Ennätykselliset 16 % amerikkalaisista kuluttajista maksaa vähintään 1,000 dollaria kuukaudessa autoilleen ei ole yllätys, että kuljettajat alkavat jäädä laskuihinsa jälkeen.
Vähintään 60 päivää automaksunsa myöhässä olevien lainanottajien osuus on nykyään suurempi kuin suuren laman huipulla vuonna 2009.
Älä missaa
Tätä kehitystä ohjaavat monet tekijät. Autojen rahoituskustannukset nousevat, kun Federal Reserve jatkaa aggressiivista koronnostokampanjaansa torjuakseen jatkuvaa inflaatiota.
Samaan aikaan, käytettyjen autojen arvot laskevat, jolloin velalliset ovat vaarassa olla velkaa enemmän kuin heidän autonsa todellisuudessa ovat.
Kun kuukausittaiset autokustannukset nousevat, voit välttää kaksi yleistä autolainan virhettä.
Maksuviivästykset ja takaisinomistukset ovat kasvussa
Käytettyjen autojen hinnat nousivat pandemian aikana toimitusketjun haasteiden vuoksi, mikä pakotti ostajat siihen ottaa isompia lainoja — korkeammilla todellisilla vuosikoroilla — ajoneuvoilleen.
Huolimatta siitä, että autojen hinnat alkoivat jäähtyä vuoden 2022 loppuun mennessä, on alkanut nousta esiin huolestuttava trendi autolainojen laiminlyönneissä ja autojen takaisinostoissa.
Niiden subprime-autolainaajien prosenttiosuus, jotka olivat vähintään 60 päivää myöhässä laskuistaan joulukuussa 5.67 prosenttia, ylitti 5.04 % tammikuussa 2009 suuren taantuman huipulla luottoluokituslaitoksen Fitch Ratingsin mukaan.
Ally Financial (NYSE:ALLY), yksi suurimmista autorahoituksen tarjoajista Yhdysvalloissa, sanoi, että sen yli 60 päivää myöhässä olevien autolainojen osuus nousi 0.89 prosenttiin vuoden 4 viimeisellä neljänneksellä, kun se vuotta aiemmin oli 2022 prosenttia.
Myös ajoneuvojen haltuunotot ovat kuulemma nousussa pandemian alussa tapahtuneen jyrkän pudotuksen jälkeen, kun amerikkalaisia vauhdittivat elvytystarkastukset ja lainanantajat olivat halukkaampia sulkemaan silmänsä maksuviivästyksiltä.
"Nämä haltuunotot tapahtuvat ihmisillä, joilla oli varaa maksaa 500 tai 600 dollaria kuukaudessa kaksi vuotta sitten, mutta nyt kaikki muu heidän elämässään on kalliimpaa", sanoi Ivan Drury, Edmundsin näkemysten johtaja. Edmundsin tammikuun raportti.
On olemassa tapoja säästää rahaa auton omistuskustannusten kasvaessa hankalammaksi.
Voit esimerkiksi tarkastella nykyistä autovakuutustasi. Jos sinulla on ollut sama jo jonkin aikaa, saattaa olla sen aika shoppaile parempaan hintaan auttaa alentamaan kuukausittaisia laskuja.
Jos päätät saada autolainan, tässä on kaksi yleistä virhettä, joita kannattaa välttää.
Lue lisää: Voisit olla Walmartin, Whole Foodsin ja CVS:n vuokranantaja (ja kerää rasvaa ruokakaupoista ankkuroituja tuloja neljännesvuosittain)
Varo negatiivista pääomaa
Jos olet velkaa autolainasi summasta enemmän kuin ajoneuvosi on arvoinen – tunnetaan "ylösalaisina" -, sinulla on negatiivinen pääoma.
Jos sinulla on esimerkiksi 15,000 10,000 dollaria jäljellä autolainasi maksamiseen ja autosi arvo on nyt 5,000 XNUMX dollaria, se tarkoittaa, että sinulla on XNUMX XNUMX dollarin negatiivinen pääoma, joka sinun on vielä maksettava.
Edmundsin mukaan keskimääräinen velka ylösalaisin olevista lainoista vuoden 4 viimeisellä neljänneksellä oli 2022 5,341 dollaria, kun se vuoden 4,141 viimeisellä neljänneksellä oli 4 2021 dollaria.
Negatiivisen pääoman käsittely vaatii suunnittelua ja vie todennäköisesti suuremman osan kuukausibudjetistasi. Jos et pysty maksamaan vanhaa autolainasi pois taskusta, sinun on siirrettävä negatiivinen pääoma uuteen lainaasi. Tämä lisää maksukyvyttömyyden riskiä, koska joudut maksamaan kahdesta autosta kerralla korkeammat kuukausikustannukset.
"Kun siirryimme kohti ympäristöä, jossa käytettyjen autojen arvo on laskenut ja korot nousevat muutaman viime kuukauden aikana, kuluttajat ovat tulleet vähemmän eristyksissä noilta riskialttiimmilta lainapäätöksiltä", Drury lisäsi.
"Näemme vain negatiivisen osakejäävuoren huipun."
Älä hae pisintä laina-aikaa
Autonostosivuston Edmundsin mukaan uusien rahoitettujen ajoneuvojen keskimääräinen vuosikorko (APR). nousi 6.5 prosenttiin vuoden 4 viimeisellä neljänneksellä (Q2022), kun se vuoden 5.7 kolmannella neljänneksellä oli 3 % ja vuoden 2022 viimeisellä neljänneksellä 4.1 %.
Käytettyjen autojen lainojen korot olivat vielä korkeammat ja saavuttivat vuoden 10 viimeisellä neljänneksellä 4 prosentin todellisen vuosikoron, kun se vuoden 2022 viimeisellä neljänneksellä oli 7.4 prosenttia.
Mitä pidempi laina-aika, sitä pienemmät kuukausierät, mutta sitä enemmän maksat korkoa.
Kun uusien ja käytettyjen autojen hinnat ovat nousseet pilviin, yhä useammat amerikkalaiset hakevat yli 60 kuukauden tai viiden vuoden lainaehtoja.
Itse asiassa keskimääräinen autolaina on nyt noin 70 kuukautta tai lähempänä kuutta vuotta, Edmundsin mukaan, mikä tarkoittaa, että ihmiset rahoittavat autojaan pidempään, vaikka se maksaisikin enemmän.
Sen lisäksi, että maksat lainallesi lisää korkoa, laina-ajan pidentämiseen liittyy muita vastoinkäymisiä.
Mitä vanhempi autosi on, sitä todennäköisemmin joudut käyttämään rahaa korjauksiin ja huoltoon kuukausittaisten lainaerien lisäksi.
Saatat myös kyllästyä autoosi pitkän laina-ajan aikana, jolloin jäät jumissa vuosien maksuihin, joita et halua maksaa, tai negatiiviseen pääomaan, jota joudut siirtämään, jos haluat ostaa toisen auton.
Mitä lukea seuraavaksi
Tämä artikkeli tarjoaa vain tietoa, eikä sitä tule tulkita neuvona. Se toimitetaan ilman minkäänlaista takuuta.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html