Tässä on tarkalleen, milloin suurin osa perheistä alkaa säästää korkeakoulua varten - mutta asiantuntijoiden mukaan se ei yksinkertaisesti riitä

Vaikka tuo lainaus oli noin 10 vuoden takaa, törmäsimme siihen äskettäin pohtiessamme tarinaa siitä, kuinka pian sinun pitäisi alkaa säästää lasten korkeakoulua varten. Ja se sai meidät ihmettelemään: Pitäisikö sinun ottaa Swift ja alkaa miettiä lastesi yliopistoa – tai jopa säästää sitä varten – ennen kuin lapsesi syntyvät? (Hyviä uutisia myös yleisellä säästämisrintamalla, sillä tiedämme hyvin, että lasten hankkiminen tulee kalliiksi jo ennen yliopistoa: Monet korkeakorkoiset säästötilit maksavat nyt yli 4 %; katso korkeimmat säästöhinnat, jotka voit saada nyt täältä.)

Yleisesti ottaen vastaus on kyllä, olettaen, että tiedät, että haluat saada lapsia, ammattilaiset sanovat. "Olen tämän strategian suuri fani, koska pystyt maksimoimaan 529-suunnitelman houkuttelevuuden antamalla omaisuuden kasvaa pidempään lykättynä verona. Jos avaat tilin, kun sinulla on vastasyntynyt, sinulla on 18 vuotta aikaa kasvaa. Jos aloitat ennen lapsen syntymää, voit lisätä siihen verovapaaseen lisäykseen useita vuosia”, sanoo Abacus Wealth Partnersin sertifioitu taloussuunnittelija Neela Hummel. 

Pohjimmiltaan 529-suunnitelma on veroetuinen säilytystili, joka on suunniteltu auttamaan ihmisiä säästämään tulevia koulutuskustannuksia varten. Ammattilaiset kannattavat yleensä näitä suunnitelmia niiden korkean maksurajan, veronalaisen kasvun, verovapaiden nostojen ja verovähennyskelpoisten maksujen vuoksi. Jotkut osavaltiot tarjoavat myös ennakkomaksuja korkeakouluille, joiden avulla lukukausimaksut voidaan lukita nykyiseen hintaan henkilölle, joka ei ehkä käy yliopistossa tulevina vuosina.

Mark Kantrowitz, opintolainaasiantuntija ja artikkelin "Kuinka vedota lisää korkeakoulutukea varten" kirjoittaja, sanoo, että jos aloitat säästämisen syntymästä lähtien, noin kolmannes korkeakoulun säästötavoitteesta tulee tuloista. ”Jos odotat lukion alkamista säästääksesi, alle 10 % tulee ansioista ja joudut säästämään kuusi kertaa niin paljon saavuttaaksesi saman korkeakoulusäästötavoitteen. Jos aloitat säästämisen ennen syntymää, pidennät tulojen kertymisaikaa”, Kantrowitz sanoo.

Sertifioitu taloussuunnittelija Nicholas Covyeau Swell Financial Partnersista sanoo, että hänellä on useita kollegoita ja asiakkaita, jotka ovat valinneet tämän reitin vain koronkoron vuoksi. "Säännöissä sanotaan, että ainoa asia, joka sinun täytyy olla voimassa olevan 529-tilin luomiseen, on sosiaaliturvatunnus, ja lapsen syntymän jälkeen voit rekisteröidä tilin uudelleen hänen nimelleen ilman veroja tai sakkoja", sanoo Covyeau. Koska tarvitset sosiaaliturvatunnuksen 529-tilin avaamiseen, voit nimetä itsesi omistajaksi ja edunsaajaksi, jos aloitat säästämisen ennen lapsesi syntymää ja siirrät sen sitten lapsellesi.

Varhainen aloittaminen tarkoittaa, että lapsen koulutuksen täysimääräiseen rahoittamiseen tarvitaan pienempi maksu, sillä mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän se lisää. Lopulta Kantrowitz sanoo: "On halvempaa säästää kuin lainata. Jokainen säästämäsi dollari on dollari vähemmän, kun joudut lainaamaan. Jokainen lainaamasi dollari maksaa noin 2 dollaria velan takaisinmaksuhetkellä, joten säästät rahaa säästämällä."

Milloin perheet yleensä alkavat säästää korkeakoulua varten?

