Presidentti Bidenin uuden lainsäädännön säännös pyrkii estämään työntekijöitä lunastamasta 401(k):tä, kun he siirtyvät työpaikasta toiseen. Tämä perustuu yksityisen sektorin viime vuonna käynnistämään samanlaiseen pyrkimykseen.
- lainsäädäntö tasoittaa tietä työnantajan eläkesuunnitelmille tarjota automaattisia siirrettävyyspalveluita, joten varat voidaan siirtää saumattomasti uuteen työnantajasuunnitelmaan, ellei työntekijä kieltäydy. Se myös nostaa automaattisten kierrosten rajaa 5,000 7,000 dollarista 401 XNUMX dollariin. Tämä on seurausta uudesta konsortiosta, jonka XNUMX(k) -eläkealan johtajat käynnistivät lokakuussa tavoitteena automatisoida eläkesuunnitelmien siirtyminen.
Rahastojen realisoiminen ennen tiettyä ikää on kallista sakkojen ja verojen kera ja voi viedä heikossa asemassa olevilta työntekijöiltä mahdollisuuden luoda mielekkäitä säästöjä eläkettä varten. Mutta jotkut kriitikot sanovat, että liikkeet voivat olla liian kapeita eivätkä ota täysin huomioon, miksi ihmiset nostavat rahaa aikaisin.
Kotiutusten estäminen
Ennen lain allekirjoittamista joulukuussa Vanguardin, Fidelity Investmentsin, Alight Solutionsin ja Retirement Clearinghousen yhteistyö loi Portability Services Networkin, valtakunnallisen digitaalisen keskuksen, joka automatisoi sponsoriasiakkaiden ja heidän osallistujiensa prosessin muuttaa 401( k), 401(a), 403(b) ja 457 tilisaldot suunnitelmasta suunnitelmaan, kun työntekijät vaihtavat työpaikkaa.
Konsortio – jonka odotetaan käynnistyvän maaliskuun loppuun mennessä – edustaa tällä hetkellä noin 43.8 miljoonaa työntekijää yli 48,000 XNUMX työnantajan tukemassa eläkesuunnitelmassa Pensions & Investmentsin julkaisemien tietojen perusteella. Tämä uusi laki auttaa viemään sen korkeammalle tasolle.
"Lainsäädännöllä on suuri, myönteinen vaikutus konsortioon ja auton siirrettävyyteen", Neal Ringquist, Retirement Clearinghousen varatoimitusjohtaja, kertoi Yahoo Financelle. "Tämän pitäisi lisätä auton siirrettävyyden tapahtumien määrää 20 prosentilla, kun uusi laki tulee voimaan, jolloin konsortio voi lopulta alentaa osallistujalta perittävää kertaluonteista auton siirrettävyyden tapahtumamaksua."
Osallistujalta veloitetut kertaluonteiset tapahtumamaksut ovat tällä hetkellä 30 dollaria yli 600 dollarin saldoista, 5 % tilisaldoista 50 - 599 dollarin saldoista, eikä maksua alle 50 dollarin saldoista.
Käytännön on edettävä laajasti, jotta se vaikuttaisi merkittävästi tuleviin eläkeläisiin. Ja uuden lain säännöksen pitäisi tarjota tämä voima.
"Automaattisen siirrettävyyden menestys riippuu mittakaavasta ja mahdollisimman monen alan kirjaajien osallistumisesta", Fidelityn työpaikkasijoitusosaston johtaja Kevin Barry kertoi Yahoo Financelle. "Kannustamme kaikkia rekisterinpitäjiä liittymään verkostoon tarjotakseen auton siirrettävyyden edut suunnitelman sponsoriasiakkaille ja osallistujille."
Kuka lunastaa?
Tästä syystä tämän uuden lain säännös on kriittinen. Vuonna 2021 Fidelity käsitteli 1.1 miljoonaa pakollista kotiutusta sponsoriasiakkailleen. 1.1 miljoonasta 66 % oli alle 1,000 55 dollaria ja lähetettiin sekkeinä. Ja 1.1 % 35 miljoonasta oli alle XNUMX-vuotiaita.
Joka kolmas työntekijä nostaa eläketilinsä poistuessaan työpaikasta, selviää Naisten turvallisen eläkkeen instituutti (VIISAA). 20–30-vuotiaiden työntekijöiden osuus nousee 41 prosenttiin tai enemmän, WISERin toimitusjohtaja ja perustaja Cindy Hounsell kertoi Yahoo Financelle.
Työpaikan vaihto avaa oven rahojen nostamiseen.
