"Paras 15 vuoteen." Tämä sijoitus tarjoaa nyt taatun tuoton jopa 4.78 %. Pitäisikö purra?

Talletustodistusten (CD-levyjen) avulla voit tallettaa rahasi ennalta määrätyksi ajaksi kiinteällä korolla ja kerätä tulosi niiden erääntyessä. Ja ne tarjoavat nyt korkeimman tuoton, jonka olemme nähneet yli a vuosikymmen – monet maksavat yli 4.5 prosenttia. (Katso joitain CD-levyjen korkeimpia hintoja, joita saatat nyt saada täältä.) Mutta koska valittavana on monia vaihtoehtoja, mitä sinun pitäisi valita?  

Historiallisesti jumbo-CD-levyt – joiden vähimmäistalletusvaatimus saattaa olla 100,000 4 dollaria – maksoivat parhaat hinnat, mutta nykyään sinun ei tarvitse upottaa suuria summia jumbo-CD:hen saadaksesi upeita korkoja. Todellakin, voit käyttää CD-levyjä, jotka maksavat yli 500 %, kun talletukset ovat vain noin XNUMX dollaria – ja joskus ei ollenkaan.

"Jumbo-CD-levyjen hinnat ovat yleensä hieman parempia kuin tavallisten CD-levyjen hinnat, kun vertaat vaihtoehtoja samassa pankissa, mutta ne eivät ole parhaita tarjouksia", Chanelle Bessette, NerdWalletin pankkiasiantuntija, sanoo ja lisää, että " Parhailla CD-hinnoilla on yleensä paljon alhaisemmat minimit."

Tästä huolimatta "jumbo-CD-levyt voivat olla hyödyllinen vaihtoehto kuluttajille, jotka ovat juuri saaneet suuren summan rahaa yllättäen, ehkä perinnönä tai talon myynnistä ja jotka haluavat antaa rahansa ansaita korkoa ilman tarvetta käyttää sitä", Bessette sanoo. 

Tässä on joitain parhaita hintoja, joita sekä jumbo-CD-levyt että lyhyemmän aikavälin CD-levyt maksavat, ja mitä sinun tulee tietää ennen ostamista. 

Katso joitain CD-levyjen korkeimpia hintoja, joita saatat nyt saada täältä.

Lyhyemmän aikavälin alhaisemmat minimi-CD-levyt parhailla hinnoilla

• Suosittu suora:
  • Hinnat: 
    • 3 kuukauden korko 4.10 % APY

    • 6 kuukauden korko 4.50 % APY 

    • 12 kuukauden korko 4.75 % APY 

  • Minimitalletus: $10,000

  • Muita tietoja: Vaikka alkuinvestointi on korkea – ja siihen liittyy jyrkkä 270 päivän yksinkertainen koronpoistosakko –, hinnat ovat täällä erittäin kilpailukykyisiä.

• Ensimmäinen korkopankki: 
  • Hinnat: 
    • 3 kuukauden korko 2.02 % APY

    • 6 kuukauden korko 4.39 % APY

    • 12 kuukauden korko 4.75 % APY

  • Minimitalletus: $1,000

  • Muita tietoja: 3 kuukauden tarjouksessa on 90 päivän korko ennenaikainen nostomaksu, kun taas 6 ja 12 kuukauden tarjouksissa on 180 päivän korkosako.  

• Alliant Luottoyhteisö: 
  • Hinnat: 
    • 12 kuukauden korko 4.60 % APY

    • 18 kuukauden korko 4.25 % APY

    • 24 kuukauden korko 4.25 % APY

  • Minimitalletus: $1,000 

  • Muita tietoja: Vaikka Alliantilla ei ole sakkoa kuukausittaisista osinkojen nostoista, ennenaikaisen noston sakkoja sovelletaan, jos CD suljetaan ennen eräpäivää. Voit myös pitää tilisi auki vain 5 dollarilla. 

Katso joitain CD-levyjen korkeimpia hintoja, joita saatat nyt saada täältä.

