Nopea vastaus on kyllä, sinulla voi olla sekä 401(k) että henkilökohtainen eläketili (IRA) samanaikaisesti. Itse asiassa on melko yleistä, että sinulla on molempia tilejä. Näillä suunnitelmilla on yhtäläisyyksiä siinä mielessä, että ne tarjoavat mahdollisuuden lykättyihin verosäästöihin (ja Roth 401 (k) or Roth IRA, verovapaat tulot). Henkilökohtaisesta tilanteestasi riippuen saatat kuitenkin olla oikeutettu veroetuisiin maksuihin molempien verovuonna.
Jos sinulla (tai puolisollasi, jos olet naimisissa) on eläkesuunnitelma töissä, perinteisen IRA:n verovähennys voi olla rajoitettu – tai et ehkä ole oikeutettu vähennykseen riippuen muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI). Voit kuitenkin tehdä vähennyskelvottomat maksut.
Jos tulosi ylittävät tietyt kynnykset, et ehkä ole oikeutettu osallistumaan Roth IRA:han.
Keskeiset ostokset
- Jos sinulla on tuloja, voit sijoittaa rahaa sekä 401(k)-suunnitelmaan että IRA:han.
- Vuodelle 2022 401(k) antaa sinun säästää 20,500 27,000 dollaria (50 XNUMX dollaria, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi), ja yrityksesi voi vastata osan lahjoituksistasi.
- Vuodelle 2023 401(k) antaa sinun säästää 22,500 30,000 $ (50 XNUMX $, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi).
- IRA:t tarjoavat yleensä laajemman valikoiman sijoitusvaihtoehtoja kuin 401(k)s.
- IRS kuitenkin rajoittaa IRA:n maksut 6,000 7,000 dollariin (tai 2022 6,500 dollariin) vuonna 7,500 ja 2023 XNUMX dollariin (tai XNUMX XNUMX dollariin) vuonna XNUMX; verovähennyskelpoisuuttasi voivat rajoittaa tulosi.
401(k) Edut ja haitat
Monet yritykset tarjoavat 401 (k) eläkesäästösuunnitelmia työntekijöilleen. 401(k) on suhteellisen suuret maksurajat, ja työnantajat usein ottelu osa tai kaikki lahjoittamasi rahat. Jos yrityksesi vastaa maksuja, vähintään sen verran, että saat työnantajamaksun, tulee aina olla prioriteetti. Muuten jätät ilmaista rahaa pöydälle.
Sijoitukset rajoittuvat suunnitelman tarjoamiin vaihtoehtoihin. Vaikka monet yritykset tarjoavat nyt laajan ja monipuolisen valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, joidenkin 401(k) suunnitelmien esteenä on edelleen kapea valikoima ja korkeat maksut.
Vuonna 2022 tulojen kokonaismäärä, jonka voit osallistua 401(k) -palkkioon, on 20,500 2023 dollaria. Vuodelle 22,500 se nousee 2022 6,500 dollariin. Vuodelle 50 voit tehdä jopa 2023 7,500 dollarin lisäosuuden, jos olet vähintään XNUMX-vuotias. Vuodelle XNUMX tämän lisämaksun määrä nousee XNUMX XNUMX dollariin. Joissakin tapauksissa suunnitelmasi voi rajoittaa maksuja pienempään määrään.
IRA:n edut ja haitat
Sijoitusvaihtoehdot IRA-tilit ovat laajoja. Toisin kuin 401(k)-suunnitelmassa, jossa todennäköisesti rajoitat vain yhteen palveluntarjoajaan, voit ostaa osakkeita, joukkovelkakirjoja, sijoitusrahastoja, ETF:itä ja muita sijoituksia IRA:llesi miltä tahansa valitsemaltasi palveluntarjoajalta. Tämä voi helpottaa edullisen ja tehokkaan vaihtoehdon löytämistä.
Rahamäärä, jonka voit maksaa IRA:lle, on kuitenkin paljon pienempi kuin 401(k)s. Verovuosina 2022 ja 2023 suurin sallittu maksu perinteiseen tai Roth IRA:han on 6,000 6,500 dollaria vuodessa ja 2022 2023 dollaria. Kiinnijäämismaksu vuosina 1,000 ja 50 on XNUMX XNUMX dollaria, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi. Jos sinulla on molempia IRA-tyyppejä (perinteinen ja Roth), rajoitus koskee IRA:itasi yhdistettynä.
Perinteisten IRA:iden lisävetovoima on maksujesi mahdollinen verovähennys. Vähennys on kuitenkin sallittu vain, jos täytät modifioidut mukautetut bruttotulot (MAGI) -vaatimukset. Lisäksi se voidaan lakkauttaa, jos sinulla on työpaikkaeläkesuunnitelma ja ansaitset tietyn summan ylittävän palkan.
Perinteinen IRA-osuuden vähennyskelpoisuus
2022
Työpaikan eläkesuunnitelman piiriin kuuluville yksittäisille veronmaksajille on saatavilla osittaisia vähennyksiä niille, jotka ovat vuoden 2022 68,000 78,000–109,000 129,000 dollarin palkasta. Jos aviopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, IRA-maksun maksava puoliso kuuluu työeläkesuunnitelman piiriin, asteittainen poistoalue on 78,000 129,000–XNUMX XNUMX dollaria. Jos ansaitset XNUMX XNUMX dollaria (yksittäinen) / XNUMX XNUMX dollaria (yhteisen avioliiton jättäminen) tai enemmän, maksut eivät ole vähennyskelpoisia.
