Eläkkeelle säästäminen on nyt helpottunut. Kongressi hyväksyi suuret muutokset, jotka voivat auttaa 401(k):n ja IRA:n säästäjiä sijoittamaan hieman enemmän rahaa futuuriinsa.
Joukko uusia lakeja – tunnetaan yhdessä nimellä Secure Act 2.0 – tulee voimaan muuttaa tapaa, jolla amerikkalaiset säästävät eläkettä varten vuodesta 2023 alkaen. Ne ovat osa kongressin viime viikon lopulla hyväksymää 1.7 biljoonan dollarin menolakia, ja niihin sisältyy vaadittujen vähimmäisjakojen (RMD) iän nostaminen, mikä mahdollistaa käyttämättömien 529 rahaston (veroedullinen säästösuunnitelma korkeakoulukuluihin) siirtymisen eläketilin sakkoon. -ilmainen ja onnistuu helpompaa opintolainalla oleville työntekijöille säästämään eläkkeelle.
"SECURE 2.0:n myötä miljoonilla amerikkalaisilla on nyt paremmat mahdollisuudet jäädä eläkkeelle", sanoo John James, Vanguard Institutional Investor Groupin johtaja. "Tämä merkittävä lainsäädäntö helpottaa osallistujien säästämistä tulevaisuutta varten."
Laki sisältää kymmeniä eläkesäästämiseen liittyviä muutoksia, lakiehdotuksen tekstin mukaan tiivistelmiä säännöksistä sekä eläke- ja talousasiantuntijoiden näkemystä. Tässä on yhteenveto joistakin tärkeimmistä 401(k), 403(b) ja IRA:n parannuksista.
Muutoksia RMD:hen
Tällä hetkellä veronmaksajien on aloitettava RMD:n ottaminen eläketileiltään 72-vuotiaana. Vuodesta 2023 alkaen tämä ikä nousee 73 vuoteen. Vuonna 2033 ikä nousee 75 vuoteen.
Tämä tarkoittaa, että jos täytit 72 vuotta vuonna 2022, sinun on suoritettava ensimmäinen RMD 1. huhtikuuta 2023 mennessä. mutta jos täytät 72 vuotta 2023, sinun ei tarvitse ottaa RMD:täsi vasta seuraavana vuonna, jolloin täytät 73. Tämä siirtää ensimmäisen nostosi määräajan 1. huhtikuuta 2025 (koska ensimmäinen RMD on vuodelle 2024 ).
Lisämuutos RMD:stä: RMD:n puuttumisen sakkoa alennetaan 50 prosentista nostosummasta 25 prosenttiin. Se putoaa 10 prosenttiin, jos RMD otetaan käyttöön seuraavan vuoden loppuun mennessä.
Vuodesta 2024 alkaen eloonjäänyt puoliso, joka perii eläketilin, käsitellään kuolleena tilinomistajana RMD-tarkoituksiin. Tämä tarkoittaa, että jos eloon jäänyt puoliso on kuollutta kumppaniaan nuorempi, hän saattaa pystyä viivyttämään RMD:tä.
Lopuksi, vaikka Roth IRA:issa ei tällä hetkellä ole RMD:itä, Roth 401(k)s:ille vaaditaan jakelut. Secure Act 2.0 poistaa nämä edelleen elossa olevilta tilinhaltijoilta.
Kasvatut kiinnijäämismaksut
Toinen siunaus iäkkäille työntekijöille: He saavat säästää vielä enemmän eläketileille.
Tällä hetkellä yli 50-vuotiaat voivat sijoittaa 7,500 401 dollaria lisää 403(k)- tai 10,000(b)-osuuksiinsa niin kutsuttuun kiinnijäämismaksuun. Tämä summa nousee 2025 60 dollariin vuodesta 63 alkaen XNUMX–XNUMX-vuotiaille.
Lisäksi vuodesta 2024 alkaen IRA:n tavoiterajaa nostetaan inflaatiolle vuosittain. Tällä hetkellä se on tasainen 1,000 XNUMX dollaria ylimääräistä vuodessa.
