Asuntovarallisuus on suuri taloudellinen voimavara eläkkeelle siirtyville asunnonomistajille, mutta jos aiot saada rahaa myymällä isomman kodin pienentääksesi kokoa eläkkeellä, saatat joutua miettimään uudelleen. Nousevat korot ja laskevat asuntojen arvot edelleen kireällä asuntomarkkinoilla tarkoittavat, että saatat saada odotettua vähemmän nykyisestä asunnostasi, mutta silti maksaa huomattavasti enemmän vanhainkodistasi. Harkitse yhteistyötä taloudellinen neuvonantaja kun suunnittelet siirtymistäsi eläkkeelle.
Asuntolainojen korot painavat asuntojen hintoja
Nyt Federal Reserve on nostanut korkoja, 30 vuotta kiinnitykset keskimäärin 6.29 prosenttia syyskuun lopussa, mikä on 118 prosenttia enemmän kuin syyskuun 2021 2.88 prosenttia; ne ovat sittemmin nousseet 6.7 prosenttiin. Tämä nousu alkaa painaa asuntojen hintoja alas. Data- ja analytiikkayhtiö Black Knight Inc:n mukaan asuntojen mediaanihinta laski 0.77 % kesä-heinäkuussa – suurin yhden kuukauden pudotus sitten tammikuun 2011. Vaikka arvot ovat edelleen korkeammat kuin vuosi sitten Black Knight havaitsi, että arvot putosivat yli 85 prosentilla Yhdysvaltain 50 suurimmasta markkina-alueesta, ja useammalla kuin joka kymmenes näki hintojen putoavan 10 prosenttia tai enemmän.
Pienemmät arvot jättävät nykyisille asunnonomistajille vähemmän käytettävissä olevaa omaa pääomaa – summaa, jolla asunnonomistaja voi lainata samalla kun he säilyttävät 20 %:n osuuden uudesta asunnosta. Vaikka asunnonomistajat olivat keränneet toukokuussa ennätykselliset 11.5 biljoonaa dollaria käytettävissä olevaa asuntopääomaa, käytettävissä oleva oma pääoma putosi 5 % viimeisen kahden kuukauden aikana, ja kolmas vuosineljännes saattaa tuoda käytettävissä olevan oman pääoman ensimmäisen neljännesvuosittaisen laskun vuoden 2019 jälkeen.
Tämä jättää eläkkeelle jäävät asunnonomistajat jumiin: heillä on vähemmän omaa pääomaa uuteen kotiin, mutta asuntojen hinnat ovat edelleen paljon korkeammat kuin nykyisen asunnon ostohetkellä – 14 % nousua viimeisen 12 kuukauden aikana. Lisäksi nousevat korot ovat nostaneet asuntolainojen kuukausimaksuja.
Yksi esimerkki, kolme vaihtoehtoa
Harkitse asunnonomistajaa, joka syyskuussa 2021 nettouttaa 200,000 100,000 dollaria omaa pääomaa ja lainaa 2.88 300,000 dollaria XNUMX prosentilla ostaakseen XNUMX XNUMX dollarin vanhainkodin. Kuukauden pääoma ja kiinnostusta maksu on 415 dollaria. Harkitse nyt samaa muutosta vuotta myöhemmin, syyskuussa 2022. Asunnonomistaja saa 190,000 300,000 dollaria nykyisen kodin myynnistä. Mutta syyskuussa 2011 342,000 152,000 dollaria maksanut vanhainkoti maksaa nyt 190,000 152,000 dollaria. Joten eläkeläisen on lainattava 342,000 6.26 dollaria (937 2021 dollaria + XNUMX XNUMX dollaria = XNUMX XNUMX dollaria) XNUMX prosentilla saadakseen varaa vanhainkotiin. Kuukausittainen pääoma- ja korkomaksu on XNUMX dollaria, mikä on yli kaksinkertainen syyskuussa XNUMX maksettavaan määrään.
Nykyiset asunnonomistajat eivät halua myydä, koska jokainen lainattu dollari maksaa enemmän. Heidän tulee harkita huolellisesti vaihtoehtojaan.
Yksinkertaisesti ei myy ollenkaan ja odotan vain pudotusta inflaatiossa alentaa korkoja tehdäkseen muuttamisesta edullisempaa.
Asunnonostajien kannattaa harkita asuntolainan koron lukitsemista nyt välttääkseen korkojen nousun Fedin nousun jatkuessa.
Kolmas tapa on ostaa nyt suunnitelmissa uudelleenrahoittaa alhaisempaan asuntolainakorkoon tulevaisuudessa. Yksi tapa tehdä se on an säädettävä korkoinen asuntolaina (ARM), jossa korko lukitaan nousua vastaan lainan ensimmäisten vuosien ajan ja mukautuu sen jälkeen joka vuosi. Jotkut ARM-järjestelmät antavat lainanottajien muuttaa kiinteäkorkoiseksi lainaksi myöhemmin. Esimerkiksi syyskuun kolmannella viikolla viiden vuoden ARM-lainan keskikorko oli 4.97 % verrattuna 5.44 %:iin 15 vuoden kiinteässä lainassa ja 6.29 % 30 vuoden kiinteässä asuntolainassa.
Bottom Line
Nousevat asuntolainojen korot yhdistettynä laskeviin mutta silti viime tason yläpuolelle asuntojen hintoihin voivat jättää eläkeläiset tai eläkeläiset kohtaamaan hämmennystä. Mahdollisia vastauksia voisi olla vain odottaa markkinoita, hankkia ARM tai mennä eteenpäin ja ostaa vanha koti, jotta voit lukita kiinteän koron ennen kuin Fed nostaa korkoja entisestään.
Vinkkejä asuntojen ostamiseen ja myymiseen
Sananlaskujen pujottaminen nousevien korkojen ja edelleen korkeiden asuntojen hintojen välille voi olla haaste. Siellä taloudellisen neuvonantajan näkemys ja opastus voivat olla arvokkaita. Talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Käytä maksuton laskuri saadaksesi arvion siitä, kuinka paljon asuntoon sinulla on varaa.
Valokuva: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Viesti Haluatko myydä talosi ja ostaa vanhainkodin? Tässä on 3 vaihtoehtoa ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html