Biden on valmis peruuttamaan 10,000 XNUMX dollarin opintolainoja lainanottajaa kohden – mitä se tarkoittaa budjetillesi, luottopisteellesi ja verolaskullesi

Tämän vastauksen yksityiskohdat tulevat koskettamaan lainanottajan päivittäistä budjettia, luottopisteitä ja mahdollisesti myös veroja, rahoitusasiantuntijat sanovat.

Bidenin hallinnon kerrotaan harkitsevan suunnitelmaa antaa anteeksi 10,000 150,000 dollarin liittovaltion opintolainavelka lainanottajaa kohti ihmisille, jotka tienaavat enintään 300,000 XNUMX dollaria, ja aviopareille, jotka tekevät hakemuksen yhdessä ja ansaitsevat jopa XNUMX XNUMX dollaria. Washington Post sanoi, viitaten lähteisiin, jotka tuntevat keskustelut.

Amerikkalaisilla on noin 1.6 biljoonaa dollaria opintolainavelkoja Federal Reserve Bank of New York. Liittovaltion hallussa olevien lainojen maksut ovat olleet tauolla pandemian alkamisesta maaliskuussa 2020.

Keskiviikkona hallinto peruutti liittovaltion opintolainavelan yli 560,000 XNUMX huijautetulta lainanottajalta, jotka osallistuivat jo lakkautettuihin Corinthian Collegeihin. Hallitus peruutettiin 5.8 miljardia dollaria, opetusministeriön suurimmassa yksittäisessä lainahakemuksessa.

Laajalle levinneellä peruutuksella olisi suurempi hinta. 10,000 321 dollarin anteeksi antaminen lainanottajaa kohden peruuttaisi yhteensä XNUMX miljardin dollarin velat, sanoo New Yorkin keskuspankin tutkijoiden huhtikuun analyysi. Tutkijat sanoivat, että 10,000 11.8 dollarin peruutus sammuttaisi 30.5 miljoonan lainanottajan velat. Analyysin mukaan se myös lopettaisi XNUMX prosentin velvoitteet maksamatta olevista tai maksuhäiriötilassa olevista opintolainoista.

Viime vuonna opintolainan mediaanivelka liikkui 20,000 24,999 ja XNUMX XNUMX dollarin välillä. Federal Reserven tutkimus julkaistiin toukokuussa. (Kotitalouksien taloudellisesta hyvinvoinnista tehdyt tulokset perustuivat yli 11,000 XNUMX ihmisen syksyiseen kyselyyn.)

Älkää erehtykö, opintolainan anteeksianto menetelmästä tai summasta riippumatta on jakava ajatus.

Kannattajat sanovat, että lainanottajat tarvitsevat kipeästi apua kriisistä, joka liittyy jyrkästi kasvaviin koulutuskustannuksiin, jotka ovat tukahduttaneet liian monta perhebudjettia. Vastustajat sanovat, että se on epäreilu pelastuspaketti ja Pandoran lipas, joka avaa kysymyksiä siitä, kenen muun pitäisi tai ei pitäisi saada velkahelpotuksia.

On voittajat ja häviäjät tässä keskustelussa. Rakasta tai vihaa, jos mikä tahansa peruutus tulee, miljoonien ihmisten taloudellinen tilanne on muuttumassa. Se voi muuttaa ne kokonaan tai se voi olla "pisara ämpäriin".

Tässä on opas mahdollisista muutoksista ja parhaista tavoista käsitellä sitä, mitä voi tapahtua seuraavaksi:

Kotitalouksien budjetit

Taloussuunnittelija Savon Gibson on jo puhunut asiakkaiden kanssa siitä, mitä heidän budjeteilleen tapahtuu, jos 10,000 XNUMX dollarin liittovaltion opintolainavelka peruuntuu. Kyse on "seuraavan suurimman velan" tai "seuraavan suurimman prioriteetin" tunnistamisesta, mihin yhtäkkiä vapautuneet rahat voivat mennä, sanoi Gibson, Gibson Financial Planningin omistaja ja toimitusjohtaja Cincinnatissa Ohiossa.

