Mel Ligonille ja hänen vaimolleen vuoden 2008 asuntokriisin jäännökset estivät heitä saavuttamasta suuria säästöjä Chicagon kotinsa jälleenrahoituksesta pandemian uudistusbuumin aikana.
Heillä oli kotitalouteensa suuren taantuman aikana lykätty pääoma, kun he käyttivät hallituksen ohjelmaa jälleenrahoitukseen sen jälkeen, kun heidän kotitalouksiensa tulot putosivat puoleen. Noin vuosikymmen myöhemmin se esti heitä hyötymästä historiallisen alhaisista asuntolainojen koroista.
"Vaikka kodit alkoivat toipua, meillä on tämä 88,000 2050 dollarin lykätty pääoma, joka pohjimmiltaan olisi pääomamme tulevaisuudessa, johon meillä olisi pääsy vasta vuonna XNUMX", Ligon, riippumaton kiinteistönvälittäjä, sanoi.
Valitettavasti heidän tarinansa ei ole ainutlaatuinen ja sen sijaan havainnollistaa, kuinka mustan asunnonomistus on usein vangittu menneisyyden institutionaalisiin epäonnistumisiin ja jatkuviin rikkomuksiin nykyään, kuten esim. arviointiharha, asuntolainojen syrjintä ja jopa punakynättäväksi.
Ja kun asuntojen kohtuuhintaisuus heikkenee nopeasti nopeasti korkeampien asuntolainojen korkojen ja uuden mahdollisen taantuman uhkaaessa horisontissa, amerikkalaisen unelman tavoittelusta tulee jälleen monien mustien vaikeampi saavuttaa ja sen myötä mahdollisuus rakentaa sukupolvien välistä vaurautta.
"Korkeiden korkojen ja inflaation vahingolliset vaikutukset ovat jo selviä ja suhteettoman haitallisia mustien kotitalouksille", sanoo 2022 Asuntojen osavaltio Mustassa Amerikassa (SHIBA) raportti. "Koska korkeammat asuntolainojen korot heikentävät asunnon ostamisen kohtuuhintaisuutta, mustat ovat edelleen epäedullisemmassa asemassa asunnon etsimisessä valkoisiin verrattuna."
Suuren laman arvet viipyvät
Vaikka asunnon esteet mustat juontavat juurensa maan perustamiseen, viime aikoina suurin takaisku oli suuri taantuma.
Mustan asunnon omistusosuus oli 48 prosenttia, ennen kuin se tuhoutui vuoden 2008 ulosmittauskriisissä, jolle oli ominaista vastuuton – ja joissakin tapauksissa saalistusperäinen – lainananto, joka vaikutti suhteettomasti väriyhteisöihin.
"Suunta taantumaa edeltäneet valkoiset perheet, joiden vuositulot olivat alle 30,000 200,000 dollaria, saivat keskimäärin vähemmän subprime-asuntolainoja verrattuna mustiin perheisiin, joiden tulot olivat yli XNUMX XNUMX dollaria." raportti Aspen Instituten Financial Security Program (Aspen FSP).
Sulkemiskriisin jälkeisinä vuosina mustien asuntojen omistus väheni ja saavutti lopulta 50 vuoden alimman tason vuonna 2019 40.6 prosenttiin – vähemmän kuin vuonna 1968 – eikä ole palannut suurta taantumaa edeltävälle tasolle. Samaan aikaan valkoisten asuntojen omistusaste on ylittänyt lamaa edeltävän tason National Association of Real Estate Brokers (NAREB) mukaan.
"Kii 10 vuotta ennen kuin mustien kaupunginosat todella alkoivat nähdä käännettä", Ligon sanoi. "Naapurustojemme toipuminen kestää kauan."
Sitten pandemia iski ja toi oman suhteettoman taloudellisen tuskan ja työpaikkojen menetyksen mustien yhteisölle.
Tämä esti monia hyödyntämästä historiallisen alhaisia korkoja pandemian ensimmäisenä vuonna. Esimerkiksi mustat asunnonomistajat saivat vain 3.7 prosenttia pandemian jälleenrahoituksesta lokakuuhun 5.3 mennessä saaduista 2020 miljardin dollarin säästöistä. Bostonin Federal Reserve Bankin tutkimus.
Mustat ostajat kohtasivat samoin esteitä pandemian aikana.
”Vaikka asuntolainojen korot olivat kaikkien aikojen alhaisimmillaan vuonna 2021, kaikki eivät voineet hyötyä näistä alhaisista koroista. Vuosina 2019 ja 2021 valkoisten asuntojen omistusaste nousi lähes 3 prosenttiyksikköä, kun taas mustien amerikkalaisten asunnonomistusaste nousi 2 prosenttiyksikköä”, National Association of Realtors (NAR) -järjestön vanhempi ekonomisti ja ennustejohtaja Nadia Evangelou sanoi. lausunnossa.
