Kun markkinoiden epävakaus ja inflaatio jatkuvat, eläkeläiset tai eläkkeellä olevat saattavat miettiä, mihin sijoittaa rahansa nyt.
On olemassa useita vaihtoehtoja, joihin liittyy erilaisia riskejä, joten mieti tarkkaan, mihin sijoittaa rahaa näinä epävarmoina aikoina. Se, mitä valitset, riippuu yleisestä taloudellisesta tilanteestasi.
Jos olet jo piilottanut yhden tai kahden vuoden kulut korkeatuottoiselle säästötilille, saatat etsiä muita suhteellisen vähäriskisiä tapoja kasvattaa rahaa. Jos osakemarkkinat vaikuttavat liian epävarmoilta, olet saavuttanut maksimissaan I-bond ostot, ja sinulla on rahaa, jonka tiedät ehdottomasti, että et tarvitse ainakaan seuraavan vuoden tai kahden aikana, välitetyt sijoitustodistukset (CD-levyt) voivat olla toinen tapa hajauttaa salkkuasi.
Lue: Yksi syy rikkaiden rikastumiseen
Välitetyt CD-levyt maksavat usein enemmän kuin perinteiset CD-levyt
Monet pankit maksavat korkeimpia korkojaan välitetyistä CD-levyistä, jotka ovat talletustodistuksia, joita pankki myy välitysyrityksen kautta. Oletetaan, että vuoden talletustodistus maksaa 2 % korkoa, mutta saman pankin kautta välitetyt CD-levyt maksavat yli kaksi kertaa enemmän eli 4.5 %.
Välitetyt CD-levyt maksavat tyypillisesti suuremman tuoton kuin perinteiset CD-levyt, koska välittäjä on yleensä sijoittanut suuren summan pankkiin, mikä kannustaa pankkia maksamaan korkeampaa korkoa kuin pienemmälle summalle, jonka yksittäinen sijoittaja tyypillisesti sijoittaa. Välitetyt CD-levyt myydään sitten välittäjän kautta, mistä johtuu nimi välitetty CD.
"On olemassa monia eri tapoja sijoittaa", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Andrew Feldman AJ Feldman Financialista. "Kaikki tuotteet ovat erilaisia."
Välitetyt CD-levyt ovat hieman enemmän markkinoita kuin rahamarkkinat tai säästötili, hän sanoo. "Riskiä on hyvin, hyvin pieni, mutta enemmän kuin käteisellä."
Välitetyt CD-levyt myydään välitysyrityksen, kuten Fidelityn tai Schwabin, kautta, mutta ne ovat yleensä Federal Deposit Insurance Corp. -vakuutettuja 250,000 XNUMX dollariin asti tilin omistajaa, liikkeeseen laskevaa pankkia, luottoliittoa tai muuta rahoituslaitosta kohti. Välittäjä on pohjimmiltaan kolmas osapuoli, joka pystyy tarjoamaan välitetyn CD-levyn korkeammalla korolla. Sijoittajat, joilla on välitystili tai jotka päättävät avata välitystilin, voivat ostaa välitettyjä CD-levyjä.
Pitäisikö eläkeläisten ostaa nämä välitetyt CD-levyt saadakseen paremman hinnan, ja jos on, millaisessa taloudellisessa tilanteessa sinun pitäisi olla ostaaksesi välitetyn CD-levyn? Kuinka paljon kokonaisvarallisuutta saatat tarvita? Vai onko sillä väliä?
"CD-levyt ovat määräaikaistalletuksia", sanoo Greg McBride, Bankrate.comin johtava rahoitusanalyytikko. "Ne eivät ole nestemäisiä." Tyypillisesti, kuten perinteiset CD-levyt, ne säilyttävät rahasi ennalta määrätyn ajan, kuten kolmesta kuukaudesta jopa 20 vuoteen tai pidempään, ja tarjoavat tietyn koron tälle ajanjaksolle. Siinä vaiheessa välitetty CD on saavuttanut erääntymispäivän, ja jos pidät sitä eräpäivään asti, saat takaisin alkuperäisen sijoittamasi summan korkoineen.
Millä välitetyllä CD-levyllä ostat, on merkittävä ero. Tämä johtuu siitä, että jos harkitsemasi välitetty CD-levy on "soitettava", se tarkoittaa, että liikkeeseenlaskija voi päättää haluavansa sen takaisin ennen alkuperäistä eräpäivää. Jos välitetyt CD-levysi soitetaan, saat takaisin alkusijoituksesi korkoineen, mutta lyhyemmäksi ajaksi kuin jos se olisi saavuttanut erääntymispäivänsä. Jos välitetty CD on kuitenkin "puhelusuojattu", mikä tarkoittaa, että liikkeeseenlaskija ei voi kutsua sitä, voit yksinkertaisesti säilyttää sen eräpäivään asti ja saada alkuperäisen sijoittamasi summan korkoineen. Vain 10–20 prosenttia välitetyistä CD-levyistä on "soitavia", Fidelity Investmentsin korkotuottojohtajan Richard Carterin mukaan.
Välitettyjen CD-levyjen edut
Mahdollisesti suurempi tuotto kuin perinteiset CD-levyt. "Yleensä CD-levyjen hinnat ovat nousussa", McBride sanoo. ”Vertailukauppa on tärkeää. Välitetyt CD-levyt eivät välttämättä erotu läheskään yhtä paljon kuin huipputuottoiset (perinteiset) CD-levyt. Jos olet melko varma, että et tarvitse rahaa ennen eräpäivää, etkä siksi tarvitse myydä välitettyä CD-levyä ennen tätä päivämäärää, välitetyn CD-levyn korko voi lukkiutua korkeampaan hintaan.
