Eläkkeet voivat olla hyödyllisiä eläkeläisille, etenkin niille, jotka suunnittelevat etukäteen ja haluavat välttää osakemarkkinoiden riskejä. Maksusummasi laskeminen voi kuitenkin olla haastavaa, ja kunkin henkilön olosuhteet vaikuttavat hänen kuukausierään eri tavalla. Silti ei ole mahdotonta arvioida voittosi 2 miljoonan dollarin annuiteetin perusteella. Esimerkiksi tällaisen annuiteetin ostaminen 65-vuotiaana ja maksujen saaminen välittömästi voi johtaa 10,000 XNUMX dollarin kuukausittaiseen jakoon loppuelämäsi ajaksi.
Jos haluat maksimoida portfoliostasi tulevat maksut, harkitse yhteistyötä a taloudellinen neuvonantaja.
Mitä annuitit ovat?
An elinkorko on asiakkaan ja rahoitusyhtiön välinen sopimus, jossa asiakas ostaa vakuutuksen ja saa myöhemmin kuukausimaksut yritykseltä. Annuiteettimaksuja maksetaan vähintään vuodeksi, mutta voit saada maksuja loppuelämäsi ajan sopimuksesta riippuen.
Annuiteetti on kuin a lainata, mutta tässä tapauksessa annat rahat rahoituslaitokselle. Seurauksena on, että yritys jakaa kuukausimaksuja ja korkoja mihin tahansa vuodesta loppuelämääsi. Annuiteetti korot voi muuttua ajan myötä, ja taloudellinen dynamiikka saattaa vaikuttaa annuiteettiisi tuottoaste.
Eläkkeisiin voi liittyä maksuehtoja, vaikka asiakas kuolee pian vakuutuksen hankkimisen jälkeen. Sopimukseen saattaa esimerkiksi sisältyä ehto, että jos toinen tai molemmat vakuutuksenottajat kuolevat ennen kuin 10 vuoden maksut on suoritettu, annuiteetti jatkaa määrätyn ajan maksamista. edunsaajat kunnes 10 vuoden määräaika täyttyy.
Annuiteettien toimintatavan ymmärtäminen
Kuluttajat käyttävät tyypillisesti annuiteetteja tarjotakseen heille takuun eläketulot. Tutkitaanpa esimerkin avulla, miten annuiteetti toimii. 2 miljoonan dollarin annuiteetilla vakuutuksesi sisältää todennäköisesti seuraavat tiedot:
Hankit vakuutuksen 2 miljoonalla dollarilla.
Aloitat maksujen vastaanottamisen 65-vuotiaana.
Maksut kestävät loppuelämäsi.
Tässä esimerkissä annuiteetti on asetettu maksamaan sinulle normaalin eläkeiän saavuttaessa. Lisäksi elinkorot ovat ihanteellisia eläkkeelle siirtymiseen, koska niistä maksetaan sinulle loppuelämäsi, toisin kuin 10 tai 20 vuoden annuiteetti.
Annuiteettituotto vaihtelee yritysten ja annuiteettituotteiden välillä. Lisäksi maksuehtosi määrittää, miltä kuukausimaksusi näyttää. Koska maksujen määrät vaihtelevat todennäköisesti viiden vuoden ja elinikäisen annuiteetin välillä, yrityksesi muuttaa maksutietoja vastaavasti. Tästä syystä sopimuksen ehtojen tarkistaminen ennen sopimuksen allekirjoittamista on erittäin tärkeää.
Vakiovakuutustyypit
Eläkkeitä on kaikenmuotoisia ja -kokoisia, ja ne vaihtelevat sen mukaan, kuinka rahoitat vakuutustasi, kun se alkaa maksaa, ja kuka hyötyy sopimuksesta. Tässä on useita tavallisia annuiteettityyppejä, joita löydät markkinoilta:
Kiinteäaikainen annuiteetti: Kutsutaan myös tietyn ajanjakson annuiteettiksi, se maksaa muuttumattoman kuukausittaisen summan tietyltä ajanjaksolta.
Säännöllinen maksu annuiteetti: Sen sijaan, että maksaisit annuiteetista kerralla, maksat annuiteettisi ajan myötä.
Kertakorko: Saat annuiteettisi yhdellä käteissiirrolla.
Sinkkueläke: Sopimuksesi jakaa kiinteät maksut kuolemaan asti.
Muuttuva annuiteetti: Kuukausimaksusi vaihtelevat, ja voit saada niitä tietyn ajanjakson tai elämän ajan. Sopimuksessasi määritellyt elementit määräävät maksun määrän, kuten indeksoidut maksut tai muuttuvat korot.
Yhteiset/eloonjääneiden annuiteettimaksut: Vakuutus lähettää maksuja elinikäiseksi. Kun kuolet, sopimuksessa mainittu henkilö (yleensä puoliso tai avopuoliso) saa maksut, jotka kestävät hänen loppuelämänsä. Maksut selviytyneille voivat poiketa aiemmista jaoista.
Pätevien työntekijöiden palkkiot: Työnantajasi saattaa ostaa annuiteetin, joka antaa sinulle maksuja.
Verosuojattu Eläkkeet: Jos työnantajasi on verovapaa organisaatio, se voi ostaa annuiteetin puolestasi.
Kuinka paljon 2 miljoonan dollarin annuiteetti maksaisi?
