Bidenin hallinto pyrkii toisella lähestymistavalla opiskeluvelkakriisin ratkaisemiseksi, kun taas sen pääaloite, suunnitelma jopa 20,000 XNUMX dollarin opintolainojen anteeksiantamisesta lainanottajaa kohti, on edelleen voimassa. juuttunut oikeudelliseen hämärään.
Vaikka tuomioistuimet katkaisevat velan anteeksiannon, opetusministeriön suunnitelma B voisi auttaa miljoonia lainaajia uudistamalla tuloperusteisia takaisinmaksusuunnitelmia. Se käsittelee myös joitain opiskeluvelan pahimpia sudenkuoppia, kuten "negatiivista lyhennystä" tai sitä, kun henkilön lainasaldo kasvaa jatkuvasti huolimatta siitä, että hän suorittaa maksuja.
Suunnitelma uudistaa tuloperusteisia takaisinmaksusuunnitelmia eli IDR:itä oli ilmoitettiin ensimmäisen kerran elokuussa mutta Bidenin hallinnon suunnitelma antaa anteeksi jopa 20,000 XNUMX dollarin velka lainanottajaa kohti. Mutta koska velkahelpotusohjelma keskeytettiin oikeudellisten haasteiden vuoksi – ja nyt se suuntautui konservatiiviseen korkeimpaan oikeuteen – opetusministeriö ilmoitti etenevänsä suunnitelmansa toisessa osassa, joka uudistaa IDR:t. auttaa matala- ja keskituloisia lainaajia.
IDR-uudistus "on äärimmäisen tärkeä", Persis Yu, opiskelijalainojen suojakeskuksen (SBPC) varajohtaja, joka on opiskelijavelkaisten ihmisten etujärjestö, kertoi CBS MoneyWatchille. "Näemme niin monien lainaajien sanovan: "En ymmärrä - otin 15,000 40,000 dollaria ja nyt olen velkaa XNUMX XNUMX dollaria", mikä on emotionaalisesti demoralisoivaa ja taloudellisesti tuhoisaa. "IDR:t "toimiivat todella myrkyllisellä tavalla ennen", hän sanoi.
Tässä on mitä sinun tulee tietää.
Mitä ovat tuloperusteiset takaisinmaksusuunnitelmat?
Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat on suunniteltu auttamaan tekemään opintolainoista helpommin hallittavissa olevaa sitomalla henkilön kuukausittainen maksu tuloihinsa. Pew Researchin mukaan noin kolmasosa kaikista lainanottajista on IDR:ssä.
Mutta kriitikot ovat huomauttaneet, että IDR:issä on joitain suuria sudenkuoppia. Ensinnäkin tällaisia suunnitelmia on neljä, joista jokaisella on omat säännöt ja kriteerit, jotka voivat olla lainanottajien päänsärkyä. Mikä pahempaa, suunnitelmia on arvosteltu siitä, että ne mahdollistavat opintovelan kasvun negatiivisten lyhennysten kautta yksi raportti SBPC huomautti, että joidenkin lainanottajien korkeakoululainavelvoitteet ovat kaksinkertaistuneet tai kolminkertaistuneet, vaikka he ovat takaisinmaksusuunnitelmassa.
Negatiivinen lyhennys tapahtuu, kun lyhennys ei riitä kattamaan lainan korkoja, mikä tarkoittaa, että maksamattomat korot lisätään lainan pääomaan - mikä voi sitten lumipalloa lainanottajan lyhennyksistä huolimatta.
Mitä tapahtuisi IDR:ille Bidenin suunnitelman mukaisesti?
Bidenin hallintoviranomaiset sanoivat tiistaina, että he luopuvat enimmäkseen kolmesta IDR-suunnitelmasta ja keskittyvät yhteen ohjelmaan, jota se aikoo yksinkertaistaa ja tehdä anteliaammaksi. Jäljelle jäävä suunnitelma on nimeltään Revised Pay As You Earn tai REPAYE, joka otettiin käyttöön ensimmäisen kerran vuonna 2016.
Mikä muuttuu REPAYE:ssä?
Bidenin hallinto haluaa tarkistaa REPAYE-suunnitelmaa joukolla ehdotettuja säännöksiä, jotka julkaistaan Federal Register tammikuun 11.
Ehdotettujen asetusmuutosten mukaan REPAYE lisää velan takaisinmaksulta suojattujen tulojen määrää. Tällä hetkellä opiskelijoiden on suoritettava maksuja, jotka vastaavat 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistaan, joiden tulot ylittävät 150 prosenttia liittovaltion köyhyysohjeista. Tämä tarkoittaa, että vain 20,400 XNUMX dollarin tuloja yksittäiselle lainanottajalle ei pidetä harkinnanvaraisena ja siksi suojassa IDR-suunnitelmilta.
