Pyörillä olevat pankit ovat väliaikainen ratkaisu alipankkialueille

NEW YORK – Bronxissa West Tremont Avenuen jalkakäytävälle pysäköitynä porrasperävaunujen ja tila-autojen ketjun keskellä on toisinaan pyörävarsi.

The Lower East Side People's Federal Credit Union, voittoa tavoittelematon yhdistys, joka tarjoaa pankkipalveluita New Yorkin taloudellisesti heikossa asemassa oleville kaupunginosille, aloitti toimintansa. sen mobiilihaara kunnostetussa koulubussissa vuonna 2014 Sandy-supermyrskyn tuhon seurauksena, joka pakotti sulkemaan sen kivijalkahaaran. Se on sittemmin päivitetty erityisesti suunniteltuun Mercedes-Benz pakettiautoksi, joka palvelee New Yorkin Lower East Sidea, East Harlemia, Bronxia ja Staten Islandia yhteistyössä kaupunginosien yhteisöryhmien kanssa.

Pakettiauto tarjoaa suurimman osan perinteisen pankin palveluista, kuten säästö- tai shekkitilin avaamisesta, lainojen turvaamisesta ja talousneuvonnasta. Sillä ei kuitenkaan ole pankkiautomaattia käteisen ajoneuvoon säilyttämiseen liittyvien turvallisuusriskien vuoksi.

Pankit pyörillä ovat yritys korjata Yhdysvaltojen pankkimaailman aukkoja, jotka vaikuttavat suhteettomasti mustien ja latinalaisamerikkalaisten yhteisöihin. Vuoden 2022 Federal Reserve -raportin mukaan 40 prosenttia mustista on pankki- ja alapankki, korkein kaikista rodullisista väestöryhmistä Yhdysvalloissa. Heitä seuraavat latinalaisamerikkalaiset henkilöt, joista 29 % on joko ilman pankkeja tai alipankkia.

Aikuisten katsotaan olevan pankkittomia, jos heillä ei ole pankkitiliä, ja he luottavat yksinomaan vaihtoehtoisiin rahoituspalveluihin, jotka veloittavat korkeita maksuja, kuten esimerkiksi shekin lunastus, palkkapäivälainat, panttilainat. Alipankki tarkoittaa, että henkilöllä on pankkitili, mutta hän on silti osittain riippuvainen vaihtoehtoisesta rahoituksesta.

Pankittomien henkilöiden määrä on varmasti vähentynyt vuosittain 4.5 prosenttiin vuonna 2021, kun se vuonna 8.2 oli 2011 prosenttia. 2021 raportti Federal Deposit Insurance Corporationilta. Tämä lasku korreloi verkkopankkien käytön lisääntymisen kanssa, joka on yksi tärkeimmistä kivijalkakonsolidoinnin tekijöistä.

Mutta ottaen huomioon olemassa digitaalisia kahtia, jos verkkopankkitoiminta korvaa täysin pääsyn henkilökohtaisiin konttoreihin, rahoituspääoma Yhdysvalloissa pysyisi uhattuna.

Pankit pyörillä pyrkivät tarjoamaan ainakin osittaisen ratkaisun vähemmistöyhteisöjen yhä autioituvaan pankkimaisemaan. Mutta edes ponnisteluja ajavat ihmiset eivät näe niitä pysyvänä korjauksena.

"Fyysinen haara on ratkaisu. Mobiilihaara on väliaikainen asia fyysisen haaran rakentamiseksi – jäsenyyden ja kumppaneiden kasvattamiseksi”, FCU:n tiedottaja Alicia Portada sanoi.

Portada ei kuitenkaan voi sivuuttaa mobiilikonttoreiden arvoa, sillä luotto-osuudet ja pankit sulkeutuvat nopeammin kuin ne avautuvat vuosittain: "Muita vaihtoehtoja tarvitaan ehdottomasti."

BankonBuffalo, New Yorkin Buffalossa sijaitseva aluepankki, debytoi oman pankki pyörillä Tämä talvi.

