Bidenin hallinto julkistaa mittavia muutoksia opintolainan takaisinmaksuun

Opetusministeriön virkamiehet antoivat yksityiskohtia ehdotuksestaan ​​muuttaa tuloperusteista takaisinmaksua, suunnitelmapakettia, jonka lainanottajat voivat käyttää velkansa takaisinmaksuun prosentteina tuloistaan. Uusien sääntöjen mukaan lainanottajien tulot olisivat suojassa ennen maksujen suorittamista, lainanottajien, joilla on vain perustutkintolainoja, osuus harkinnanvaraisista tuloistaan, jotka heidän on maksettava kuukausittain lainoihinsa, puolitetaan, ja Korkoa, jota lainanottajien kuukausimaksut eivät kata uuden suunnitelman mukaan, ei veloiteta muun muassa. 

Ehdotus, jonka viraston virkamiehet sanoivat aikovansa toteuttaa tänä vuonna, tulee sen jälkeen vuosien valituksia lainanottajilta ja asianajajilta, jotka ovat sanoneet, että tuloperusteista takaisinmaksua, jonka tarkoituksena oli suojella lainaajia huonoilta opintolainatuloksilta huonon taloudellisen onnen aikoina, on usein vaikea saada. Vaikka lainanottajat onnistuvatkin ilmoittautumaan, he ovat sanoneet, että heidän maksunsa ovat liian kalliita. 

Se tulee myös Bidenin hallintoon otsikoihin tarttuvampi ehdotus - 10,000 20,000 dollarin opiskeluvelan peruuttaminen suurelta joukolta lainaajia ja XNUMX XNUMX dollaria Pell-apurahaa saaneilta - on luvattu korkeimman oikeuden käsiteltäväksi. 

Lueteltuaan muita Bidenin hallinnon opintolainaaloitteita, mukaan lukien velkahelpotussuunnitelman ehdottaminen ja puolustaminen, opetusministeri Miguel Cardona sanoi olevansa "ylpein tämänpäiväisestä ilmoituksesta", viitaten tuloperusteiseen takaisinmaksuehdotukseen. 

"Tänään teemme uuden lupauksen nykypäivän lainaajille ja tuleville sukupolville: Opintolainan maksut ovat edullisia", Cardona kertoi toimittajille.

Tuloihin perustuva takaisinmaksu on ollut mahdollista 1990-luvun alusta lähtien

Valtio on tarjonnut lainanottajille mahdollisuuden maksaa opintolainansa takaisin tietyn prosenttiosuuden tuloistaan ​​1990-luvun alusta lähtien. Suunnitelmat suunniteltiin alun perin eräänlaiseksi vakuutussopimukseksi suojellakseen lainaajia pahimmilta opintolainatuloksilta, kun heillä ei ollut varaa maksaa velkansa maksuja joko yksilöllisten olosuhteiden, laajemman taloudellisen taantuman tai molempien vuoksi. tavallinen asuntolainatyyppinen suunnitelma. Kun näiden suunnitelmien mukaiset maksut on suoritettu 20 tai 25 vuotta, hallitus maksaa jäljellä olevan saldon. 

Vuosien varrella, ja erityisesti Obaman hallinnon aikana, hallitus on tehnyt useammasta lainanottajasta oikeutettuja näihin suunnitelmiin ja tehnyt niistä anteliaampia, mutta tuloihin perustuvaa takaisinmaksua. ei ole suojellut lainaajia virkamiesten toivomalla tavalla. Asianajajat sanovat ensinnäkin, että lainanottajien on ollut vaikeuksia saada tuloperusteista takaisinmaksua sekä vaihtoehtoon liittyvän hämmennyksen vuoksi että siksi, että opintolainojen välittäjät ovat heitettyjä esteitä tavalla, jolla lainanottajat todella allekirjoittavat suunnitelmia. 