Selvyyden vuoksi Gibson varoittaa asiakkaita olettamasta peruutuksia. Mutta jos näin tapahtuu, hän haluaa heidän ajattelevan jo seuraavaa siirtoaan.

Monilla Gibsonin asiakkailla on 20,000 40,000–10,000 20 dollaria opintolainoja, joten XNUMX XNUMX dollarin helpotus olisi "merkittävä". Noin XNUMX % Gibsonin asiakaskunnasta on syrjäyttänyt rahaa opintolainojen maksuun, kun taas monet muut ovat käyttäneet mahdollisia maksurahoja muualle.

Jos peruutus tapahtuu, Gibson sanoi, että budjetointikysymykseksi tulee "missä varoilla on eniten vaikutusta?" Ei ole ketään vastausta. Se voi sisältää hätäsäästöjen keräämisen tai korkeamman koron velan, kuten luottokortin, maksamisen nopeammin korkojen noustessa, Gibson totesi.

Ihmisille, jotka ovat jättäneet rahaa syrjään - ja jotka ovat todennäköisesti jo taipuvaisia ​​maksamaan velkoja ja säästämään - Gibson sanoi, että he voisivat sijoittaa kertasumman pitkän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläketileihin tai ylimääräisiin asuntolainamaksuihin.

Noin seitsemän kymmenestä lainanottajasta, joka maksaa säännöllisesti maksuja ennen pandemiataukoa, sanoo, että heillä on varaa jatkaa maksuja Philadelphian keskuspankin mukaan. tutkimus julkaistiin toukokuussa.

Mutta 92 prosenttia työssäkäyvistä lainanottajista oli huolissaan mahdollisuudesta saada uusia maksuja korkean inflaation aikana, helmikuussa. tutkimus Edunvalvontaryhmästä Student Debt Crisis Center.

Luottotiedot

Luottopisteillä on aina väliä. Mutta nousevien korkojen aikana kuumaa inflaatiota vastaan, "On erityisen tärkeää säilyttää terve luottopisteet", sanoi Bruce McClary, National Foundation for Credit Counselingin, voittoa tavoittelemattoman taloudellisen neuvontaorganisaation, tiedottaja. Pienemmät pisteet tarkoittavat vieläkin kalliimpia lainakustannuksia, ja se on viimeinen asia, jota joku tarvitsee, kun niin monet muut hinnat nousevat, hän selitti.

Luottopisteiden oletetaan antavan näkemyksen siitä, kuinka luotettava henkilö maksaa velkansa takaisin, mutta McClary sanoi, ettei ole itsestään selvää, että yhtäkkiä pienempi opintolainavelka johtaa automaattisesti parempaan tulokseen.

Tietenkin 10,000 XNUMX dollarin anteeksianto "voi saada liikkeelle tapahtumia ja olosuhteita, jotka johtavat korkeampiin pisteisiin". Näin tapahtuisi esimerkiksi, jos muuten opintolainaan tarkoitettu raha voisi nyt mennä korkeisiin luottokorttisaldoihin.

"Loppujen lopuksi se parantaisi heidän velkasuhdettaan ja auttaisi nostamaan luottopisteitä, kun luottokorttisaldot laskevat", McClary sanoi.

"Epävarmuustekijöiden vuoksi on liian aikaista sanoa, miten yksittäisten kuluttajaluottojen vaikutus olisi", sanoi TransUnionin kuluttajaluottokoulutuksen johtaja Margaret Poe.
TOSI,
-1.46%,
yksi kolmesta suurimmasta luottotietoyhtiöstä.

Pisteet luodaan sellaisilla tekijöillä kuin "maksuhistoria, saldosi tai velkaa, luottohistoriasi ikä, uusi luotto ja erilaiset luottotyypit, jotka tunnetaan myös luottoyhdistelmänä", Poe sanoi. Lisäksi velkasi suhde luottorajaasi.

