Tässä on kolme suurta syytä, miksi Dave Ramsey vihaa koko henkivakuutusta – tee se kovalla työllä ansaittujen eläkesäästöjen avulla

Mitä tulee koko henkivakuutukseen, "se ei ole lievä vastenmielisyys", sanoi Dave Ramsey hiljattain The Ramsey Show -sarjan jaksossa, jossa hän on tarjonnut taloudellisia neuvoja vuodesta 1992 lähtien. "Inhoan sitä."

Miksi halveksuntaa koko elämä kun niin monet amerikkalaiset investoivat siihen? Puolella on jonkinlainen henkivakuutus Annuity.org:n mukaan.

Älä missaa

Ajatus on kaksiosainen: Ensinnäkin henkivakuutuksen saaminen antaa ihmisille mahdollisuuden elää taloudellisen turvan tunteella. Ja toiseksi, kun vakuutuksenottaja kuolee, edunsaaja (tai edunsaajat) saavat varat koko henkivakuutussijoituksesta.

Mutta kun laskee vihansa syitä, Ramseylla on kolme. Ja aivan liian innokkaan vakuutusmyyjän tavoin heitä on melko vaikea jättää huomiotta.

1. Maksut, maksut, maksut

Jokaista koko henkivakuutukseen sijoittamaasi 100 dollaria kohden ensimmäinen 5 dollaria menee itse vakuutuksen ostamiseen; loput 95 dollaria menee sijoituksesi käteisarvon kertymiseen. Kyllä, mutta… noin kolmen ensimmäisen vuoden aikana rahasi menevät yksinomaan maksuihin.

Joku tekee mielipiteitä, eikä se ole sinun edunsaajasi.

"Se on etupainotteinen investointina", Ramsey sanoi. "Se ei välttämättä ole paha sinänsä, mutta se on paheksuttavaa rahoitusalan sijoitusmaailmassa."

2. Surkeita palautuksia

Ok, mutta sinulla on se koko elämäsi, eikö? No, se ei parane paljon ensimmäisen kolmen vuoden jälkeen. Keskimääräinen tuotto noiden "kolmen nollien vuoden" jälkeen on noin 1.2 % tuosta 95 dollarista.

"Ollaan anteliaita ja sanotaan, että se on kaksinkertainen", Ramsey sanoi. ”Se ei silti ole hyvä pitkän aikavälin sijoitus. Jos saisin 2.4 % rahamarkkinoiltani, tanssisin jigiä, mutta en pitkäaikaisilla sijoituksillani. Hän totesi, että niiden on oltava 10 prosentin pohjoispuolella inflaation ja verojen lyömiseksi.

Tarina jatkuu

"Se tekee siitä aivan kauhistuttavan", Ramsey väitti. "Vuosikymmeniä sitten finanssiyhteisö siirtyi suurelta osin investoimaan 5 dollarista viidellä dollarilla määräaikaiseen elämään ja tekemään melkein mitä tahansa muuta toisella 100 dollarilla - mutta sijoitusmaailmassa vakuutusmaailman sijaan."

Lisäksi koko elinkaaren maksurakenteet ryöstävät sinulta rahavoiman, koska uhratut käteiset estävät sinulta koronkorot, joita näkisit perinteisen sijoittamisen kautta. Lisäksi vakuutusyhtiöt voivat kieltäytyä palauttamasta rahojasi, jos et enää pysy maksujen perässä.

3. Arvaa kuka saa suurimman osan taikinasta, kun kuolet?

Panoksena on koko elämä, että kun kuolet, vakuutusyhtiö pitää rahasi. Se on oikein: ne ottavat itseensä vakuutuksenne käteisen arvon, kun taas eloonjääneet saavat jäännökset niin kutsuttuna "kuolemantapauksena". Vakuutuksenottaja voi käyttää käteisarvoa vain ollessaan elossa.

Se riittää toivomaan, että sinulla olisi vakuutus koko henkivakuutuksellesi. Tässä on joitain parempia tapoja saada eläkemäärät toimimaan.

Lue lisää: Tässä on kuinka paljon keskimääräisellä amerikkalaisella 60-vuotiaalla on eläkesäästöjä – miten pesämunasi on vertailussa?

Vaihtoehto: määräaikainen elinikä

Kuten Ramsey mainitsee, termihenkivakuutus tekee a paljon parempi vaihtoehto. Termillä tarkoitetaan ostoa, joka kestää tietyn ajanjakson - ehkä 10, 15 tai 20 vuotta - ja takaa maksun, jos henkilö kuolee kyseisen ajanjakson aikana.

Rajoitetulla ajanjaksolla termi on paljon halvempi kuin kokonaisuus. Huomaa, että se tarjoaa vain kuolemantapauksen ja vakuutusmaksut riippuvat iästäsi ja terveydentilastasi. Tiedä myös, että et voi sijoittaa rahat muualle - äläkä saa sitä takaisin, jos määräaika umpeutuu ja olet edelleen elossa. Harkitse määräaikaisten maksujen yhdistämistä niiden rinnalla kasvaviin sijoituksiin.

Vaihtoehto kaksi: 401(k)

- 401(k) tarjoaa toisen taloudellisen puskurin kuoleman sattuessa. Mutta tässä on ongelma: Monilla amerikkalaisilla ei ole edes 401(k), mukaan lukien ne, jotka ovat freelancereita.

Hyvä uutinen kokopäivätyössä oleville on, että työnantajasi voi vastata 401(k)-sijoituksesi, yleensä jopa 6 % palkastasi. Se on ilmaista rahaa eläkkeelle. Toistetaan tämä: ilmaista rahaa.

Talousneuvojat voivat silloin auttaa sinua sijoittamaan sitä eläkerahaa. Lisäksi saat verohelpotuksen 401(k)-sijoittamisesta, koska sinua ei veloiteta näistä maksuista ennen kuin teet nostoja. Tämä voi tapahtua, kun jäät eläkkeelle tai haluat luovuttaa sen edunsaajalle.

Vaihtoehto kolme: Roth IRA

Jokaisen yksittäisen eläketilin (IRA) kauneus on, että voit aloittaa sellaisen, vaikka sinulla olisi jo 401(k). Kanssa Roth IRA, sinua verotetaan etukäteen. Tämä hyödyttää sinua, kun nostat käteistä, koska olet jo maksanut veron: Otat sen, minkä pidät (ellet tietenkään käytä sitä koko elämän ostamiseen).

Kuten 401(k), voit sijoittaa mihin tahansa osakkeeseen tai indeksirahastoon, joka on sidottu markkinoihin kasvattaaksesi varojasi. Voit avata sen milloin tahansa ja pitää sitä niin kauan kuin haluat. Kotiutukset tulee tehdä 59½ ikävuoden ja/tai viiden vuoden pitoajan jälkeen.

Bottom line: Se on kokonaan sinun elämäsi

Koska on niin monia vaihtoehtoja säästää tulevaisuutta ja läheisiäsi varten, ei ole mitään syytä upottaa koko pesämunasi koko henkivakuutukseen. Näin suuret vakuutusyhtiöt vetoavat, mutta kuten Ramsey saattaa ilmaista, sinun on parempi pestä sen sijaan appelsiinimarmeladipurkki.

"Laita rahat pirun hedelmäpurkkiin", Ramsey vitsahti. "Ainakin se on siellä, kun kuolet!"

Mitä lukea seuraavaksi

Tämä artikkeli tarjoaa vain tietoa, eikä sitä tule tulkita neuvona. Se toimitetaan ilman minkäänlaista takuuta.