Hallitus tarjoaa useita kannustimia eläketileille, kuten 401(k)s. Esimerkiksi he ovat a lykätty investointi, eli et maksa niistä veroja ennen kuin nostat. 401(k)-talletuksia ei myöskään lasketa veronalaiseksi tuloksi sinä vuonna, jolloin teet ne, joten voit käyttää niitä verovelvollisuuden alentamiseen. Aivan kuten ne kannustavat eläkesijoituksiin, hallitus rankaisee ihmisiä, jotka vetäytyvät ennenaikaisesti. Mutta joissakin skenaarioissa voi olla järkevää sukeltaa 401(k) -tietoihin ajoissa. Yksi näistä skenaarioista on asuntolainan maksaminen. Ennen kuin päätät ottaa rahaa eläkerahastostasi asuntolainasi maksamiseen, sinun tulee punnita edut ja haitat. Voit myös pyytää asiantuntija-apua a taloudellinen neuvonantaja ainutlaatuisesta tilanteestasi.
Pitäisikö sinun maksaa asuntolainasi pois 401(k):llä?
Maksaminen kiinnitys pois päältä voi tuntua helpotukselta, varsinkin jos velka vahingoittaa mielenterveyttäsi. Mutta et halua tehdä tätä päätöstä pelkästään tuon tunteen perusteella. Eläkkeelläsi on pesämunasi. Ennen kuin sukellat omaan eläke säästöjä, sinun on vastattava neljään kysymykseen.
1. Kuinka vanha olet?
Jos olet alle 59.5-vuotias, saat 10 %:n ylimääräisen sakon poistamista alkaen 401(k) aikaisin. Se on valtava isku, joka tekee asuntolainan maksamisesta sen arvoista. Tämä tarkoittaa, että jos otat 50,000 5,000 dollaria maksaaksesi asuntolainaa, sinua rangaistaan automaattisesti XNUMX XNUMX dollarilla. Se on myös ennen veroja, joten todelliset käteisvarat ovat vielä pienemmät.
2. Kuinka paljon olet velkaa?
Kuinka paljon olet velkaa asuntolainatekijöistäsi kahdella tavalla. Oletetaan esimerkiksi, että olet 200,000 200,000 dollaria velkaa asuntolainastasi. Jos maksat asuntolainasi pois, sinun ei vain tarvitse maksaa asuntolainan maksua, vaan vältyt myös maksamasta 200,000 401 dollarin korkoa. Jos kuitenkin otat XNUMX XNUMX dollaria XNUMX(k:sta), sinun on maksaa veroa jakelusta. 200,000 XNUMX dollarilla tämä voi johtaa tuhansien verojen velkaan.
3. Kuinka paljon olet säästänyt?
Riippuen siitä, kuinka suuri pesämunasi on, asuntolainasi maksaminen 401(k):lla voi olla järkevää. Katso kuitenkin ensin muita säästöjäsi tai omaisuuttasi. Jos sinun on venytettävä 401(k) eläkkeelle, saattaa olla järkevämpää pitää se sijoitettuna ja käyttää muita varoja asuntolainasi maksamiseen.
4. Mikä on odotettu tuottoprosenttisi?
Tämä on suuri. Jos 401(k) tarjoaa luotettavasti 7 %:n tuottoprosentin, sinun tulee harkita ennen kuin kosket siihen. Tuo tuottoprosentti on ilmaista rahaa. Jos sinulla on esimerkiksi 1 miljoona dollaria 401(k) -luvussa, 7 % vuodessa, ansaitset 70,000 401 dollaria vuodessa. Kun sukeltat 300,000(k) -tiliisi, tämä vuosimaksu pienenee. Jos otat 70,000 49,000 dollaria maksaaksesi asuntolainasi, vuotuinen kasvusi laskee XNUMX XNUMX dollarista XNUMX XNUMX dollariin.
Hyödyt asuntolainasi pois maksamisesta 401(k)
Kun maksat asuntolainasi pois, menetelmästä riippumatta, se voi tuntua palkitsevalta ja antaa sinulle runsaasti hengähdystilaa taloudessasi. Tässä on joitain tärkeimpiä huomioitavia asioita, joita voidaan pitää myönteisinä päätöksentekoprosessissasi.
Alennetut kuukausikulut: On sanottavaa siitä, ettei sinun tarvitse maksaa asuntolainaasi joka kuukausi. Jos asuntolainasi maksu on 2,500 30,000 dollaria kuukaudessa, se on XNUMX XNUMX dollaria vuodessa, josta sinun ei tarvitse huolehtia. Jos sinulla on kiinteät tulot, tämän asuntolainakulun poistaminen voi vähentää tavanomaisia kulujasi huomattavasti.
