Maksavatko perinteiset tai Roth IRA:t enemmän pitkällä aikavälillä?

Kun säästät varten eläke, sinulla on yleensä kaksi vaihtoehtoa IRA-rahoitusta varten. Kanssa perinteinen IRA, lahjoitat ennen veroja dollareita, jotka kasvavat tilin sisällä verovapaasti ja verotetaan, kun rahat nostetaan. A Roth IRA, kuitenkin verottaa alkumaksuasi, jotta sinun ei tarvitse maksaa veroja, kun nostat säästösi.

sponsoroi: Talousneuvoja voi auttaa sinua hallitsemaan säästöjäsi ja suunnittelemaan eläkkeelle jäämistäsi. Etsi paikallinen neuvonantaja jo tänään.

Ero näiden kahden säästöauton välillä on riittävän yksinkertainen, mutta sen selvittäminen, kumpi on sinulle parempi, ei ole niin leikattua ja kuivattua. Vastaus riippuu viime kädessä siitä, oletko veroaste eläkkeellä (tai aina kun alat nostaa varojasi) on korkeampi kuin se on tällä hetkellä. Vaikka pienemmän tai kohtalaisen tulotason työntekijät voivat valita Roth IRA:n, koska he odottavat olevansa korkeammalla veroluokka Kun he alkavat nostaa eläkesäästöjään, korkeamman tulotason saajat saattavat odottaa olevansa alhaisemmassa veroluokassa, mikä tekee perinteisestä IRA:sta paremman vaihtoehdon.

Muista myös, että perinteiset IRA-maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia ja vähentävät henkilön vuosittaista verolaskua, jota Roth-vaihtoehto ei tarjoa. Muista, että Roth IRA:iin osallistuville henkilöille on tulorajat: verovuonna 2021 yksinäisellä henkilöllä on oltava modifioitu mukautettu bruttotulo (MAGI) alle 140,000 208,000 dollaria ja yhdessä jättävällä avioparilla on oltava MAGI alle 2022 144,000 dollaria. Vuonna 214,000 nämä rajat nousevat XNUMX XNUMX dollariin ja XNUMX XNUMX dollariin).

Nähdäksemme, kuinka perinteinen ja Roth IRA kohtaavat toisiaan vastaan, vertasimme kahta muunnelmaa kolmessa eri veroskenaariossa. Laskimme kullekin, kuinka paljon henkilöllä on jäljellä 30 vuotta sen jälkeen, kun hän on lahjoittanut 6,000 8 dollaria perinteiseen IRA:han ja Roth IRA:han. Oletimme XNUMX prosentin vuotuisen tuoton kussakin skenaariossa ja katsoimme vain liittovaltion veroluokat, valtion tuloverona vaihtelee. (Jokaisessa skenaariossa, yksinkertaisuuden vuoksi, oletimme kertasumman vetäytymisen asteittaisen jakamisen sijaan.)

Tarina jatkuu

Skenaario 1: veroluokat pysyvät samoina

Ensimmäisessä skenaariossamme tarkastelimme eroa perinteisen IRA-tilin ja Roth-tilin välillä, jos henkilön verokanta (22 %) on 60-vuotiaana sama kuin 30 vuotta aiemmin. Joku, joka lahjoitti 6,000 30 dollaria perinteiselle IRA:lle 4,680-vuotiaana, näkisi rahasummansa suuremmalla korolla seuraavien kolmen vuosikymmenen aikana kuin Roth IRA. Tämä johtuu siitä, että tulovero pienentäisi Rothin maksua 6,000 XNUMX dollariin, kun taas kaikki XNUMX XNUMX dollaria voisi kasvaa perinteisellä tilillä.

Tämän seurauksena perinteisen IRA:n arvo olisi 60,376 30 dollaria 47,093 vuoden kuluttua, kun taas Roth IRA: n arvo olisi 13,000 47,093 dollaria. Kuitenkin henkilö, jolla on perinteinen IRA, maksaisi lähes XNUMX XNUMX dollaria veroja nostaessaan rahansa, mikä teki hänen verojen jälkeisestä nostosta täsmälleen samanlaisen kuin Roth IRA: XNUMX XNUMX dollaria.

