Annuiteetti on eräänlainen hybridirahoitustuote. Osasijoitus ja osasopimus, vakuutusyhtiöt myyvät niitä ensisijaisesti keinona säästää eläkettä varten. Vaikka viime vuosina niitä on arvosteltu markkinoiden alhaisemmasta tuotosta, monet eläkeläiset pitävät niistä näiden tuotteiden tarjoaman varmuuden vuoksi. Jos säästät eläkettä varten, suuren annuiteetin ostaminen voi olla hyvä tapa varmistaa erittäin turvallinen tulovirta myöhempinä vuosinasi. Tässä on mitä sinun on tiedettävä.
A taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua selvittämään, sopiiko annuiteetti hyvin eläkesuunnitelmaasi.
Mikä on annuiteetti?
An elinkorko on eräänlainen sopimus, jonka teet rahoituslaitoksen, tyypillisesti vakuutusyhtiön, kanssa. Lopulta lupaat tehdä jommankumman sinkun könttämaksu etukäteen tai useita maksuja ajan kuluessa. He puolestaan lupaavat suorittaa sinulle kiinteän sarjan maksuja tiettynä päivänä tulevaisuudessa.
Annuiteetteja on kahta päätyyppiä. Kiinteäaikainen annuiteetti, joka tunnetaan myös nimellä "termi" tai "jaksollinen" annuiteetti, on sellainen, jossa saat taattuja maksuja tietyn ajan. Voit esimerkiksi ostaa annuiteetin, joka lupaa maksaa sinulle 500 dollaria kuukaudessa 10 vuoden ajan. Sopimuksessa määritellään, milloin maksut alkavat ja milloin ne päättyvät, ajanjakso, joka tunnetaan nimellä "annuitisation aika" tai "annuitisaatiovaihe".
Elinikäinen annuiteetti on yleisempi, erityisesti eläkesäästäjät. Elinikäisillä eläkkeillä saat takuumaksun, joka alkaa, kun jäät eläkkeelle tai muuten saavutat tietyn iän. Nämä maksut jatkuvat sitten loppuelämäsi ajan. "Annuitisaatiovaihe" kattaa koko eläkkeesi. Kuten määräaikaisten annuiteettien kohdalla, elinikäiset eläkkeet maksavat yleensä kuukausittain. Voit esimerkiksi ostaa annuiteetin, joka lupaa maksaa sinulle 500 dollaria kuukaudessa loppuelämäsi ajan, kun täytät 70 vuotta.
Sekä kiinteän ajanjakson että elinikäisen annuiteeteilla keräämäsi summa kasvaa sen mukaan, kuinka paljon kulutat etukäteen. Mitä enemmän rahaa käytät annuiteettiin ja mitä aikaisemmin käytät sen, sitä enemmän annuiteettisi maksaa ajan myötä. Jos esimerkiksi ostat annuiteetin 20 vuotta ennen annuitisation alkamista, se maksaa sinulle enemmän kuukaudessa kuin jos ostaisit saman tuotteen 10 vuotta etukäteen. Tämä johtuu siitä, että sinulle annuiteettia myyvä yritys kohtelee sitä lainana. He ottavat rahasi ja käyttävät ne omiin sijoituksiinsa ja maksavat sitten rahasi takaisin korkoineen myöhemmin.
Kaikissa tapauksissa annuiteetti on rakenteeltaan niin, että saat takaisin koko panoksetun summan sekä lisäprosentin. Elinikäisillä eläkkeillä yritys korvaa perillisillesi, jos kuolet ennen kuin olet kerännyt maksuja vähintään sopimukseen käyttämäsi summan verran. Tämä varmuus tekee eläkkeistä houkuttelevan monille eläkeläisille. Eläkkeellä ei ole vaaraa elää kokonaan eläkesäästäsi kauemmin, koska ellei pankki tai vakuutusyhtiö lopeta toimintaansa, sinulla on taattu vähimmäistulo elinikäiseksi.
Mitä annuiteetti maksaa?
Eläkemaksujen selkeää keskiarvoa on erittäin vaikea sanoa. Tämä johtuu siitä, että annuiteettimaksujen määrä riippuu useista eri tekijöistä, joista merkittävin:
Kertasumma vs. strukturoidut maksut. Eläkkeesi maksaa yleensä enemmän, jos ostat sen yhtenä kertasummana, verrattuna jos maksat saman summan ajan kuluessa.
Ostopäivä. Mitä aikaisemmin ostat annuiteettisi, sitä korkeampi tuotto on yleensä.
Maksun määrä. Eläkkeillä on yleensä korkeampi tuotto, kun kulutat niihin enemmän.
Elinikä vs. kiinteä ajanjakso. Kiinteän ajanjakson eläkkeillä on yleensä erilaiset tuottoprosentit kuin elinikäisillä eläkkeillä, koska ne ovat taattuja tuotteita, kun taas elinikäiset eläkkeesi ovat spekulatiivisia sen perusteella, kuinka kauan eläkkeelläsi kestää.
Annuiteetin pituus. Jos ostat määräaikaisen annuiteetin, mitä pidempi sopimuksesi on, sitä paremman koron saat. Saat vähemmän rahaa kuukaudessa, mutta saat enemmän sopimuksen voimassaoloaikana.
Yritys mukana. Lopuksi eri yritykset tarjoavat sinulle erilaisia tuotteita. Tarkka tuotto, jonka voit saada, riippuu täysin siitä, keneltä ostat annuiteettisi ja mitä he ovat valmiita tarjoamaan, koska ei ole olemassa yhtä korkosarjaa, jota kaikki noudattavat.
Jopa näissä luokissa on enemmän yksityiskohtia, koska annuiteetteilla voi olla kolme erilaista tuottorakennetta: kiinteäkorkoinen, muuttuva ja indeksoitu.