Jopa silloin, kun lainanottajat olivat suunnitelmissa, heillä oli vaikeuksia suorittaa maksuja, lainanottajat ja asianajajat ovat sanoneet ja seuranneet saldoaan, koska tuloihin sidotut maksut koskettivat vain pientä osaa koroista. 

Pandemiaa edeltävänä vuonna joka vuosi 1 miljoonaa lainanottajaa kokenut tuloksen tuloperusteisen takaisinmaksun tarkoituksena oli suojautua maksuhäiriöiltä. Ja jopa ne, jotka eivät olleet maksukyvyttömiä, kamppailivat edistyäkseen velkansa maksamisessa. A neljännes lainanottajista 18–35-vuotiailla, joilla oli opintolainaa vuonna 2009, opintolainasaldo oli suurempi vuonna 2019, ja 10 prosentilla näistä lainanottajista saldo kasvoi lähes neljä kertaa näiden 10 vuoden aikana. 

"Todellinen opintolainan turvaverkko"

Bidenin hallinnon suunnitelma pyrkii ratkaisemaan nämä huolenaiheet muutamalla keskeisellä tavalla. "Olemme ensimmäistä kertaa luomassa todellista opintolainojen turvaverkkoa tähän maahan", aliopetussihteeri James Kvaal sanoi toimittajille. 

• Uuden suunnitelman mukaan enemmän tuloja suojataan ennen kuin lainanottajien on suoritettava maksuja. Aiemmin yli 20,400 41,600 dollaria tienaavien henkilöiden tai neljän hengen perheen, joiden kotitalouden tulot olivat vähintään 30,500 62,400 dollaria, oli maksettava lainansa. Bidenin hallinto ehdottaa kynnyksen nostamista 15 XNUMX dollariin yksityishenkilöltä ja XNUMX XNUMX dollariin nelihenkisen perheen osalta. Uudet luvut vastaavat suunnilleen XNUMX dollarin minimipalkan ansaitsevan palkkaa. 

• Peruskoulusta lainaa saaneet käyttävät tuloistaan ​​aiempaa vähemmän opintolainan maksuun. Tällä hetkellä vähimmäismäärä, jonka lainanottaja voi maksaa kuukausittain tuloperusteisena takaisinmaksuna, on 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistaan. Bidenin hallintosuunnitelman mukaan lainanottajat, joilla on vain perustutkintolainoja, voivat maksaa 5 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistaan. Lainaajat, joilla on sekä perustutkinto- että jatkolainaa, maksavat 5–10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistaan ​​lainojen painotetun keskiarvon perusteella. Lainaajille, jotka lainasivat alun perin 12,000 10 dollaria tai vähemmän, he voivat saada velkansa saldon peruutettua 20 vuoden maksujen jälkeen. Tällä hetkellä lainanottajien, jotka eivät ole julkisessa palvelussa, on suoritettava maksuja vähintään XNUMX vuoden ajalta ennen kuin heidän velkansa poistetaan. 

• Bidenin hallinnon suunnitelma asettaa rajat myös sille, kuinka paljon lainanottaja joutuu maksamaan korkoa. Juuri nyt, se ei ole harvinaista Lainanottajien, jotka käyttävät tuloperusteista lyhennystä, näkevät opintolainan saldon ilmapallon – vaikka he suorittavat maksuja – koska heidän kuukausimaksunsa ei riitä kattamaan korkoja. Ehdotettujen muutosten mukaan korkoa, jota lainanottajan kuukausimaksu ei kata, ei veloiteta. ”Toisin sanoen et velkaa syvemmälle, koska korkoa on enemmän kuin sinulla on varaa”, Kvaal sanoi. 