Ehdotus nostaisi yksittäisten lainanottajien ei-harkinnanvaraisten tulojen määrän noin 31,000 225 dollariin eli XNUMX prosenttiin liittovaltion köyhyysrajasta. Tämä tarkoittaa, että suurempi osa lainanottajan tuloista suojattaisiin velkojen takaisinmaksuun, mikä antaa enemmän rahaa välttämättömyystarvikkeisiin, kuten vuokraan tai ruokaan.
Nelihenkisen perheen lainanottajien tulot jäävät uusien ohjeiden mukaan alle 62,400 XNUMX dollariin, opetusministeriö sanoi.
Ehdotus puolittaa myös harkinnanvaraisten tulojen prosenttiosuuden, joka lainanottajien on maksettava takaisin, ja osuus laskee 5 prosenttiin nykyisestä 10 prosentista.
Mitä maksamattomille korkoille tapahtuisi?
Ehdotus poistaisi ongelman negatiivisista lyhennyksistä tai maksamattomien korkojen soveltamisesta lainanottajan saldoon.
Noin 7 kymmenestä IDR-sopimuksessa olevasta lainanottajasta on nähnyt saldonsa kasvaneen suunnitelmiin liittymisen jälkeen, opetusministeriö sanoi tiistaina.
"Ehdotetun suunnitelman mukaan lainanottajan kuukausittaista maksua sovelletaan edelleen ensin korkoon, mutta jos se ei riitä kattamaan tätä määrää, jäljellä olevaa korkoa ei veloiteta", opetusministeriö sanoi lausunnossaan.
Vaikuttaako tämä lainan anteeksiantamiseen?
Ehdotuksessa tehdään myös joitain muutoksia lainan anteeksiantamiseen, mikä lyhentää opintovelkaisten henkilöiden aikaa saada helpotusta.
Nykyiset suunnitelmat lupaavat peruuttaa kaikki jäljellä olevat velat 20 tai 25 vuoden maksujen jälkeen. Uudet määräykset poistaisivat kaikki jäljellä olevat velat 10 vuoden kuluttua niiltä, jotka ottivat 12,000 1,000 dollaria tai vähemmän lainoja. Jokaista yli XNUMX XNUMX lainattua dollaria kohti lisätään vuosi.
Tämä muutos auttaisi todennäköisesti yhteisön korkeakoulututkinnon suorittaneita, opetusministeriö sanoi. Se arvioi, että 85 % yhteisön korkeakoululainanottajista olisi velattomia 10 vuoden kuluessa IDR-ohjelmaan siirtymisestä.
Kuinka paljon tämä kaikki säästäisi lainaajia?
Tyypilliset nelivuotisesta yliopistosta valmistuneet säästäisivät noin 2,000 XNUMX dollaria vuodessa verrattuna tämän päivän suunnitelmiin, opetusministeriö sanoi.
Se lisäsi, että keskimäärin pienemmän tulotason lainanottajat kokisivat suurimman helpotuksen, ja elinikäiset maksut lainattua dollaria kohden laskivat keskimäärin 83 prosenttia ansioiden alimman 30 prosentin lainanottajien osalta. Vertailun vuoksi, tulonsaajien 30 prosentin joukossa olevien maksut pienenevät 5 prosenttia.
Mikä on arvioitu kustannus veronmaksajille?
IDR-suunnitelmien uudistaminen voi maksaa jopa 190 miljardia dollaria, sanoo Committe for a Responsible Federal Budget, julkinen poliittinen ryhmä, joka pyrkii vähentämään valtion velkaa.
Ryhmä kutsui ehdotusta "kalliksi ja virheelliseksi" tiistaina antamassaan lausunnossa. Sen kritiikin joukossa, ohjelman hintalapun lisäksi, on se, että se voisi viime kädessä nostaa lukukausimaksuja ja kannustaa useampia amerikkalaisia ottamaan lainaa korkeakoulukoulutuksensa rahoittamiseksi.
Yleisö voi kommentti Bidenin hallinnon ehdotuksesta Regulations.gov-verkkosivustolla 30 päivän ajan.
Milloin muutokset astuvat voimaan?
Opetusministeriö sanoi, että se odottaa saavansa säännöt valmiiksi myöhemmin vuonna 2023 ja uskoo voivansa aloittaa joidenkin säännösten täytäntöönpanon joskus tänä vuonna.
— Associated Pressin raportoinnista.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html