Yleinen sääntö varojen allokoinnissa eläkkeellä on tämä: Eläkkeelle jäätyään kannattaa siirtyä kohti konservatiivisempia sijoituksia, koska sinulla ei ole enää aktiivisia tuloja, joilla korvata tappioita. Tarvitset kuitenkin näitä rahoja vuosikymmeniä eteenpäin, joten kasvuhakuisia asemistasi ei kannata kokonaan luopua. Ja siksi saavuta tarkka tasapaino henkilökohtaisten kulutustarpeidesi perusteella. Tässä on kolme vaihetta, joiden avulla voit määrittää varojen allokoinnin eläkkeelle vuonna 2022.
Älä jää paitsi uutisista, jotka voivat vaikuttaa talouteen. Hanki uutisia ja vinkkejä tehdä älykkäämpiä taloudellisia päätöksiä SmartAssetin puoliviikoittain ilmestyvän sähköpostin avulla. Se on 100 % ilmainen ja voit peruuttaa tilauksen milloin tahansa. Rekisteröidy tänään.
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua luomaan rahoitussuunnitelman eläketarpeitasi ja tavoitteitasi varten.
1. Aseta tavoitteesi ja säädä sitten ajan myötä
Kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä, on tärkeää suunnitella kaksi asiaa:
Elinajanodote. OECD:n tietojen mukaan keskimääräinen 65-vuotias amerikkalainen voi odottaa elää vielä 18-20 vuotta. Eläkeläisten ei kuitenkaan pitäisi suunnitella tätä määrää. Hyvässä kunnossa oleva amerikkalainen voi usein odottaa elävänsä pitkälle 80- ja 90-vuotiaiksi, ja tällä hetkellä eläkesuunnitelmiaan tekevillä ihmisillä on hyvä syy uskoa, että se jatkuu edelleen.
Jos jäät eläkkeelle 65-vuotiaana, on viisasta suunnitella vähintään 30 vuoden rahat. Lisää, jos mahdollista. Tämä tarkoittaa, että tarvitset riittävän suuren pesämunan kestämään vuosia. Se tarkoittaa myös, että inflaation tulisi olla todellinen osa suunnitteluasi. Jopa 2 % (Fed:n inflaatiotavoite) voi viedä todellisen pureman säästöistäsi, kun niitä lisätään vuosikymmenten aikana.
Elämäntapa. Eläkeläiset, jotka haluavat matkustaa ja seikkailla, tarvitsevat enemmän käteistä kuin ne, jotka haluavat kalastaa ja seurata suosikkielokuviaan. Jos sinulla on huomattavia terveydenhuoltotarpeita 65-vuotiaaksi mennessä, kannattaa suunnitella enemmän sairaanhoitokuluja kuin terveenä eläkkeelle siirtyvä. Tarpeesi ja mieltymyksesi eläkkeellä määrittävät kulutussi, mikä puolestaan määrää, kuinka sinun tulee suunnitella taloutesi.
Yhdessä elinajanodote ja elämäntapasi auttavat sinua ymmärtämään, kuinka sinun on järjestettävä taloutesi eläkkeelle jäädessäsi eteenpäin. Mitä aikaisemmin jäät eläkkeelle, sitä enemmän sinun täytyy säästää rahojasi tulevaisuutta varten. Sillä välin mitä enemmän aiot kuluttaa, sitä enemmän rahaa tilisi tulee tuottaa.
Tämä tarkoittaa, että tarpeesi muuttuvat yleensä eläkkeelle siirtymisen edetessä, joten myös omaisuusallokaatiosi tulee muuttua. Rahoitussuunnitelmasi 65-vuotiaana, jolloin sinulla saattaa olla vielä monta vuotta edessä ja suhteellinen nuoriso ja terveys kuluttaa vapaammin, näyttää todennäköisesti hyvin erilaiselta kuin sinun omaisuuden allokointi Osoitteessa 85.