Catch-up Rothin panokset
Nykyisen lain mukaan eläkemaksut voidaan suorittaa ennen veroja tai Roth-maksuja (verojen jälkeen). Lainsäädäntö muuttaa paremmin ansaitsevien työntekijöiden tilannetta: Vähintään 145,000 2024 dollaria tienaaville kaikki kiinnijäämismaksut ovat Rothin verotuksen alaisia vuodesta XNUMX alkaen.
"Kongressi haluaa enemmän eläkevaroja Roth-tyyppisille tileille, koska ne lisäävät verotuloja, koska Roth-maksuista ei vähennetä veroja", sanoo CPA:n edustaja Ed Slott. IRA-asiantuntija. "Mutta tämä on hienoa ihmisille, koska Roth-osuudet eläkkeellä ovat verovapaita."
Roth 401(k) -sovitus
Nykyisen lain mukaan, jos työnantaja tarjoaa eläkemaksun, se on jaettava perinteiseen 401(k) -kohtaan ennen veroja, vaikka työntekijällä olisikin Roth 401(k). Uusi lainsäädäntö muuttaa tätä niin, että työnantajat voivat tarjota Rothille vastaavia maksuja. Kuten muutkin Roth-maksut, työntekijät maksavat verot Roth-maksuistaan etukäteen ja voivat nostaa sen myöhemmin verovapaasti.
401(k) säästötilit
Työnantajat voivat nyt automaattisesti rekisteröidä työntekijänsä säästötileille, jotka on linkitetty heidän 401(k)s-tiliinsä. Tutkimukset ovat osoittaneet, että automaattinen ilmoittautuminen lisää osallistumisastetta – ja kokonaissäästöjä. Ne voivat myös vastata hätäsäästöjä, vaikka ottelu olisikin eläkemaksun muodossa.
Työntekijät, jotka ansaitsevat alle 150,000 2023 dollaria vuodesta 2,500 alkaen, ovat oikeutettuja näihin tileihin ja voivat säästää jopa 2,500 XNUMX dollaria. Säästöt toimivat kuten Roth-maksu (tai maksu tavalliselle säästötilille): Työntekijät maksavat rahaa, josta he ovat jo maksaneet veroja, ja voivat nostaa sen verovapaasti. Jos työntekijä saavuttaa tämän XNUMX XNUMX dollarin ylärajan, kaikki ylimääräiset maksut ohjataan Roth-tilille.
"SECURE Act keskittyy enemmän hätäsäästöihin kuin mikään aikaisempi lainsäädäntö", sanoo Jeff Kobs, John Hancock Retirementin Business Consulting Groupin johtaja. "Viime vuodet ovat todella korostaneet, että säästäminen hätätilanteita varten voi estää ihmisiä joutumasta käyttämään pitkäaikaisia eläkevarojaan maksaakseen lyhytaikaisia tarpeita."
Hätätilanne 401(k) ja IRA-poistot
Lainsäädäntö helpottaa työntekijöiden nostaa varoja eläketileistään ilman sakkoja henkilökohtaisen tai perheen hätätilanteissa, kuten kuolemaan johtaneen sairauden tai luonnonkatastrofin yhteydessä.
Yksi hätäjako 1,000 2024 dollariin asti sallitaan vuosittain vuodesta 1,000 alkaen. Jos veronmaksaja ei maksa tätä XNUMX XNUMX dollaria takaisin kolmen vuoden kuluessa, hän ei voi ottaa toista jakoa tänä aikana.
"Vaikka nämä ovat kaikki kriittisiä asioita, eläketililtä varhaisen nostamisen pitäisi olla viimeinen keino, ja nyt verolakiin on enemmän sakkovapaata pääsyä kuin koskaan", Slott sanoo. "Se on kova puhelu. Toivottavasti ihmiset käyttävät näitä varoja vain todellisiin hätätilanteisiin, ja he ovat edelleen velkaa jakeluveron."
Lisäksi vuodesta 2024 alkaen perheväkivallasta selviytyneet saavat nostaa sakkoitta 10,000 50 dollaria tai XNUMX % eläketilistään. He voivat maksaa sen takaisin kolmen vuoden kuluessa, ja jos he tekevät, he saavat takaisin nostosta maksamansa tuloveron.