Eläkesuunnitelman vuodot johtuvat pääasiassa eroista, joita seuraavat kodin ostot, avioerot, suuret sairauskulut ja uudet korkeakoulujen lukukausimaksut. analyysi julkaistu Kansallisessa verolehdessä.
Ja mitä nuorempi olet, sitä suurempi on todennäköisyys, että vaihdat työpaikkaa. Vuonna 2020 työministeriö raportoi 10–55-vuotiaiden työntekijöiden keskimääräisen 64 vuoden työsuhteen, kun taas 25–34-vuotiaiden työntekijöiden työaika on hieman alle kolme vuotta.
"Olemme kokoontuneet yhteen sanoaksemme: "Kuinka ratkaisemme tämän valtavan taloudellisen ongelman, joka vaikuttaa moniin amerikkalaisiin", Robert Johnson, Retirement Clearinghousen perustaja ja puheenjohtaja, kertoi Yahoo Financelle. "Tämän tarkoituksena on todellakin pitää matalapalkkaiset työntekijät ja vähemmistöt ja naiset, joihin käteisnosto vaikuttaa eniten, järjestelmässä."
Kotiutuksen kustannukset
Rahan nostaminen veronalaisesta eläkerahastosta ennen kuin täytät 59 ½ on kallista. IRS perii 10 %:n sakkomaksun ennen tilinomistajaa suoritetuista jaoista 59 ½. Ja nostetuista varoista maksetaan tulovero. Loppujen lopuksi menetät yhdistelyvaikutuksia, jos tasapaino pysyy koskemattomana.
Jos olet esimerkiksi 25-vuotias ja sinulla on 5,000 5 dollaria pois eläkesuunnitelmastasi, olettaen, että tuotto on 38,808 %, tilisi arvo voi olla 67 500 dollaria, kun jäät eläkkeelle täysimääräisenä 1,000-vuotiaana. Kääntöpuoli: jos Nosta nyt, maksaisit 3,500 dollarin sakkoja IRS:lle ja XNUMX XNUMX dollarin veroja, jolloin saat XNUMX XNUMX dollaria.
(Jos olet utelias siitä, kuinka paljon kotiuttaminen voi lopulta maksaa sinulle, voit suorittaa Eläkkeiden selvityskeskuksen Cash Out Laskin näyttääksesi, mitä pienikin nostettu saldo voi maksaa sinulle.)
Toimiiko se?
Vaikka uusi automaattisen siirrettävyyden säännös varmasti auttaa ihmisiä jatkamaan säästämistä eläkettä varten, soveltamisala on joidenkin alan tarkkailijoiden mukaan rajallinen.
"Tämä helpottaminen ei auta paljoa", taloustieteen ja politiikan analyysin professori Teresa Ghilarducci Uusi sosiaalisen tutkimuksen koulu, kertoi Yahoo Finance.
Yhdysvallat on Mercer Global Indexin mukaan alhainen eläkejärjestelmien joukossa, koska sallimme verotuetun eläkerahan hyödyntämisen ennen eläkkeelle siirtymistä, hän sanoi.
"Naiset ja ei-valkoiset miehet ja naiset, jotka ovat todennäköisemmin pienituloisia, nostavat todennäköisemmin eläkesäästönsä ennen eläkkeelle siirtymistä ja maksavat verosakkoja taloudellisten shokkien, kuten työttömyyden, lyhennettyjen työaikojen, sairauden tai avioeron, vuoksi." Ghilarducci sanoi. "Rahan helpottaminen suunnitelmasta toiseen ei auta ihmisiä, jotka todennäköisimmin vetäytyvät, eikä puutu siihen, miksi he peruuttavat."
Ensi vuosi voisi korostaa Ghilarduccin argumenttia. The Federal Reserve odottaa työttömyysasteen nousevan 4.6 prosenttiin vuonna 2023 3.7 prosentista tänä vuonna, mikä tarkoittaa, että monet muut irtisanomisia odottavat työntekijät kohtaavat myös dilemman, mitä tehdä eläkesäästöilleen.
"Käytön helpottaminen on täysin turhaa, melko epäolennaista ongelman kannalta, eikä se liikuta neulaa eläkkeelle jäämisongelmamittarin korjaamisessa", Ghilarducci sanoi. ”Ensieläkenottojen korjaaminen ja järjestelmämme parantaminen edellyttää verotuetun eläkesäästön ennen eläkkeelle nostamisen estämistä. Kausi.”
Kerry on Yahoo Moneyn vanhempi toimittaja ja kolumnisti. Seuraa häntä Twitterissä @kerryhannon
Lue viimeisimmät henkilökohtaisen talouden trendit ja uutiset Yahoo Moneysta.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/efforts-to-keep-workers-from-cashing-out-their-401-ks-gain-steam-181832994.html