Darnell Haywood, BankonBuffalon yhteisön vastuuhenkilö, sanoi, että jossain vaiheessa Buffalolla oli pankki "kaupungin joka toisella kulmalla". Nyt Haywood kuvaa tyhjempää pankkimaailmaa. Lähin pankkikonttori sijaitsee yli kahden kilometrin päässä kaupungin keskustasta, mikä hänen mukaansa vaikuttaa erityisesti alueen mustiin ja ruskeisiin asukkaisiin.

"Kun ajattelee mustia ja ruskeita yhteisöjä pankkitoiminnassa, mitä tahansa taloutta koskevissa asioissa, suurin syy, miksi heillä ei ehkä ole taloudellista tietämystä, on se, että heillä ei ole pääsyä", sanoi Haywood. BankonBuffalon mobiilikonttori pyrkii kuromaan umpeen näitä pääsyaukoja.

Pankkien aavikot

Kylmänä tammikuun päivänä Bronxissa FCU:n mobiilitoimistolla ei ollut ennalta varattuja aikoja, mutta se oli valmis ottamaan vastaan ​​sisäänkäyntejä. Se oli pysäköity ulkopuolella Yliopiston lähiasuntoohjelma Resource Center, edullisten asuntojen voittoa tavoittelematon järjestö. Mobiilihaara tekee yhteistyötä useiden voittoa tavoittelemattomien järjestöjen, kuten UNHP:n, kanssa.

Eräs UNHP:n jäsen, joka ei kertonut nimeään, astui resurssikeskuksen toimistoon iltapäivällä. Kun hän jutteli UNHP:n johtajan Jumelia Abrahamsonin kanssa, hän tapasi myös yhden LES Peoplen FCU:n edustajan, Cristal Verasin. Nopean keskustelun jälkeen Verasin kanssa hän meni mobiilitoimistoon saadakseen lisätietoja.

Pakettiauton sisällä oli kaksi pientä työntekijäpöytää, laminaattipenkki asiakkaiden huoltoa odotellessa sekä pari arkistokaappia. Asiakkaalta kesti jonkin verran ohjailua navigoidakseen ajoneuvon kapealla käytävällä. Sitten hän löysi paikan vastapäätä Gian Alvaradoa, pankin markkinointi- ja tiedotusasiantuntijaa, joka opasti hänelle laina- ja luottovaihtoehtoja. Keskusteltuaan Alvaradon kanssa noin puolen tunnin ajan asiakas poistui pankista pyöräillä haettuaan 12,000 XNUMX dollarin lainaa.

Historiallisesti pyörillä varustetut pankit ilmaantuvat yleensä hirmumyrsky Katrinan kaltaisten katastrofien tai kansanterveyskriisien jälkeen, kun kivikonttorit joutuvat keskeyttämään toimintansa. Vuonna 2022 Lower East Side FCU:n mobiilihaara näki jäsenmäärän kasvaneen jopa korkeammaksi kuin se oli aiempina päivinä. covid-pandemiaFCU:n tiedottajan Portadan mukaan.

Ja kuten verkkopankki toimiipandemian vauhdittamana yhä useammat kivijalkakaupungit sulkevat ovensa. Vuonna 2021 Yhdysvaltain pankkien sulkemiset saavuttivat a ennätyksellisen korkea. Tämä suuntaus on tehnyt pankkien saatavuuden puutteesta enemmän kuin tilapäisen ongelman.

Pankkiaavikot ovat alueita, joilla ei ole pankkikonttoria 10 mailin säteellä sen keskustasta, US Census Bureaun mukaan. On totta, että monilta alueilta, jotka eivät täytä näitä muodollisia kriteerejä, puuttuu edelleen huomattava rahoituspalvelujen saatavuus.

Lähes 10 % kaikista Yhdysvaltain pankkikonttorit suljettiin National Community Reinvestment Coalitionin raportin mukaan vuosien 2017 ja 2021 välillä kolmasosa suljetuista asuinalueista oli enemmistövähemmistöjen ja alhaisen tai kohtalaisen tulotason asuinalueilla. Kun pandemia alkoi maaliskuussa 2020, sulkemisprosentti kaksinkertaistui 99:stä 201:een kuukaudessa.

