Pitkäaikainen hoitokodissa oleskelu voi olla kallista, ja jos et ole oikeutettu Medicaidiin, saatat joutua nostamaan omaisuuttasi maksaaksesi sen. Voit jättää henkivakuutuksen taaksesi auttaaksesi läheisiäsi kattamaan lopulliset kulut ja korvaamaan osan hoitotyön rahoittamiseen käytetyistä varoista. Mutta voivatko hoitokodit ottaa henkivakuutuksesi edunsaajaltasi? Lyhyt vastaus on ei, vanhainkoti ei voi vaatia henkivakuutustasi, jos olet ryhtynyt tarvittaviin varotoimiin. Selitämme lisää alla, mutta saatat haluta työskennellä myös a taloudellinen neuvonantaja auttaa sinua järjestämään kiinteistösi oikean vakuutuksen eläke- ja pitkäaikaishoidon tarpeisiisi.
Kuka maksaa vanhainkodin hoidon?
Jos sinä tai puolisosi tarvitsette hoitokodin hoitoa, on olemassa useita tapoja maksaa se riippuen siitä, kuinka kauan oleskelua tarvitaan. Yleensä vaihtoehdot hoitokodin hoidon maksaminen sisältää:
Henkilökohtaiset säästöt tai sijoitukset
Medicaid
VA-edut (jos olet oikeutettu veteraani tai veteraanin puoliso)
Pitkäaikaishoidon vakuutus
Henkivakuutus vakavan sairauden tai pitkäaikaishoidon ratsastajan kanssa
annuiteettia
Lainat, mukaan lukien asuntolainat
Jokaisella vaihtoehdolla on hyvät ja huonot puolensa. Henkilökohtaisten säästöjen tai sijoitusten käyttäminen esimerkiksi hoitotyön maksamiseen voi tarkoittaa pienemmän taloudellisen perinnön jättämistä läheisillesi. Pitkäaikaishoidon vakuutus voi kattaa hoitokulut, mutta vakuutuksen ostaminen voi olla kallista.
Henkivakuutus, jossa on a pitkäaikaishoidon ratsastaja voi olla houkuttelevampi, koska voit saada sekä kuolemantapausetuuden että varoja pitkäaikaishoidon maksamiseen tarvittaessa. Eläkkeet voivat tarjota sinulle tasaiset tulot pitkäaikaishoidon maksamiseen, vaikka jälleen kerran, kustannukset ovat huomioitava. Lainan ottaminen on toinen vaihtoehto, vaikka se tarkoittaa velan ottamista korkoineen.
Useimmat hoitokodit hyväksyvät Medicaid potilaille, jotka eivät pysty rahoittamaan hoitokulujaan omasta taskusta tai yksityisestä vakuutuksesta. Medicaid on hallituksen ohjelma, jota hallinnoidaan valtion tasolla. Kelpoisuus perustuu tuloihisi ja taloudellisiin resurssiisi.
Medicare voi maksaa myös hoitotyön, mutta vain jos tarvitset lyhytaikaista kuntouttavaa hoitoa. Jos tarvitset pitkäaikaista hoitoa, Medicare ei kata mitään näistä kustannuksista.
Voivatko hoitokodit ottaa henkivakuutuksen edunsaajaltasi?
Hoitokoti ei voi ottaa henkivakuutustasi, jos sinulla on yksi tai useampi nimetty edunsaaja. Jos kuolet, hoidostasi vastannut vanhainkoti ei voi yrittää hakea vakuutuksestasi mitään kuolemantapausetuuksia niin kauan kuin olet nimennyt edunsaajan.
Edunsaajasi voi päättää, miten vakuutuksesta saadut varat käytetään. Se voi sisältää lopullisten kulujen maksamisen, asuntolainavelan maksamisen tai päivittäisten elinkustannusten kattamisen.
Voit kuitenkin osua pulaan, jos sinulla on henkivakuutus, mutta omaisuutesi on edunsaaja. Siinä tapauksessa vanhainkoti voi vaatia kiinteistöäsi vastaan kaikista hoitokustannuksistasi velkaa.
Voitko käyttää henkivakuutusta kotihoidon maksamiseen?
Henkivakuutuksellasi on mahdollista maksaa hoitokodin hoito, jos et ole oikeutettu Medicaidiin tai et halua käyttää muita varoja maksamiseen. Henkivakuutuksen avulla voit maksaa pitkäaikaishoidosta neljällä tavalla, ja ne ovat:
1. Elämänratkaisu
A elämän ratkaisu tarkoittaa yksinkertaisesti henkivakuutuksen myymistä käteisellä. Tämä vaihtoehto saattaa olla käytettävissäsi, jos sinulla on pysyvä vakuutus, joka kerää käteistä arvoa ja täyttää vakuutusyhtiön vähimmäisikävaatimukset.
Elämänratkaisun valitseminen voi tarjota sinulle käteistä pitkäaikaishoidon kustannusten kattamiseksi. Saatat kuitenkin maksaa veroja myynnistä saadusta tuotosta. Poistat myös edunsaajiesi kuolemantuen.
