Ostatko ensimmäistä kotiasi? Tässä on mitä sinun on tiedettävä

Ensiasunnon ostajalla on jyrkkä oppimiskäyrä todellisen kohtuuhintaisuuden ymmärtämisestä ja asuntolainan saamisesta aina kassavirran hallintaan oston jälkeen.

"Kun ostat ensimmäistä asuntoa, sinun on otettava huomioon, että lainanantajan antama laina ei välttämättä ole samaa summaa kuin sinulla on kohtuullisesti varaa", sanoi sertifioitu rahoitussuunnittelija Eric Roberge, Beyond Your Hammockin perustaja Bostonissa.

Vaikka useimmat pankit antavat sinun ottaa lainaa, jonka maksu on noin 30 % tuloistasi, Roberge neuvoo asiakkaita pitämään vuosittaiset asumiskustannukset (asuntolainan maksut sekä kiinteistöverot, asunnon vakuutus ja vuosihuolto) 20 prosentissa bruttotuloistaan. .

"Nykyisessä ympäristössä he ostavat maksun, eivät ostohintaa", sanoi CJ Harrison, CFP, DecisionPoint Financialin varatoimitusjohtaja Mesassa, Arizonassa. "Mutta heidän on pidettävä mielessä, että nämä ovat superpaisutettuja asuntojen hintoja.

"Kysyn näiltä asiakkailta: 'Voitko taloudellisesti hillitä kotisi arvon katastrofaalista laskua?'"

Brian Mercado, JSF Financialin CFP Los Angelesissa, pyytää asiakkaitaan tekemään harjoituksen.

"Kerron heille, että kun he etsivät taloa, heidän pitäisi yrittää elää ikään kuin he maksaisivat jo suuremman maksun", hän sanoi. "Se on stressitesti heidän kassavirransa suhteen."

Kun ostajat tottuvat uuteen budjettiin, Mercado sijoittaa ylimääräiset kuukausisäästöt, jotta ne voidaan lisätä käsirahaan.

Et halua kasvaa ulos uudesta talostasi, sanoi Stephanie Campos, CFP, Campos Financialin omistaja Miamista. Hän kysyy asiakkailta kysymyksiä, kuten "Täyttääkö tämä talo tarpeesi yli 10-XNUMX vuoden ajan?" ja "Ovatko asuntolaina- ja sulkemiskulut sen arvoisia, jos sinun on ostettava uusi paikka muutaman vuoden kuluttua?"

Camposin mukaan ennen asuntolainan hakemista on välttämätöntä puhdistaa luottotietosi tarvittaessa.

"Mainostetut teaser-korot ovat vain erinomaisia ​​luottoja ja [yleensä pankkien korot ovat liikkuva tavoite, joka riippuu lainanantajan riskinhalusta", hän sanoi.

Campos neuvoo asunnonhakijoita, joiden luottopisteet ovat alle 600, harkitsemaan asuntolainoja takaisin Federal Home Authority. Hän sanoi, että ne on suunnattu ensiasunnon ostajille, joilla on vaikeuksia säästää 20 prosenttia, joka tarvitaan välttääkseen yksityisen asuntolainavakuutuksen. FHA-lainat voivat vaatia vain 3.5 %:n alennuksen, mutta niissä on hieman korkeammat korot ja tietyt maksu- ja tulovaatimukset.

Mercado sanoi, että ostajat voivat välttää yksityisen asuntolainavakuutuksen tai PMI:n hankkimisen ottamalla kaksi erillistä lainaa – eli asuntolainaa 80 %:lle tarvittavasta summasta ja asuntolainasta loppuosan.

Mercado ehdottaa myös, että ostajat pyytävät lainanantajilta useita esivalintakirjeitä eri summissa eri neuvottelustrategioita varten. Esimerkiksi:

• Jos et halua vihjailla myyjälle, että voit maksaa enemmän, käytä kirjettä, jossa näkyy vain ostokseen tarvitsemasi summa.
• Jos olet tarjoussodassa, käytä kirjettä, jossa on summa, joka osoittaa myyjälle, että voit mennä korkeammalle.

Ostajilla pitäisi olla muutama käsillä, jos heidän on tehtävä välitön tarjous, Mercado sanoi.

Asuntolainat ovat yksi "kilpailukykyisimmistä areenoista", Harrison sanoi, "joten hanki kustannuserittelyt ja näytä ne muille lainanantajille."

Hän käskee ostajia hankkimaan tarjoukset vähintään kolmesta asuntolainalähteestä ja pyytämään maksutaulukkoa, joka on alustava ja ei vaadi luottotarkistusta, ja/tai laina-arvion, joka on sitova ja vaatii luottotarkastuksen.

Yliarvioi mitä luulet oston jälkeisistä kuluistasi, Harrison sanoi, koska huonekalujen, pihan ylläpito- ja korjauskustannukset ovat korkeat kuumista asuntomarkkinoista johtuvan kysynnän vuoksi.

"Ole kärsivällinen, ennen kuin alat käyttää rahaa ostoksen jälkeen", hän sanoi. "Tahdista itseäsi ja säästä hätärahastosi - ja budjetoi tulevia ostoksia sen sijaan, että kuluttaisit kaikki kätesi."