401(k) automaattinen rekisteröinti
Kun puhutaan automaattisesta ilmoittautumisesta, lainsäädäntö edellyttää työnantajien, jotka aloittavat uusia eläkesuunnitelmia vuonna 2025 tai sen jälkeen, rekisteröimään työntekijänsä automaattisesti 401(k)- ja 403(b)-suunnitelmaan. Automaattinen ilmoittautuminen alkaa 3 %:sta työntekijän palkasta, eikä se saa ylittää 10 %:a. Joka vuosi maksuosuus nousee automaattisesti yhdellä prosentilla.
Opintolainan maksusuoritus
Työntekijät, joilla on opintolainaa, luopuvat usein maksamasta eläketiliään voidakseen maksaa kuukausittaisen lainan. Ja jos heidän työnantajansa tarjoaa 401(k) -vastineen, se tarkoittaa, että he menettävät rahat – tosiasiallisesti ottavat palkanleikkauksen ja lyhentävät aikaa, jonka he investoivat eläkkeelle, joskus vuosikymmeneksi tai pidemmäksikin aikaa.
Secure Act 2.0 antaa työnantajille mahdollisuuden tehdä vastaavat maksut eläketilille työntekijöille, jotka maksavat opintolainoja, vaikka he eivät osallistuisikaan 401(k)s-maksuihinsa. Ottelu heijastaisi eläkkeelle jäämistä, jolloin lainanottajat voivat alkaa säästää eläkkeelle maksamalla samalla velkansa.
Tämä koskee myös niitä, joilla on 403(b)s, 457(b)s ja SIMPLE IRA.
Siirrä 529 rahastoa
Jos perheellä on ylimääräisiä varoja 529-tilillä, jota he eivät käytä koulutustarkoituksiin, heille määrätään sakko varojen nostamisesta. Vuodesta 2024 alkaen Secure Act 2.0 sallii 529 tilin edunsaajien siirtää jopa 35,000 529 dollaria (elämän aikana) Roth IRA:han. 15:n on oltava avoinna vähintään XNUMX vuotta, jotta edunsaaja voi tehdä tämän.
Roth IRA:n vuosittaiseen maksurajaan sovelletaan siirtosummaa, joten joidenkin ihmisten on ehkä suunniteltava siirtää varojaan useiden vuosien aikana.
"Vaikka miljoonat ihmiset eivät ylirahoita 529 suunnitelmia, tämä antaa varmuuden vanhemmille ja isovanhemmille, jotka rahoittavat 529 sitä, että rahat voidaan sijoittaa lastensa tai lastenlastensa eläkesäästöihin, jos heidän 529 edunsaajansa menee halvempaan kouluun ja saa stipendin , tai ei käy yliopistossa", sanoo Jamie Hopkins, Carson Groupin varallisuusratkaisuista vastaava kumppani.
Kansallinen 401(k) rekisteri
Lopuksi lakiehdotuksella luodaan kansallinen löytö- ja löytörekisteri 401(k)s:lle. Tällä hetkellä osavaltiot käyttävät omia versioitaan, mikä aiheuttaa hämmennystä monille työntekijöille.
"Varojen löytäminen voi olla melkein mahdotonta, jos ne katoavat tai unohtuvat, koska rahat eivät välttämättä ole asuinvaltiossasi tai työnantajasi sijainneissa, vaan siellä, missä suunnitelman tarjoaja sijaitsi", Hopkins sanoo. "Kansallinen hakemisto hyödyttää kuluttajia."
Tietokanta on haettavissa verkossa, jolloin työntekijät voivat etsiä suunnitelmansa ylläpitäjää.
Tämä tarina esitettiin alun perin osoitteessa Fortune.com
Lisää Fortunesta:
Ihmisillä, jotka jättivät COVID-rokotteensa väliin, on suurempi riski joutua liikenneonnettomuuksiin
Elon Musk sanoo, että Dave Chapellen fanien buutsaus "oli minulle ensimmäinen tosielämässä", mikä viittaa siihen, että hän on tietoinen vastareaktion rakentamisesta
Z-sukupolvi ja nuoret milleniaalit ovat löytäneet uuden tavan ostaa ylellisiä käsilaukkuja ja kelloja – asua äidin ja isän kanssa
Meghan Marklen todellinen synti, jota Britannian yleisö ei voi antaa anteeksi – ja amerikkalaiset eivät voi ymmärtää
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/congress-just-approved-401-k-160947480.html