Mustat amerikkalaiset ottavat todennäköisemmin henkivakuutuksen kuin keskiverto amerikkalaiset, mutta heidän kattavuus ei juuri muuta kuin kattaa hautajaiset.
A:n mukaan XNUMX prosentilla mustista amerikkalaisista on henkivakuutus opiskella LIMRA ja Life Happens, verrattuna 52 prosenttiin kaikista amerikkalaisista. Mutta 46 prosenttia on edelleen alivakuutettuja, eivätkä heidän edunsa riitä korvaamaan tuloja tai tarjoamaan varallisuuden siirtoa sukupolvien välillä.
Asiantuntijat sanoivat kuitenkin, että kattavuuden lisääminen voisi auttaa kuromaan umpeen rotujen varallisuuseroja, mutta monet mustat amerikkalaiset jäävät ilman taloudellisia huolenaiheita, henkivakuutuksen toimintatapoja koskevaa väärinymmärrystä ja alaa kohtaan yleisesti epäluottamusta.
"Kuulen: "Vanhempani eivät auttaneet minua, joten aion vain haudata itseni"… [jättäen] jokaisen sukupolven alusta, toisin kuin muissa yhteisöissä, joissa he jättävät perintöä seuraavalle sukupolvelle", Wendy Edwards, rahoituspalvelujen ammattilainen, jolla on yli 30 vuoden kokemus New York Lifen ja muiden vakuutusyhtiöiden edustajista, kertoi Yahoo Moneylle. "Sen sijaan meillä on taloudellinen menetys ja henkinen menetys, jotka luovat reseptin katastrofiin."
"Se on yksinkertaista matematiikkaa"
Aivan kuten auton tai kodin vakuuttaminen, henkivakuutus suojaa yksilön tulopotentiaalia ja tarjoaa perheelle taloudellisen perinnön, jos heille tapahtuu jotain.
Nyrkkisääntönä on, että sinulla on 10-kertainen vuositulosi henkivakuutuksessa voittoa tavoittelemattoman vakuutusjärjestön mukaan Elämä on, kattamaan hautajaisten kulut, kuten asumisen, asuntolaina-, lastenhoidon, terveydenhuollon ja koulutuksen, jotta perheesi ei jää velkaan.
Vaikka tienaat vain 40,000 35 dollaria vuodessa ja työskentelet vähintään 1.4 vuotta, inhimillinen pääomasi olisi XNUMX miljoonaa dollaria. Mutta monet mustat amerikkalaiset eivät ota kantaa tällä tavalla, ja siksi he välittävät pienempiä satunnaisia osia perillisilleen.
Vain 10 prosenttia mustista perheistä saa varallisuuden siirron, kun taas valkoisten perheiden osuus on 46 prosenttia yksi 2014-tutkimus. Perinnön saavien mustien perheiden mediaanisiirto on 52,240 60 dollaria eli XNUMX % vähemmän kuin valkoisten kotitalouksien mediaanisiirto.
"Olettaako kukaan ihmisiämme, että inhimillinen pääomanne on miljoonien arvoinen?" Edwards sanoi.
"Se on yksinkertaista matematiikkaa", Edwards lisäsi. "Jos ansaitset 100,000 35 dollaria vuodessa ja työskentelet 3.5 vuotta, inhimillisen pääomasi arvo on XNUMX miljoonaa dollaria. Maksat henkivakuutusmaksun ja luot automaattisesti tälle summalle kuolinpesän, oli summa mikä tahansa. Mutta minulle soitetaan edelleen hautausvakuutuksesta."
Taloudelliset huolet
Yksi syy, miksi mustat amerikkalaiset voivat olla alivakuutettuja, on resurssien väheneminen.
Mustien kotitalouksien keskitulot olivat 60,276 2020 dollaria vuonna XNUMX väestönlaskentatoimistoverrattuna valkoisten amerikkalaisten 86,770 XNUMX dollariin. Mustat työntekijät ovat historiallisesti kärsineet kovemmin taantumista – mukaan lukien viimeisin pandemian aikana – he kärsivät suhteettomista työpaikkojen menetyksistä ja työttömyysasteen, jonka toipuminen kestää kauemmin.
Vuonna 2021 tehdyssä LIMRA-tutkimuksessa mustat amerikkalaiset ilmaisivat nämä rahahuolensa ja ilmoittivat todennäköisemmin huolistaan hätätilanteen säästämisestä, opintolainavelan vähentämisestä ja kuukausilaskujen maksamisesta kuin amerikkalaiset yleisesti.
"Kun sinulla on tarpeeksi säästöjä, jotta "selviytymisuhka" ei ole enää ilmeinen, sinulla on varaa katsoa pidemmälle vaurauden luomiseen ja miettiä missä haluat olla 20 vuoden kuluttua", tohtori Pamela Jolly, toimitusjohtaja ja Torch Enterprisesin, strategisen sijoitusyhtiön, perustaja kertoi Yahoo Moneylle. ”Rohkeat tavoitteet ja suunnitelmat vaativat turvamarginaalin, jotta sinulla on varaa ottaa riskejä; mutta jos sinulla on varaa nähdä vain hyvä ateria, et voi rakentaa taloudellisesti turvallista paikkaa."
