Asunnonomistajilla on ennätyspääomaa. Mitä sinun tulee tietää, jos haluat lainata

Ennätykselliset asuntojen hintojen nousut lisäävät myös asuntojensa pääoman määrää.

Monille amerikkalaisille tämä tarkoittaa, että he voivat lainata enemmän sitä vastaan, mikä on usein heidän suurin voimavaransa.

Talousasiantuntijat kuitenkin varoittavat, että sinun tulee harkita huolellisesti ennen tällaisen liikkeen tekemistä.

Keskimääräisellä asuntolainanottajalla on tällä hetkellä käytössään noin 185,000 20 dollaria asuntolainaa, mikä on summa, jonka he voivat käyttää säilyttäen silti XNUMX %:n osuuden Black Knightin asuntolainatutkimuksen mukaan.

Lisää Personal Financeista:
Mitä ensiasunnon ostaminen vaatii tämän päivän markkinoilla
65 % naisista ostaisi asunnon menemättä ensin naimisiin
Vuokrat ovat nousseet joissakin kaupungeissa 30 %

Black Knightin mukaan asuntopääoma on nyt yhteensä 9.9 biljoonaa dollaria. Tämä johtuu 35 prosentin noususta vuonna 2021 ja arvosta 2.6 biljoonaa dollaria, mikä on suurin vuosittainen kasvu ennätyksellisesti, ja se päihitti 1.1 biljoonan dollarin nousun vuonna 2020.

Joillekin asunnonomistajille kuumat markkinat ovat tehneet siitä houkuttelevan myynnin. Tietenkin samat nousevat hinnat sekä korkeat vuokrat voivat vaikeuttaa ihmisten muuttoa.

Monet asunnonomistajat ovat sen sijaan päättäneet nostaa rahaa kotoaan, mitä he voivat tehdä perinteisesti kolmella tavalla. Tämä sisältää niin sanotun käteisrahoitusta; kotipääomalainat tai HELOCit; ja käänteiset asuntolainat, joita tarjotaan usein niin kutsuttujen kotipääoman muunnoslainojen tai HECM-lainojen kautta.

Yhä useammat asunnonomistajat, erityisesti 62-vuotiaat ja sitä vanhemmat, ovat halunneet saada pääomaa kodeistaan ​​nykyisessä markkinatilanteessa, Urban Instituten tutkimus havaitsi. Seniorilainojen yhteenlaskettu määrä nousi 759,000 2020:een vuonna 647,000, kun se vuonna 2018 oli XNUMX XNUMX.

Kasvu johtui lähinnä käteisrahoitusta, jolloin uusi, suurempi asuntolaina korvaa aiemman. Urban Instituten mukaan näiden liiketoimien mediaanilaina nousi 205,000 2020 dollariin vuonna 180,000, kun se vuonna 2018 oli XNUMX XNUMX dollaria.

Kun lainakustannusten odotetaan nousevan, kun Federal Reserve nostaa korkoja, mikä saattaa lisätä asunnonomistajien kannustimia tehdä nämä liiketoimet nyt.

"Koska korot nousevat tulevana vuonna, saatat nähdä ihmisten käyttävän enemmän toisen panttioikeuden tuotteita… hyödyntääkseen osan pääomasta, kun he sitä tarvitsevat", sanoi Karan Kaul, päätutkija Urban Instituten asuntorahoituspolitiikan keskuksesta.

"Ihmisillä on jo erittäin alhainen korko, ja kun korot nousevat, useimmille heistä ei tule olemaan taloudellista jälleenrahoittaa", Kaul sanoi.

Kun korot nousevat, markkinat voivat siirtyä pääosin käteisrahoitustransaktioista HELOC-lainoihin ja asuntolainaan tulevina vuosina, hän sanoi.

Nostorahoitus edellyttää koko asuntolainasi uudelleenrahoitusta, mikä ei välttämättä ole taloudellista monille kuluttajille, koska heidän maksunsa todennäköisesti nousevat. HELOC voi olla parempi vaihtoehto henkilölle, joka esimerkiksi remontoi kylpyhuonetta ja tarvitsee vain 25,000 XNUMX dollaria lainaa. Vaikka sillä voi olla korkeampi korko, lainan taustalla oleva pääoma on paljon pienempi, Kaul sanoi.

"Se on yksilöllinen, henkilökohtainen laskelma, jonka on tapahduttava kotitalouden tasolla", Kaul sanoi.

Kun päätät lainatako kotoa, on tärkeää muistaa, että lainanantajat yleensä haluavat sinun säilyttävän 20 prosentin osuuden osakepääomasta, sanoi Greg McBride, Bankrate.comin johtava rahoitusanalyytikko.

"Yleisesti ottaen tämä ei ole vuosi 2005, jolloin voit vetää viimeisen oman pääoman nikkelin", McBride sanoi.

"Se, että sinulla on asuntopääomaa, ei tarkoita, että voit lainata siitä", hän sanoi.

Ihmisille, jotka haluavat nostaa rahaa maksaakseen luottokortteja tai rahoittaakseen kodin kunnostusprojekteja, kiusaus voi silti olla suuri.

Nykyiset luottokorttikorot ovat Bankraten mukaan noin 16 %, kun taas asuntolainojen korot ovat noin 4 %.

McBride varoittaa yhdistämästä luottokorttivelkojasi pysyvänä ratkaisuna asuntolainalla. Jos velka oli seurausta kertaluonteisesta tapahtumasta, kuten sairauslaskusta tai työttömyysjaksosta, siitä voi olla apua. Mutta jos se kertoo elämäntyylistäsi, on todennäköistä, että saat silti saldon asuntolainasta.

"Jos et ole ratkaissut ongelmaa, joka aiheutti luottokorttivelan, olet vain liikkumassa Titanicin kansituoleissa", McBride sanoi.

Kodinkunnostusprojektit voivat myös olla syy hyödyntää kotipääomaasi.

"Jos lisään toisen makuuhuoneen ja kylpyhuoneen ja uima-altaan, sen arvo on välittömästi korkeampi kuin mitä voit ostaa, puhumattakaan nautinnosta, jonka saat matkan varrella", sanoi Charles Sachs, sertifioitu taloussuunnittelija. ja sijoitusjohtaja Kaufman Rossin Wealthissä Miamissa.

Vaikka jotkut Sachsin korkean nettovarallisuuden asiakkaista ovat harjoittaneet näitä liiketoimia kodin parantamiseksi tai jopa sijoittaneet tuottoisempiin sijoituksiin, nämä strategiat eivät ole kaikille, hän varoittaa.

Sinun pitäisi olla taloudellisesti taitava ja pystyä ottamaan riskejä, hän sanoi.

Lisäksi on mahdotonta tietää, milloin lainan ehdoton pohja on. Silti saatamme katsoa taaksepäin viiden vuoden kuluttua ja olla kateellisia nykyisille korkotasoille, hän sanoi.