Sosiaaliturvaetuudet voivat tarjota sinulle luotettavan eläketulon. Päätös, milloin etuuksia otetaan, on tärkeä kysymys, varsinkin jos olet naimisissa ja toivot saavasi puolisoetuuksia. Jos käytät jo sosiaaliturvaa, saatat miettiä, onko mahdollista vaihtaa puolisoetuuksiin myöhemmin. Vastaus riippuu siitä, saako puolisosi vielä sosiaaliturvaetuuksia.
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua selvittämään, mihin olet oikeutettu ja milloin sinun on paras aika alkaa ottaa etuja osana täyttä eläkesuunnitelmaasi.
Kuinka sosiaaliturvan puolisoetuudet toimivat?
Sosiaaliturvaetuuksien laskeminen avioparina on vähän erilaista kuin yksinäisenä. Kun joku hakee sosiaaliturvaetuuksia, hänen puolisonsa voi saada puolisoetuuksia. Etuus perustuu puolison sosiaaliturvamaksuihin, ja sen enimmäismäärä on 50 prosenttia heidän etuuden määrästä täysillä eläkeiässä. Jos he esimerkiksi saisivat 2,200 1,100 dollaria kuukaudessa täydessä eläkeiässä, heidän puoliso-etunsa olisi enintään XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa.
Saadaksesi puolison sosiaaliturvaetuudet sinun tulee:
Ole vähintään 62-vuotias, aikaisin ikä, jolloin voit saada sosiaaliturvaetuuksia TAI
Ole huoltaja alle 16-vuotiaalle lapselle tai lapselle, joka saa Sosiaaliturvaetuudet
Oltava vähintään vuosi naimisissa jonkun kanssa, joka on hakenut eläkettä
Kun haet puoliso-etuuksia, sosiaaliturvakeskus laskee etusi myös oman työ- ja ansiotietosi perusteella. Jos olet oikeutettu saamaan eläke-etuuksiasi sekä puoliso-etuuksia, saat näistä kahdesta suuremman.
Jos puolisosi ei ole vielä hakenut eläkkeelle jäämistä, et voi saada puoliso-etuuksia. Voit kuitenkin hakea omaa eläkettäsi, jos olet vähintään 62-vuotias.
Sosiaaliturvan hakeminen 62-vuotiaana alentaa etuuden määrää alle sen määrän, johon olisit oikeutettu, jos olisit odottanut täyttä eläkeikääsi. Etuuden lykkääminen 70 ikävuoteen asti puolestaan kasvattaa etuuden määrää.
Jos haet puolisoetuuksia ja teet hakemuksen ennen täysiä eläkeikä, niin etuuden määrä olisi noin 30 % 50 %:n sijaan. Ainoa poikkeus on, jos haet puoliso-etuuksia ja olet alle 16-vuotiaan tai vammaisen lapsen hoitaja.
Voinko vaihtaa sosiaaliturvaetuuden puolisoetuuksiin?
Vaihtaminen tavallisesta eläke-etuudesta puolisoetuksi on asia, josta saatat olla kiinnostunut, jos toivot maksimoida sosiaaliturvaetuudet. Voitko tehdä tämän vaihdon riippuu siitä, saako puolisosi jo etuja.
Jos puolisosi ei vielä saa eläke-etuuksia, voit teknisesti nostaa säännöllisen sosiaaliturvaetuksesi jo 62-vuotiaana. Kun puolisosi hakee eduksi myöhemmin, voit siirtyä puoliso-etuuksiin. Tämä voi mahdollisesti lisätä pariskunnan saamien etuuksien kokonaismäärää, jos he odottavat 70-vuotiaaksi saadakseen etuuksia.
Entä jos puolisosi saa jo sosiaaliturvaetuuksiaan? Tässä tilanteessa sovelletaan oletettua ilmoitussääntöä. Tämä sääntö määrää, että kun joku hakee säännöllistä eläke-etuuttaan, hän on myös hyväksytty puoliso-etuuksiin, jos he ovat oikeutettuja saamaan niitä. Joten jälleen, saat suuremman määrän näistä kahdesta.
Arkistointi- ja puolisoedut
Sosiaaliturvahallinto otti käyttöön oletetun arkistointisäännön estääkseen kaksinkertaisen upotuksen. Ennen sääntöä, jos puoliso-etuudet olivat suuremmat kuin henkilökohtainen etuus, henkilö saattoi saada suurempaa etuutta vastaavan etuuden yhdistelmän. Hakimisen katsottu jättäminen estää puolisoita saamasta yhden tyyppistä eläke-etuutta, mutta samalla he hyötyvät toisentyyppisen etuuden viivästymisestä.
