88 % työnantajista tarjoaa Roth 401(k). Kuinka hyödyntää

Roth-säästövaihtoehtoa 401(k)-sijoittajille tarjoavien työnantajien joukko kasvaa jatkuvasti, mikä antaa useammalle työntekijälle pääsyn sen ainutlaatuisiin taloudellisiin etuihin.

Plan Sponsor Council of America:n mukaan noin 88 % 401(k) suunnitelmista antoi työntekijöille mahdollisuuden säästää Roth-tilillä vuonna 2021, kun se vuonna 86 oli 2020 % ja vuonna 49 2011 %. Ammattiryhmä kyselyyn osallistui yli 550 erikokoista työnantajaa.

Roth on a verojen jälkeisen tilin tyyppi. Työntekijät maksavat verot etukäteen 401(k)-maksuista, mutta investointien kasvu ja tilien nostot eläkkeellä ovat verovapaita. Tämä eroaa perinteisestä ennen veroja säästävästä säästämisestä, jossa työntekijät saavat verohelpotuksen etukäteen, mutta maksavat myöhemmin.

Roth työntekijöiden käyttöönoton on myös kasvanut. Lähes 28 % 401(k)-suunnitelmaan osallistuvista työntekijöistä suoritti Roth-maksuja vuonna 2021, kun se vuonna 18 oli 2016 %, PSCA:n mukaan. Vertailun vuoksi, 80 % osallistujista suoritti perinteiset, ennen veroja suoritetut maksut. (Työntekijät voivat käyttää jompaakumpaa tai molempia.)

"Se on kasvanut tasaisesti", Hattie Greenan, konsernin tutkimusjohtaja, sanoi aiemmin Rothin kasvusta.

Tietoisuus Roth-tilien eduista on kasvanut ajan myötä työnantajien ja työntekijöiden keskuudessa, jotka saattavat painostaa yrityksiä lisäämään vaihtoehdon, Greenan sanoi.

Hän sanoi, että työnantajien koulutustoimet Rothin veroetuista ovat myös todennäköisesti auttaneet erityisesti pienissä yrityksissä, joissa Roth-tilillä säästävän 401(k) osallistujan osuus nousi 51 prosenttiin vuonna 2021 42 prosentista vuonna 2020, hän sanoi.

Yleisön tietoisuus Rothin säästöistä on saattanut kasvaa edelleen viime vuonna demokraattisina lainsäätäjinä punnitut säännöt hillitsemään tällaisten tilien käyttöä rikkaiden verosuojana. ProPublica artikkeli kertoi kuinka miljardöörit, kuten PayPalin perustaja Peter Thiel, käyttivät Roth-tilejä kerätä valtavasti omaisuutta.

Lopulta ne Rothin rajoitukset varakkaille - alun perin osa Rakenna takaisin parempi laki, monen biljoonan dollarin sosiaali- ja verouudistuspaketti – ei päässyt demokraattien lopulliseen lainsäädäntöön, Inflaation vähentämislaki, jonka presidentti Biden allekirjoitti lain elokuussa.

Kongressi tekee muutoksia Rothin sääntöihin osana eläkelainsäädäntö tunnetaan nimellä Secure 2.0. Yksi toimenpide edellyttäisi, että kiinnijäämismaksut (50-vuotiaille ja sitä vanhemmille) suoritettaisiin Rothina. Toinen säännös antaisi osallistujille valitse Roth-vaihtoehto työnantajan vastaaviin maksuihin.

Lisää Personal Financeista:
Mitä pitää ajatella ennen kuin päätät jäädä eläkkeelle toisessa osavaltiossa
Tämä 529 säästösuunnitelman myytti tekee yliopistosta kalliimman perheille
Mistä tietää, riittääkö työkyvyttömyysvakuutus

Silti huolimatta Roth 401(k) -sijoituksiin kiinnitetystä kasvavasta huomiosta on monia syitä, miksi Roth-sijoituksia tekevien 401(k) sijoittajien kokonaisosuus on edelleen suhteellisen pieni.

Työntekijöiden automaattisesta rekisteröinnistä 401(k) suunnitelmiin on tullut suosittua – 59 % suunnitelmista käytti niin kutsuttua "automaattista ilmoittautumista" vuonna 2021. Usein yritykset eivät aseta Roth-säästöjä oletussäästövaihtoehdoksi, mikä tarkoittaa, että automaattisesti ilmoittautuneiden työntekijöiden on proaktiivisesti vaihtamaan kohdentamistaan.

Lisäksi työnantajat, jotka vastaavat 401(k) säästöjä, tekevät sen ennen veroja säästävässä ämpäri. Suuremmat tulot voivat myös virheellisesti ajatella, että Roth 401(k) -maksuun on tulorajat, kuten Roth-yksilöllisen eläketilin tapauksessa.

Roth 401(k) -maksut ovat järkeviä sijoittajille, jotka ovat todennäköisiä nyt alhaisemmassa veroluokassa kuin eläkkeellä ollessaantaloudellisten neuvonantajien mukaan.

Tämä johtuu siitä, että he keräävät isomman pesämunan maksamalla veroa nyt alhaisemmalla veroprosentilla.

On mahdotonta tietää, mikä on veroprosenttisi tai tarkka taloudellinen tilanteesi eläkkeellä, joka voi olla vuosikymmeniä tulevaisuudessa. "Olet todellakin vain tekemässä verovetoa" Ted Jenkin, sertifioitu taloussuunnittelija ja oXYGen Financialin toimitusjohtaja, kertoi äskettäin CNBC:lle.

Rothille on kuitenkin joitain ohjaavia periaatteita.

Esimerkiksi Roth-tilit ovat yleensä hyödyllisiä nuorille, erityisesti juuri työelämään tuleville, joilla on todennäköisesti eniten ansaitsevia vuosia edessään. Nämä maksut ja mahdollinen investointien kasvu olisi tällöin verovapaata vuosikymmeniä. (Yksi tärkeä huomautus: Investointien kasvu on verotonta vain 59½ ikävuoden jälkeen tehdyissä nostoissa, jos sinulla on ollut Roth-tili vähintään viisi vuotta.)

Jotkut saattavat välttää Rothin säästöjä, koska he olettavat sekä menonsa että veroluokkansa laskevan, kun he jäävät eläkkeelle. Mutta niin ei aina tapahdu, taloudellisten neuvonantajien mukaan.

Roth-tileillä on myös verosäästöjen lisäksi etuja.

Esimerkiksi säästäjien, jotka siirtävät Roth 401(k) -rahansa Roth IRA:lle, ei tarvitse ottaa vaadittuja vähimmäisjakoja. Sama ei päde perinteisiin ennen veroja koskeviin tileihin; Eläkeläisten on nostettava varoja ennen veroja 72-vuotiaasta alkaen, vaikka he eivät tarvitsisikaan rahaa. (Roth 401(k) -säästäjällä on myös oltava RMD:t.)

Roth-säästöt voivat myös auttaa vähentämään Medicare Part B:n vuosimaksuja, jotka perustuvat verotettavaan tuloon. Koska Rothin kotiutukset katsotaan verovapaiksi tuloiksi, vetää rahaa strategisesti Rothin tileiltä voi estää tuloja hyppäämästä tiettyjen Medicaren kynnysten yli.

Jotkut neuvonantajat suosittelevat 401(k)-säästöjen kohdentamista sekä ennen veroja että Rothille iästä riippumatta suojaus- ja hajautusstrategiana.