5 tapaa SECURE Act 2.0:lla voi lisätä eläkesäästöjäsi

29. joulukuuta 2022 SECURE Act 2.0 2022 allekirjoitettiin laki parantaakseen Amerikan eläkesäästämisnäkymiä. Alkuperäisen SECURE Actin (Jokaisen yhteisön asettaminen eläkkeelle lisättäväksi) hyväksyttiin joulukuussa 2019, lainsäätäjät ovat jatkaneet tutkimista keinojen korjaamiseksi amerikkalaisten eläkesäästöjen yleiseen riittämättömyyteen sekä pieni- ja keskituloisten työntekijöiden, värikkäiden ja naisten mahdollisuuksien puute säästää eläkettä varten.

Tutkimukset ovat osoittaneet, että ihmiset säästävät paljon todennäköisemmin eläkkeelle, jos heillä on käytössään palkanmaksuvähennyssäästösuunnitelma töissä – jopa 15 kertaa todennäköisemmin yhdessä tutkimuksessa ja 20 kertaa todennäköisemmin, jos he ovat automaattisesti mukana.¹ Mutta pienet yritykset, jotka työllistävät lähes puolet Yhdysvaltain työntekijöistä,² usein huomaavat, että aika ja kustannukset ovat esteenä eläkesuunnitelman hyväksymiselle, hallinnoimiselle ja rahoittamiselle.

Yli 90 säännöstä sisältävä SECURE Act 2.0 on suunniteltu paitsi helpottamaan työnantajien eläkesuunnitelmien hyväksymistä ja hallinnointia, myös auttamaan yksilöitä säästämään eläkettä varten ja säilyttämään nämä säästöt. Muutokset koskevat IRA:ita, pienyritysten SEP- ja SIMPLE IRA -suunnitelmia, 401(k), 403(b) ja valtion 457(b) suunnitelmia sekä kaikkia, jotka käyttävät näitä veroetuisia ajoneuvoja säästääkseen tulevaisuutta varten.

1. Laajenna työntekijöiden pääsyä työpaikkasuunnitelmiin.

SECURE Act 2.0 perustuu olemassa olevaan kehykseen helpottaakseen työnantajien, erityisesti pienten työnantajien, eläkesuunnitelmien hyväksymistä. Esimerkiksi vuodesta 2023 alkaen työnantajat, joilla on enintään 50 työntekijää, voivat hakea verohyvitystä 100 % suunnitelman aloituskustannuksista (enintään 5,000 3 dollaria) suunnitelman hyväksymisen ensimmäisten kolmen vuoden aikana. Saatavilla on myös uusi verohyvitys, joka kattaa prosenttiosuuden työnantajan järjestelyyn suoritetuista maksuista ensimmäisten 5 vuoden aikana (enintään 100 työntekijää). Vuonna 2024 on saatavilla uudenlainen "Starter 401(k)" -suunnitelma. Tämä suunnitelma antaa työntekijöille mahdollisuuden lykätä 6,000 XNUMX dollaria (indeksoitua) palkoistaan ​​suunnitelmaan vuosittain, mutta se poistaa työnantajille raskaammat hallinto- ja rahoitusvaatimukset.

2. Varmistetaan, että työntekijät osallistuvat eläkejärjestelmään, kun se on mahdollista.

Uusi 401(k)- tai 403(b)-suunnitelma, joka on perustettu 29 jälkeen, vaaditaan automaattisesti hyväksymään järjestelmään oikeutetut työntekijät vuodesta 2022 alkaen. Suunnitelmia vaaditaan myös työntekijöiden säästöprosentin automaattiseen nostamiseen vuosittain. (Työntekijät voivat kieltäytyä. Yritykset, joissa on enintään 2025 työntekijää, ja alle 10-vuotiaat yritykset ovat vapautettuja.)

