Teetkö Roth Rolloverin? Varo 5 vuoden sääntöä

Roth IRA:ta on kutsuttu henkilökohtaisen rahoituksen "Sveitsin armeijan veitseksi" sen joustavuuden ja tulojensa verovapaan aseman vuoksi. Tästä syystä niin monet eläkkeelle jäävät työntekijät muuttavat työpaikan 401(k)-tilinsä Rothiksi, ja miksi niin monet talousneuvojat suosittelemme muuntamaan perinteisen IRA:n Rothiksi.

Ajatuksena on, että jos maksat tuloveroa eläkerahoistasi nyt – varsinkin kun monet tilisaldot ovat merkittävästi pienentyneet – verovapaat Roth-voittosi korvaavat eron ja mahdollisesti enemmänkin.

Mutta varo 5 vuoden sääntöä.

Alla opastamme sinut 5 vuoden säännön läpi, mutta harkitse tarkastetun taloudellisen neuvonantajan ottamista maksutta saadaksesi lisäapua Rothin siirtymisen ja muiden eläkkeelle jäämistarpeiden hallinnassa.

Viiden vuoden sääntö: Mitä sinun tulee tietää

Vaikka Roth-maksut voidaan nostaa milloin tahansa, et voi koskea tuloihin, ellei tili ole ollut avoinna vähintään viisi vuotta. Joten jos siirrät toista eläketiliä Roth IRA:lle vuonna 2023, varmista, että et tarvitse tuloja ennen kuin vähintään 2028. Jos tili on ensimmäinen Roth IRA -tilisi tai avasit ensimmäisen Roth-tilin. kuin viisi vuotta sitten, tulot verotetaan nostettaessa. Yksi rikkomus on se, että vaikka yli viisi vuotta sitten avaamasi Roth suljettaisiin, se lasketaan silti 5 vuoden sääntöön.

Ja kyllä, 5 vuoden sääntö lasketaan, vaikka olisit yli 59.5-vuotias – sinun on täytettävä molemmat vaatimukset tai menetät voiton verohelpotuksen.

Jos harkitset henkilökohtaisen eläketilin muuntamista Rothiksi, se on vielä pahempaa. 5 vuoden sääntö päällä Rothin muunnokset edellyttää, että odotat täydet viisi vuotta ennen peruuttamista Kaikki muunnetut saldot – maksut tai tulot – iästäsi riippumatta.

Tämä ei vähennä Roth-tilin houkuttelevuutta ihmisille, jotka haluavat hallita sijoituksiaan enemmän kuin työpaikalla 401 (k) tai 403(b) suunnitelma, joka voi rajoittua vain muutamaan suunnitelman rahoittajan ylläpitämään omaan sijoitusrahastoon, halvempien pörssirahastojen (ETF) täydellinen puute, työnantajan yhteensopivia maksuja, jotka ovat juuttuneet yrityksen osakkeisiin, sekä hallinnan puuttuminen tililtäsi veloitettavien maksujen valintaan.

Tarina jatkuu

Toinen syy, miksi sijoittajat valitsevat Roth-rullan tai muuntamisen, on se, kun he haluavat välttää vaaditut vähimmäisjakelusäännöt (RMD) jotka alkavat 72-vuotiaana – jopa Roth 401(k) -tileillä. Roth IRA on vapautettu RMD-vaatimuksista, mikä sallii rahan, jonka olisit joutunut nostamaan, jatkaa voittoa.

Yksi ongelma, jonka sijoittajat kohtaavat suunniteltaessa Rothin siirtymistä tai muuntamista, ovat tulorajat, joita sovelletaan maksuihin, jos veroilmoituksesi mukautettu bruttotulo (AGI) on yli 144,000 214,000 dollaria yhdestä hakemuksesta tai 401 59.5 dollaria yhteisistä palautuksista. Käytettäessä 401(k)- tai vastaavaa suunnitelmaa, kiertotapa on "käytönaikainen jakelu" -niminen poikkeus. Jos olet yli 59.5-vuotias ja työskentelet edelleen, voit nostaa tai siirtää rahaa XNUMX(k)-tilillesi. Useimmat suunnitelmat sallivat nämä jakelut tietyissä olosuhteissa, kuten taloudellisissa vaikeuksissa, ja monet sallivat myös jakelun yli XNUMX-vuotiaille osallistujille, mutta eivät kaikki, joten sinun on tarkistettava suunnitelmasi sponsorilta.

Perinteisen IRA:n Roth-muunnoksilla voit kiertää tulorajat ns takaoven Roth muunnos. Haluat ehkä tehdä sen ennemmin tai myöhemmin, koska jotkut kongressin jäsenet ovat tehneet töitä sen eteen sulje takaoven porsaanreikä Jo jonkin aikaa. Jos teet Roth-muunnoksen, sinun on myös varottava "pro rata" -sääntö viiden ensimmäisen vuoden aikana, mikä koskee muunnoksia tileiltä, ​​jotka sisältävät ennen veroja, vähennyskelpoisia maksuja ja verojen jälkeen, vähennyskelvottomia maksuja. Yksi temppu, joka voi toimia tässä tapauksessa, on konvertoida vain pieni summa ensimmäisten viiden vuoden aikana.

Kuten aina, vero- ja sijoitusstrategiat voivat olla monimutkaisia ​​ja riippuvat kunkin yksilön tilanteesta ota ensin yhteyttä vero- tai talousneuvojaan.

Bottom Line

Perinteisen IRA:n muuntaminen Rothiksi voi olla monille edullista, koska jälkimmäisen tulot ovat joustavia ja verovapaata. Mutta vaikka maksut Roth IRA:lle voidaan peruuttaa milloin tahansa, muista, että et voi koskea tuloihin, ellei tili ole ollut avoinna vähintään viisi vuotta, vaikka olisit 59.5-vuotias tai vanhempi.

Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen

• Harkitse puhumista kanssasi taloudellinen neuvonantaja parhaista tavoista hallita eläkevaroja ja verotusta, jos harkitset Rothin muuntamista. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Roth IRA -muunnos ei ole sama asia kuin IRA:n kierrättäminen. Kierrätyksen avulla siirrät rahaa yhdeltä kuten eläketililtä toiselle. Jos esimerkiksi jätät työsi, saatat päättää käännä perinteiset 401(k)-omaisuutesi perinteiseksi IRA:ksi. Tai saatat rullata Roth 401(k):n Roth IRA:ksi. IRS rajoittaa sitä, kuinka usein voit siirtää varoja. Yleensä et voi tehdä useampaa kuin yhden kierrätyksen samasta IRA:sta yhden vuoden aikana.

Kuvan luotto: ©iStock.com/DNY59

Viesti Teetkö Roth Rolloverin? Varo 5 vuoden sääntöä ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.