Apple tarjoaa "osta nyt, maksa myöhemmin". 4 syytä miettiä kahdesti ennen rekisteröitymistä

Arkistosta (toukokuu 2021): Osta nyt, maksa myöhemmin aalto: Afterpay, Klarna, Affirm ja kilpailijat toivovat voivansa viedä meidät myrskyyn

BNPL-yrityksillä on kumppanuuksia jatkuvasti kasvavan vähittäiskauppiaiden kanssa – alkaen American Airlines
AAL,
-3.21%
että Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
— mikä laajentaa huomattavasti niiden myymälöiden määrää, joissa kuluttajakatto päättää käyttää maksullista myöhemmin -palvelua. Yritykset ansaitsevat rahaa veloittamalla näiltä kauppiailta maksun jokaisesta ostoksesta.

BNPL, joka on jo kuuma tuote, todennäköisesti näkee voimakkaan kiinnostuksen nousun Applen kaltaisen tekniikan suurmiehen tullessa markkinoille. analyytikot sanovat. Applen BNPL-tuotteessa on Mastercard-kortti
MA,
-0.25%
verkkoon, ja sen on määrä olla saatavilla kaikkialla, missä Apple Pay on maksuvaihtoehto. Maksuja voidaan hallita itse iPhonessa Apple Walletin kautta. 

Apple ei vastannut välittömästi MarketWatchin pyyntöön kommentoida sen BNPL-ohjelmaa.

Ennen Applen ilmoitusta, yli 10% yhdysvaltalaisista aikuisista vastaajista Ruokittu vuonna 2021 sanoi käyttäneensä BNPL-palvelua viimeisen vuoden aikana; 78 % teki niin mukavuussyistä ja 53 % välttääkseen luottokortin käyttöä. Huolestuttavaa, että noin puolet sanoi, että se oli "ainoa tapa, jolla heillä oli varaa ostaa". Fed tarkensi vuoden 2021 raportissaan, että BNPL oli yleisempää matalatuloisten ja vähemmän koulutettujen ihmisten keskuudessa.

Asiantuntijoiden mukaan tässä on neljä syytä, miksi ostajat saattavat haluta astella huolellisesti ennen BNPL-ohjelmaan rekisteröitymistä.

1. Korottomat erät eivät tarkoita, että osta-nyt-maksa-myöhemmin osto on halvempaa.

Maksun jakaminen neljään ja kalliin tuotteen tekeminen "halvemmaksi" ja hallittavammaksi maksamalla erissä, voi olla ylikulutuksen vaara.

Kuluttajien, jotka käyttävät BNPL:ää, "on oltava todella varovaisia ​​omistamisen kokonaiskustannusten suhteen", CreditCards.comin johtava teollisuusanalyytikko Ted Rossman kertoi MarketWatchille. "Älä vain pudota tähän ansaan: "Voi, se on vain neljä maksua kuuden viikon aikana - se ei ole niin paha." Mikä on todellinen summa, jonka olet velkaa? Sekoitatko tämän muihin ostoihin nyt, maksa myöhemmin?

"Sinun täytyy vain olla varovainen, ettet käytä liikaa, koska 50 dollaria täällä ja 50 dollaria siellä voivat todellakin laskea yhteen", Rossman lisäsi. "Ylikulutuksen vaara on olemassa."

2. Ostaminen nyt ja maksaminen myöhemmin välttämättömistä tavaroista voi olla merkki taloudellisesta vaikeuksista.

On myös mahdollista lykätä maksuja tarpeettomasti, varsinkin välttämättömien tavaroiden osalta, joista voi tulla band-aid, joka peittää syvempiä taloudellisia ongelmia.

Esimerkiksi BNPL-operaattorit tekevät yhteistyötä yritysten kanssa, jotka tarjoavat välttämättömiä tavaroita - alkaen bensa asemat että ruokakaupat — ihmiset voivat harkita osamaksua tällaisissa palveluissa.