Tähän sääntöön on joitakin poikkeuksia, jotka sallivat silti hakemisen puoliso-etuudet riippumatta omasta eläke-etuudestasi. Saatat olla oikeutettu poikkeukseen, jos:
Syntynyt ennen 2
Hoitaa alle 16-vuotiasta lasta tai vammaista lasta
Ovat oikeutettuja sosiaaliturvan työkyvyttömyysetuuksiin
Jos olet jo käyttänyt eläke-etuuksiasi ja puolisosi saa puoliso-etuutta, he voivat sen sijaan vaihtaa eläke-etuuksiinsa, jos ovat syntyneet ennen 2. Tällöin voit hakea lisäkorvausta. puolisoetuus tavallisen etusi lisäksi, kun heidän etuutensa alkavat.
Milloin puoliso-etuuksia pitäisi hakea?
Ajoitus on tärkeä, kun päätetään, milloin puolisoetuuksia haetaan. Uudelleen, etuuden saaminen ennen täyttä eläkeikää voi vähentää etuuksien määrää, joihin olet oikeutettu. Puoliso-etuuksien lykkääminen täyden eläkeiän yli ei kuitenkaan lisää etuuden määrää samalla tavalla kuin tavanomaiset eläke-etuudet.
Kun päätetään, miten puoliso-etuudet ajoitetaan tai eläke hyödyt, se auttaa katsomaan isompaa kuvaa ja pohtimaan:
Elinajanodote ja kuinka kauan sinä ja puolisosi odotatte luottavansa sosiaaliturvaetuuksiin
Terveys ja mahdollisuus, että toinen tai molemmat teistä tarvitsevat jossain vaiheessa pitkäaikaishoitoa
Muut tulolähteet, mukaan lukien sijoitukset, a 401 (k) or IRA tai osa-aikatyöstä tai sivutöistä ansaittua rahaa
Eläkebudjetti ja arvioidut kulut
Esimerkiksi pidempi eläminen saattaa tehdä sosiaaliturvaetuuksien viivästymisestä houkuttelevampaa. Toisaalta, jos sinulla ei ole tarpeeksi säästöjä ja investoinnit silloin saatat tarvita lisätuloja, jotka sosiaaliturva voi tarjota ennemmin tai myöhemmin.
Jos olet epävarma siitä, milloin kannattaa ottaa puoliso-etuuksia tai voitko vaihtaa eläke-etuusi puoliso-etuuksiin, keskustele taloudellinen neuvonantaja voi auttaa. Sosiaaliturvasuunnitteluun perehtynyt neuvonantaja voi auttaa sinua päättämään oikean ajankohdan näiden etuuksien hakemiseen.
Bottom Line
Sosiaaliturvan eläke-etuus on mahdollista vaihtaa puolisoetuuksiin, jos puolisosi ei ole vielä jättänyt hakemusta. Se, onko niin järkevää, voi riippua nykyisestä iästäsi ja iästä, jolloin jokainen teistä haki etuuksia.
Yleisenä nyrkkisääntönä on, että mitä kauemmin voit viivyttää sosiaaliturvaan hakemista, sitä parempi, koska se voi johtaa suurempaa etuuden määrää.
Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen
Keskustele talousneuvojasi kanssa eläke-etuudestasi vaihtamisesta puolisoetuuksiin, jos puolisosi aikoo hakea omia etujaan. Jos sinulla ei vielä ole talousneuvojaa, sellaisen löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. Kanssa SmartAssetin ilmainen työkalu, yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Keskusteleminen neuvonantajasi kanssa voi myös auttaa sinua löytämään strategian sosiaaliturvan koordinoimiseksi muiden tulolähteiden, kuten eläkesuunnitelman, annuiteettien, 401(k) tai valtion eläke-etuuksien, rinnalla. Päättäminen, milloin voit hyödyntää kutakin tulovirtaa, voi vaikuttaa verotilanteeseesi, joten on tärkeää ymmärtää paras järjestys varojen nostamiseen. Neuvoja voi myös antaa neuvoja kuinka hakea sosiaaliturvaetuuksia entisenä puolisona jos olet nyt eronnut.
©iStock.com/dragana991, ©iStock.com/RainStar, ©iStock.com/Jelena Stanojkovic
Viesti Sosiaaliturvaetuuksien vaihtamista koskevat säännöt ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/switch-social-security-benefit-spousal-130049081.html