8 tärkeää vinkkiä eläkesäästämiseen

Riippumatta siitä, oletko 25 vai 55, eläkkeelle säästäminen on viisas talousstrategia. Jokainen joutuu jossain vaiheessa eläkkeelle joko omasta tahdostaan ​​tai pakosta. Oletpa sitten eläkesäästämisen tiellä tai haluat päästä eroon, tai olet taloudellinen neuvonantaja, joka haluaa auttaa asiakkaita valmistautumaan myöhempiä vuosia varten, nämä kahdeksan tärkeää eläkesäästämisvinkkiä lisäävät rahaa tili.

1. Tartu 401(k) tai 403(b) Company Match -peliin

Jos työpaikallasi on tarjolla eläkesuunnitelma ja yritysvastike, sinun tulee maksaa siihen määrään asti, jonka yritys potkaisee. Saat suurimman eläke-etuuden maksamalla lain sallimaan enimmäismäärään eläkesäästösuunnitelmiisi. Aloita nyt saadaksesi suurimman taloudellisen hyödyn.

Tässä on esimerkki siitä, miten se toimii. Oletetaan, että José ansaitsee 50,000 5 dollaria vuodessa. Hänen yrityksensä maksaa jopa 2,500 % hänen palkastaan, mikä vastaa jokaista dollaria, jonka hän laittaa työpaikan eläketililleen. Sijoittamalla vähintään 401 2,500 dollaria 5(k) -tililleen, hän saa automaattisesti XNUMX XNUMX dollarin bonuksen työnantajaltaan sekä tärkeitä veroetuja. Jos José ei lisää XNUMX %:aan, hän jää ilman ilmaista rahaa.

2. Lunasta kaksinkertaiset eläkemaksut

Vähän tunnettu eläkesäästömahdollisuus antaa joillekin opettajille, terveydenhuollon työntekijöille, julkiselle sektorille ja voittoa tavoittelemattomille työntekijöille mahdollisuuden maksaa kaksinkertaisen summan eläkesuunnitelmiin tiettyjen kiinnijäämissäännösten vuoksi. Nämä säännökset koskevat tiettyjä 457(b)- ja 403(b)-suunnitelman osallistujia. Tiedot löytyvät Internal Revenue Servicen (IRS) verkkosivuilta.

Nämä työntekijät voivat lisätä 19,500 2021 dollaria, enimmäismäärä vuodelle 20,500 (tai 2022 403 dollaria vuonna 457), XNUMX (b) tai XNUMX eläkesuunnitelman tileille.

3. Hae Uncle Samin eläkesäästöluottoa

Jos olet alemman tai keskituloisen veronmaksaja, voit hakea verohyvitystä enintään 50 % eläkemaksusta. Jos olet naimisissa ja haet yhdessä oikaistua bruttotuloa (AGI) alle 68,000 2022 dollaria vuonna 66,000 (2021 XNUMX dollaria vuonna XNUMX) ja osallistut pätevään eläkesuunnitelmaan, saatat olla oikeutettu verohyvitykseen.

Kotitalouden päämiesten tuloraja on 51,000 2022 dollaria vuodelle 49,500 (2021 34,000 dollaria vuonna 2022) ja erikseen hakemuksen jättäneille naimattomille ja naimisissa oleville henkilöille 33,000 2021 dollaria vuonna XNUMX (XNUMX XNUMX dollaria vuonna XNUMX).

Enimmäishyvitys vuosille 2021 ja 2022 on 2,000 1,000 dollaria aviopareille, jotka jättävät hakemuksen yhdessä, ja 4,000 2,000 dollaria yksinhakijoille (maksimimaksusummia vastaan: XNUMX XNUMX dollaria yhteishakemuksen jättäneille aviopareille ja XNUMX XNUMX dollaria yksinhakijoille).

4. Käytä Backdoor Roth IRA:ta säästöjen lisäämiseen

Vuonna 2022 AGI:n asteittainen poistomaksualue Roth IRA:lle yhteishakijoille aviopareille on 204,000 214,000 - 198,000 208,000 dollaria (2021 129,000 - 144,000 125,000 dollaria vuonna 140,000) ja naimattomien veronmaksajien ja perheenpäämiesten osalta 2021 XNUMX - XNUMX XNUMX XNUMX - XNUMX XNUMX XNUMX - XNUMX XNUMX XNUMX dollaria XNUMX XNUMX dollaria.

Jos nykyiset tulosi ovat liian korkeat ja tekevät sinusta kelpoisuuden osallistua Roth IRA:han, on toinen tapa sisään. Ensinnäkin osallistu perinteiseen IRA:han. Ei-vähennyskelpoiseen perinteiseen IRA:han suoritettaville maksuille ei ole tulokattoa, vaikka maksujen määrä on rajoitettu.

IRS rajoittaa maksurajan 6,000 2021 dollariin (vuosille 2022 ja 7,000) tai 50 XNUMX dollariin, jos olet vähintään XNUMX-vuotias, tai veronmaksajien verotettavaan kokonaiskorvaukseen, jos se on pienempi kuin ilmoitetut dollarimäärät.

Kun varat on tyhjennetty, muuta perinteinen IRA Roth IRA:ksi. Näin varoja voidaan yhdistää tulevaisuutta varten ja ne voidaan nostaa verovapaasti, kunhan noudatat nostoohjeita.

