Kuinka 10,000 XNUMX dollaria nyt auttaa vastasyntynyttä tyttärentytärtäni pääsemään paremmin eläkkeelle

Mutta jollekin, joka on vain päivien ikäinen ja joka voisi elää pitkälle 22-vuotiaaksi^nd vuosisadalla tämä on valtava haaste. Aktuaarit sanovat, että tällä pienellä tytöllä on 50-50 mahdollisuus elää 100-vuotiaaksi.

Hänen vanhemmillaan - tyttärelläni ja hänen miehensä - on hyvä ansaita. Vaimoni ja minä oletamme, että tyttärentyttäremme on perinyt aivonsa ja järkensä ja että hän pystyy elättämään itsensä taloudellisesti.

Päätimme antaa kertaluonteisen 10,000 XNUMX dollarin lahjan, joka on tarkoitettu täydentämään tyttärentytäremme itselleen luomia eläkesäästöjä. Ajattele sitä eläkkeenä, jos haluat.

Ei ole vaikeaa selvittää (ainakin matemaattisesti), kuinka rahoittaa ensimmäinen lahja lapsenlapselle. Kuvailin yhtä mahdollisuutta vuoden 2022 alussa, tämä vaihtoehto in 2019, ja toinen muunnelma vuonna 2015.

Hyvillä aikeillamme on kuitenkin kolme suurta haastetta, joista yksikään ei ole hallinnassamme.

• Ensinnäkin, kuinka välttää merkittäviä veroja tämän rahan kasvusta.

• Toiseksi, kuinka varmistaa, että rahat pysyvät oikein sijoitettuna kauan sen jälkeen, kun olemme poissa.

• Kolmanneksi, kuinka saada rakas pieni tyttärentytär "ryöstämään" rahaa ennenaikaisesti.

Ensimmäinen haaste: Verot

Sikäli kuin tiedän, paras väline verojen poistamiseen on Roth IRA.

Tyttärentyttärellämme ei kuitenkaan todennäköisesti ole veronalaista tuloa tänä vuonna, jotta hän olisi oikeutettu maksamaan IRA:ta vuonna 2022, emmekä voi luottaa siihen moniin vuosiin. Sillä välin meidän 10,000 XNUMX dollarin lahjamme on erillisellä verotettavalla tilillä, jonka omistaa tyttäreni ja jolla on osingoista ja mahdollisesti pääomavoitoista maksettavat verot.

Vaikka se vähentää merkittävästi sijoitusten tuottoa, verot maksetaan itse tililtä. Jos tyttäreni ja hänen miehensä päättävät maksaa osan tai kaikki verot, se on loistava lisälahja. Mutta heillä ei ole mitään velvollisuutta tehdä niin.

Heti kun nyt vauvatyttärentytärmme on ansainnut tuloja, jotka tekevät hänestä tukikelpoisen, tili alkaa rahoittaa Roth IRA:ta sallitulla enimmäismäärällä. Kuitenkin jokaista IRA:lle menevää dollaria verotetaan. Jos 10,000 XNUMX dollaria kasvaa toivotulla tavalla, Roth-rahoitus voi kestää useita vuosia.   

Toinen haaste: Investointien kohdentaminen

Kaikkeen, mitä tiedän viimeisten 100 vuoden markkinahistoriasta, sijoitusneuvoni on yksinkertainen: osakesalkku jakautuu tasan S&P 500 -indeksin kesken.
SPX,
+ 0.48%
ja pienikokoisten osakkeiden ETF. Se on helppo toteuttaa, helppo hallita, helppo ymmärtää ja tuottaa todennäköisesti hyviä pitkän aikavälin tuloksia.

Kuitenkin, vaikka voisin jotenkin sanella tämän sijoitusyhdistelmän seuraavat 100 vuotta, olisin typerys tehdä niin.

Vuonna 1922 valtavirran sijoitusneuvonta saattoi vaatia rautatie- ja yleishyödyllisten osakkeiden ostamista, todistusten sijoittamista turvalliseen paikkaan ja osingoilla elämistä. Mutta jokainen, joka lukitsi tämän strategian seuraavien 100 vuoden ajaksi, olisi luopunut myöhemmistä innovaatioista, kuten sijoitusrahastoista, indeksirahastoista, itsepalveluverkkovälitystileistä, IRA:sta ja paljon muusta.