Jumbo-CD-levyt parhailla hinnoilla

Mutta vaikka jumbo-CD-levyt tarjoavat perinteisesti parempia hintoja kautta linjan, nykyään tilasta on tullut kilpailukykyisempi. Siitä huolimatta, tässä on joitain alueita, joilla kannattaa silti mennä jumboon, jos sinulla on varaa suuriin tilin minimimääriin: 

• Lafayette Federal Credit Union: 
  • Hinnat: 
    • 1 vuoden korko 4.58 % APY

    • 3 vuoden korko 4.68 % APY

    • 5 vuoden korko 4.78 % APY

  • Minimitalletus: $100,000 

  • Muita tietoja: Varmenteet uusiutuvat automaattisesti ja veloittavat ennenaikaisesta poistumisesta sakkomaksun. Sinun on myös luotava tili Lafayette Federal Credit Unioniin tai oltava olemassa oleva jäsen. 

• Connexus-luottoyhteisö:
  • Hinnat: 
    • 1 vuoden korko 4.76 % APY

    • 3 vuoden korko 3.96 % APY

    • 5 vuoden korko 3.76 % APY

  • Minimitalletus: $100,000

  • Muita tietoja: Tilin avaaminen ei edellytä jäsenyyttä, mutta sinua pyydetään tekemään 5 dollarin lahjoitus Connexus Associationille hyväntekeväisyystarkoituksiin. 

• Luotto yksi pankki: 
  • Hinnat: 
    • 1 vuoden korko 4.70 % APY

    • 18 kuukauden korko 4.70 % APY

    • 5 vuoden korko 4.45 % APY

  • Minimitalletus: $100,000

  • Muita tietoja: Hallitse tiliäsi mobiilisovelluksella ja hyödynnä pankin 0.05 %:n uskollisuusprosentin korotusta CD-levysi uusimiseen sen voimassaolon päätyttyä.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Hinnat: 
    • 1 vuoden korko 4.45 % APY

    • 3 vuoden korko 4.25 % APY

    • 5 vuoden korko 4.25 % APY

    • 7 vuoden korko 4.25 % APY

  • Minimitalletus: $100,000

  • Muita tietoja: Jokaisen tarjouksen uusiminen on saatavilla niiden erääntymispäivän saavuttamisen jälkeen.

Asiat, jotka on hyvä tietää ennen CD-levyn ostamista

Yksi ominaisuus, joka on melko yleinen CD-levyjen joukossa, on niiden vähimmäistalletusvaatimukset tilin avaamiseksi. CD-levyillä, jotka on lukittu lyhimmäksi kolmeksi kuukaudeksi, vaaditaan yleensä alhaisimmat 500 dollarin CD-levyt Citibank or Amerikan ensimmäinen luotto-unioni, esimerkiksi. Vaikka nämä tarjoavat 3.25 % APY:n ja 2.35 % APY:n, palveluntarjoajat, joilla on korkeammat tilit, tarjoavat korkeampia hintoja, kuten voit kuvitella: Suositut suorat 3 kuukauden CD-levyllä on 4.10 % APY, mutta vaatii vähintään 10,000 XNUMX dollarin talletuksen. 

Niille, joilla on pidempi aika, minimit ovat yleensä korkeammat. Esimerkiksi, BMO Harris 5-vuoden CD-levyn APY-korko on 4.50 %, mutta sen mukana tulee 1,000 5 dollarin talletus; kun taas XNUMX vuoden termi-CD klo Leivän säästöjä sen korko on 4.25 % APY ja vaatii vähintään 1,500 XNUMX dollarin talletuksen. 

Lähes kaikki saatavilla olevat jumbo-CD-tarjoukset nykyään vaativat 100,000 XNUMX dollarin vähimmäistalletuksen. Vaikka tämä ei ole kaikille, Greg McBride, Bankraten vanhempi analyytikko, sanoo, että korkea sisäänosto ei aina tarkoita suurempia palkintoja.