Pankkien sulkemisten nopeutuminen on vain pahentanut mustien ja vähemmistöjen naapuruston olemassa olevia aukkoja.

Esimerkiksi Bronxissa, jossa asuu pääasiassa latinalaisamerikkalaisia ​​ja mustia asukkaita, on vähiten pankkikonttoreita Naapuruus- ja asuntokehitysyhdistyksen mukaan kotitaloutta kohden missä tahansa New Yorkin kaupunginosassa. Kunnassa on tällä hetkellä 123 pankkikonttoriaKansallisen pankin konttoreiden sijaintitietokannan mukaan vuonna 144 niitä oli 2018.

Brookingsin analyysissä havaittiin, että vuonna 2017 mustan enemmistön postinumerot valtakunnallisesti olivat huomattavasti vähemmän pankkikilpailua kuin enemmistön mustat postinumerot, mikä tarkoittaa, että näillä alueilla oli vähemmän pankkikonttoreita. Vähentynyt pankkikilpailu johtaa usein korkeampiin korkoihin ja alhaisempiin asiakkaiden säästämiseen.

Pankkimaailman rodulliset erot ovat erityisen näkyviä Baltimoressa.

Lawrence Brown, rodun tasa-arvon tutkija ja kirjoittaja "Musta perhonen: rodun ja avaruuden haitallinen politiikka Amerikassa" on analysoinut kaupungin maantieteellisiä tietoja hahmotellakseen, mitä hän loi "mustan perhonen". Toisin sanoen Baltimore koostuu "valkoisesta selkärangasta" - vauraasta, pääosin valkoisesta kaistaleesta, joka kulkee pitkin kaupungin keskustaa - ja "mustat siivet", joihin on keskittynyt vähemmän kehittyneitä, pääasiassa mustia asuinalueita.

Baltimoren musta perhonen vastaa mitä kaupungin osia saada sijoituksia, ja näin ollen missä pankkeja kannustetaan pitämään ovet auki. Esimerkiksi Baltimoren Roland Parkissa, pääosin valkoisessa asuinyhteisössä, on neljä pankkia samalla puolella katua yhden kulman sisällä.

"Mutta on suuria alueita, jotka ovat pääasiassa mustien baltimorelaisten miehittämiä ja joilla heillä ei ole pankkia eikä lainanhoitajaa, jonka kanssa he voisivat istua alas ja puhua", Brown sanoi.

Vaikka pankkiaavikot ovat nousussa pandemian seurauksena, rahoituspalvelujen puute mustien enemmistöalueilla ei ole uusi ilmiö.

Lyhyt historia pankkitoiminnasta Blackin ollessa Amerikassa

Se tosiasia, että pankkien käyttömahdollisuus on suhteettoman rajoitettu mustan enemmistön asuinalueilla, on osittain 20.^th vuosisadan redlining-politiikkaa Brownin mukaan.

Vuoden 1929 osakemarkkinoiden romahduksen ja sitä seuranneen suuren laman jälkeen liittovaltion hallitus loi Liittovaltion asuntolainapankki järjestelmä lainan myöntämiseksi asuntorakentamiseen.

"Liittovaltion hallitus muuttaa pankkijärjestelmän järjestelmäksi, joka rajaa mustien kaupunginosia", Brown sanoi.

FHLB myönsi talouskehityslainoja karttojen perusteella, joissa mustat alueet piirrettiin punaisella, mikä osoitti, mihin lainapäälliköiden oli määrä rajoittaa resursseja. Vastaavaa käytäntöä noudatettiin liittovaltion asuntohallinnon lainoissa.

Vuoden 20 jälkipuoliskolla^th luvulla liittovaltion hallitus kielsi punalinjauksen virallisesti. Vuonna 1977 kongressi hyväksyi yhteisön uudelleensijoituslain, jonka mukaan pankkien on aloitettava lainananto vähemmistöjen ja pienituloisten asuinalueilla. Brownin mukaan se ei ollut täydellinen korjaus.