”7 prosentin asuntolainojen korolla vain 15 prosentilla mustista kotitalouksista on tällä hetkellä varaa ostaa tyypillinen koti verrattuna 30 prosentilla valkoisiin kotitalouksiin. Siten mustat perheet voivat jäädä enemmän jälkeen asunnon omistajista valkoisiin verrattuna."
Monet mustien ostajat on jo työnnetty pois markkinoilta. National Association of Realtors -järjestön tietojen mukaan vuonna 3 vain 2022 % asunnonostajista oli mustia, eli puolet vuoden 2021 osuudesta.
Jatkunut puolueellisuus tänään
Niiden taloudellisten esteiden lisäksi, jotka vaikuttivat suhteettomasti mustien omistajiin ja ostajiin, yhteisöllä on myös monimutkaisuutta asunnon osto- tai jälleenrahoitusprosessissa.
Esimerkiksi mustien asunnonostajien asuntolainojen oikeudenmukaisuus on pysynyt suhteellisen vakaana viimeiset 30 vuotta ja pysynyt vakaana 78.5 prosentissa vuodesta 1990 lähtien. 2022 State of US Mortgage Fairness (Fairness) -raportti.
Vuonna 2021 asuntolainan oikeudenmukaisuus kuitenkin nousi mustien asuntolainahakijoiden 80.4 prosentista vuonna 2020 84.4 prosenttiin, mutta kolhu "heijastaa poikkeavia taloudellisia olosuhteita COVID-pandemian aikana". raportti löydetty.
Ja vaikka asuntolainahakemusten määrä kasvoi vuonna 2021 mustien asunnonostajien kohdalla, heidän 15 prosentin lainan hylkäysprosentti ylitti selvästi valkoisten hakijoiden 6 prosentin kieltäytymisprosentin. shiba raportti löytyi.
Kun korot saavuttivat 5–6 prosenttia, asuntolainojen oikeudenmukaisuus putosi lähes vuoden 2008 asuntokriisin tasolle ja paheni alueilla, joilla mustien asunnonostajien määrä on suurin, Oikeudenmukaisuusraportti löydetty.
"Viisi osavaltiota - Louisiana, Mississippi, Etelä-Carolina, Arkansas ja Alabama - tuottavat jatkuvasti huonoja lainahakutuloksia makroympäristöstä riippumatta… jopa nousukauden aikoina", raportti totesi.
Vuoden 2012 mukaan jopa hyvin pätevät vähemmistön asunnonostajat kärsivät syrjinnästä HUD-tutkimus.
Otetaan esimerkiksi entisen NFL-pelaajan ja näyttelijän Devale Ellisin ja hänen vaimonsa Khadeen Ellisin kokemus. Pariskunta aloitti luksusasunnon etsimisen Georgiasta vuonna 2020. Jopa pankin ennakkohyväksynnällä he kohtasivat ongelmia vakuutusliikkeen aikana.
"Halusimme alun perin pudottaa 10 prosenttia, mutta he sanoivat, että meidän oli pudotettava 20 prosenttia", Devale Ellis sanoi. "Sopimme pudottavamme 20 prosenttia, ja he sanoivat, että tarvitsemme yli 20 prosenttia luottopisteeni tarkistamisen jälkeen. Luottopisteeni ovat 700-luvun puolivälissä!”
CPA:n palkkaamisesta oli hyötyä, kun vaaditaan vakuutuksenantajia kolmen kuukauden W-2s, vaikka Devale ei ole työntekijä ja hakee K-1 viihdyttäjänä ja yrityksen omistajana.
”Minua tappaa, että työskentelet niin kovasti tehdäksesi kaiken oikein, vain siksi, että ihmiset löytäisivät syitä olla antamatta sinun toteuttaa unelmaasi. Entä jos emme taloudellisesti pystyisi maksamaan käsirahasta yli 25 prosenttia?” Devale Ellis kysyi. "Tiedän, että valtaosa Amerikan ihmisistä elää lähellä köyhyysrajaa tai sen alapuolella, mutta se saa sinut ymmärtämään, kuinka vaikeaa Khadeenin ja minun näköisten ihmisten on saada omaisuutta. Se on täysin epäreilua, koska omaisuus on tapa rakentaa perintöjä."
Sen sijaan, että jotkin pankit olisivat vaikeuttaneet kelpoisuutta, ne ovat yksinkertaisesti lopettaneet asuntolainapalveluiden tarjoamisen värikkäille yhteisöille, jotka tunnetaan nykyajan redliningina.
Vuodesta 2021 lähtien oikeusministeriön Redlining-aloitteen torjunta ilmoitti neljästä erottelutapauksesta ja sovintoratkaisuista Lakeland Bank, Trident pankki, Trustmark National Bankja Poljinnopeus joka vaikutti kielteisesti mustiin ja latinalaisamerikkalaisiin asunnon ostajiin.