"Kuten minkä tahansa talletustodistuksen kanssa, ole täysin tietoinen ennenaikaiseen nostoon liittyvistä käytännöistä ja rangaistuksista", McBride sanoo. ”Pidemmälle CD-levylle lukitsemiseen liittyy tyypillisesti merkittävämpi sakko ennenaikaisesta nostamisesta kuin lyhyemmästä maturiteetista, mutta tuotot ovat itse asiassa hieman korkeammat lyhyemmillä maturiteeteilla. Jos epäilet kykyäsi elää ilman rahaa koko kauden ajan, valitse lyhyempi maturiteetti."

Miksi CD-levyjen hinnat nousevat?

Joulukuusta 2015 vuoteen 2018 Federal Reserve esille sen viitekorko yhdeksän kertaa ennen kuin se muutti myöhemmin kurssia vuoden 2019 lopulla. Vuonna 2020, kun COVID-19-pandemia iski, Fed laski vertailukorot lähelle nollaa auttaakseen toipumisessa. Vilkkua eteenpäin vuoteen 2023 ja rahastojen korko on noussut 4.50 %:sta 4.75 %:iin, mikä vaikuttaa suoraan säästämiskorkoihin Bankraten mukaan. 

"CD-tuotot ovat parhaat 15 vuoteen, ja lyhyemmän maturiteetin CD-levyjen tuotoilla - yksi vuosi ja vähemmän - on hieman enemmän tilaa ennen huippunsa saavuttamista", McBride sanoo. "Pidemmät CD-levyt - yli vuoden pituiset - eivät välttämättä parane paljon ja voivat vetäytyä, jos odotat liian kauan, joten lukitse ne seuraavan kuukauden aikana saadaksesi parhaan tuoton."

Mutta se ei tarkoita, etteivätkö CD-levyjen hinnat jatkaisi nousuaan. 1980-luvulla CD-levyjen viiden vuoden korkokorot olivat yli kaksinkertaiset nykyisestä noin 5 prosentista Bankraten tietojen mukaan. Myös siihen aikaan; Fed Funds -korko oli ennallaan suurin 14.6 prosenttia.

"Vaikka kukaan ei tiedä varmasti, jatkavatko korot nousuaan vuonna 2023, se näyttää vakaalta mahdolliselta, koska inflaatio on edelleen korkea", Bessette sanoo.

Katso joitain CD-levyjen korkeimpia hintoja, joita saatat nyt saada täältä.

Onko parempia vaihtoehtoja?

Vaikka CD- ja jumbo-CD-levyjen hinnat ovat usein korkeammat kuin perinteiset tai korkeatuottoiset säästöt tilit, yksi sen luontaisimmista ominaisuuksista on se, joka toimii myös sen vahingoksi, sanoo Marianela Collado, Tobias Financial Advisorsin sertifioitu taloussuunnittelija.

"Lyhytaikaisten instrumenttien korko on niin houkutteleva, että en näe arvoa missään, jossa varat ovat lukossa pitkäksi ajaksi", Collado sanoo pohtiessaan termejä, jotka liittyvät CD- ja jumbo-CD-levyihin. 

Hän huomauttaa, että rahamarkkinatilien tarjoukset maksavat yli 4 prosenttia ja lyhytaikaiset Yhdysvaltain valtionkassat ovat yleensä hieman ujoja 5 prosentista, jos maturiteetti on enintään kuusi kuukautta. "Syy tauolle on ajatus FDIC-vakuutuksen ylittävästä summasta mihin tahansa pankkiin", Collado sanoo. "Miksi et mene suoraan Yhdysvaltain valtiovarainministeriöön hallituksen tuen saamiseksi?"

Yksi asia on pidettävä mielessä, että kaikki tilit, jotka ylittävät 250,000 XNUMX dollaria, eivät ole FDIC-suojattuja, "mikä on välttämätöntä, jos pankki menee vatsaan", Collado sanoo. "Jos menet suoraan Yhdysvaltain valtiovarainministeriöön, tämä FDIC on kiistanalainen asia, koska sijoitat suoraan FDIC-vakuutusta tukevaan valtion järjestelmään."