”Nyt näillä kaupunginosilla on pankkeja, mutta he saavat saalistuslainoja. Joten se ei ole aivan sama, ja sen kehittyessä sillä on edelleen nämä erittäin rotuiset saalistusvaikutukset”, Brown sanoi.  

"13 sukupolvea jäljessä"

Rashida Webb on musta yrittäjä, joka johtaa Salon Rx:ää, kauneussalonkia Etelä-Baltimoressa. Kun hän etsi siemenrahaa aloittaakseen yrityksensä, hän tiesi, ettei perinteinen pankkilaina olisi vaihtoehto. Lainavirkailijat olivat säännöllisesti kertoneet hänelle, että hänen velkansa, hänen opintolainansa tuote, on liian suuri.

"No tottakai. Koska olen musta amerikkalainen. Olen 13 sukupolvea muita ihmisiä jäljessä tässä maassa, joten se tulee olemaan erilainen minulle." sanoi Webb. Saadakseen liiketoimintansa käyntiin hän turvautui muutaman tuhannen dollarin palkkapäivälainoihin noin 17 %:n korolla.

"Tällaisten asioiden on joskus oltava vaihtoehto, kun sinun on laitettava rahaa johonkin paikkaan tai ostettava tarvikkeita", Webb lisäsi. ”Ja vaikka pystyn maksamaan tämän saalistuslainan pois, pankki ei anna minulle rahaa, koska heidän kriteerinsä on sinun velka-tulosuhde. Ja jos olet musta amerikkalainen, velkaantuneisuusasteesi on todennäköisesti korkea syistä, jotka eivät ole sinun hallinnassasi.

Ottaen huomioon kuinka monta kertaa Webb on evännyt lainan perinteisiltä pankkilaitoksilta, hän sanoi, ettei luota niihin. Vaikka hän ei ole kuullutkaan mobiilikonttoreista alueellaan, Webb sanoi, että hän "käyttäisi ehdottomasti pyörällä olevaa pankkia", jos sitä säännellään asianmukaisesti ja arvioitaisiin yksilöllisemmin lainakelpoisuuden.

Webb ei ole ainoa musta yrittäjä, joka on joutunut luottamaan vaihtoehtoisiin rahoitusmenetelmiin perustaakseen pienyrityksen.

Dwight Campbell, joka omistaa Baltimoren kasvipohjaisen jäätelön toimittajan Cajou Creameryn, käytti niin sanottuja "out-of-the-box" -rahoitusstrategioita.

Campbell ja hänen vaimonsa Nicole Foster, joka johtaa yritystä hänen kanssaan, käynnistivät Kickstarter-kampanjan rahoittaakseen ensimmäisen koneensa, mutta muutoin maksoivat kaiken omasta pussistaan ​​aloittaakseen yrityksensä työskennellessään kokopäivätyössä. Campbell ja Foster pyörittävät nyt jäätelöliiketoimintaansa kokopäiväisesti, mutta etsivät edelleen vaihtoehtoisia tapoja kerätä rahaa laajentamisen rahoittamiseksi.

”Musta pääoman tila on hyvin pieni. Se on kuin olisit museossa, mutta ainoa tila sinulla on luutakaappi”, Campbell sanoi. "Pääomalle ei ole ovia auki, ellei se ole erittäin, hyvin kallista rahaa."

Foster ei ole henkilökohtaisesti kuullut Baltimoren pankeista, mutta hän pitää yhteisösuhteita korostavaa pankkitoimintaa houkuttelevana. Hän sanoi, että kun otetaan huomioon pyörillä olevien pankkien tarkoitus ylittää taloudellinen pääsy alipalveltuihin yhteisöihin, se olisi voinut olla hyödyllinen Cajou Creameryn alkuaikoina.

"Jos se olisi ollut olemassa, uskon, että se olisi jotain, jota olisimme hyödyntäneet", sanoi Foster. "Jos löydämme sellaisen nytkin, se saattaa olla jotain, jota hyödynnämme."