Lopputulos? Jos veroprosenttisi on nostohetkellä sama kuin silloin, kun osallistuit IRA:han, valitsemasi vaihtoehdon ei ole väliä.

Skenaario 2: Korkeampi veroluokka 60-vuotiaana

Entä jos henkilön palkat kasvavat eksponentiaalisesti 30-60 vuoden iässä? Joku, joka oli 22 prosentin veroluokissa 30-vuotiaana, voi olla 32 prosentin veroluokissa kolme vuosikymmentä myöhemmin. Silloin Roth IRA todella kannattaa.

Tuloverot ottavat huomattavan pureman henkilön perinteisestä IRA:sta 60-vuotiaana, jolloin tili laskee 41,056 47,093 dollariin. Jos sama henkilö olisi kuitenkin käyttänyt Roth-tiliä, hänen verolaskunsa olisi jo maksettu, jolloin hän olisi voinut nostaa kaikki 6,000 XNUMX dollaria. Käyttämällä Roth-tiliä henkilö maksaisi noin XNUMX XNUMX dollaria eteenpäin.

Skenaario 3: Alempi veroluokka 60-vuotiaana

Kaikki eivät kuitenkaan päädy korkeampaan veroluokkaan 60-vuotiaana. Ehkä joku, joka oli 24 prosentin haarukassa 30-vuotiaana, ei enää työskentele kokopäiväisesti 60-vuotiaana, joten hän on 22 prosentin ryhmässä. Roth IRA:lla henkilö maksaisi tililleen 4,560 30 dollaria verojen jälkeen 45,886-vuotiaana ja näki pesämunan kasvavan 60 30 dollariin. Hän kuitenkin saisi hieman enemmän rahaa 47,093-vuotiaana, jos hän olisi osallistunut perinteiseen IRA:han XNUMX vuotta aiemmin. Verojen maksamisen jälkeen henkilölle jää XNUMX XNUMX dollaria perinteisessä IRA:ssa, mikä tekee siitä hieman paremman vaihtoehdon.

Bottom Line

Kun verrataan perinteistä IRA:ta ja Roth IRA:ta, henkilön alkuperäinen ja tuleva verokanta määräävät, kumpi vaihtoehto on edullisempi. Vaikka kolme skenaariota havainnollistavat, kuinka erilaiset verokannat voivat vaikuttaa henkilön mahdolliseen vetäytymiseen, on tärkeää ymmärtää, että simulaatiomme perustuvat useisiin oletuksiin, jotka eivät välttämättä koske kaikkien taloudellista tilannetta, mukaan lukien tietyt veroluokat.

Sen lisäksi, että verokannat saattavat muuttua tulevaisuudessa, analyysimme ei ota huomioon valtion tuloveroja, joilla voi olla merkittävä rooli siinä, valitseeko henkilö toisen tilin toisen sijaan. Lopulta valinta perinteisen ja Roth IRA:n välillä on monimutkainen taloudellinen päätös, joka tehdään parhaiten a taloudellinen neuvonantaja.

Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen

• Sosiaaliturvasta ja vaihtoehtoisista tulovirroista sairauskuluihin ja pitkäaikaishoitoon on paljon otettava huomioon eläkesuunnitelmaa laadittaessa. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua tämän monimutkaisen prosessin läpi. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.

• Onko 4 %:n sääntö vanhentunut? The 4% sääntö on ohjannut lukemattomien eläkeläisten vetäytymisstrategioita sen kehittämisestä 1990-luvulla. Kuitenkin, Morningstarin uusi tutkimus ehdottaa, että eläkeläisten, jotka haluavat pidentää pesämunaansa 30 vuodeksi, tulisi aluksi vetää 3.3 prosenttia 4 prosentin sijaan.

Kuvan luotto: ©iStock.com/designer491

Viesti Nämä kaaviot osoittavat, kuinka perinteiset IRA:t ja Roth IRA:t kohtaavat toisiaan ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.