2023
Työpaikan eläkesuunnitelman piiriin kuuluville yksittäisille veronmaksajille on saatavilla osittaisia vähennyksiä niille, jotka ovat vuoden 2023 73,000 83,000–116,000 136,000 dollarin palkasta. Jos aviopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, IRA-maksun maksava puoliso kuuluu työeläkesuunnitelman piiriin, asteittainen poistoalue on 83,000 136,000–XNUMX XNUMX dollaria. Jos ansaitset XNUMX XNUMX dollaria (yksittäinen) / XNUMX XNUMX dollaria (yhteisen avioliiton jättäminen) tai enemmän, maksut eivät ole vähennyskelpoisia.
Roth IRA: n osallistumisrajat
MAGI voi myös rajoittaa lahjoituksesi Roth IRA:han. Vuonna 2022 yksin jättävien on ansaittava alle 144,000 214,000 dollaria, ja yhdessä jättävien avioparien on ansaittava alle 2023 153,000 dollaria voidakseen osallistua Roth IRA:han. Nämä kynnysarvot nousevat vuonna 228,000, kun yksin hakijan on ansaittava alle XNUMX XNUMX dollaria ja yhdessä jättävien avioparien on ansaittava alle XNUMX XNUMX dollaria.
Ansaittu tulo on edellytys IRA:n maksamiselle, mutta puolison IRA antaa työssäkäyvän puolison maksaa IRA:n ei-työssäkäyvän puolisonsa puolesta, jolloin pariskunta voi kaksinkertaistaa eläkesäästönsä.
Ansaittu tulo on edellytys IRA:n maksamiselle, mutta puolison IRA antaa työssäkäyvän puolison maksaa IRA:n ei-työssäkäyvän puolisonsa puolesta, jolloin pariskunta voi kaksinkertaistaa eläkesäästönsä.
Kumpi tili on parempi?
Kumpikaan tili ei välttämättä ole parempi kuin toinen. Ne tarjoavat erilaisia ominaisuuksia ja mahdollisia etuja tilanteestasi riippuen. Yleisesti ottaen 401(k) -sijoittajien tulisi panostaa vähintään tarpeeksi ansaitakseen työnantajiensa tarjoaman täyden vastineen. Sen lisäksi sijoitusvalintojen laatu voi olla ratkaiseva tekijä. Jos 401(k) sijoitusvaihtoehtosi ovat huonot tai liian rajalliset, voit harkita lisäeläkesäästöjen suuntaamista IRA:lle.
Tulosi voivat myös sanella, minkä tyyppisiä tilejä voit rahoittaa minä tahansa vuonna, kuten aiemmin selitettiin. Veroneuvoja voi auttaa sinua selvittämään, mihin olet oikeutettu ja minkä tyyppiset tilit voivat olla parempia.
Neuvonantajan oivallus
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Kyllä, sinulla voi olla molemmat tilit, ja monilla ihmisillä on. Perinteinen henkilökohtainen eläketili (IRA) ja 401(k) tarjoavat etua veronalaisista säästöistä eläkettä varten. Verotilanteesta riippuen saatat saada myös verovähennyksen summasta, jonka maksat 401(k)- ja IRA-verovuosina.
Kun jäät eläkkeelle 59½ vuoden iän jälkeen, voitot verotetaan tulona niiden ottovuonna. IRS asettaa vuosirajat sille, kuinka paljon voit osallistua 401(k)- ja IRA-maksuun. Roth IRA- ja Roth 401(k) -maksurajat ovat samat kuin niiden muiden kuin Roth-vastineiden, mutta veroedut ovat erilaiset. He hyötyvät edelleen veronalaisesta kasvusta, mutta maksut suoritetaan verojen jälkeisillä dollareilla, ja 59½ ikävuoden jälkeen jaot ovat verovapaita.
Kuinka paljon voin laittaa perinteiseen IRA:han, jos minulla on 401(k)?
Kuten kaikki muutkin veronmaksajat, voit maksaa enintään 6,000 7,000 dollaria (tai 2022 2023 dollaria kiinnijäämismaksulla) verovuonna 6,500, verovuonna 7,500 se on XNUMX XNUMX dollaria (tai XNUMX XNUMX dollaria).
Miten 401(k) vaikuttaa IRA-maksuihin?
Työeläkesuunnitelma vaikuttaa siihen, missä määrin IRA-maksusi voidaan vähentää verotettavista tuloistasi. Jos sinulla ei ole työpaikan eläkesuunnitelmaa, ne ovat täysin vähennyskelpoisia. Mutta jos sinulla on 401 (k), vähennyskelpoisuus on rajoitettu (ja lopulta kielletty) vuosipalkkojen perusteella. Verohallinto muuttaa näitä tasoja vuosittain.
Kumpi tili on järkevämpi, 401(k) vai IRA?
Molemmat ovat älykkäitä eläkesijoitusajoneuvoja niille, jotka voivat osallistua. Jokainen mahdollistaa verotuksessa vähennyskelpoiset maksut ja verovelkaisen tilin arvon kasvun. Jos sinulla on molemmat, et ehkä voi vähentää IRA-maksujasi kokonaan (tai ollenkaan), mutta se ei sulje pois niiden veroetuista arvoa taloudelliselle tulevaisuudellesi.
Bottom Line
Jos sinulla on työpaikallasi 401(k), voit myös avata ja rahoittaa vuosittain perinteisen IRA:n tai Roth IRA:n (jälkimmäinen tulotasosi mukaan). Vaikka perinteisten IRA-maksujesi verovähennyskelpoisuus saattaa olla rajoitettua tai kiellettyä, näiden tilien yhdistelmä voi lisätä eläkesäästöjäsi koko työvuosien ajan. Hyödynnä molemmat, jos voit.
Lähde: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo