatkaa kasvuaan. Viimeinen asia, jonka haluat tehdä, on tehdä polvi-nykivä päätös, joka vaarantaa tulevaisuutesi.

"Järkeä lähestymistapa on säilyttää pitkän aikavälin perspektiivi", sanoo Tyler Papaz, Cornerstone Advisors Asset Managementin yksityisen varallisuuden johtaja Bethlehemissä Pennsylvaniassa. ”Paniikkinappulan painaminen ja kaiken rahaksi siirtäminen markkinoiden laskussa johtaa usein siihen, että nousujohteesta ei palaudu. Pitkän aikavälin näkökulma ja asianmukainen varojen allokaatio voivat auttaa hallitsemaan kohonneen volatiliteetin tai negatiivisen tuoton kausia."

Kun markkinat laskevat ensimmäisen tai kahden eläkkeelle jäämisvuoden aikana, riski ei ole lyhyellä aikavälillä. Sinulla on tarpeeksi rahaa rahoittaaksesi nuo varhaiset eläkevuodet, vaikka myyt arvopapereita odotettua halvemmalla. Haaste tulee tulevina vuosina. Työskentelet nyt pienemmältä pohjalta, josta voit kasvaa. Sinulla on kuitenkin vaihtoehtoja. Ja he voivat yllättää sinut.

"Yksi mahdollinen tapa on ottaa enemmän riskejä sijoitussalkussasi", sanoo Linda Chavez, Los Angelesin Seniors Life Insurance Finderin perustaja ja toimitusjohtaja. "Vaikka tämä saattaa tuntua vastahakoiselta, se voi auttaa sinua saamaan takaisin osan tappioista, jotka aiheutuvat tuottoriskin sarjasta. Tähän saattaa sisältyä altistumisen lisääminen osakkeille ja muille korkeamman riskin sijoitusvälineille tai joidenkin varojen siirtäminen pois perinteisiltä säästötileiltä näille aggressiivisemmille vaihtoehdoille. Tämä lähestymistapa ei tietenkään ole ilman riskejä, ja sinun tulee aina keskustella taloudellisen neuvonantajan kanssa ennen kuin teet suuria muutoksia sijoitusstrategiaasi. Mutta jos olet tyytyväinen ottamaan enemmän riskejä, se voi olla tehokas tapa kompensoida tuottosarjariskin kielteisiä vaikutuksia.

Muista, kuten Chavez sanoo, aggressiiviseen sijoittamiseen liittyy hyvin todellinen vaara. Jos ylität aggressiosi, saatat pahentaa asioita. Ei huolta kuitenkaan. Vaihtoehto on olemassa.

"Voi olla vaarallista yrittää toipua negatiivisista markkinoiden tuotoista eläkkeellä, koska se voi johtaa siihen, että sijoittajat ottavat enemmän riskejä kattaakseen salkkutappionsa", sanoo Michael Fischer, Round Table Wealth Managementin johtaja ja varallisuusneuvoja Westfieldissä, New Jerseyssä. . – Salkun rakentaminen on kriittistä eläkkeelle siirtymisessä, ja salkku on testattava, jotta voidaan ymmärtää negatiivisesti sekvensoituneiden tuottojen vaikutukset varhaiseläkkeellä. Yksi strategia elpymisen edistämiseksi on vähentää harkinnanvaraisia ​​menoja varhaiseläkkeellä, varsinkin jos markkinat ovat negatiivisia. Se voi tarkoittaa lyhyellä aikavälillä lomasta luopumista tai viihdekulujen leikkaamista, mutta pidemmällä aikavälillä näiden kulujen tilapäinen leikkaaminen mahdollistaa enemmän joustavuutta myöhemmin eläkkeelle siirtyessä.

Toiminnan ja muiden kulujen leikkaaminen ei ehkä ole joillekin mieleen. Tämä valitettavasti jättää heille vain vähän valinnanvaraa lähiajan tappioiden voittamiseksi juuri eläkkeelle jäämisen alkaessa: heidän edessään on pelottava mahdollisuus jäädä eläkkeelle.

"Eläkkeelle jäätyään voi olla erittäin vaikeaa toipua tuottoriskistä, koska ihmiset eivät enää työskentele ja säästä rahaa, vaan muuttavat nyt säästönsä tuloiksi", sanoo Sean Rawlings, Battock Wealth Management Groupin neuvonantaja Scottsdalessa, Arizonassa. ”Eläkkeelle jääneiden on usein palattava töihin tai elättävä pienemmillä tuloilla, jos he eivät halua ottaa riskiä rahan loppumisesta, koska he eivät voi antaa aikaa varojensa palautumiseen. Tästä syystä volatiliteettipuskurin käyttö on tärkeää, kun suunnitellaan tuloja eläkkeellä. Eläkeläisten on kyettävä kestämään myrskyn lyhyen aikaa."

Tyypillisesti osakkeiden toipuminen karhumarkkinoilta kestää noin kaksi vuotta. Pessimistisimmässä tapauksessa katsot viittä vuotta. Kummassakin näistä skenaarioista toipumista voidaan kuitenkin odottaa. Tämä tarkoittaa, että on tärkeää, että pysyt viileänä pahimpien aikojen yli.

"Pidä tunteesi poissa päätöksistäsi", sanoo Greg Womack, Womack Investment Advisers, Inc:n toimitusjohtaja Edmondissa, Oklahomassa. ”Tarkista portfoliosi ja päätä, mitkä arvopaperit auttavat sinua eniten. Pysy keskittyneenä markkinoiden vahvuuteen."

Älä panikoi ja keskity asioihin, jotka ovat hallinnassasi. Ehkä et aloita eläkkeelle jäämistä toivomallasi räjähdyksellä. Ehkä otat sen aluksi hitaammin. Ota selvää maasta. Etsi halvempia korvikkeita ja katso, sopivatko ne tarpeisiisi.

"Kaiken kaikkiaan sinun tulee tehdä palautumisriskistä toipumiseksi on minimoida kulut ja ottaa niin vähän rahaa kuin mahdollista tililtä, ​​jonka arvo on laskenut", sanoo Jeff Kronenberg, Imaginen perustaja ja puheenjohtaja. Wealth Group Ridgefieldissä, Connecticutissa. "Teoriassa voisi myös harkita suuremman riskin ottamista saadakseen mahdollisesti korkeamman tuoton, vaikka se ei tietenkään ole ihanteellinen tilanne."

Tylsä todellisuus on, että "joko kulutat vähemmän, säästät enemmän tai ansaitset enemmän salkun tuottoa", sanoo Brian Haney, The Haney Companyn perustaja Silver Spring Marylandissa. "Nämä ovat ainoat kolme vaihtoehtoa, ja joskus se on niiden yhdistelmä riippuen siitä, kuinka paljon omaisuutesi ovat laskeneet."

Älä anna markkinoiden hallita kohtaloasi. Sinä hallitset kohtaloasi.