Tästä syystä Yhdysvaltain 39 biljoonan dollarin eläkejärjestelmä saa C+-luokituksen

USA:n eläkejärjestelmä voi tuntua värikkäältä – silti se sijoittuu huonosti muihin kehittyneisiin maihin verrattuna.

Yhdessä amerikkalaisilla oli yli 39 biljoonaa dollaria varallisuutta vanhuuteen vuoden 2021 lopussa, mukaan Sijoitusyhtiöinstituuttiin.

Yhdysvallat sijoittuu kuitenkin selvästi top 10:n ulkopuolelle alan toimijoiden maailmanlaajuisissa eläkesijoituksissa, kuten Mercer CFA Instituten globaali eläkeindeksi ja Natixis Investment Managers 2021 Global Retirement Index.

Esimerkiksi Mercerin indeksin mukaan Yhdysvallat sai "C+". Se sijoittui sijalle 17 Natixisin listalla.  

Tästä syystä USA jää vajaaksi eläkeasiantuntijoiden mukaan.

Islanti oli molempien listojen kärjessä. Eri menetelmiä käyttävien raporttien mukaan maa tarjoaa muun muassa runsaita ja kestäviä eläke-etuuksia suurelle osalle väestöstä, vanhuusköyhyys on alhainen ja eläketulojen suhteellinen tasa-arvo on korkeampi. .

Myös muut maat, kuten Norja, Alankomaat, Sveitsi, Tanska, Australia, Irlanti ja Uusi-Seelanti, saivat korkeat arvosanat. Esimerkiksi Tanska, Islanti ja Alankomaat saivat kukin "A" arvosanan Mercerin indeksin mukaan.

Lisää Personal Financeista:
6 rahavinkkiä ammattilaisurheilijoilta Isaiah Thomasilta ja Dexter Fowlerilta
Kuinka "supersäästäjien" parhaat taloudelliset tavat voivat auttaa rakentamaan vaurautta
5 tapaa säästää elintarvikkeiden ennätysinflaation keskellä

Asiantuntijoiden mukaan Yhdysvallat on suurelta osin jäljessä noista maista, että sen eläkejärjestelmää ei ole perustettu siten, että kaikilla on mahdollisuus taloudellisesti turvalliseen eläkkeelle.

"Vaikka olemme investoineet 40 biljoonaa dollaria, se on hyvin epätasainen, hajanainen, tilkkumainen eläkesuunnittelu, jonka kanssa työskentelemme Yhdysvalloissa", sanoi Angela Antonelli, Georgetownin yliopiston eläkealoitteiden johtaja. "Jotkut ihmiset voivat hyvin, erittäin hyvin, mutta monet muut ihmiset jäävät jälkeen."

Ajattele tätä tilastoa: Vain kolme Taloudellisen yhteistyön ja kehityksen järjestön 38 maasta arvoltaan huonompi kuin Yhdysvalloissa vanhusten tuloeroissa, kehittyneiden maiden blokin mukaan.  

Köyhyysaste on todellakin "erittäin korkea" 75-vuotiailla ja sitä vanhemmilla amerikkalaisilla: 28 % Yhdysvalloissa ja keskimäärin 11 % OECD:ssä.

Yhdysvaltain eläkejärjestelmää kutsutaan usein "kolmijalkaiseksi jakkaraksi", joka koostuu sosiaaliturvasta, työpaikkajärjestelyistä, kuten eläkkeistä ja 401(k) -suunnitelmista, sekä henkilökohtaisista säästöistä.

Yksi rakenteen tärkeimmistä puutteista on eläkeasiantuntijoiden mukaan työpaikan säästösuunnitelmien puute.

Hieman yli puolella – 53 %:lla – yhdysvaltalaisista työntekijöistä oli pääsy työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan vuonna 2018 hiljattain tehdyn tutkimuksen mukaan. arvio John Sabelhaus, Brookings Institutionin vanhempi tutkija ja Michiganin yliopiston dosentti. Hän havaitsi, että se on parannus lähes 49 prosentista kymmenen vuotta aiemmin.

Center for Retirement Initiatives -järjestön mukaan noin 57 miljoonaa amerikkalaista putosi eläkesäästöjen kattavuuden "vajeeseen" vuonna 2020, mikä tarkoittaa, että heillä ei ollut pääsyä työpaikkasuunnitelmaan. analyysi.

