Avioeron hakeminen? Näin voit ratkaista rahaongelmat

Avioeroa käsiteltäessä voi olla vaikeaa keskittyä tulevaan talouteen. On kuitenkin erittäin tärkeää kohdata ne ennemmin tai myöhemmin.

"Ihmiset sanovat usein "Haluan vain pois", mutta todellisuus iskee myöhemmin", sanoi sertifioitu taloussuunnittelija Niv Persaud, toimitusjohtaja ja sertifioitu avioerorahoitusanalyytikko Transition Planning and Guidancesta Atlantassa.

Persaud havaitsee, että vähemmän tienaavat puolisot eivät usein tiedä – ja ovat yllättyneitä – todellisista elinkustannuksista. Esimerkiksi, jos he haluavat pitää talon, he usein jättävät huomiotta kulut, kuten nurmikon hoidon, katon vaihdon ja kiinteistöveron.

Persaud kehitti 10 pisteen luettelon auttaakseen asiakkaita ymmärtämään, mitä hän kutsuu "elämäntyylikustannuksiksi". (Katso luettelo alla.)

Toinen suuri väärinkäsitys on se, että ihmiset luulevat saavansa puolison tukea koko loppuelämänsä ajan, mutta Persaudin mukaan oikeusjärjestelmä ei toimi näin.

Lisäksi hän sanoi: "Jokaisessa osavaltiossa ja jokaisessa läänissä on erilaiset lait ja paljon riippuu tuomarista, joten on tärkeää käyttää asianajajaa omasta läänistä."

Keskivertoihminen ei myöskään ymmärrä, että kaikki varat eivät ole samanarvoisia, sanoi CFP Kristina Caragiulo, sertifioitu avioerorahoitusanalyytikko ja varainhoitaja BDF:stä Chicagossa.

"Esimerkiksi 10,000 10,000 dollaria [henkilökohtaisella eläketilillä] tai välitystilillä ei ole sama kuin XNUMX XNUMX dollaria käteisenä niiden erilaisten verovaikutusten vuoksi", hän sanoi. "IRA:t ja välitystilit voivat laukaista veronalaisia ​​voittoja."

"Taloudellisten neuvonantajien on oltava mukana koko avioeroprosessin ajan, koska on niin monia taloudellisia päätöksiä, jotka voivat vaikuttaa [asiakkaiden] loppuelämään", Caragiulo sanoi. "Se on yksi kerta elämässäsi, jolloin näet päätöksen vaikutuksen ennen sen tekemistä."

Neuvonantajat voivat muun muassa tarkastella allokaatioita välitystilien omaisuusluokissa kehittääkseen tuottooletuksia, hän lisäsi. "Ne voivat puolestaan ​​näyttää erilaisia ​​skenaarioita ja onnistumisen todennäköisyyttä avioeron jälkeisten kulujesi kattamisessa."

CFP ja sertifioitu avioerorahoitusanalyytikko Claudia Mott, Epona Financial Solutionsin omistaja Basking Ridgessä, New Jerseyssä, sanoi, että käsiteltävänä on valtava määrä muutoksia.

"Kutsun sitä "pelon vuodeksi", hän sanoi. Mott listasi joitain tärkeitä tapoja, joilla talousneuvojat auttavat eroavia puolisoita käsittelemään taloudellisia kysymyksiä, mukaan lukien:

• Koulutus: Mott vastaa usein peruskysymyksiin asuntopääomasta, asuntolainan osista ja vakuutuksen toiminnasta.
• Tilin yhdistäminen: Neuvonantajat käsittelevät avioeron jälkeisiä siirtoasiakirjoja ja perustavat tilit oikein (esim. eläkkeelle jääminen vs. eläkkeelle jääminen).
• Suunnittelu ja sijoittaminen ennen ja jälkeen avioeron: He työskentelevät saavuttaakseen välittömät ja pitkän aikavälin tavoitteesi.

Taloudellisia neuvonantajia voidaan kutsua myös avioeromenettelyjen konsultiksi. CFP ja sertifioitu avioerorahoitusanalyytikko Michael Black, Michael Phillips Black Wealth Managementin omistaja Scottsdalessa, Arizonassa, tarjoaa taloudellisia analyyseja asianajajille esitettäväksi tuomioistuimessa, jotta tuomari voi tehdä päätöksen.

Black kuvailee itseään "oikeudenkäynnissä [sertifioitu avioerorahoitusanalyytikko], joka paljastaa erilaisten skenaarioiden ja erilaisten puolison etujen taloudelliset seuraukset". Hänen panoksensa on tarpeen, hän sanoo, koska "lakia soveltavia lakimiehiä ei ole koulutettu kehittämään ja esittämään tapausta tuomarille näkökulmasta, mitä se merkitsee asiakkaalle taloudellisesti."

"Heidän tehtävänsä on esittää tapaus, joka täyttää paikallisten lakien ja tapojen vaatimukset", Black sanoi. "He eivät keskity asiakkaiden kannalta edullisimpaan taloudelliseen lopputulokseen, koska se ei ole heidän koulutustaan, vastuutaan tai etuaan."

Siksi Black suorittaa taloudellisen mallinnuksen asianajajille ja tuomioistuimille selvittääkseen asiakkaan avioeron jälkeiset taloudelliset tarpeet ja laatiakseen taloudellisen tiekartan. Hän sanoi, että vaikein osa on tietää, mitkä omaisuuserät vastaavat parhaiten asiakkaiden tarpeita.

"Jos he eivät työskentele taloudellisen neuvonantajan kanssa, on usein asiakkaan tehtävä neuvoa asianajajaansa siitä, mikä omaisuus vastaa heidän tarpeitaan", Black sanoi. "Mutta usein asiakkaat eivät suunnittele etukäteen, mitä he tarvitsevat; sen sijaan he reagoivat siihen, mitä saavat."