CD-levyjen hinnat ovat korkeammat, mutta pitäisikö sinun laittaa kätesi niihin? Harkitse tavoitteitasi.

Joidenkin CD-levyjen tuotto on tällä hetkellä 3 % korkeampi, mutta kuten mikä tahansa pankkitili, ne eivät toimi jokaisessa taloudellisessa tilanteessa. Katsotaan, onko CD-levyistä järkeä.

Nopea määritelmä: CD-levyt, joilla on rahaa, eivät musiikkia

Jos tulit tähän artikkeliin ajatellut CD-levyä kuin musiikkia varten tarkoitettua CD-levyä, pahoittelen - mutta onnea vanhan koulukunnan musiikkikokoelmallesi.

Pankkitoiminnassa CD viittaa talletustodistukseen, joka on eräänlainen säästötili, jolla on kiinteä määräaikainen ja kiinteä korko. Lisäät rahaa, odotat CD:n voimassaoloaikaa - yleensä kolmesta kuukaudesta viiteen vuoteen - päättyvän ja saat rahasi takaisin korkoineen.

Tärkeimmät paikat avata CD-levyjä ovat pankit ja luotto-osuudet, jotka ovat pankkien voittoa tavoittelemattomia kollegoita. Luottoyhtiöillä on tapana kutsua CD-levyjä "osaketodistukseksi". Välitykset tarjoavat myös CD-levyjä, mutta prosessi on monimutkaisempi ja vaatii sijoitustilin.

More: Yllätys! CD-levyt ovat jälleen muodissa, ja Treasurys ja I-bonds ovat turvasatama rahallesi

CD-levyt: Hyvät, huonot, rangaistus

Hyvä

Tässä on suurin syy harkita CD-levyjä: Ne voivat tarjota pankkitilille korkeimman taatun tuoton. Ja nykyiset CD-hinnat ovat eräitä korkeimmista kymmeneen vuoteen perustuen NerdWallet-analyysiin Fedin ja sen omien tietojen perusteella. Kun Federal Reserve nostaa korkoaan, kuten se on tehnyt useita kertoja vuonna 2022, pankit nostavat yleensä säästöjään ja CD-tuottoaan.

Kädet alaspäin, parhaat hinnat ovat vain verkossa toimivissa laitoksissa. Kirjoitushetkellä löydät hinnat yhden vuoden CD-levyille, joiden vuosituotto on yli 2.3 %, kolmen vuoden CD-levyille yli 2.7 % APY:n ja viiden vuoden CD-levyille, joiden vuosituotto on yli 3 %. Valtakunnalliset keskimääräiset CD-korot ovat sen sijaan alle 0.70 %, mikä on edelleen parempi kuin säännöllisten säästötilien kansallinen keskiarvo 0.13 %.

Otetaan tämä skenaario: Laita 10,000 3 dollaria CD-levylle 1,600 %:lla viiden vuoden ajaksi, ja ansaitset noin 0.13 65 dollaria korkoa. Kokeile samaa määrää ja aikaväliä, mutta säästötilillä XNUMX prosentin korolla, niin ansaitset noin XNUMX dollaria. Minä valitsisin ensimmäisen vaihtoehdon.

Toisin kuin joillakin sekki- tai säästötileillä, CD-levyillä ei ole kuukausimaksuja tai vähimmäissaldovaatimuksia kuin avattava vähimmäissumma. Korkean tuoton CD-levyjen vähimmäishinnat vaihtelevat 0–10,000 XNUMX dollaria.

Paha

CD-levyt ovat pankkitilivastaavia lukkolaatikoita. Vastineeksi korkeista koroista luovut varojen käytöstä. Ensimmäinen kerta, kun lisäät rahaa, on lähes aina ainoa kerta, kun lisäät rahaa, joten sinun on hyväksyttävä kunnollinen käteissumma tilille etukäteen. Sitten rahasi lukitaan valitsemallesi CD-kaudelle.

Rangaistus

Jos sinun on lunastettava CD ajoissa, se voi sattua. Sinun on nostettava kaikki rahat yhdellä tapahtumalla ja maksettava melkein aina sakko, joka voi maksaa useista kuukausista vuoteen ansaitsemasi koron verran – tai olisit ansainnut. Pankki voi sukeltaa alkuperäiseen summaasi kattaakseen sakon. Toisin kuin muilla pankkitileillä, CD-levyillä on vain tämä yksi mahdollinen kustannus, ja voit välttää sen odottamalla CD-levyn kypsymistä.

Saatat tykätä: Kuinka muuttaa 30,000 XNUMX dollaria miljooniksi: ajan voima voittaa onnen osakevalinnan

Milloin CD-levyt toimisivat parhaiten minulle?

CD-levyillä on tarkempia käyttötapauksia kuin päivittäisillä sekki- ja säästötileilläsi. Kysy itseltäsi jokin näistä kysymyksistä ennen kuin päätät avata sellaisen.