2. Kohdista omaisuutta riskisi hallitsemiseksi
Nyrkkisääntö, kun se tulee hallintaan eläkesalkku että sinun pitäisi olla aggressiivisempi aikaisemmin. Mitä nuorempi olet, sitä enemmän sinulla on aikaa korvata mahdolliset tappiot, joita otat korkeamman riskin omaisuudesta. Sitten iän myötä sinun pitäisi siirtää rahaa enemmän konservatiiviset varat. Tämä auttaa suojaa sinua riskeiltä kun sinulla on vähemmän aikaa ansaita rahasi takaisin.
Kun astut itse eläkkeelle, sinun tulee siirtää varojasi yleisesti ottaen konservatiiviseen suuntaan. Tämä kuvastaa sitä tosiasiaa, että et aio työskennellä uudelleen, joten joudut korvaamaan mahdolliset salkun tappiot tulevilla voitoilla ja Sosiaaliturva.
Tämä on yleensä viisas strategia. Kaksi yleisintä alhaisemman riskin omaisuutta eläketilille ovat:
Joukkovelkakirjat ovat yritysten tai joskus kuntien velkasitoumuksia. Ne tuottavat tuottoa lainanottajan suorittamien koronmaksujen perusteella. Useimmat joukkovelkakirjat ovat yleensä suhteellisen turvallisia sijoitustuotteita, koska suuret laitokset maksavat yleensä velkansa (ja niillä on omaisuutta perittävänä, jos he eivät maksa).
Talletustodistukset ovat pankkien tarjoamia alhaisen riskin ja alhaisen tuoton tuotteita. Teet talletuksen pankkiin ja suostut olemaan nostamatta sitä vähimmäisaikaa. Vastineeksi he maksavat sinulle normaalia korkeamman koron.
Sekä joukkovelkakirjat että CD-levyt katsotaan vähäriskisiksi omaisuuseriksi. Joukkovelkakirjat antavat sinulle paremman tuoton, mutta säilyttävät jonkin verran riskiä, kun taas CD-levyt antavat sinulle melko alhaisen tuoton, mutta suunnilleen niin pienellä riskillä kuin voit saada.
Itse asiassa CD-levyt ovat jopa pienempi riski kuin pelkkä rahasi pitäminen käteisenä, koska tavallisesti ne maksavat korkoja, jotka pitävät rahasi jonkin verran inflaation mukaisena. (Vaikka tätä kirjoitettaessa tämä ei pidä paikkaansa korkean inflaation vuoksi.)
Useimmille eläkeläisille sijoitusneuvojat suosittelevat alhaisen riskin omaisuuden allokaatioita seuraavissa suhteissa:
Ikä 65-70: 40–50 % salkustasi
Ikä 70-75: 50–60 % salkustasi
Ikä 75+: 60–70 % salkustasi, painopisteenä käteisen kaltaiset tuotteet, kuten talletustodistukset
3. Suunnittele kasvu kulutustarpeidesi perusteella
Tärkein testi, kun päätetään eläkesalkkusi varojen allokaatiosta, on se, kuinka se tuottaa rahaa suhteessa siihen, miten aiot käyttää rahaa.
Monet eläkeneuvojat suosittelevat, että sinun pitäisi suunnitella korvaavansi noin 75 % tuloistasi eläkkeellä. Eli jos ansaitset tällä hetkellä ja elät 100,000 75,000 dollarilla vuodessa, sinun pitäisi ennakoida tarvitsevasi XNUMX XNUMX dollaria vuodessa eläkkeellä. Tämä antaa sinulle numeron, jolla voit testata eläketilisi.
Kun suunnittelet salkkusi varojen allokaatiota, kuinka lähellä olet tätä lukua? (Tosin älä unohda, että eläketiliäsi ei välttämättä tarvitse vaihtaa kaikki tuloistasi. Sosiaaliturva todennäköisesti lisää ainakin jotain eläketuloihisi.)
