CFPB voi rajoittaa luottokorttien myöhästymismaksuja, koska inflaatio uhkaa nostaa niitä

Consumer Financial Protection Bureau ilmoitti keskiviikkona luottokorttiyhtiöiden veloittamien myöhästymismaksujen tukahduttamisesta, koska inflaatio uhkaa nostaa kuluttajilta perittyjä niin sanottuja "roskamaksuja".

Watchdog, liittovaltion virasto, joka perustettiin vuoden 2008 finanssikriisin seurauksena, julkaisi ennakkoilmoitus ehdotetusta säännöstöstä hakea tietoja korttien myöntäjiltä, ​​kuluttajaryhmiltä ja yleisöltä myöhästymismaksuista.

Tiedot auttavat sääntelyviranomaista laatimaan uusia sääntöjä, joiden tarkoituksena on vahvistaa "heikot kohdat" olemassa olevissa laeissa, jotka säätelevät korttiyhtiöiden määräämiä "taustarangaistuksia", CFPB:n johtaja Rohit Chopra sanoi lehdistöpuhelussa keskiviikkona.

Lisää Personal Financeista:
100 miljoonalla aikuisella on terveydenhuoltovelkaa
Miljoonat veroilmoitukset jää käsittelemättä
Opintolainan anteeksianto on työväenluokan ongelma, Schumer sanoo

Julkiset kommentit on määrä esittää 22. heinäkuuta mennessä. Muodollisen sääntöehdotuksen (ja lopulta lopullisen säännön) ajoitus on epäselvä, mutta viraston virkamiehet sanoivat, etteivät he odota prosessin päättyvän ennen vuoden loppua.

Viranomaiset odottavat muutosten vähentävän myöhästymismaksuja miljardeilla dollareilla vuosittain, he sanoivat keskiviikkona. He ilmoittivat myös tulevista säännöksistä muuntyyppisille maksuille tarjoamatta tarkempia tietoja.

CFPB:n mukaan yli 175 miljoonalla amerikkalaisella on vähintään yksi luottokortti.

Yritykset perivät yleensä myöhästymismaksuja, kun asiakas ei suorita vähimmäiskorttimaksua eräpäivään mennessä.

Kuluttajat maksoivat CFPB:n mukaan vuonna 2019 keskimäärin 26 dollaria jokaisesta myöhästyneestä maksusta. Maksu nousee, jos toinen myöhästynyt maksu suoritetaan kuuden laskutusjakson sisällä, keskimäärin 34 dollariin.

Myöhästymismaksujen kokonaismäärä oli 12 miljardia dollaria vuonna 2020, mikä on hieman vähemmän kuin edellisenä vuonna tehdystä 14 miljardin dollarin ennätys, CFPB sanoi äskettäin. raportti.

Sääntelyviranomaisen mukaan kustannukset vaikuttavat suhteettoman paljon käyttäjiin pienituloisilla ja enemmistömustan asuinalueilla.

Valvontakoira luonnehtii myöhästymismaksuja eräänlaiseksi luottokorttiyhtiöiden veloittamaksi "roskapostiksi". Virastolla oli teki erillisen pyynnön tammikuussa pyytäen kuluttajilta mielipiteitä piilotetuista ja liiallisista maksuista useilta lainanantajilta.

"Tämä on vain yksi projekti, joka liittyy yhden tyyppiseen roskamaksuun", taustaa puhuneen CFPB-virkailijan mukaan. "Mielestäni on reilua sanoa, että lähitulevaisuudessa on muitakin muihin maksuihin liittyviä projekteja."

Consumer Bankers Associationin toimitusjohtaja Richard Hunt sanoi, että lisärajoitukset vahingoittaisivat asiakkaita ja voivat viime kädessä ajaa heidät riskialttiimpiin luottotyyppeihin.

