Asuntolaina vs. HELOC: Mitä eroa on?

Asuntolaina vs. HELOC: Yleiskatsaus

Asuntolainat ja asuntolainat (HELOC) ovat lainoja, joiden vakuutena on lainanottajan asunto. Lainaaja voi ottaa oman pääoman ehtoisen lainan tai luottorajan, jos hänellä on oma pääoma heidän kotonaan. Oma pääoma on ero sen välillä, mikä on velkaa kiinnitys laina ja asunnon nykyinen markkina-arvo. Toisin sanoen, jos lainanottaja on maksanut asuntolainansa niin pitkälle, että asunnon arvo ylittää jäljellä olevan lainasaldon, lainanottaja voi lainata prosenttiosuuden tuosta erotuksesta tai omasta pääomasta, yleensä enintään 85 % lainanottajan omasta pääomasta.

Koska sekä asuntolainat että HELOCit käyttävät kotiasi vakuuksia, niillä on yleensä paljon paremmat korkoehdot kuin henkilökohtaiset lainat, luottokortteja, ja muut vakuudeton velka. Tämä tekee molemmista vaihtoehdoista erittäin houkuttelevia. Kuluttajien tulee kuitenkin olla varovaisia ​​käyttäessään jompaakumpaa. Luottokorttivelan kerääminen voi maksaa sinulle tuhansia korkoja, jos et pysty maksamaan sitä pois, mutta jos et pysty maksamaan HELOC- tai asuntolainaasi johtaa kotisi menettämiseen.

Asuntolainat antavat lainanottajalle kertakorvauksen etukäteen, ja vastineeksi hänen on suoritettava kiinteät maksut lainan voimassaoloaikana. Asuntolainat ovat myös kiinteät korot. Toisaalta HELOCit antavat lainanottajan hyödyntää omaa pääomaansa tarpeen mukaan tiettyyn ennalta asetettuun luottorajaan asti. HELOCeilla on a vaihtuva korko, ja maksut eivät yleensä ole kiinteitä.

Sekä asuntolainat että HELOC-lainat antavat kuluttajille mahdollisuuden saada varoja, joita he voivat käyttää eri tarkoituksiin, mukaan lukien velkojen vakauttaminen ja kodin parannukset. Asuntolainojen ja HELOC-lainojen välillä on kuitenkin selviä eroja.

Asuntolaina

Asuntolaina on määräaikainen laina, jonka myöntää a lainanantajat lainanottajalle kodin oman pääoman perusteella. Asuntolainoja kutsutaan usein toisiksi asuntolainoiksi. Lainaajat hakevat tarvitsemaansa tiettyä summaa, ja jos se hyväksytään, he saavat sen kertasummana etukäteen. Asuntolainassa on kiinteä korko ja kiinteä maksuaikataulu laina-ajalle. A asuntolaina kutsutaan myös asuntolainaksi tai osakelainaksi.

Lainan vakuudet ja ehdot

Kotisi oma pääoma toimii vakuutena, minkä vuoksi sitä kutsutaan toiseksi asuntolainaksi ja se toimii samalla tavalla kuin perinteinen kiinteäkorkoinen asuntolaina. Asunnossa on kuitenkin oltava riittävästi omaa pääomaa, mikä tarkoittaa, että ensimmäinen asuntolaina on maksettava niin paljon, että lainanottaja oikeuttaa asuntolainaan.

Lainan määrä riippuu useista tekijöistä, mukaan lukien yhdistetty laina-arvo (CLTV) -suhde. Yleensä lainan määrä voi olla 80-90 % kiinteistön arvosta arvioitu arvo. Muita lainanantajan luottopäätökseen vaikuttavia tekijöitä ovat, onko lainanottajalla hyvä luottohistoria, mikä tarkoittaa, että he eivät ole myöhässä muiden luottotuotteiden, mukaan lukien ensimmäinen asuntolaina, maksuja. Lainanantajat voivat tarkistaa lainanottajan luotto-pisteet, joka on lainanottajan numeerinen esitys luottokelpoisuus.