Vuoden 2020 Sallie Maen ja Ipsosin raportissa "Higher Ambitions: How America Plans for Post-secondary Education" todettiin, että vain 48 prosenttia perheistä, joissa on lukiolainen, oli säästänyt lapsen tulevaa koulutusta varten. Heidän keskimääräiset säästöt olivat 26,266 44 dollaria, ja suurin osa näistä perheistä aloitti säästämisen vasta myöhemmin lapsensa elämässä. Itse asiassa, kun 32 prosenttia aloitti säästämisen lapsen ollessa kuusi tai sitä nuorempi, 7 prosenttia aloitti 12–16-vuotiaana ja XNUMX prosenttia lapsen ollessa teini.

Sertifioitu taloussuunnittelija Ann Garcia, kirjan "How to Pay for College" kirjoittaja, kertoo näkemänsä perusteella, että keskimääräinen perhe alkaa säästää yliopistoon, kun heidän lapsensa on noin 7-vuotias. "Tämä on valitettavaa, koska et ole vain menettänyt vuosien mahdollisia säästöjä, vaan myös aikajana yliopistoon on niin lyhyt, että olet menettänyt paljon potentiaalista kasvua. Perheellä, joka varaa 10,000 35,000 dollaria yliopistoon ennen lapsen syntymää, on noin 7 200 dollaria, kun lapsi valmistuu lukiosta. Jos he odottaisivat lapsen 32,000-vuotiaaksi, heidän täytyisi säästää XNUMX dollaria kuukaudessa joka kuukausi lukion aikana, yhteensä noin XNUMX XNUMX dollaria maksuosuuksina, jotta saman summan olisi käytettävissä yliopistoon", Garcia sanoo.

Mitä kysyä itseltäsi ennen kuin säästät yliopistoon

Mutta ennen kuin varaat korkeakouluvaroja syntymättömälle lapsellesi, Covyeau suosittelee varmistamaan, että henkilökohtaiset taloutesi ovat kunnossa. ”Ovatko kaikki opintolainasi, luottokorttisi ja automaksusi maksettu? Onko hätärahastosi täysin rahoitettu? Pystytkö maksimoimaan IRA:n tai Roth IRA:n? Voitko maksimoida 401(k)? Onko vielä jäljellä rahaa, jota voit hakea asuntolainallesi tai välitystilillesi? Jos vastaus on kyllä, voi olla järkevää avata 529-tili, jos näet itsesi hankkivan lapsia tulevaisuudessa”, Covyeau sanoo.

Jotain muuta pohdittavaa niille, joilla on merkittävää varallisuutta, on lykätä 529 rahan käyttöä lastenlapsille tai lastenlastenlapsille. "Jos olet satojen miljoonien dollarien arvoinen, kun lapsesi käyvät koulua, pyydän sinua maksamaan lukukausimaksut ja muut kulut nykyisestä kassavirrastasi, jotta 529 säilyisi tuleville sukupolville", sanoo sertifioitu taloussuunnittelija Tom Zimmerman. Zimmerman Varainhoito. Lisäksi nämä varat voidaan käyttää myös sisarusten, veljenpoikien ja muiden perheenjäsenten hyväksi. 

Mitä tapahtuu yliopiston säästöille, jos en saa lapsia?

Pahimmassa tapauksessa, jos et saa lapsia, voit joko käyttää 529 varoja palataksesi kouluun itse tai ottaa verosakon, joka kohdistuu tuloihin, ei pääosaan. 

Onko aikaisessa säästämisessä haittoja?

Vaikka asiantuntijat ylistävät yleensä aikaista säästämistä, se ei ole vailla haittoja. Vaikka hän avasi henkilökohtaisesti kaksi 529 tiliä ennen kuin hän meni naimisiin lapsista puhumattakaan, Financial Alternativesin sertifioitu taloussuunnittelija Chris Jaccard sanoo, että ei ole välttämätöntä aloittaa aivan niin aikaisin. "Se lisää salkkusi monimutkaisuutta, koska se on toinen tili ja rahoituslaitos, jonka kanssa on käsiteltävä, tili saattaa olla alirahoitettu ja unohdettu, tai ylirahoitettu eikä sitä käytetä, ja ne voivat viedä käteistä, joka on parempi sijoittaa muihin mahdollisuuksiin."