Yhdysvalloissa on vapaaehtoinen eläkesäästöjärjestelmä. Liittovaltion hallitus ei vaadi yksityishenkilöitä säästämään tai yrityksiä tarjoamaan eläkettä tai 401(k). Yksilöillä on myös enemmän henkilökohtaista vastuuta pesämunan rakentamisesta, koska yritykset ovat suurelta osin siirtyneet pois eläkejärjestelyistä.

Sitä vastoin 19 kehittynyttä maata edellyttävät jonkin verran kattavuutta velvoittamalla yritykset tarjoamaan eläkesuunnitelman, että henkilöillä on henkilökohtainen tili tai näiden kahden yhdistelmä, OECD:n mukaan. tiedot. 12 maassa järjestelyt kattavat yli 75 % työikäisestä väestöstä. Esimerkiksi Tanskassa, Suomessa ja Hollannissa osuus on lähes 90 prosenttia tai enemmän.

Islannissa, jossa kattavuus on 83 prosenttia, yksityisen sektorin eläkejärjestelmä "kattaa kaikki työntekijät, joiden maksuaste on korkea, mikä johtaa merkittäviin omaisuuseriin tulevaisuutta varten", Mercer kirjoitti.

Tietenkin ihmiset Yhdysvalloissa voivat säästää eläkkeelle työpaikan ulkopuolella - esimerkiksi henkilökohtaisella eläketilillä - jos heidän työnantajansa ei tarjoa eläkesuunnitelmaa.

Mutta niin ei usein tapahdu, Antonelli sanoi. Investment Company Instituten mukaan vain 13 prosenttia kotitalouksista osallistui ennen veroja tai Roth IRA:aan vuonna 2020.

IRA:lla oli lähes 14 biljoonaa dollaria vuonna 2021, mikä on lähes kaksinkertainen määrä 7.7(k) -suunnitelmissa olevaan 401 biljoonaan dollariin verrattuna. Mutta suurinta osaa IRA-varoista ei makseta suoraan – ne talletettiin ensin työpaikan eläkesuunnitelmaan ja sitten joutui IRA:han. Vuonna 2019 IRA:lle siirrettiin 554 miljardia dollaria – yli seitsemän kertaa 76 miljardia dollaria suoraan, ICI:n mukaan. tiedot.

Alemmat vuotuiset IRA-maksurajat tarkoittavat myös yksityishenkilöitä ei voi säästää yhtä paljon joka vuosi kuin he voivat työpaikkasuunnitelmissa.  

Amerikkalaiset piilottavat 15 kertaa todennäköisemmin eläkevaroja, kun he voivat tehdä sen töissä palkanmaksuvähennyksellä, mukaan AARP:lle.

"Pääsy on meidän ongelmamme nro 1", Will Hansen, Yhdysvaltain eläkeliiton kaupparyhmän johtaja, sanoi työpaikan eläkesäästöistä. Pienyritysten työntekijöillä on vähiten 401 (k) käytettävissä, hän lisäsi.

"[Kuitenkin] eläkejärjestelmä on itse asiassa hyvä järjestelmä niille, joilla on pääsy", Hansen sanoi. "Ihmiset säästävät."

Mutta näiden säästöjen tarjoama eläketurva on liittovaltion tietojen mukaan kallistunut korkeatuloisille kotitalouksille.

Pienituloiset sitä vastoin "näyttävät olevan alttiimpia olemaan vähän tai ei lainkaan säästöjä [määritetyn maksuosuuden] tileillään", hallituksen tilivelvollisuusvirasto kirjoitti vuonna 2019. raportti. 401(k)-suunnitelma on eräänlainen maksuperusteinen järjestely, jossa sijoittajat "määrittelevät" tai valitsevat haluamansa säästöprosenttinsa.

Sosiaaliturvahallinnon mukaan vain 9 prosentilla palkansaajien alimmasta kvintiilista on eläkesäästöjä, kun keskituloisista 68 prosenttia ja ylimmistä viidesosasta 94 prosenttia. raportti alkaen 2017.

Kokonaissäästöjä "rajoittaa" myös alhainen palkkojen kasvu, kun otetaan huomioon inflaatio ja kasvavat omat kulut, kuten terveydenhuolto, GAO sanoi. Pidemmät elinkaaret aiheuttavat enemmän painetta pesämunille.

Sosiaaliturvaetuudet – toinen Amerikan kolmijalkaisen jakkaran ”jalka” – auttavat korvaamaan henkilökohtaisten säästöjen puutteen.