Maksut ja korko

Asuntolainan korko on kiinteä, eli korko ei muutu vuosien kuluessa. Myös maksut ovat kiinteitä, yhtä suuria määriä lainan voimassaoloaikana. Osa jokaisesta maksusta menee korkoon ja lainan pääomaan. Tyypillisesti osakelaina-aika voi olla viidestä 30 vuoteen, mutta laina-ajan pituuden on hyväksyttävä lainanantaja. Riippumatta ajanjaksosta, lainanottajien on maksettava vakaat, ennustettavat kuukausimaksut osakelainan voimassaoloajan.

Kotin pääoman luottolinja (HELOC)

HELOC on uusiutuva luottoraja. Sen avulla lainanottaja voi nostaa rahaa luottorajaa vastaan ​​ennalta asetettuun rajaan asti, suorittaa maksuja ja sitten nostaa rahaa uudelleen.

Asuntolainalla lainanottaja saa lainatuotot kerralla, kun taas HELOC antaa lainanottajalle mahdollisuuden tarttua linjaan tarpeen mukaan. Luottoraja on avoinna sen voimassaoloajan päättymiseen asti. Koska lainan määrä voi muuttua, myös lainanottajan vähimmäismaksut voivat muuttua luottorajan käytöstä riippuen.

Lainan vakuudet ja ehdot

Kuten osakelaina, HELOCit ovat vakuutena kotisi pääomalla. Vaikka HELOCilla on samanlaiset ominaisuudet kuin a luottokortti koska molemmat ovat valmiusluotto HELOC on suojattu omaisuudella (oma talosi), kun taas luottokortit ovat vakuudettomia. Toisin sanoen, jos lopetat maksujesi suorittamisen HELOCissa, sinut lähetetään oletusarvo, voit menettää kotisi.

HELOCissa on vaihtuva korko, mikä tarkoittaa, että korko voi nousta tai laskea vuosien mittaan. Tämän seurauksena vähimmäismaksu voi nousta korkojen noustessa. Jotkut lainanantajat tarjoavat kuitenkin kiinteän koron kotipääomalainoille. Lisäksi lainanantajan tarjoama korko – aivan kuten asuntolainassa – riippuu luottokelpoisuudestasi ja lainaamasi summasta.

Nosto- ja takaisinmaksuajat

HELOC-termeissä on kaksi osaa. Ensimmäinen on nostoaika, kun taas toinen on takaisinmaksuaika. The arvontajakso, jonka aikana voit nostaa varoja, voi kestää 10 vuotta ja takaisinmaksuaika vielä 20 vuotta, joten HELOC on 30 vuoden laina. Arvonta-ajan päätyttyä et voi lainata enempää rahaa.

HELOCin arvonnan aikana sinun on silti suoritettava maksuja, jotka ovat tyypillisesti vain korkoisia. Tämän seurauksena maksut nostojakson aikana ovat yleensä pieniä. Maksut kuitenkin kasvavat huomattavasti takaisinmaksuajan kuluessa, koska lainattu pääoma sisältyy nyt maksuaikatauluun korkojen kanssa.

On tärkeää huomata, että siirtyminen vain korkomaksuista täysiin pääoma- ja korkomaksuihin voi olla melkoinen shokki, ja lainanottajien on budjetoitava nämä korotetut kuukausimaksut.

Keskeiset erot

HELOCit voivat olla hyödyllisiä kodin kunnostuslainana, koska ne antavat sinulle mahdollisuuden lainata niin paljon tai vähän kuin tarvitset. Jos käy ilmi, että tarvitset lisää rahaa, voit saada sen luottorajastasi – olettaen, että sitä on vielä saatavilla – ilman, että sinun tarvitsee hakea uudelleen toista asuntolainaa.