Silti ehdotus ei jollain tapaa mene niin pitkälle kuin asianajajat olivat toivoneet. Lainanottajat, joilla on Parent PLUS -laina - liittovaltion hallituksen ohjelma, jota vanhemmat voivat käyttää maksaakseen lastensa korkeakoulusta - eivät sisälly suunnitelmaan. Vaikka vanhemmat ovat lainanneet tämän ohjelman kautta rahaa on lisääntynyt viime vuosina ja monet vanhemmat kamppailevat velan takaisinmaksuun, heidän mahdollisuudet hallita sitä ovat paljon rajallisemmat kuin muiden lainanottajien. 

Lisäksi virkamiehillä voi olla esteitä suunnitelman toteuttamiselle. Kongressi ei lisännyt opintolainaohjelmaa hallinnoivan liittovaltion opiskelija-aputoimiston rahoitusta. Tämän laajuinen uudistus vaatii todennäköisesti resursseja onnistuakseen. 

Hallinnon korkea virkamies kertoi toimittajille, että viranomaiset ovat "erittäin pettyneitä" FSA:n kongressilta saamaan rahoitukseen. "Se tekee meille haasteen toteuttaa useita poliittisia aloitteitamme", virkamies sanoi. ”Haluamme parhaillaan läpi koko kongressilta saamamme rahoitustason. Tavoitteemme on toteuttaa tämä IDR-suunnitelma vuonna 2023. 

Aiemmin, kun viranomaiset laajensivat tuloperusteista takaisinmaksua, käyttöönotto oli pettymys, koska lainanottajat eivät aina tienneet suunnitelmista, he kamppailivat ymmärtääkseen lukemattomia vaihtoehtoja ja kohtasivat esteitä palveluntarjoajien pääsystä suunnitelmiin. Viranomaiset kertoivat toimittajille, että he aikoivat lieventää joitakin näistä ongelmista ottamalla automaattisesti vähintään 75 päivää maksuistaan ​​myöhässä olevat lainanottajat uuteen tuloperusteiseen takaisinmaksusuunnitelmaan. Lisäksi he toivovat, että kun muut tuloperusteisen takaisinmaksun versiot lakkautetaan – jatkossa uudet lainanottajat eivät pääse kirjautumaan vanhoihin suunnitelmiin – lainanottajat eivät joudu väsymään päätökseen, koska paras vaihtoehto lainojen takaisinmaksuun on selvä. . 

Kriitikot ovat huolestuneita, että antelias suunnitelma voisi tukea huonosti menestyviä kouluja

Ehdotus herättää todennäköisesti kysymyksiä kriitikoilta. Kun presidentti Joe Biden ilmoitti elokuussa ensimmäiset linjaukset tuloperusteiseen takaisinmaksuun liittyvistä muutoksista, jotkut ovat huolissaan että se tukisi huonoja toimijoita, koska pienituloisimmat lainanottajat – ehkä siksi, että he ovat valmistuneet huonosti suoriutuvista ohjelmista tai poistuneet niistä – saavat joitakin suurimmista eduista. 

Bidenin hallintoviranomaiset ilmoittivat myös tiistaina, että he aloittavat prosessin lisätä vastuullisuutta huonosti menestyneissä kouluissa, mukaan lukien julkaisemalla lopulta luettelon ohjelmista, jotka eivät tarjoa arvoa opiskelijoille. 

"On aika nimetä näiden ohjelmien nimet ja keskustella avoimesti opintovelan perimmäisistä syistä", Kvaal sanoi. 

Kriitikot ovat myös huolissaan siitä, että tuloperusteisen takaisinmaksun tekeminen houkuttelevammaksi voisi kannustaa opiskelijoita lainaamaan enemmän ja maksaa veronmaksajille. Puhelussa ollut vanhempi hallintovirkamies kiisti tämän käsityksen. 

"Melkein joka kerta, kun opintolainoja muutetaan, jotta ehdoista tulee anteliaampia opiskelijoille, ihmiset puhuvat moraalisista vaaroista ja mahdollisesta ohjelman väärinkäytöstä, eikä ole yksinkertaisesti todisteita siitä, että nuo ennusteet olisivat koskaan toteutuneet", virkamies sanoi.