Ihanteellisessa skenaariossa portfoliosi voi saavuttaa "korvausasteen". Tämä tarkoittaa, että salkkusi kasvaa yhtä nopeasti kuin nostat siitä rahaa. Teoriassa, jos voit saavuttaa korvausasteen rahoillasi, voit elää eläkesäästöilläsi loputtomasti ilman, että koskaan nostat pääomaasi. Se vaatii kuitenkin melko runsaan pesämunan, ja useimmille eläkeläisille se on todennäköisesti ulottumattomissa.
Joka tapauksessa portfoliosi tarvitsee kasvun elementin. Jos olet juuri siirtynyt eläkkeelle, sinulla on toivottavasti edessäsi monia pitkiä, terveitä vuosia. Kaksikymmentä tai kolmekymmentä vuotta on yksinkertaisesti liian pitkä aika, jotta koko salkkusi vajosi hidaskasvuisten sijoitustodistusten kanssa, varsinkin kun otetaan huomioon, että monet eläkeläiset joutuvat elämään tällä tilillä melkein yhtä kauan kuin he käyttivät sen rakentamiseen.
Yleisesti ottaen kaksi suosituinta omaisuusluokkaa kasvuhakuisille salkkuille ovat:
Osakkeilla tarkoitamme omistamiesi yksittäisten yritysten osakkeita. Nämä voivat olla eräitä markkinoiden epävakaimmista omaisuuseristä, mikä on sekä hyvä että huono asia tuoton suhteen.
Rahastot voivat sisältää laajan valikoiman vaihtoehtoja. Yleisesti ottaen sijoitat sijoitusrahastoihin tai ETF:ihin. Jotkut sijoittajat voivat etsiä aggressiivisia, nopeasti kasvavia rahastoja, jotka pyrkivät ylittämään markkinoita yleisesti. Useimmat sijoittajat sijoittavat kuitenkin rahansa tavalliseen indeksirahastoon, joka on tyypillisesti sidottu S&P 500 -indeksiin.
Mitä enemmän pidät rahaa osakkeissa, indeksirahastoissa ja kasvuhakuisissa rahastoissa, sitä enemmän salkkusi voi kasvaa eläkkeellä ollessasi.
Vaikka tämä taas riippuu täysin yksilöllisistä tarpeistasi, monet eläkeneuvojat suosittelevat suurempaa kasvua seuraavissa suhteissa:
Ikä 65-70: 50-60 % salkustasi
Ikä 70-75: 40–50 % salkustasi, vähemmän yksittäisiä osakkeita ja enemmän varoja joidenkin riskien vähentämiseksi
Ikä 75+: 30–40 % salkustasi, mahdollisimman vähän yksittäisiä osakkeita ja yleensä lähempänä 30 % useimmille sijoittajille
Vaikka tämä on usein onnistunut varojen allokointi, rakenna se jälleen kerran henkilökohtaisten tarpeidesi mukaan. Erityisesti, jos huomaat, että voit tuottaa tuottoa henkilökohtaisella korvausasteellasi tai lähellä sitä konservatiivisemman salkun avulla, se on yleensä viisasta. Tavoitteesi on täyttää taloudelliset tarpeesi mahdollisimman pienellä riskillä.
Bottom Line
Omaisuuden allokointi salkussasi ei lopu eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Haluat konservatiivisen salkun kokonaisuutena eläkkeelle jäädessäsi, mutta enemmän kasvuhakuisempaan omaisuuteen 60-vuotiaana ja 70-luvun alussa.
Sijoitusvinkkejä eläkkeelle jäämiseen
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua toteuttamaan eläkkeelle jäämisen rahoitussuunnitelman. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Eläkkeesi tai eläkesuunnitelmasi lisäksi tässä on viisi muuta tapaa saada taattua eläketuloa.
Kuvan luotto: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Viesti Omaisuuden allokointi eläkkeellä: 2022 opas ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html