Käyttäen kiinteän tulon annuiteettilaskin, tässä on esimerkki siitä, kuinka paljon voit odottaa maksavan 2 miljoonan dollarin annuiteetin. Oletetaan, että olet 55-vuotias ja etsit annuiteettia, joka alkaa maksaa sinulle kymmenen vuoden kuluttua, 65-vuotiaana. Haluat, että annuiteetti maksaa sinulle 20 vuotta. Nämä ehdot tekevät kuukausimaksusta 20,107 20 dollaria. Lisäksi, jos kuolet ennen XNUMX vuoden umpeutumista, nimetyt edunsaajat voivat saada maksuja ajanjakson loppuun asti.
Muista, että lukuisat tekijät vaikuttavat tarkkaan voittoosi. Esimerkiksi vaikka annuiteettien keskimääräinen tuotto on 3–4%, vakuutuksellasi on tietty korko. Lisäksi maksujen määrään vaikuttavat valtio, jossa asut ja ikä, jolloin annuiteetin ostat. Siksi esimerkit ja laskelmat ovat parhaimmillaankin arvioita. Olosuhteesi ja annuiteettiyhtiöiden tarjoukset antavat sinulle tarkimman luvun annuiteettimaksuista.
Elinikäisen annuiteetin tuottoprosentin laskeminen
Elinikäiset annuiteetit tarjoavat usein pienempiä maksuja, koska takaisinmaksuaika ei ole kiinteä ja voi kestää useita vuosikymmeniä. Lisäksi voit jäsentää annuiteettisi siten, että saat vain korkomaksuja, jolloin pääoma pysyy ennallaan ja maksu pienenee entisestään.
Oletetaan, että sinä ja puolisosi olette 65-vuotiaita ja etsitte yhteistä elinkorkoa, jotta voit alkaa maksaa välittömästi. Sijoitat 2 miljoonan dollarin kertasumman, ja edunsaajat eivät saa minkäänlaista kuolemantapausetuutta, jos molemmat kuolette 10 tai 20 vuoden kuluessa vakuutuksen saamisesta. Tämä vakuutus maksaa 10,383 XNUMX dollaria kuukaudessa.
Eläkkeiden kannalta ostoajankohta on tärkeä, ja ennakkosuunnittelu voi saada merkittäviä palkintoja. Jos esimerkiksi ostat yllä olevan vakuutuksen 45-vuotiaana ja saisit maksut 65-vuotiaana, kuukausitulosi nousisivat 21,088 XNUMX dollariin.
Annuiteettien haitat
Kuten muillakin rahoitusvälineillä, annuiteteilla on sudenkuoppansa ja etunsa. Eläkkeet ovat epälikvidejä ajoneuvoja, mikä tarkoittaa, että ne tekevät käteisestäsi saavuttamattomissa. Vaikka ne tarjoavat taatun tuoton (niin kauan kuin yritys, jonka kanssa työskentelet, pysyy toiminnassa), rahat tulevat sinulle ajan myötä. 2 miljoonaa dollaria on huomattava omaisuus, ja voit vaihtaa pääsyn kyseiseen summaan kuukausittaisilla maksuilla, joiden summan lisääminen voi kestää vuosikymmeniä.
Lisäksi muut omaisuuserät antavat korkeamman tuoton. Esimerkiksi annuiteettisi voi antaa 4 %:n tuottoprosentin seuraaville 20 vuodelle, mikä on erinomaista alalle. Kuitenkin S&P 500 on tuottanut 9.67 % viimeisen kahden vuosikymmenen aikana. Jos osakemarkkinat pärjäävät samalla tavalla seuraavat XNUMX vuotta, voit saada yli kaksinkertaisen tuoton sijoittamalla osakeindekseihin annuiteettien sijaan. Tietenkin osakkeisiin liittyy enemmän riskejä, joten taloudelliset tilanteesi ja prioriteettisi määräävät kumpi investointi on järkevintä.
Bottom Line
Annuiteetti on turvallinen tapa kääntää omasi pesämuna luotettaviksi kuukausimaksuiksi, jotka auttavat sinua jäämään eläkkeelle. Mitä aikaisemmin ostat annuiteetin, sitä korkeampi kuukausimaksusi on. 2 miljoonaa dollaria voi maksaa noin 10,000 20,000 - XNUMX XNUMX dollaria kuukaudessa riippuen sopimuksesta ja sen iästä, jonka ostat. Nämä ovat kuitenkin pallomaisia lukuja, ja yksilöllinen voittosi voi vaihtelevat laajasti.
Vinkkejä annuiteettien ostamiseen
Joku, joka etsii annuiteettia, saattaa pitää niitä haluttavina niiden tuoman vakauden vuoksi. Kuitenkin lähestymistapasi eläkkeelle voi tehdä muista sijoituksista paremman idean. Jos olet epävarma, voi olla hyödyllistä keskustella taloudellisen neuvonantajan kanssa, joka voi työskennellä sopivien sijoitusten saavuttamiseksi. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Haluatko laskea annuiteetin tuottoprosentin henkilökohtaisen tilanteesi perusteella? Voit käyttää Tämän oppaan nähdäksesi, onko annuiteetti järkevä sinulle.
Riippumatta siitä, mitä sijoituksia haluat, etukäteissuunnittelu on ratkaisevan tärkeää. SmartAsset on ilmainen eläkelaskuri voi antaa sinulle arvion siitä, kuinka hyvin valmistaudut eläkkeelle siirtymiseen.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Viesti Kuinka paljon 2 miljoonan dollarin annuiteetti maksaisi? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html