3. Eläkkeelle säästämisen helpottaminen.

SECURE Act 2.0 luo useita suunnitelmaominaisuuksia, jotka korjaavat työntekijöiden taloudellisia esteitä eläkesäästämiselle, kuten opintolainavelan maksamiseen tai hätäsäästöihin eläkkeelle jäämisen sijaan. Vuodesta 2024 alkaen työnantajat voivat suorittaa vastaavia maksuja, jotka perustuvat prosenttiosuuteen työntekijän opintolainan maksuista vuodelle sen sijaan, että työntekijä laittaa suunnitelmaan. Työnantajat voivat myös lisätä suunnitelmiinsa sivuvaunun säästötilejä, joita työntekijät voivat rahoittaa jopa 2,500 2025 dollarilla ja vetää pois verovapaasti ja sakkoitta. Vuodesta 60 alkaen eläkeikää lähestyvät (63–XNUMX-vuotiaat) saavat säästää vuosimaksurajaa enemmän.

4. Säästöjen säilyttäminen pidempään.

SECURE Act 2.0 nostaa ikää, jolloin IRA:n omistajien ja eläkejärjestelyihin osallistuvien on alettava ottaa vaadittuja vähimmäisjakoja (RMD) joka vuosi. Vuodesta 2023 alkaen RMD:n aloitusikä nousee 72 vuodesta 73 vuoteen kaikille, jotka täyttävät 72 vuotta 31. joulukuuta 2022 jälkeen. (Vuonna 2034 RMD-aloitusikä nousee jälleen 75 vuoteen.) Vuonna 2024 Roth-tilit määrättiin työnantajasuunnitelmiin. RMD-vaatimusta ei enää koske tilin omistajan elinaikana, kuten Roth IRA:t.

5. Yksityishenkilöille annetaan mahdollisuus maksaa eläkesäästöistä veroa tämän päivän verokannoilla.

Työntekijät voivat halutessaan maksaa tuloveroa työnantajan maksuista, jotka on suoritettu heidän järjestelytileilleen vuosittain valitsemalla työnantajan maksujen käsittelemisen Roth-maksuina (jos järjestely sen sallii). Kun maksut ovat Roth-tilillä, niitä ei enää koskaan veroteta, ja kaikki investointien kasvu on verovapaata, jos se jaetaan 59½ ikävuoden jälkeen. Samoin työnantajan SEP- tai SIMPLE IRA -suunnitelmaan osallistuvat työntekijät voivat halutessaan käsitellä sekä työnantajan että työntekijän maksuja Roth-maksuina.

Aloita verosäästöjen hyödyntäminen nyt

Yli 90 varauksella, edellä mainitut 5 tuskin naarmuttavat pintaa, mutta niillä voi olla suuri vaikutus eläkesäästöihisi. Jos haluat syvemmälle sukeltaa SECURE Act 2.0:aan, voit lukea lyhyet selitykset kaikista tämän artikkelin säännöksistä. Yhteenveto senaatin talousvaliokunta julkaisi.

Riippumatta siitä, missä olet eläkematkallasi, tässä on joitain tärkeitä asioita, jotka on pidettävä mielessä:

• Jotkut säännöksistä tulevat voimaan vuonna 2023, kun taas toisten voimaantuloa on siirretty vuosille 2024, 2025 ja sen jälkeen. Vierailla Secure Act 2.0 Passage: Vaikutus IRA:iin saadaksesi aikajanan yleiskatsauksen.
• Jos täytät 72 vuotta vuonna 2023, sinun ei enää tarvitse aloittaa RMD-lääkkeiden käyttöä tänä vuonna. Haluat ehkä keskustella IRA:n omaisuudenhoitajan tai eläkesuunnitelman ylläpitäjän kanssa varmistaaksesi, että ymmärrät, miten tiliisi vaikuttaa ensi vuonna.
• Mieti, mitä voit tehdä parantaaksesi eläkesäästönäkymiäsi. Talousneuvojasi voi auttaa sinua määrittämään oikean summan säästämiseen ja kuinka sijoitukset voivat auttaa sinua saavuttamaan eläketulotavoitteesi.

Tässä artikkelissa annetut tiedot ovat koulutussisältöä, eivät sijoitus-, vero- tai taloudellisia neuvoja. Sinun tulee neuvotella lisensoidun ammattilaisen kanssa erityistilanteeseesi liittyen.