"Karhunpalvelu mustalle yhteisölle"
Myös mustien amerikkalaisten keskuudessa on pitkään ollut epäluottamusta rahoituslaitoksia, mukaan lukien vakuutusyhtiöitä, kohtaan.
Esimerkiksi MetLife, John Hancockin elämä, ja muut henkivakuutusyhtiöt 2000-luvun alussa "sovittivat useiden miljoonien dollarien kansalaisoikeusjuttuja, jotka koskivat rotuun perustuvia henkivakuutusmaksuja ja -etuuksia", kuten Northwestern Journal of Law and Social Policy -julkaisussa on kuvattu.Jim Crow'n henkivakuutuskorkojen loppuminen, " varten Käytäntö veloittaa mustilta amerikkalaisista enemmän henkivakuutuksista – joita markkinoidaan hautausvakuutuksina – joilla oli vähän arvoa maksettuihin vakuutusmaksuihin verrattuna. Tämä jatkui 1970-luvulla.
"Vakuutusala ja rahoituspalvelut tekivät karhunpalveluksen mustien yhteisölle", tohtori Jolly sanoi.
Juuri tänä vuonna Casualty Actuarial Society myönsi myös "systeemisen rasismin mahdollisen vaikutuksen vakuutusten myöntämiseen, luokitus- ja korvauskäytäntöihin" Menetelmät suojattuihin vakuutusluokkiin kohdistuvien syrjivien vaikutusten määrittämiseksi.
"Joten kun sanon, että sinulla ei ole tarpeeksi vakuutuksia ja tarvitset vähintään puolen miljoonan vakuutuksen, he pitävät minua "Voi, hän haluaa vain tienata minulta rahaa", Edwards sanoi. "Tässä sinulla on luottamuksen puute."
ymmärtäminen 'monia etuja pysyvästä henkivakuutuksesta"
Henkivakuutus voi myös olla monimutkainen kaikille monien erityyppisten tuotteiden kanssa, joilla on erilaisia etuja ja haittoja. Voit esimerkiksi elää pidemmän kuin määräaikaisen henkivakuutuksen, kun taas pysyvillä henkivakuutuksilla on käteisarvoa sijoitettavissa olevien kuolemantapausten lisäksi.
LIMRA-tutkimuksessa todettiin, että 68 prosentilla mustista amerikkalaisista, joilla on yksilöllinen henkivakuutus, on pysyvä henkivakuutus, jonka tarkoituksena on käyttää käteisarvoa hautauskuluihin ja lopullisiin kuluihin. Mutta tästä käytöstä puuttuu muita tapoja, joilla käteisarvoa voidaan käyttää vaurauden rakentamiseen.
"Yksi pysyvän henkivakuutuksen suurimmista eduista on kyky kerätä käteistä arvoa, joka kasvattaa veroa lykättynä", Mark Williams, Brokers Internationalin toimitusjohtaja kertoi Yahoo Moneylle, "ja sitä voidaan käyttää lainojen, nostojen tai luovutusten muodossa. koko politiikan ajan"
Käteisarvoa voidaan käyttää eläkesäästövälineenä tai yrityksen rahoittamiseen, korkeakoulukoulutukseen tai asunnon ostamiseen – kaikin tavoin vaurauden luomiseen.
"Pysyvällä henkivakuutuksella on niin monia etuja", Edwards sanoi. "Sain puhelun asiakkaalta, joka sanoi:" Wendy, minulla on vähän aikaa maksaa lasten lukukausimaksuja. Okei, lähetän sinulle 10,000 XNUMX dollaria vakuutuksestasi. Toinen asiakas soitti ja sanoi, että heillä ei ollut kotinsa sulkemiskustannuksia. He eivät ymmärtäneet, että he voisivat käyttää pysyvän henkivakuutuksensa käteisarvoa rahoittaakseen näitä asioita.
Varallisuuden rakentaminen
"Perinnön vaurauden rakentaminen kestää kolme sukupolvea, sen menettäminen ja neljä sukupolvea jähmettymään", tohtori Jollyn tutkimus vaurauden luomisen esteistä mustien yhteisössä osoitti.
Asunnon ulkopuolella henkivakuutus on yksi yleisimmistä tavoista vaurauden luomiseen – jos sitä käytetään oikein. Ei ole olemassa yhtä kaikille sopivaa kokoa. On myös yhtä tärkeää, että perilliset ajattelevat tulevaisuutta, kun he hyötyvät henkivakuutuksesta rakentaakseen varallisuuden perinnön.
”Urani alussa eräällä asiakkaalla oli vaikeuksia maksaa vakuutusmaksuja. Kun hän kuoli, hänen poikansa osti Maximan vakuutustuloilla ja ajoi sen pois tieltä seuraavalla viikolla. Olin niin vihainen, Edwards sanoi. "Nyt näen edunsaajien kysyvän, miten tuotot sijoitetaan ja perustavat oman yrityksen henkivakuutustuotoista."
Ronda on Yahoo Moneyn henkilökohtaisen talouden vanhempi toimittaja ja asianajaja, jolla on kokemusta laki-, vakuutus-, koulutus- ja hallintotehtävistä. Seuraa häntä Twitterissä @writesronda
Lue viimeisimmät henkilökohtaisen talouden trendit ja uutiset Yahoo Moneysta.
Seuraa Yahoo Financeia Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Fläppitauluja LinkedIn
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html