"Tulee olemaan suuret markkinat tavaroille, kuten kaasulle ja päivittäistavaralle", Rossman sanoi, ja "se huolestuttaa minua. Se on vähän kuin Peterin ryöstämistä maksaakseen Paulille."

Erityisesti tässä inflaatioympäristössä, jossa kaasun ja päivittäistavaroiden hinnat ovat korkeat, on houkutus käyttää BNPL:ää kulujen lykkäämiseen. 

Mutta jos BNPL-käyttäjä jakaa maksuja kuudelle viikolle, Rossman sanoi: "Kuuden viikon kuluttua tarvitset lisää bensaa... se on aivan kuin olisit ylösalaisin."

3. BNPL voisi saattaa vaikuttaa luottopisteeseesi tulevaisuudessa.

BNPL-maksun puuttumisesta ei välttämättä aiheudu samoja sakkoja kuin luottokorttimaksun puuttumisesta. Myöhästymismaksut eivät toistaiseksi ole merkittäviä. Mutta kun luottotoimistot tarkastelevat BNPL:ää ja miettivät, kuinka ne otetaan huomioon käyttäjien luottopisteissä, luottopisteeseesi voi aiheutua vahinkoa lähitulevaisuudessa.

Ei ole vielä tapahtunut, mutta transunion
TOSI,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
ja Experian
EXPGY,
-2.07%
He kaikki tarkkailevat osta-nyt-pa-myöhemmin tilaa ymmärtääkseen, kuinka se toimii ja kuinka se sisällytetään yleisiin luottopisteisiin heidän verkkosivustojensa mukaan.

Fedin kyselyn mukaan useimmat BNPL:ää käyttävät ihmiset suorittavat maksut ajoissa. Maksuviivästykset olivat kuitenkin yleisempiä niillä, jotka ansaitsivat alle 50,000 XNUMX dollaria vuodessa, ja ihmisillä, jotka sanoivat heikentävänsä luottopisteitä.

Joten BNPL-palveluun rekisteröityminen iPhonellasi voi mahdollisesti heikentää luottopisteitäsi, jos et saa tarpeeksi maksuja.

4. Hyvät ajat eivät välttämättä kestä ikuisesti BNPL-käyttäjille.

Lopuksi on olemassa riski, että BNPL-yritykset muuttavat taktiikkaansa, koska nollakustannuslainojen tarjoaminen inflaatiotilanteessa voi tulla kalliiksi – ja siksi lyhytaikaiseksi.

Kun maailma selviää COVID-19:n synkimmistä päivistä, on mahdollista, että Federal Reserve nostaa korkoja vielä enemmän kuin se on jo tehnyt yrittääkseen hallita nousevaa inflaatiota Yhdysvalloissa 

Nousevat korot ovat jo vaikuttaneet asuntomarkkinat ja luottokortteja. Jos BNPL-palveluntarjoajat jatkaisivat nollakuluisten lyhennyslainojen tarjoamista, kuluttajat voisivat mahdollisesti kääntyä heidän puoleensa tehdäkseen suurempia ja riskialttiimpia ostoksia, joita he eivät välttämättä maksa kokonaan takaisin.

Harkitse tätä: Noin 3.7 % jäljellä olevista lainadollareista BNPL-operaattorilla Affirm
AFRM,
-4.52%
olivat jo vähintään 30 päivää myöhässä maaliskuun lopussa, mikä on 1.4 % enemmän kuin vuotta aiemmin. Asiasta kertoi Wall Street Journal.

Tappiot, jotka liittyvät osittain maksuviivästyksiin, kasvoivat Affirmilla ja myös Zipillä, toisella BNPL-pelaajalla, Journal raportoi. 

Affirm sanoi, että maksuviivästysten lisääntyminen liittyi löysempiin vakuutusstandardeihin; Zip sanoi, että osa sen tappioista liittyi "vuonna 2021 ostettuihin yrityksiin", Journal raportoi.