"Puhelimisen lopettaminen on kriittinen askel työssämme kaventaaksemme kasvavia kuiluja vaurauden välillä värillisten yhteisöjen ja muiden välillä", apulaisoikeusministeri Kristen Clarke oikeusministeriön kansalaisoikeusosastosta sanoi tiedotteessa. lehdistötiedote. "[Nämä] sovintoratkaisut ovat osoitus lujasta sitoutumisestamme vastustaa nykyajan uusimista ja pitää pankit ja muut lainanantajat vastuullisina, kun ne estävät värikkäiltä ihmisiltä yhtäläiset lainamahdollisuudet."
Arviointiharha heikentää mustien asunnonomistajien koteja
Myös mustat asunnonostajat ja asunnonomistajat kohtaavat haasteita kauden aikana kodin arviointiprosessi.
Esimerkiksi Tenisha Tate-Austin ja Paul Austin jättivät a oikeusjuttu arvioijaa ja arvioijan palkkaanutta yritystä vastaan, koska se aliarvioi heidän Marin Countyn kotinsa Pohjois-Kaliforniassa lähes 500,000 XNUMX dollarilla, Caroline Peattie, asunnonomistajia edustavan Fair Housing Advocates of Northern Californian toiminnanjohtaja, kertoi Yahoo Moneylle.
A Freddie Macin tuore tutkimus havaitsi, että "vähemmistön hakijat saavat todennäköisemmin sopimushintaa alhaisemman arvon." Vastaavasti a 2022 Brookings Institute -tutkimus Löydetyt kodit lähiöistä, jotka ovat 50 % mustia, arvostetaan 23 % vähemmän kuin muilla samanlaatuisilla ja mukavuuksilla olevilla asunnoilla.
Tutkimuksen mukaan "devalvaation kustannukset ovat noin 162 miljardia dollaria" kumulatiivisina tappioina mustille asunnonomistajille.
"On vaikea olla lannistumatta kiinteistöjen alalla mustana kiinteistönvälittäjänä ja mustien asunnonostajien ja asunnonomistajien kanssa", Kenyon Hunter, Evolution Ave Group RE:n kiinteistönvälittäjä, kertoi Yahoo Moneylle. "Minulle soitti valkoinen kiinteistönvälittäjä nähtyään asiakkaani kodin, musta lääkärin. Kiinteistönvälittäjä ehdotti, että pyydän asiakkaani luopumaan kulttuurielementeistä - kuten Doc McStuffinsin nukesta ja afrikkalaisesta taideteoksesta - jotta se myyisi. Olen huomannut, että jos arvioija tunnistaa siellä asuvan mustan perheen, arvo laskee."
Halventaa kohtuuhintaisuutta, viivästyttää varallisuutta
Asuntolainojen korkojen noustessa asunnonomistajilla ei enää ole mahdollisuutta jälleenrahoittaa, ja potentiaalisten ostajien on vaikea ostaa asuntoa. Kun lisätään heidän kohtaamaansa syrjintää asuntolaina- ja arviointialalla, korkeat opiskelijavelat ja horisontti lisätä mustien asunnon omistusosuutta merkittävästi näkyy kauempana.
"Kodinosto on ensimmäinen konkreettinen askel vaurauden rakentamisessa, ja asiakkaille, joilla ei ollut likviditeettiä tai pääomaa säästää isompaa käsirahaa varten, on masentavaa jäädä jälkeen", Chelsea Ransom-Cooper, toimitusjohtaja ja taloussuunnittelu. johtaja klo Zenith Wealth Partners, kertoi Yahoo Moneylle.
Se, mitä asunnonomistus tarjoaa, on mahdollisuus rakentaa sukupolvien vaurautta.
A:n mukaan asuntopääoma on 16 prosenttia Yhdysvaltain kotitalouksien kokonaisvarallisuudesta raportti New Yorkin Federal Reserve Bankin toimesta. Mustaille amerikkalaisille se on vielä enemmän. NBER:n mukaan lähes kaksi kolmasosaa mustien varallisuudesta on asunnoissa Kahden kansakunnan rikkaus: Yhdysvaltain rotujen varallisuusero työpaperi.
"Kodinomistus on tapa, jolla keskiluokka rakentaa vaurautta Amerikassa, ja valitettavasti mustat asunnonomistajat menettävät usein kohtuullisen osuutensa aliarvioinnin vuoksi", Redfinin pääekonomisti Daryl Fairweather kertoi Yahoo Moneylle. "Tämä ei vahingoita vain nykyajan mustia asunnonomistajia, vaan vaikeuttaa myös mustien perheiden mahdollisuuksia rakentaa sukupolvien välistä vaurautta, millä on heijastusvaikutuksia koko mustien yhteisössä koulutustason ja yrityksen perustamisen osalta."
Ronda on Yahoo Moneyn henkilökohtaisen talouden vanhempi toimittaja ja asianajaja, jolla on kokemusta laki-, vakuutus-, koulutus- ja hallintotehtävistä. Seuraa häntä Twitterissä @writesronda
Lue viimeisimmät henkilökohtaisen talouden trendit ja uutiset Yahoo Moneysta.
Seuraa Yahoo Financeia Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Fläppitauluja LinkedIn
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-still-face-challenges-chasing-homeownership-150803651.html