"Tämänpäiväinen ilmoitus on toinen muistutus, että puhemiehistö näyttää olevan kiinnostuneempi tietyn asialistan edistämisestä kuin sellaisten faktoihin perustuvien politiikkojen kehittämisestä, jotka parantavat ahkerien perheiden elämää", Hunt sanoi lausunnossaan. "Tästä ilmoituksesta puuttuu se tosiasia, että pankit - enemmän kuin mikään muu toimiala - ovat ryhtyneet konkreettisiin toimiin tehdäkseen tuotteistaan ​​edullisempia ja helpommin saatavilla miljoonille amerikkalaisille."

Nykyinen laki kieltää luottokorttien myöntäjiä veloittamasta asiakkailta maksua myöhästyneistä maksuista, paitsi tietyissä tapauksissa. Maksun perimiseksi yrityksen on määritettävä, että palkkio on "kohtuullinen" osuus viivästysmaksun käsittelystä yritykselle aiheutuneista kokonaiskustannuksista.

Laki tarjoaa kuitenkin myös oikeudellisen turvaverkon: Liikkeeseenlaskijat voivat yleensä välttää kustannusanalyysin (ja viranomaisvalvonnan), jos he veloittavat 30 dollaria tai vähemmän myöhästyneestä maksusta ja enintään 41 dollaria jokaisesta seuraavasta myöhästyneestä maksusta seuraavien kuuden laskutusjakson aikana.

"Tämänpäiväisessä ennakkoilmoituksessa ehdotetusta sääntömääräyksestä CFPB pyytää tietoja näistä maksuista arvioidakseen, ovatko ne todella kohtuullisia ja oikeasuhteisia", Chopra sanoi.

Näitä "safe harbor" -maksujen enimmäismääriä mukautetaan inflaatioon joka vuosi, mikä tekee CFPB:n sääntöjen laatimisesta kiireellistä ajankohtana, jolloin kuluttajahinnat nousevat. nousevat nopeimmin noin 40 vuoteen.

"Tämä ponnistelu on erityisen ajankohtainen, koska sääntö sallii pankkien korottaa maksujaan inflaation perusteella", CFPB:n virkamies sanoi. "Monet [ihmiset] kamppailevat saadakseen toimeentulon tällä hetkellä ja kamppailevat korkeampien kustannusten kanssa."

Useimmat pienemmät pankit ja luotto-osuudet veloittavat enintään 25 dollarin myöhästymismaksun, mutta lähes kaikilla suurimmilla liikkeeseenlaskijoilla on CFPB:n tietojen mukaan enimmäismaksuja tai lähellä niitä.

Chopra kyseenalaisti, nousevatko maksuviivästysten käsittelykustannukset inflaation myötä vai onko järkevämpää odottaa näiden kustannusten laskevan tekniikan parantumisen vuoksi.

Hunt of the Consumer Bankers Association kuvasi kuitenkin inflaation suureksi syyksi, miksi CFPB:n ei pitäisi asettaa alalle lisäsääntöjä.

"Liikeämpien rajoitusten asettaminen pankkien tarjoamille luottotuotteille vahingoittaa eniten ahkeria perheitä ja pakottaa heidät vastaamaan tarpeisiinsa hyvin valvotun pankkijärjestelmän ulkopuolella", Hunt sanoi. "Tämä riski on vielä suurempi nyt, kun perheet kamppailevat inflaation seurauksista." 

CFPB ilmoitti hakevansa tietoja muun muassa seuraavista seikoista: tekijät, joita korttien myöntäjät käyttävät myöhästymismaksujen määrittämiseen; yritysten kustannukset ja tappiot, jotka liittyvät maksujen viivästymiseen; myöhästymismaksujen pelottavat vaikutukset; kortinhaltijoiden maksuviivästys; yritysten käyttämät menetelmät helpottaakseen tai rohkaistakseen suorittamaan maksuja oikea-aikaisesti (kuten automaattinen maksu ja ilmoitukset); ja he käyttävät "safe harbor" -säännöksiä.