1. Tarvitsenko enemmän etäisyyttä joihinkin säästöihin?

Oletetaan, että joudut perintöön tai muuhun satunnaiseen tapaukseen; tai olet kerännyt säästöjä vuosia; tai olet kuin vanhempani, jotka - kasvaessani - laittoivat säästöjä osaketodistukseen pitääkseen sen poissa. Olipa syy mikä tahansa, CD-levy on suunniteltu estämään sinua houkutuksesta käyttää näitä varoja.

2. Onko minulla säästöjä suuria ostoksia varten?

Jos sinulla on lähivuosina autoon tai käsirahaan tarkoitettu summa, CD auttaa sinua säästämään varat, kunnes olet valmis.

3. Haluanko suojella varallisuutta sijoitusten ulkopuolella?

CD-levyt tarjoavat lyhytaikaista turvallisuutta, eivät pitkän aikavälin kasvua. Varat ovat liittovaltion vakuutettuja, kuten ne ovat muilla pankkitileillä, mikä tarkoittaa, että varat palautetaan sinulle, vaikka pankki menisi konkurssiin. CD-levyillä ei myöskään ole riskiä arvonvaihteluista, kuten pörssissä.

CD-levyt "istuvat hätäsäästöjen ja sijoittamisen välissä", sanoo Derek Brainard, kansallinen talouskasvatuksen johtaja AccessLex Institutesta, joka on voittoa tavoittelematon talouslukutaito.

Pohjimmiltaan CD-levyt ovat käteisvarantoja lyhyen aikavälin tavoitteita varten. Hätäsäästöt Niiden pitäisi olla heti saatavilla, jos niitä tarvitaan, kun taas sijoittaminen - kuten osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin - on varallisuuden keräämistä pitkällä aikavälillä, Brainard selittää.

Vieraile MarketWatchissa Kuinka sijoittaa sivulla

Entä jos CD-levyt eivät sovi minulle?

Ajatuksesta luopuminen CD-levyjen korkeista hinnoista voi olla vaikeaa, mutta ehkä ymmärrät, että varojen käyttöoikeuden menettäminen ei ole kannattavaa. Voit silti hyödyntää nousevan koron ympäristöä avaamalla a korkean tuoton säästötili. Kuten korkeatuottoiset CD-levyt, nämä tilit ovat enimmäkseen saatavilla vain verkkopankeissa ja luottoyhtiöissä. Monilla on tällä hetkellä lähes 2 % APY, ja voit lisätä tai poistaa rahaa milloin tahansa.

Lue myös: 3 tapaa, joilla eläkeläiset voivat saada kaiken irti rahoistaan ​​arvaamattomilla markkinoilla

Haluan CD-levyn, mutta entä jos CD-levyjen hinnat nousevat?

CD-levyn kiinteä korko voi olla kaksiteräinen miekka: Se tarjoaa taatun tuoton, mutta jos hinnat nousevat, menetät korkeammista hinnoista lukittuasi omasi. Ja hinnat ovat nousseet viime aikoina.

"Jos uskot, että nouseva korkoympäristö jatkuu, yksi strategia tämän riskin kompensoimiseksi on sertifikaatti [tai CD] laddering", sanoo CJ Pointkowski, Navy Federal Credit Unionin säästötuotteiden varatoimitusjohtaja.

CD-levyjen ladderointi tai a CD -tikkaat, sisältää useiden eri termien CD-levyjen avaamisen – yleensä lyhyitä, keskialueita ja pitkiä termejä. Yleiset tikkaat koostuvat yhdestä viiteen vuotta kestävistä CD-levyistä, joissa viisi CD-levyä kypsyy porrastetuin väliajoin, kuten joka vuosi seuraavan puolen vuosikymmenen ajan. Kun jokainen CD-levy päättyy, voit sijoittaa uudelleen uuteen viiden vuoden CD-levyyn hyötyäksesi korkeammista tulevista koroista – tai voit nostaa rahaa.

Jos useiden CD-levyjen jongleeraaminen kuulostaa vaivalloiselta, toinen strategia on avata rangaistukseton CD. Tämä harvinaisempi CD-tyyppi mahdollistaa ilmaisen varhaisen kotiutuksen milloin tahansa muutaman ensimmäisen päivän jälkeen, mikä poistaa esteen siirtymiseltä korkeamman hintaluokan CD:hen myöhemmin. Mutta hintojen ei pitäisi yksin ohjata päätöstäsi avata CD.

"Loppujen lopuksi CD-levy on joko oikea työkalu tai ei, riippumatta siitä, mitä korkoympäristössä tapahtuu", Brainard sanoo.

Lisää NerdWalletista

Spencer Tierney kirjoittaa NerdWalletille. Sähköposti: [sähköposti suojattu]. Twitter: @SpencerNerd.