Tapa "ostella" välitettyjä CD-levyjä on kirjautua välitystilillesi tai -tileillesi ja tarkistaa tarjotut esiasetetut ajanjaksot ja hinnat. Jos esimerkiksi haluat sijoittaa tietyn summan rahaa vain kuudeksi kuukaudeksi, etsi vain kuuden kuukauden välitettyjä CD-levyjä. Jos olet valmis sijoittamaan 18 kuukaudeksi, etsi välitettyjä CD-levyjä tällä ajanjaksolla. Lue ehdot ymmärtääksesi, onko välitetty CD soitettava vai ei.
FDIC vakuutettu. Välitetyt CD-levyt ovat tyypillisesti FDIC-vakuutettuja 250,000 XNUMX dollariin asti sekä pääomaa että korkoja kohden kunkin liikkeeseenlaskijan, kuten pankin tai luotto-osuuden, osalta kunkin omistusluokan, kuten yksittäisen tai yhteisomistuksen, osalta.
Välitettyjen CD-levyjen haitat
Jos välitetty CD on lunastettava, tuotto voi olla odotettua pienempi. Jos liikkeeseenlaskija soittaa välitetylle CD-levylle ennen sen eräpäivää alkuperäisten ehtojen mukaisesti, et saa odotettua korkoa. "Ole varma (välitetyn CD-levyn) ehdoista", McBride sanoo.
Lue: Älä jää eläkkeelle sekaisin – järjestä eläketilisi
Jos päätät myydä ennen eräpäivää, voit menettää rahaa jälkimarkkinoilla. Jos kiinnostus uusien välitettyjen CD-levyjen suhteen on korkeampi, kun myyt, CD-levysi ei välttämättä ole yhtä arvokas jälkimarkkinoilla. "Voit joutua merkittävän osuman kohteeksi", McBride sanoo. Jos esimerkiksi uusien numeroiden CD-levyt maksavat 5 % tai 6 % ja sinun 4.3 %, "sinun on alennettava (välittämäsi CD), jotta voit myydä sen", hän sanoo.
Lisäksi, sanoo Brett Neiser, YouTube-ohjelman What's Next with Money perustaja ja toimitusjohtaja, menetät osan korosta, jonka odotit ansaitsevasi.
Useimmat välitetyt CD-levyt myydään vähintään 1,000 1,000 dollarilla ja 100 100 dollarin erissä. Elokuun lopulla Fidelity alkoi myydä "fraktio-CD:itä" alkaen vähintään 1 dollarista, joita voi ostaa 1 dollarin erissä. Uusista liikkeistä ei peritä maksua tai provisiota. Jos ostetaan jälkimarkkinoilta, peritään 19.95 dollarin maksu. Jos myyt ennen eräpäivää jälkimarkkinoilla, peritään XNUMX dollarin maksu. Jos kauppaa käydään edustajan kanssa, peritään XNUMX dollarin maksu.
Tarkista välittäjältäsi, sovelletaanko maksuja.
Tässä on joitain erityistilanteita, joissa voit harkita välitetyn CD-levyn ostamista:
Sai kertakorvauksen. Olet saanut osan eläkkeestä kertasuorituksena ja mietit mitä tehdä rahoilla.
Voit ostaa useamman kuin yhden välitetyn CD-levyn, jokaisella on erilainen erääntymispäivä, kuten kuusi kuukautta, yhdeksän kuukautta, vuosi, 18 kuukautta. "Voit hieman porrastaa eräpäiviä", Neiser sanoo.
Sinulla on rahaa rahamarkkinoilla. Koska monien optioiden korot ovat nousseet, saatat haluta siirtää osan rahoistasi välitetyille CD-levyille. Jos esimerkiksi korkeatuottoinen säästötilisi maksaa 3 % APY:tä, voit verrata tätä korkoa välitettyyn CD-levyyn. Jos korko on riittävän korkeampi välitetylle CD-levylle, harkitse, mikä aikakehys sopii tilanteeseesi ja riskinsietokykyisi.
Sinulla on sijoittamatonta rahaa yhdellä tai useammalla välitys- tai eläketililläsi. Jos et ole halunnut ostaa lisää osakkeita tai sijoitusrahastoja tällä rahalla, välitetty CD voi olla vaihtoehto. Kirjaudu ensin tilillesi ja ala sitten tutkia saatavilla olevia välitettyjä CD-levyjä. Jos rahat ovat esimerkiksi Roth IRA:ssasi, tulot ovat myös verovapaita, jos nostat varoja viiden vuoden kuluttua ensimmäisestä verovuodesta, jonka aikana on suoritettu maksu sinun hyödyksesi perustettuun Roth IRA:han. Muista myös, että jos olet saavuttanut 59½-vuotiaana, vältyt 10 %:n rangaistuksesta ennenaikaisesta nostamisesta. Jos nämä varat ovat välitystilillä, niitä verotetaan tavallisena tulona, ei luovutusvoitona, kertoo Neiser, joka oli myös kuluttajansuojaviraston kuluttajaneuvontalautakunnan puheenjohtaja.
Maksimissaan sosiaaliturva. Jos odotat edelleen tai olet jo viivästynyt eläke-etuuksien hakemisessa, kun haet, sinulla voi olla enemmän kuluttavaa tuloa sijoitettavana. Jos näin on, selvitä budjettisi ja kuinka paljon haluat sijoittaa välitettyihin CD-levyihin.