"Minulla on suurituloisia asiakkaita, jotka avaavat perinteiset IRA:t ja tekevät vähennyskelvottomia maksuja automaattisesti kuukausittain suurimman sallitun summan", sanoo Alyssa Marks, Trifecta Financialin johtava neuvonantaja.

Marks lisää seuraavaa:

"Jokaisen vuosineljänneksen lopussa lähetämme täydellisen muuntopyynnön, jotta koko IRA-saldo muunnetaan heidän Roth-tililleen. Muuntamalla neljännesvuosittain verotettavan tulon kertymiseen ei ole paljon aikaa perinteisessä IRA:ssa. Muutoksen verovaikutus on siis asiakkaalle minimaalinen. Ja he säästävät ylimääräisiä eläkkeelle jääviä dollareita, jotta he voivat laskea ja nostaa verovapaata myöhemmin."

5. Jää eläkkeelle oikeassa tilassa

Alaska, Florida, Etelä-Dakota, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada ja Washington ovat kaikki ylpeitä siitä, että heillä ei ole valtion tuloveroa. Huomaa, että New Hampshire ei verota ansiotuloja, mutta ne verottavat osinkoja ja korkoja.

Eläkeläisten onneksi useimmat osavaltiot eivät verota sosiaaliturvaa. Ennen kuin pakkaat ja muutat, arvioi kaikki ehdotetun uuden kotivaltiosi verot.

6. Itsenäisen ammatinharjoittajan eläkesäästöt

Vaikka kyseessä on vain sivutyö, itsenäisen ammatinharjoittajan tulojen avulla voit maksaa yksin 401(k)- ja yksinkertaistettuun työntekijän eläkejärjestelmään (SEP). Voit maksaa jopa 25 % itsenäisen ammatinharjoittajan nettotuloistasi, enintään 61,000 2022 dollaria vuonna 58,000 (2021 XNUMX dollaria vuonna XNUMX) SEP:llä. Jos olet alle 50-vuotias, voit sijoittaa jopa 20,500 2022 dollaria vuonna 19,500 (2021 401 dollaria vuonna XNUMX) Solo XNUMX(k) työntekijän rooliin.

Yli 50-vuotiaiden työntekijöiden kiinnijäämismaksu on 6,500 2022 dollaria vuonna 2021 (ennallaan vuodesta 401). Siellä on myös mahdollisuus osallistua enemmän soolo XNUMX(k) työnantajan rooliin.

7. Terveyssäästötili (HSA)

Terveydenhuollon kustannusten kasvaessa ja korkean vähennyskelpoisten terveyssuunnitelmien (HDHP) lisääntyessä terveyssäästötili (HSA) on kultainen eläkesuunnittelumahdollisuus. Tällä työkalulla ei voi vain maksaa terveydenhuoltokuluja, vaan sillä voidaan myös kerätä ylimääräisiä varoja eläkkeelle.

Yksilö tai työnantaja maksaa enintään 7,300 3,650 dollaria perhettä kohden tai 2022 XNUMX dollaria yksityishenkilöä kohden vuonna XNUMX. Maksut ovat 100 % verotuksessa vähennyskelpoisia, ja sairaanhoitokuluihin käyttämättömät varat voivat edelleen sijoittaa ja kasvaa ajan myötä. Ei vain sitä, vaan pätevistä sairauskuluista tehdyt jaot ovat verovapaita. Yli 55-vuotiaat voivat kerätä ylimääräisen 1,000 XNUMX dollarin vuodessa.

"Terveyssäästötilit ovat ainoa säästöväline, joka on verovähennyskelpoinen matkalla sisään ja mahdollisesti verovapaa noston yhteydessä, jos sitä käytetään päteviin sairauskuluihin", sanoo Robert M. Troyano, CPA, CFP, RMT:n perustaja ja toimitusjohtaja. Varallisuudenhoito. "Nämä tilit tulisi rahoittaa mahdollisimman paljon, koska osallistujilla on melkein varmaa, että heillä on omat sairauskulut tällä hetkellä tai tulevaisuudessa."

Lisäksi "kun täytät 65 vuotta, kaikkia HSA-tilin varoja voidaan mahdollisesti käyttää mihin tahansa, ei vain terveydenhuoltoon liittyviin kuluihin", sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors -järjestön perustaja ja puheenjohtaja ja "Index Funds:n" kirjoittaja. 12-vaiheinen elvytysohjelma aktiivisille sijoittajille."

8. Hyötyä vanhenemisesta

Jos olet yli 50-vuotias, verojärjestelmä on ystäväsi. Eläkesuunnitelman maksurajoja nostetaan, jolloin iäkkäämpi sijoittaja voi nopeuttaa eläkesäästämistään. Voit nostaa maksuja perinteisille ja Roth IRA:ille 7,000 2021 dollariin vuosina 2022 ja XNUMX.

Lopuksi hallitus palkitsee sinut mahdollisuudella maksaa 6,500 401 dollaria lisää työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan (esim. 403 (k), 457 (b), 27,000) enintään 2022 26,000 dollaria vuonna 2021 (XNUMX XNUMX dollaria vuonna XNUMX).

Bottom Line

Automatisoi eläkesäästösi ja siirrä rahat palkastasi kaikille eläketileillesi. Rahaa, jota et saa käsiisi, on enemmän rahaa eläkepesämunasi. Hyödynnä veroja säästäviä eläkemahdollisuuksia, joihin olet oikeutettu. Aloittamalla nyt ja maksimoimalla eläketilisi dollareita turvaat taloudellisen tulevaisuutesi.