2. Viatical Settlement
A kauttakulkuratkaisu on samanlainen kuin elämänratkaisu, koska myyt vakuutuksen. Mahdollisuutesi saada siirtotie riippuu kuitenkin siitä, onko sinulla diagnosoitu parantumaton sairaus tai elinajanodote kahden viimeisen vuoden sisällä.
Jälleen kerran, läheisillesi ei jää kuolemankorvausta. Summa, jonka voit saada vakuutusmaksun kautta, riippuu vakuutukseen kertyneestä käteisarvosta.
3. Accelerated Death Benefit Rider
An nopeutettu kuolemantapaus rider on lisäosa henkivakuutukseen, jonka avulla voit hyödyntää kuolemantapausetuasi elämäsi aikana. Rahat voisi käyttää hoitokodin hoitoon tai muihin elämän päättymiskuluihin.
Riippuen siitä, kuinka paljon rahaa nostat, saatat silti pystyä jättämään edunsaajillesi joitain kuolemantapauksia.
4. Hybridipolitiikka
A hybridi henkivakuutus yhdistää kuolemantapausetuuden pitkäaikaishoitovakuutukseen. Jos tarvitset pitkäaikaista hoitoa, vakuutussi voi maksaa etuja näihin kustannuksiin.
Kun kuolet, edunsaajat voivat periä kuolemantapauskorvauksen. Vaikka tämäntyyppisessä henkivakuutuksessa voi olla korkeammat vakuutusmaksut, voit saada molempien maailmojen parhaat puolet, jos olet huolissasi hoitokodin hoidosta, joka aiheuttaa taloudellista taakkaa läheisillesi.
Vaikuttaako henkivakuutus Medicaidin kelpoisuuteen pitkäaikaiseen hoitoon?
Kuten mainittu, Medicaid voi auttaa maksamaan pitkäaikaishoidon kulut, jos hoitokodissa oleskelu on tarpeen. Jos sinulla on henkivakuutus, se voi vaikuttaa kykyysi saada hoitoa.
Erityisesti Medicaid on kiinnostunut pysyvistä henkivakuutuksista, jotka keräävät käteistä arvoa. Jos vakuutuksellesi on kertynyt käteisarvoa, se voidaan laskea eduksi kelpoisuuttasi arvioitaessa. Käteisarvon määrä, joka sinulla voi olla ilman, että et tule tukikelpoiseksi, riippuu osavaltiosi Medicaid-säännöistä, mutta se on yleensä noin 1,500 XNUMX dollaria.
Jos vakuutuksesi käteisarvo ylittää sallitun kynnyksen, sinun on vähennettävä osa varoistasi, jotta voit tulla Medicaid-kelpoiseksi. Voit tehdä sen seuraavasti:
On saalis, jos aiot lahjoittaa vakuutussi jollekin toiselle. Siellä viiden vuoden Medicaid-katselujakso jossa taloudellinen tilanne on tarkastelun kohteena. Tänä aikana et voi luovuttaa omaisuuttasi, jotta voit saada Medicaidin. Jos uskot, että sinun on kulutettava käteisarvoisen henkivakuutuksen alas, jotta voit saada apua, sinun on kiinnitettävä erityistä huomiota ajoitukseen.
On myös tärkeää huomata, että jos jätät henkivakuutuksen voimassa, Medicaid voi tehdä vaatimuksen sitä vastaan, jos omaisuutesi on edunsaaja. Medicaid omaisuuden palautusohjelmat anna Medicaidin saada takaisin hoidostasi maksetut kulut omaisuudestasi, mukaan lukien henkivakuutukset.
Bottom Line
Henkivakuutus voi olla korvaamaton, jos haluat varmistaa, että sinun läheisistä pidetään huolta taloudellisesti sen jälkeen kun olet poissa. Jos odotat tarvitsevasi loppuelämän hoitoa vanhainkodissa, saatat olla huolissasi siitä, mitä vakuutuksellesi tapahtuu. Hyvä uutinen on, että niin kauan kuin olet huolehtinut vähintään yhden edunsaajan nimeämisestä, hoitokoti ei voi saada mitään kuolemantapauksista.
Vinkkejä vakuutusten suunnitteluun
Harkitse talousneuvojasi kanssa keskustelua pitkäaikaishoidon suunnittelusta ja siitä, missä henki- tai pitkäaikaishoitovakuutus voisi sopia kuvaan. Jos sinulla ei vielä ole talousneuvojaa, sellaisen löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu tulitikut sinulla on jopa kolme tarkastettua talousneuvojaa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajiasi maksutta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Sairaanhoidon suunnittelu ja Medicaid-kelpoisuus ovat molemmat tärkeitä kiinteistösuunnittelun osia, koska et halua vahingossa tehdä mitään, mikä voisi estää sinua saamasta etuuksia. Sinun tulee harkita, mitä saatat tarvita auttaaksesi eläketarpeesi hoitamisessa.
Valokuva: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/Phynart Studio
Viesti Voivatko hoitokodit ottaa henkivakuutuksen edunsaajaltasi? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/nursing-homes-life-insurance-beneficiary-140005772.html