A terveyden säästötili (HSA) on eräänlainen veroetuinen eläketili, joka on suunniteltu terveydenhuoltomenoihin. Voit tehdä maksuja tilillesi milloin tahansa, kunhan et ole kirjautunut Medicareen. Millä tahansa ajanjaksolla, jolloin olet kirjautunut Medicareen, et voi suorittaa maksuja pätevälle HSA:lle. Jos sinulla on muita kysymyksiä eläkesäästämisestä ja terveydenhoidosta, voi olla hyvä idea keskustella talousalan ammattilaisen kanssa, joka voi auttaa sinua suunnittelemaan. Talousneuvojalla voi olla tällainen rooli, ja SmartAssetin ilmainen neuvonantajien hakutyökalu voi yhdistää sinut aluettasi palvelevien neuvonantajien kanssa.
Mikä on HSA?
A terveyden säästötili (HSA) on veroetuinen eläketili, jolla on sekä 401(k), IRA:n että Roth IRA:n ominaisuuksia. Kuten 401(k) ja IRA, HSA:lle maksamasi rahat ovat täysin verotuksessa vähennyskelpoisia. Et maksa liittovaltion tai osavaltion tuloveroa näistä rahoista, ja voit jopa vähentää sen omastasi palkkaverot (FICA)..
Voit rakentaa HSA:n joko yksin tai työnantajasi kautta. Yksilöllisen suunnitelman avulla suoritat maksut itse ja vähennät sitten vuoden lopun veroistasi. Työnantajasuunnitelman avulla palkanlaskentaosastosi voi suorittaa HSA-maksuja ja verotarkistuksia samalla tavalla kuin 401 (k) -maksulla. Työnantajat, jotka harjoittavat HSA-ohjelmaa, voivat myös maksaa lahjoituksia työntekijöilleen.
Lisäksi, kuten Roth IRA, nostot HSA:sta ovat verovapaita, kunhan käytät rahaa pätevien sairaanhoitokulujen maksamiseen. Tämä sisältää kaikki tilin voitot ajan myötä, mikä tarkoittaa, että sinulla on käytettävissäsi täysin verottamatonta rahaa lääkemenoihin.
HSA:n nostot
65 vuoden iän jälkeen voit nostaa rahaa HSA:lta mistä tahansa syystä ilman rangaistusta. Jos kuitenkin käytät rahat muihin kuin lääketieteellisiin kuluihin, joudut maksamaan verot nostoistasi samalla tavalla kuin maksaisit IRA:n kanssa. tai 401(k) suunnitelma. Tämä rakenne on tehnyt terveyssäästötileistä mahdollisesti suosittuja eläkevälineenä päteville henkilöille. (Sekä terveys- että talousasiantuntijat eivät kuitenkaan yleensä suosittele tätä ohjelmaa kokonaisuudessaan alla selitetyistä syistä.)
Pohjimmiltaan HSA tarjoaa kaikki 401(k):n ja IRA:n edut, samalla kun sillä on lisäetu, että verot poistetaan kokonaan terveyteen liittyvistä menoista. Jos kuitenkin nostat rahaa ennen 65 vuoden ikää ja käytät sen muihin kuin terveydenhuoltomenoihin, maksat sekä tuloveroa että lisäveromaksua.
Milloin voit osallistua HSA:han?
Osallistuaksesi HSA:han sinun on täytettävä kolme kriteeriä:
Et saa ilmoittautua Medicareen;
Sinua ei saa väittää huollettavana jonkun muun veroista;
Sinun on kirjauduttava pätevään korkean vähennyskelpoiseen sairausvakuutussuunnitelmaan ilman muuta sairausvakuutusta.
Et koskaan menetä pääsyä terveyssäästötilillesi. Rahat ovat sinun, ja niihin sovelletaan vain kaikenlaisia varhaisen noston sakkoja riippuen siitä, miten käytät niitä. Jos jokin näistä kolmesta ehdosta kuitenkin muuttuu, et voi enää jatkaa maksujen tekemistä tälle tilille.
Medicare-ilmoittautuminen tarkoittaa, että useimmat ihmiset eivät voi jatkaa maksujen maksamista HSA:han jäätyään eläkkeelle. 65-vuotiaana olet oikeutettu saamaan Medicarea, ja useimmat (elleivät kaikki) sosiaaliturvan saajat kirjataan automaattisesti tähän ohjelmaan. Kun olet ilmoittautunut, et voi tehdä ylimääräisiä terveyssäästötilille suoritettuja maksuja.
Eläkkeelle siirtymisen jälkeiset maksut
Joku, joka haluaa jatkaa maksujen suorittamista eläkkeelle jäämisen jälkeen, voi tehdä sen joko olemalla ilmoittautumatta Medicareen tai vetäytymällä ohjelmasta. Vaikka ne ovat harvinaisia, molemmat ovat vaihtoehtoja. On kuitenkin epätodennäköistä, että tämä olisi taloudellisesti järkevää. Useimmissa tapauksissa Medicare tarjoaa enemmän dollarin arvossa kuin terveyssäästötili.
Kirjoitushetkellä IRS määritteli korkean omavastuun vakuutussuunnitelman sellaisena, jonka omavastuu on vähintään 1,400 2,800 dollaria yksityishenkilöltä tai XNUMX XNUMX dollaria perheeltä. Näitä määriä tarkistetaan ajoittain inflaation huomioon ottamiseksi. Jos sinulla on terveydenhuoltosuunnitelma, jossa omavastuu on pienempi tai jos olet vakuuttamaton, et voi osallistua terveyssäästötilille.
Korkean omavastuun vakuutusvaatimuksen vuoksi monet terveydenhuollon ja taloushallinnon asiantuntijat pitävät HSA:ta huonona ideana monille henkilöille. Tämän ohjelman veroedut ovat erinomaiset, joten tyhjiössä terveyssäästötili voisi apua eläkesuunnittelussa.
Milloin HSA on hyvä idea?
Useimmille ihmisille paras tapa käyttää terveydenhuollon säästösuunnitelmaa on silloin, kun olet nuori. 20-vuotiaalla terveellä aikuisella on usein varaa ilmoittautua korkean omavastuun piiriin, koska heidän lääketieteelliset tarpeet määräytyvät usein katastrofaalisen riskin eikä rutiinihuollon perusteella. Tämä henkilö voi tehdä terveyssäästötilimaksuja niin sanottujen "nuorten voittamattomien" vuosien aikana. Lopulta ne tulevat vaiheittain mukaan kattavampi terveydenhuoltosuunnitelma eivätkä he enää saa tehdä lahjoituksia HSA:lle, mutta heillä on pääsy tilille. Nämä rahat voivat kasvaa heidän aikuisiän aikanaan ja tarjota lisäeläkerahastoa, kun sen aika tulee.
Henkilölle, jolla on korkea omavastuusuunnitelma, HSA:n osallistuminen on loistava vaihtoehto. Kuitenkin, jos sinulla on keinot, sinun on yleensä parempi ilmoittautua kattavampaan sairausvakuutussuunnitelmaan ja menettää pääsy HSA-ohjelmaan.
Bottom Line
Voit osallistua terveyssäästötilille eläkkeelle jäämisen jälkeen, kunhan et ole kirjautunut Medicareen. Jos olet kirjautunut Medicareen, et voi osallistua terveyssäästötilille, mutta on olemassa muita tapoja säästää odotettuja ja odottamattomia terveydenhuoltokuluja varten. Yritä varmistaa, että olet valmis kaikkiin mahdollisiin terveydenhuoltokuluihin.
Vinkkejä eläkkeelle säästämiseen
Eläkesäästäminen voi olla helpompaa, kun sinulla on talousalan ammattilainen. Pätevän talousneuvojan löytäminen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Eläkesuunnittelu on monimutkainen projekti. Veroetuisten tilien, sosiaaliturvan, henkilökohtaisen omaisuuden ja muiden välillä tämä vaatii todellista työtä. SmartAsset tarjoaa sinulle ilmaisia online-resursseja, jotka voivat auttaa. Kokeile käyttää ilmaista eläkelaskuri tänään.
Valokuva: ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/marchmeena29, ©iStock.com/mkurtbas
Viesti Voinko osallistua HSA:han eläkkeelle jäämiseni jälkeen? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/contribute-hsa-retire-175816750.html