Eläkesäästämisen takana? Huonot markkinat voivat olla hyvä aika sijoittaa

Pienyritysten omistajat ovat niitä amerikkalaisia, jotka jäävät todennäköisimmin jälkeen eläkesäästämisessä. Takaisin sijoittaminen yritykseen on useammin ylimääräisen rahan omaaville yrittäjille etusijalla kuin pitkäaikaiseen verotettuun eläkejärjestelmään sijoittaminen. Covid ei auttanut.

Sijoitusalan ammattilaisten ja eläkeasiantuntijoiden mukaan pandemian keskellä monet amerikkalaisten pienyritysten omistajat lopettivat tai leikkasivat eläkesäästöjään työvoima- ja raaka-ainekustannusten nousun vuoksi tai pahimmassa tapauksessa yritysten sulkemisen vuoksi.

On varmaa, että pandemia ei vaikuttanut jokaiseen pienyritykseen eläkesuunnittelun kannalta. ShareBuilder 401k:n maaliskuussa tekemän tutkimuksen mukaan 500 pienyrityksestä 44 prosenttia pienyritysten omistajista sanoo, että he eivät ole varmoja säästävänsä tarpeeksi eläkkeelle jäämistä varten. Mutta se on hieman vähemmän kuin XNUMX prosenttia, jotka sanoivat kaksi vuotta aiemmin, etteivät he olleet varmoja eläkesäästämiskykyynsä.

Jotkut tiedot osoittavat, että ainakin marginaaleissa pienyritysten omistajien säästökorot heijastivat kaikkien amerikkalaisten nousua pandemian aikana. Vuonna 2019 keskimääräinen kuukausittainen summa, jonka aktiiviset osallistujat maksoivat 401(k)-suunnitelmaansa pienyritysten eläkealustan Guidelinen avulla, oli 646 dollaria. Se nousi 783 dollariin vuonna 2021, yhtiön mukaan. Vanguard puolestaan ​​näki pienyritysten osallistumisasteen nousevan 73 prosenttiin vuonna 2020 edellisen vuoden 72 prosentista, ja lykkäysprosentit – se osuus työntekijän palkasta, joka vaikutti eläkkeelle jäämiseen – nousivat 7.3 prosenttiin vuonna 2020, kun se vuonna 7.1 oli 2019 prosenttia. XNUMX

Mutta nämä tulokset eivät yleensä heijasta monien maan pienimpien yritysten kokemuksia - mukaan lukien erityisen vaikeasti kärsineiden toimialojen yritykset. Monet näistä yrityksistä ovat jääneet entisestään jäljessä eläkesäästötavoitteistaan ​​viime vuosina useista syistä ja tarvitsevat rahoitusalan ammattilaisten mukaan aloitusta. Yhdessä sen tosiasian kanssa, että monet omistajat eivät koskaan säästäneet eläkettä varten, viimeaikaiset markkinoiden kierteet voivat tehdä siitä hyvän ajankohdan harkita rahan tai lisää rahaa eläkkeelle jäämistä varten. 

Tässä on muutamia ideoita aukon kuromiseksi.

1. Laita vähintään 10 % tuloista eläkkeelle, jos voit

Yleensä sijoitusasiantuntijat ehdottavat, että säästät 10–15 prosenttia vuosituloistasi 40 vuoden uran aikana – vain säilyttääksesi saman eläkkeen eläkkeellä, sanoi Stuart Robertson, ShareBuilder 401k:n toimitusjohtaja. Maaliskuun tutkimuksessa kuitenkin kävi ilmi, että vain 38 prosenttia kyselyyn vastanneista yrityksistä säästää 10 prosenttia tai enemmän. Samaan aikaan 24 prosenttia sanoi, että he eivät tällä hetkellä osallistu.

2. Leikkaa budjettia ja suuntaa säästöihin

David Peters, Peters Tax Preparation & Consultingin perustaja ja omistaja Richmondissa, Va., on kehottanut yritysten omistajia tarkastelemaan tarkasti budjettiaan, kiinnittäen erityistä huomiota siihen, mihin he käyttävät rahansa ja etsimään tapoja leikata. He voivat esimerkiksi pystyä työskentelemään kotona ja säästämään bensaa tai leikkaamaan tarpeettomia luksustuotteita. "Älykäs toimenpide olisi leikata osa nykyisistä kuluista, jotta voit jatkaa säästämistä pitkän aikavälin tavoitteita varten", hän sanoi.