Noin neljäsosa eläkeläisistä kotitalouksista saa vähintään 90 % tuloistaan ​​näihin julkisiin etuihin. mukaan sosiaaliturvakeskukselle. The keskimäärin Eläkeläisten kuukausietuus on noin 1,600 2022 dollaria elokuusta XNUMX lähtien.

"Se ei aseta sinua paljon köyhyystason yläpuolelle", Antonelli sanoi sosiaaliturvaetuuksista ihmisille, joilla on vähän tai ei lainkaan henkilökohtaisia ​​säästöjä.

Sosiaaliturvaohjelmaan liittyy myös joitakin uhkaavia rakenteellisia ongelmia. Jos rahoitusta ei tueta, eläkeläisten etuuksien odotetaan laskevan vuoden 2034 jälkeen. siinä vaiheessa ohjelma pystyisi maksamaan vain 77 % suunnitelluista maksuista.

Lisäksi yksilöt voivat tehdä ryöstöjä 401(k)-tileilleen taloudellisten vaikeuksien aikana, mikä aiheuttaa niin kutsuttua "vuotoa" järjestelmästä. Tämä kyky voi infusoida kaivattua rahaa vaikeuksissa oleviin kotitalouksiin tällä hetkellä, mutta se voi altistaa säästäjille vajeen myöhemmin elämässä.

"Vuototekijä" yhdistettynä suhteellisen alhaisiin sosiaaliturvan vähimmäisetuuksiin pienituloisille ja ennustettuun sosiaaliturvarahaston vajaukseen "vaikuttaa merkittävästi Yhdysvaltain eläkejärjestelmän kykyyn huolehtia eläkeläistään riittävästi. tulevaisuus”, sanoi Katie Hockenmaier, Mercerin yhdysvaltalainen tutkimusjohtaja.

Tietenkin voi olla vaikeaa verrata eläkejärjestelmien suhteellisia onnistumisia ja epäonnistumisia maailmanlaajuisesti.

Jokainen järjestelmä on kehittynyt "tietyistä taloudellisista, sosiaalisista, kulttuurisista, poliittisista ja historiallisista olosuhteista", Mercerin raportin mukaan.

"On vaikea sanoa, että Yhdysvallat on todella paljon jäljessä, kun niin monet muut maiden tekemät ulkoiset politiikat vaikuttavat kansalaisiinsa ja heidän eläkkeelle jäämisensä tehokkuuteen pitkällä aikavälillä", Hansen sanoi.

Terveydenhuollon ja koulutuspolitiikan puutteet vuotavat ihmisten säästämiskykyyn, Hansen väitti. Esimerkiksi korkea opiskelijavelkataakka tai suuret terveyslaskut voivat saada amerikkalaisen lainanottajan lykkäämään säästämistä. Tällaisissa tapauksissa ei ehkä ole reilua syyttää ensisijaisesti Yhdysvaltain eläkejärjestelmän rakennetta, Hansen sanoi.

Asiantuntijat sanoivat, että rakenteellisia parannuksia on tehty viime vuosina.

Esimerkiksi vuoden 2006 eläketurvalaki aloitti uuden säästämisen aikakauden, jolloin työnantajat alkoivat automaattisesti rekisteröidä työntekijöitä 401(k)-suunnitelmiin ja nostaa heidän maksujaan vuosittain.

Viime aikoina 11 osavaltiota ja kaksi kaupunkia – New York ja Seattle – ovat ottaneet käyttöön ohjelmia, jotka vaativat yrityksiä tarjoamaan työntekijöille eläkeohjelmia. mukaan Eläkealoitekeskukselle. Ne voivat olla 401(k)-tyyppisiä suunnitelmia tai valtion hallinnoimaa IRA:ta, johon työntekijät rekisteröidään automaattisesti.

Liittovaltion lainsäätäjät punnitsevat myös säännöksiä - kuten kustannusten alenemista suhteessa tekijöihin, kuten suunnitelmien noudattamiseen ja verohelpotuksia - edistääkseen 401 (k) -suunnitelmien laajempaa käyttöönottoa pienyritysten keskuudessa, Hansen sanoi.

"Viimeisen 15 vuoden aikana - ja nyt lisäuudistuksen kanssa Suojattu 2.0 [lainsäädäntö] – edistystä on tapahtunut valtavasti sen tunnustamisessa, että Yhdysvaltain eläkejärjestelmämme suunnittelussa on parantamisen varaa”, Antonelli sanoi.