A kiinteäkorkoinen annuiteetti on sellainen, jossa palautusprosentti on asetettu etukäteen. Yritys lupaa tietyn maksun tietyltä ajanjaksolta. Vaihtuvakorkoinen annuiteetti on sellainen, jonka tuotto perustuu ulkopuolisiin voimiin, kuten sijoituksiin ja markkinakorkoihin. Yritys määrittelee, mihin annuiteetin tuotto perustuu, ja suorittaa sitten maksut näiden ulkopuolisten tekijöiden mukaan. Lopuksi an indeksoitu annuiteetti on sellainen, jossa annuiteetin tuotto on sidottu johonkin kolmannen osapuolen indeksiin, kuten S&P 500 -indeksiin. Yritys määrittää, mihin indeksiin tuottosi perustuu, ja suorittaa sitten tarvittaessa maksuja.
Tuloksena on, että on erittäin vaikeaa laskea selkeää, keskimääräistä korkoa annuiteettimaksuille.
Jotain dataa kuitenkin löytyy. Tietyt määräaikaiset eläkkeet, joilla on kiinteä maksu, ovat helpoimmin arvioitavissa, koska niihin liittyy tietty määrä. Näiden tuotteiden osalta tutkimukset ovat osoittaneet, että ne tarjoavat tällä hetkellä 1–5.5 prosentin tuottoasteen, ja keskiarvo on noin 3.2 prosenttia. Mutta sinun pitäisi ottaa nämäkin luvut suolalla, koska ne muuttuvat tekijöiden mukaan, jotka vaihtelevat sopimuksen voimassaoloajasta sen ostamiseen.
Kuinka paljon 1.5 miljoonan dollarin annuiteetti maksaisi?
Joten, kun kaikki tämä sanotaan, kuinka paljon sinun pitäisi odottaa 1.5 miljoonan dollarin annuiteetista?
Useimmille eläkkeelle säästäville ihmisille tämä on kriittinen kysymys. He haluavat tietää, kuinka paljon tämä tuote maksaa heille, kun he jäävät eläkkeelle, jotta he voivat lisätä sen rahoitussuunnitelmaansa. Ja hyvä uutinen on, että voit todellakin tietää tämän luvun. Se riippuu tuotteen yksityiskohdista, joita aiot ostaa, mutta kun tarkastelet sijoittamista tiettyyn annuiteettiin, näet tarkan kuukausikoron, jonka saat kaikissa olosuhteissa.
Oletetaan esimerkiksi, että ostat annuiteetin 1.5 miljoonalla dollarilla Schwabilta seuraavilla tiedoilla:
Maksu: Etukäteen kertakorvaus
Ostopäivä: 30 vuotta ennen annuitisaatiota
Rakenne: Elinikäinen annuiteetti
Palautus: kiinteä palautus
Joten ostat annuiteetin 30 vuotta ennen kuin aiot kerätä. Maksat koko hinnan etukäteen ja ostat eläketuotteen, joka maksaa säännöllisiä kuukausimaksuja koko loppuelämäsi kerran eläkkeellä. Näiden tekijöiden perusteella jotkut annuiteettisopimukset maksaa sinulle 29,624 XNUMX dollaria kuukaudessa loppuelämäsi ajan, kun alat kerätä tätä sopimusta.
Tai oletetaan, että muutat tekijöitä hieman:
Maksu: Etukäteen kertakorvaus
Ostopäivä: 30 vuotta ennen annuitisaatiota
Rakenne: Varma ajanjakso 20 vuotta
Palautus: kiinteä palautus
Tässä tapauksessa olet jälleen ostanut annuiteetin 30 vuotta etukäteen maksamalla koko ostohinnan etukäteen. Tällä kertaa et kuitenkaan kerää elinkorkoja. Keräät kuukausimaksuja 20 vuoden ajan, jonka jälkeen sopimus päättyy. Siinä tapauksessa saatat saada 35,373 8.5 dollaria kuukaudessa sopimuksen keston ajan, jolloin saat lopulta yhteensä XNUMX miljoonaa dollaria. The elinkorko maksaa enemmän määräaikaiseen sopimukseen liittyvän varmuuden vuoksi eikä elinikäisen tuotteen toistaiseksi voimassaolon vuoksi.
Nämä luvut ovat anteliaita paitsi 1.5 miljoonan dollarin investoinnin vuoksi, myös pitkän toimitusajan vuoksi. 30 vuoden aikana Schwab voi ansaita paljon rahaa alkusijoituksestasi, joten heillä on varaa maksaa paljon takaisin.
Bottom Line
Eläkkeet ovat vakuutustuotteita, jotka ostat etukäteen, ja sitten sinulle maksetaan kiinteä summa ajan myötä. Ne ovat suosittuja eläketuotteita niiden tarjoaman varmuuden vuoksi, mutta annuiteetin maksaminen riippuu täysin ostamastasi tuotteesta.
Vinkkejä eläkesäästäjille
A taloudellinen neuvonantaja auttaa sinua luomaan rahoitussuunnitelman eläkesäästötavoitteillesi. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen aluettasi palvelevan taloudellisen neuvonantajan kanssa, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, Aloita nyt.
Eläkkeillä on hyvät puolensa, ennen kaikkea varmuus, jonka ne voivat tarjota eläkesäästäjille. Mutta kriitikot ehdottavat, että ne voivat maksaa sinulle paljon enemmän kuin jos olisit käyttänyt saman verran aikaa yksinkertaiseen indeksirahastoon. Opi tästä edut ja haitat.
Valokuva: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Viesti Kuinka paljon 1.5 miljoonan dollarin annuiteetti maksaisi? ilmestyi ensin SmartAsset-blogi.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html