Tätä haastetta ei voida täysin ratkaista. Mutta siihen mennessä, kun tyttärentytärmme on aikuinen ja omistaa IRA:n, ehdottamani sijoitukseni ovat oletettavasti toimineet tarpeeksi hyvin vakuuttaakseen hänet, että ne ovat jatkamisen arvoisia.

Kolmas haaste: Pitkäaikainen kärsivällisyys

Ehkä suurin huolenaiheemme on se, että tyttärentytärmme nostaa rahat IRAstaan ​​ja käyttää ne. Loppujen lopuksi emme voi estää tätä, joten meidän on otettava uskon harppaus.

Vaimoni ja minä olemme kirjoittaneet kirjeen, joka annetaan hänelle, kun hän on tarpeeksi vanha ymmärtämään tämän lahjan ja sen tarkoituksen. Olemme sisällyttäneet joitain asioita, joita olen kirjoittanut, ja olemme nauhoittaneet ääniviestin, jossa kerromme toiveemme häntä ja tätä lahjaa kohtaan.

Luotamme siihen, että tyttäreni ja hänen miehensä vahvistavat viestiämme. Se on erityisen tärkeää (vaimoni ja toivon) luopuaksemme tyttärentytärtämme ottamasta rahaa pois IRA:lta aikaisin tehdäkseen mitä tahansa asioita, joista nuoret haluavat tehdä.

Viime kädessä tämä on hänen valintansa, kuten sen kuuluukin olla.

Mahdolliset tulokset

Katsotaanpa nyt joitain lukuja. Ymmärrän, että kaiken projisoiminen 100 vuoden päähän tulevaisuuteen on flirttailua fantasian kanssa. Mutta pysy kanssani, niin näet, ettei pääni ole kokonaan pilvissä.

Vuodesta 1928 vuoteen 2021 S&P 500 nousi 10.2 prosenttiin ja pienten yhtiöiden osakkeet 13.4 prosenttiin. Aion aloittaa olettamuksella, että ennen veroja minun määräämäni 50/50-yhdistelmän osuus on 12 % vuosien mittaan.

Projisoidakseni lopullisia tuloksia tein joukon muita oletuksia, joihin en kyllästy, ja sain avokätistä apua Daryl Bahlsilta, Merriman Financial Education Foundationin analytiikkajohtajalta.

Tulos: Kun tyttärentytärmme on 65-vuotias, hänen IRAllaan voi olla tarpeeksi omaisuutta noin 5 543,000 dollarin XNUMX %:n jakoon, joka auttaa rahoittamaan hänen oletettavasti ensimmäisen vuoden eläkkeelle jäämisensä.

Sanon "apua", koska 65 vuoden kuluttua 543,000 XNUMX dollaria ei ole sen arvoinen kuin nyt. Kaikkea muuta kuin.

Jos inflaatio tässä maassa jatkuu pitkän aikavälin 3 prosentissa, se antaisi hänelle noin 79,000 XNUMX dollaria tämän päivän ostovoimalla. Ja ainakin nykyisten verolakien mukaan se on verotonta.

Se ei yksinään riitä antamaan hänen elää ylellisyydessä, mutta varmasti tarpeeksi tehdäkseen tärkeän muutoksen.

Tämä suunnitelma ei vaadi rahallista panosta tyttärentyttäreltämme. Itse asiassa se vaatii, että hän ei käytännössä tee mitään!

Jos hän pystyy siihen, uskon, että tämän vuoden lahjamme on voittaja. Pitkällä aikavälillä se voi osoittautua parhaaksi lahjaksi, jonka voimme koskaan tehdä.  

Katso lisätietoja tästä sijoituksesta ja siitä, miten aion sen toimivan uusin podcastini ja erillinen video, molempien otsikkona on "Paras sijoitus, jonka vaimoni ja minä koskaan teemme."

Richard Buck osallistui tähän artikkeliin.

Paul Merriman ja Richard Buck ovat kirjoittaneet We're Talking Millions! 12 yksinkertaista tapaa lisätä eläkkeelläsi. Hanki ilmainen poliisiy.