Kun henkilöllä on opintolainoja, "ne lisäävät luottovalikoimaasi, mikä voi parantaa pisteitäsi ajan myötä. Ajantasaiset maksut voivat myös auttaa rakentamaan tervettä luottoa. Jos kuitenkin maksat pois ja suljet opintolainan, luottovalikoimasi voi muuttua vähemmän monipuoliseksi, mikä voi alentaa pisteitäsi”, Poe sanoi.

Silti hän lisäsi, että "opintolainan maksaminen kokonaisuudessaan mahdollisimman tehokkaasti on järkevä askel taloudellisen terveytesi kannalta."

Verot

Tyypillisesti peruutetut velat poistavat takaisinmaksuvelvoitteet lainanantajalle, mutta ne aiheuttavat verovelvoitteita Internal Revenue Servicelle. Tämä johtuu siitä, että verovirasto yleensä katsoo mitätöityjen velkojen määrä tuloina.

Asiantuntijat sanovat kuitenkin, että lainanottajat välttävät tulevan veroyllätyksen, jos Biden antaa anteeksi. Heidän on ehkä vain suunniteltava ylimääräisiä valtion tuloveroja asuinpaikastaan ​​riippuen.

Opintolainan anteeksiantamiseen on jo olemassa verokoodipoikkeuksia. Esimerkiksi ihmiset, jotka saavat opintolainansa pyyhitään pois Julkisen palvelun lainan anteeksiantoohjelma, kuten opettajat ja sairaanhoitajat, do eivät joudu maksamaan ylimääräisiä liittovaltion veroja peruutetuista veloistaan.

Viime aikoihin asti velkaveropoikkeusten peruuttaminen ei koskenut yleisesti lainaajia, sanoi Matthew Chingos, koulutustiedoista ja -politiikasta vastaava varatoimitusjohtaja Urban Institutessa, vasemmistolaisessa ajatushautomossa.

Maaliskuun 2021 American Rescue Plan muutti tämän vapauttamalla opintolainan peruutuksen liittovaltion velkaverosäännösten peruutuksista vuoteen 2026 saakka. Demokraattiset lainsäätäjät ajattelivat etukäteen mahdollisuutta lainan peruuntumiseen ja estävät opintolainavelan muodostumisen verovelaksi, Chingos sanoi. "Sen muutoksen tavoitteena oli poistaa tämä ongelma pöydältä", hän sanoi.

Sillä ei ole verotuksen kannalta merkitystä, peruutetaanko opintolainavelka toimeenpanotoimien tai kongressin lain muutoksen kautta, Chingos sanoi. Ilman verosäännöksiä lainanottaja, joka tienaa vähintään 122,000 2,400 dollaria vuodessa, olisi joutunut maksamaan XNUMX XNUMX dollaria ylimääräisiä liittovaltion veroja Chingosin mukaan. tutkimus. Joku, joka tienaa alle 25,000 800 dollaria vuodessa, olisi joutunut maksamaan ylimääräistä XNUMX dollaria liittovaltion tuloveroina, laskelmat osoittivat.

Mutta lainanottajat saattavat joissakin paikoissa joutua osavaltiotason tuloveroihin velan peruuttamisesta, Susan Allenin, American Institute of CPAs -instituutin verokäytännön ja etiikan johtajan mukaan.

Noin 20 osavaltion verolainsäädäntö noudattaisi liittovaltion lakia, kun on kyse opintovelkojen peruuttamisen verokohtelusta, Allen sanoi. Connecticut ja Maryland ovat kaksi esimerkkiä. Mutta noin 15 osavaltion, mukaan lukien New Jerseyn ja Mississippin, verolaissa on mahdollisesti avoimia kysymyksiä aiheesta, hän lisäsi.

Siellä on tärkeää tehdä läksyjä tai tarkistaa veroasiantuntijalta, jos peruutus tapahtuu, Allen sanoi. "Jokaisessa osavaltiossa olisi erilaisia ​​vivahteita tarkistettava."