3. Kasvata sijoitussalkun riskiä

Toinen vaihtoehto jo säästäville voisi olla ottaa hieman enemmän sijoitusriskiä ja leikata samalla menoja tarpeen mukaan. "Jos lisäät allokaatiotasi niin, että saisit kaksi tai kolme prosenttiyksikköä korkeamman tuottoasteen, ja vähennät kulutustasi 2–3 prosenttia ja lisäät yhdistelytehoa, se voi olla erittäin tehokas tuoton kannalta, sanoi Timothy Speiss, New Yorkin EisnerAmper LLP:n Personal Wealth Advisors Groupin verokumppani.

Se voi tuntua vaikealta pilleriltä niellä markkinoiden viimeaikaisen epävakauden keskellä, mutta pienyritysten omistajat, joilla on tällä hetkellä käteistä, saattavat pystyä hyödyntämään joitain rahastoja, jotka voivat olla alihinnoiteltuja. "Ihmiset pelkäävät säästää, kun he näkevät punaisten numeroiden ilmestyvän joka päivä", Peters sanoi, mutta markkinoiden heilahtelujen vuoksi "saattaa olla mahdollisuuksia, joita heillä ei muuten olisi."

Kuten Dan Wiener, joka johtaa Vanguard Investorsin riippumatonta neuvonantajaa, kertoi äskettäin CNBC:n Bob Pisani, kun S&P 500 putoaa yli 3.5 % yhtenä päivänä tai päivinä, he ostavat useammin mahdollisuuksia. Kesäkuun 1983 ja maaliskuun 2022 välisenä aikana tämä tapahtui 65 kertaa ja tuotti keskimäärin 25.6 %:n tuoton seuraavan vuoden aikana. "Ostaminen noilla suurilla yhden päivän hintojen laskuilla on ollut useammin kannattavaa, jos olet valmis katsomaan vain yhden vuoden", hän sanoi.  

4. Luo suunnitelma ja pysy siinä

Vaikka jotkut pienyritysten omistajat saattavat olla huolissaan siitä, että markkinat putoavat edelleen, eläkesäästäjien ammattilaiset sanoivat, että asiat tasoittuvat ajan myötä, kun omistajat maksavat säännöllisesti eläkkeelle jäämisen. Taustalla oleva motivaatio ei saisi olla parhaiden päivien valitseminen, vaan pitkän aikavälin säästämissuunnitelman laatiminen ja siitä pitäminen.

Pelkästään säännöllisellä panoksella sijoittajat saavat edut dollarin kustannusten keskiarvosta, mikä tarkoittaa, että et aina osta korkealla tai alhaisella hinnalla, sanoi Kevin Busque, Guidelinen toimitusjohtaja ja toinen perustaja. "Kun asetat sen ja unohdat sen, sinun ei tarvitse huolehtia markkinoiden ajoituksesta."

Robertson tarjoaa esimerkin sijoittajasta, joka jatkuvasti ostaa rahaston 500 dollarilla korkean markkinatilanteen, alhaisen markkinatilanteen ja elpyvien markkinoiden aikana. Ensin sijoittaja ostaa viisi osaketta 100 dollarilla. Sitten hän ostaa 10 osaketta 50 dollarilla ja lopuksi 6.67 osaketta 75 dollarilla. Hänen kokonaiskustannukset ovat noin 1,500 75 dollaria, ja rahaston keskimääräinen osakkeen hinta on 21.67 dollaria. Silti hänen 1625.25 osakkeensa kokonaismarkkina-arvo on XNUMX dollaria, joten hän on edellä, vaikka hän osti osan osakkeista markkinoiden korkeimmalla ja osan alimmalla hinnalla.

”He voivat säästää haluamallaan tavalla; tärkeintä on, että he tekevät sen", Robertson sanoi.