Hyvä prikaati | Digitalvision | Getty Images
Terveyssäästötilit voivat olla tehokas tapa rakentaa vaurautta ja valmistautua sairaanhoitokuluihin vanhuudessa – jos niitä käytetään oikein.
HSA:lla on kolmiosainen veroetu. Maksut ja investointien kasvu ovat verovapaita, samoin kuin kotiutukset, jos niitä käytetään pätevät terveyskulut.
Vaikka nosto ei liity terveyteen, tilin omistaja olisi velkaa vain tuloveroa näistä varoista - itse asiassa muuttaen HSA:n tiliksi, jolla on veroetuja, jotka muistuttavat perinteistä 401 (k) -suunnitelmaa tai yksilöllistä eläketiliä.
"En melkein ajattele niitä terveyssäästötileinä, vaan syvästi verohyödyllisinä eläketileinä", sanoi Andy Baxley, Chicagossa toimiva sertifioitu taloussuunnittelija The Planning Centerissä.
Ihanteellinen käyttö
Tämä antaa HSA:lle aikaa kasvaa verovapaasti. HSA:n sijoitukset ovat kuin muillakin eläketilillä, esimerkiksi hajautetuilla osake- ja korkorahastoilla.
Useimmat ihmiset eivät kuitenkaan sijoita HSA-säästöjään. Sen sijaan he käyttävät HSA:ita kuten pankkitiliä ja nostavat tarvittaessa käteistä nykyisten hoitokulujen maksamiseen.
Työsuhde-etuuksien tutkimuslaitoksen mukaan vain 9 prosenttia tiliomistajista sijoitti osan HSA-saldostaan vuonna 2020. Loput - 91% - pitivät koko saldonsa käteisenä.
Tämä ei kuitenkaan tarjoa käytännöllisesti katsoen mitään nousevaa kasvua – haitta, kun terveydenhuoltokustannusten odotetaan olevan noin 300,000 2021 dollaria vuonna XNUMX eläkkeelle jääneelle pariskunnalle Fidelity Investmentsin mukaan. arvio.
IRS ääriviivat laaja valikoima HSA:n terveyskuluja, kuten esimerkiksi hammashoitoon, näköön, kuuloon, pitkäaikaishoidon vakuutusmaksuihin (rajoitetuin) ja lääkkeisiin liittyvät.
HSA:n korvaus
(Yksi tärkeä seikka: kulut, jotka ovat aiheutuneet ennen HSA:n perustamista ei oteta huomioon hyväksyttävät hoitokulut.)
"Uskon, että [ihmiset] eivät usein ymmärrä, kuinka laaja on luettelo asioista, joista voit saada korvauksen", Baxley sanoi viitaten. hedelmällisyyshoito Esimerkiksi.
Hän suosittelee, että luot taulukon korvaamattomista sairauskuluista (jotta tiedät, kuinka paljon voit maksaa itsellesi myöhemmin) ja säilytät kuitit todisteita varten.
Varoituksista
Rajoitettu kassavirta voi tarkoittaa kilpailevia taloudellisia prioriteetteja: esimerkiksi hätärahastoja, eläkesuunnitelmia ja terveyssäästöjä. (Yksilöt ja perheet voi osallistua jopa 3,650 7,300 dollaria ja XNUMX XNUMX dollaria HSA:lle tänä vuonna.) Nykyisten kulujen maksaminen omasta pussista ei myöskään välttämättä ole mahdollista henkilön taloudellisesta tilanteesta riippuen.
Lisää Personal Financeista:
Miksi vuosi 2022 on ollut vaarallista aikaa jäädä eläkkeelle?
Et voi laittaa rahaa HSA:han, kun olet Medicaressa
IRS korottaa HSA:n maksurajoja vuodelle 2023
Lisäksi vain ne, joilla on korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, voivat säästää HSA:ssa. Vuonna 2021 28 % työnantajan rahoittaman sairausvakuutuksen piiriin kuuluvista työntekijöistä oli mukana korkean omavastuun terveyssuunnitelmassa, jossa oli säästövaihtoehto, kuten HSA, mukaan Kaiser Family Foundationille. (Ilmoittautumismäärä on hieman korkeampi suurissa yrityksissä, joissa on yli 200 työntekijää.)
Varoitukset syrjään, niiden, joilla on pääsy, tulisi yrittää käyttää niitä mahdollisimman optimaalisesti, rahoitusneuvojat sanoivat.
"HSA on yksiselitteinen ratkaisu melkein jokaiselle, jolla on pääsy siihen", mukaan Carolyn McClanahan, lääkäri ja CFP, joka on Life Planning Partnersin perustaja ja taloussuunnittelun johtaja Jacksonvillessä, Floridassa.
Korkean omavastuun suunnitelma - ja laajemmin HSA - ei ehkä ole paras valinta kaikille. Esimerkiksi henkilö, jolla on krooninen sairaus, joka johtaa toistuviin lääkärikäynteihin, voi saada suuremman taloudellisen hyödyn suunnitelmasta, jolla on alhaisemmat vuosikulut.
Kuinka sijoittaa
Tämä tarkoittaa, että pystyt kestämään myötä-ja vastoinkäymiset osakemarkkinoilla ja sovittaa strategiasi sijoitusaikahorisonttiisi.
Nuorella säästäjällä, jolla on varaa maksaa omasta pussistaan nykyiset terveyskustannukset, on varaa ottaa riskejä esimerkiksi – ehkä edullisessa laajasti hajautetussa osakerahastossa, McClanahan sanoi.
Kuitenkin säästäjien, joilla ei ole varaa kattaa vuotuista omavastuutaan tai omavaraisuuttaan muilla säästöillä, tulisi säilyttää vähintään tämä summa käteisenä tai jossain muussa konservatiivisessa, kuten rahamarkkinarahastossa ennen lopun sijoittamista, McClanahan sanoi. . (Jotkut HSA-palveluntarjoajat vaativat tilinhaltijoita pitämään tietyn summan käteisenä ennen sijoittamista.)
Tämä pätee erityisesti säästäjiin, jotka eivät ole terveitä ja tarvitsevat usein terveydenhuoltoa, hän lisäsi.
Vastaavasti jonkun, joka on lähempänä eläkeikää, pitäisi todennäköisesti vähentää osakesijoituksiaan välttääkseen rahan vaarantamisen lähellä sitä ikää, jolloin he alkavat käyttää tiliään.
Lähde: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health-savings-account-hsa.html