Korkomaksujen välttäminen tai alentaminen: Maksamalla asuntolainasi pois ennenaikaisesti alennat maksamaasi kokonaiskorkoa. Jos sinulla on esimerkiksi 30 vuoden kiinteäkorkoinen 400,000 7 dollarin asuntolaina 558,035.59 prosentin korolla, maksat 30 XNUMX dollaria pelkästään korkoina XNUMX vuoden aikana. Mitä nuorempi asuntolainasi on, sitä enemmän tällä on vaikutusta. Se johtuu tavasta asuntolainat lyhennetään. Lainanottajat maksavat velan koron etukäteen ja maksavat vähitellen enemmän pääomaa laina-ajan kuluessa. Jos olet 30 vuoden asuntolainasi viidessä viimeisessä vuodessa, olet jo maksanut suurimman osan koroista. Kuitenkin, jos olet asuntolainasi viiden ensimmäisen vuoden aikana, sinulla on edelleen suurin osa koroista edessäsi.
Kiinteistön suunnittelu: Koko asunnon omistaminen voi helpottaa perillisten elämää. Kun kiinteistön suunnittelu, voit päättää maksaa asuntolainasi pois, jotta perilliset saavat sen täydellä arvolla. Kun olet elämäsi lopussa, kodin omistaminen voi suojata omaisuutta niiltä, joille sen jätät.
Haittoja asuntolainasi maksamisesta 401(k)
Eläkerahastojesi käyttämiseen liittyy aina joitain mahdollisia haittoja, jotka on otettava huomioon varmistaaksesi, että se on oikea päätös tilanteeseesi. Tässä on se, mitä sinun tulee olla tietoinen ennen kuin siirryt eteenpäin.
Vähennetyt eläkevarat: Asuntolainasi maksaminen 401(k):llä voi kuluttaa merkittävästi eläkevarojasi, varsinkin jos sinulla on maksamatta paljon saldoa. Jos esimerkiksi maksat 200,000 1,000,000 dollarin asuntolainaa ja sinulla on 20 XNUMX XNUMX dollaria eläkesäästöjä, se on XNUMX % eläkkeestäsi.
Potentiaalin menetys eläkeomaisuuden kasvuun: Jos näet 7 %:n vuotuisen tuoton eläkesäästöistäsi, pienennät 401(k) tuottoasi. Tämä vuotuinen kasvu voi olla suuri osa siitä, mitä voit tehdä jäädä eläkkeelle. Ottamalla huomattavan osan asuntolainasi takaisinmaksuun leikkaat kuinka paljon voit saada tuottoa.
Iso verolasku: Ehkä yksi suurimmista pelotteista maksaa asuntolainasi 401(k):lla on verolaskusi. Muista, että kaikki rahat, jotka nostat 401(k):stä, lasketaan tuloiksi Tuloverot. Tämä tarkoittaa, että jos nostat 200,000 XNUMX dollaria maksaaksesi asuntolainasi, maksat siitä veroja. Tämä voi saada sinut toiseen veroluokkaan ja nostaa veroasi efektiivinen veroaste. Jos aiot maksaa asuntolainasi pois 401(k)-nostolla, ole valmis maksamaan mojova verolasku.
Bottom Line
Asuntolainan maksaminen pois a 401 (k) voi olla järkevää tietyissä skenaarioissa. Se poistaa velan emotionaalisen painon ja voi lisäksi helpottaa perillisten asioita omaisuuden suunnittelussa. Haittoja on kuitenkin harkittava huolellisesti. Joudut maksamaan veroja etkä halua sukeltaa eläkesäästöihisi siinä määrin, että se vaikuttaa elämänlaatuasi.
Vinkkejä eläkkeelle ja asuntolainaksi
Haluatko luoda rahoitussuunnitelman, joka kasvattaa rahaa ja takaa turvallisen eläkkeelle jäämisen? Saatat hyötyä keskustella talousneuvojan kanssa. Talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen tarkastetun talousneuvojan kanssa, jotka palvelevat aluettasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Käyttää SmartAssetin asuntolainaskin laskea uuden asuntolainan maksun suuruus, katso kuinka asuntolaina lyhenee ja kuinka paljon korkoa maksat koko lainan ajan.
Tarkista SmartAssetin tuloverolaskuri, voit arvioida, kuinka paljon veroa joudut maksamaan suuren noston vuoksi 401(k).
Valokuva: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Viesti 401(k):n käyttäminen asuntolainasi maksamiseen ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html