Sinun pitäisi kysyä itseltäsi yksi kysymys: Mikä on lainan tarkoitus? Asuntolaina on hyvä valinta, jos tiedät tarkalleen kuinka paljon lainaa tarvitset ja mihin rahat haluat käyttää. Hyväksyttyäsi saat takuun tietyn summan, jonka saat kokonaisuudessaan lainan ennakkomaksun yhteydessä. Tämän seurauksena asuntolainat voivat auttaa suurissa kuluissa, kuten lasten korkeakoulurahaston maksamisessa, remontissa tai velan vakauttaminen.

Toisaalta HELOC on hyvä valinta, jos et ole varma, kuinka paljon tarvitset lainaa tai milloin tarvitset sitä. Yleensä se antaa sinulle jatkuvan pääsyn käteiseen tietyn ajan – joskus jopa 10 vuoden ajan. Voit lainata linjaasi vastaan, maksaa takaisin kokonaan tai osittain ja lainata sitten rahat uudelleen myöhemmin, kunhan olet vielä HELOCin arvontajaksossa.

Osakeluottoraja on kuitenkin peruutettavissa – aivan kuten luottokortti. Jos taloudellinen tilanteesi tai kotisi huononee markkina-arvo hylkää, lainanantajasi voi päättää alentaa tai sulkea luottorajaasi. Joten vaikka HELOCin ideana on, että voit käyttää varoja tarpeen mukaan, kykysi saada rahat ei ole varma asia.

Erityistä huomioitavaa

On tärkeää huomata, että HELOCin saaminen voi olla vaikeampaa vuonna 2021: Vuonna 2020 kaksi suurta pankkia – Wells Fargo ja JPMorgan Chase – jäädyttivät uudet HELOCit koronaviruspandemian seurauksena. Muut pankit voivat sulkea luoton tulevaisuudessa.

Aluksi oli epäselvyyttä siitä, pystyisivätkö asunnonomistajat siihen vähentää korkoa asuntolainoistaan ​​ja HELOCeistaan veroilmoituksensa hyväksymisen jälkeen Tax Cuts and Jobs Act (TCJA). Toisin kuin ennen lakia, asunnonomistajat eivät voi vähentää korkoa asuntolainoista ja HELOC-lainoista, ellei varoja käytetä "Ostetaan, rakentaa tai parantaa merkittävästi” kotisi, ja tällaisiin parannuksiin käyttämäsi rahat on käytettävä kiinteistöön, joka toimii lainan pääomana.

Toisin sanoen et voi enää vähentää korkoa näistä lainoista, jos käytät rahaa lapsesi opiskeluihin tai velkojen poistamiseen. Lakia sovelletaan verovuosiin vuoteen 2025 asti. Vähennykset rajoittuvat 750,000 375,000 dollarin tai sitä pienemmän pätevien lainojen korkoihin (XNUMX XNUMX dollaria naimisissa oleville henkilöille, jotka jättävät hakemuksen erikseen). On olemassa lisäsääntöjä, varsinkin jos sinulla on myös ensimmäinen asuntolaina, joten muista tarkistaa veroasiantuntijalta ennen tämän vähennyksen käyttämistä.

Bottom Line

Muista, että vain siksi, että voit lainata kotisi pääomaa vastaan ei tarkoita, että sinun pitäisi. Mutta jos sinun on tarpeen, on monia tekijöitä, jotka on otettava huomioon päätettäessä, mikä on paras tapa lainata: miten käytät rahat, mitä voi tapahtua korkoille, pitkän aikavälin rahoitussuunnitelmasi ja riskinsietokykyä ja vaihtelevat hinnat.

Jotkut ihmiset eivät ole tyytyväisiä HELOCin vaihtuvakorkoon ja pitävät asuntolainaa parempana kiinteiden maksujen vakauden ja ennustettavuuden vuoksi sekä velkaantuneisuuden tiedossa.

Jos olet kuitenkin epävarma tarvittavasta summasta ja olet tyytyväinen vaihtuvaan korkoon, HELOC saattaa olla paras vaihtoehto. Kuten minkä tahansa luottotuotteen kanssa, on tärkeää, että et venytä liikaa ja lainaa enemmän kuin pystyt maksamaan takaisin, koska lainan vakuudeksi on kotisi.