Eläkkeelle siirtymiseen liittyy yleensä juhlia ja rentoutumista, mutta viimeaikainen markkinoiden epävakaus lisää epäilyksiä niille, jotka ovat lähestymässä tai alkamassa eläkkeelle. Tämä epävakaus yhdistettynä makrotaloudellisiin tekijöihin, kuten korkojen nousuun ja korkeaan inflaatioon, on saanut monet sijoittajat huolestumaan eläkerahastoistaan ja pohtimaan, mitä he voivat tehdä myrskyn kestämiseksi.
Kuluneen vuoden aikana arviolta 1.5 miljoonaa eläkeläistä ovat palanneet USA:n työmarkkinoille johtuen sellaisista tekijöistä kuin joustavammat työjärjestelyt, nousevat kustannukset ja kyvyttömyys pysyä mukana kiinteällä tulolla. Lisäksi mukaan BMO Real Financial Progress -indeksi, 25 % amerikkalaisista katsoo, että heidän on lykättävä eläkesuunnitelmiaan, mikä johtuu pääasiassa hintojen noususta ja markkinoiden epävakaudesta johtuvien säästöjen häiriintymisestä.
Lue: Eläkeläiset haluavat palata töihin – mutta he ovat huolissaan tästä
Tänä äärimmäisen epävarmuuden aikana lähes eläkeläiset saattavat miettiä, onko nyt oikea aika lopettaa työskentely. Mutta markkinoiden lasku ei saisi häiritä tai viivyttää eläkkeelle siirtymistä. Noudattamalla alla olevia vinkkejä lähestyvät eläkeläiset voivat pysyä suunnitelmissaan, jäädä eläkkeelle varmemmin ja vähentää markkinoiden laskun vaikutusta eläkesalkkuunsa.
Arvioi riskinsietokykysi uudelleen
Uran alkuvaiheessa on mahdollisuuksia ottaa suhteellisesti enemmän riskejä – esimerkiksi sijoittaa enemmän osakkeisiin, joilla on suurempi kasvupotentiaali ja riski, tai sijoittamalla korkeatuottoisiin joukkovelkakirjoihin. Hyvin hajautetussa salkussa riskiä tulisi ensisijaisesti mitata volatiliteetilla eikä sen intuitiivisimmalla määritelmällä – pysyvällä tappiolla.
Jos hajautettu salkku on räätälöity yksilöllisten tarpeiden ja tavoitteiden mukaan, sen riskialttiimpia osia tulee hajauttaa kokonaistappioriskin ja volatiliteetin negatiivisten vaikutusten minimoimiseksi. Yleisesti ottaen, kun ihmiset lähestyvät eläkkeelle siirtymistä, heidän portfolionsa rakenne voi muuttua varmistaakseen, että he pystyvät elpymään, jos markkinat menevät etelään. Markkinoiden laskusuhdanne varhaiseläkkeellä, kun varoja käytetään elämäntapojen tukemiseen, ovat haitallisempia salkun arvolle ajan mittaan kuin laskusuhdanteet myöhemmin eläkkeellä.
Nyrkkisäännöt, kuten iän vähentäminen 110:stä salkun osakkeiden osuuden määrittämiseksi, eivät välttämättä koske henkilön erityisolosuhteita. Eläkeläiset, joilla on suuremmat eläkkeet tai muu kiinteä kassavirta suhteessa elinkustannuksiin, saattavat pystyä ottamaan enemmän riskejä kuin muut samanikäiset. Tämä voi koskea myös niitä, joiden elämäntapakulutus vaatii pienemmän prosenttiosuuden eläkesäästämisestä.
Eläkkeelle siirtyvien on yleensä hyvä idea lisätä salkun osuutta alhaisemman riskin sijoitusvalintoihin luodakseen tasapainon jo kerättyjen varojen suojaamisen ja tulevaisuuden kasvun sallimisen välillä. Markkinoiden tämänhetkiset olosuhteet huomioon ottaen on tärkeää keskustella neuvonantajan kanssa selvittääksesi, kuinka salkkusi voidaan säätää pienemmäksi riskiksi ja välttää pysyvien tappioiden realisoituminen myymällä jo heikentynyttä omaisuutta. Keskustelu neuvonantajan kanssa on myös järkevää, jos et ole varma, mistä aloittaa.
Älä laita kaikkia munasi yhteen koriin
Valitettavasti kukaan ei voi ennustaa, mitä markkinoilla tapahtuu, varsinkaan lyhyellä aikavälillä, riippumatta asiantuntemuksen tasosta. Epävakaat ajat tarjoavat yksilöille mahdollisuuden tarkastella ja arvioida uudelleen salkkujaan.
Rahan jakaminen useiden erityyppisten omaisuuserien kesken voi vähentää markkinoiden taantuman vaikutusta, koska eri omaisuuserät reagoivat yleensä eri tavalla markkinoiden muutoksiin. Kun teet niin, on tärkeää varmistaa, että salkkusi sisältää hajautettuja omistuksia eri omaisuusluokkien ja sijoitustyylien välillä, tuloja tuottavia sijoituksia ja suojausstrategioita, jotka tarjoavat suojaa haittavaikutuksista.
Lue: Olenko tyhmä, kun pidän IRAni osakkeina?
Tarkista kassavarasi
Markkinoiden levottomuus voi aiheuttaa yksilöiden levottomuutta yleisen talouden suhteen. Sellaisenaan ihmisten tulisi arvioida, kuinka paljon käteistä he tuntevat olonsa mukavaksi kädessä perustarpeiden ja odottamattomien kulujen kattamiseen, jotta he tuntevat olonsa itsevarmemmaksi, kun markkinat eivät ole yhteistyöhaluisia. Budjettijärjestelmän luominen, joka seuraa kuukausittaisia kuluja, voi auttaa.
Eläkkeelle jäävien henkilöiden, joilla ei ole mukavaa määrää käteistä, tulee olla varovaisia myydessään omaisuutta kerätäkseen käteistä, kun osakkeiden arvot laskevat. Riittävän käteisen (eli likvidin) säilyttäminen elinkustannusten kattamiseksi vähintään vuoden ajan voi auttaa suojaamaan omaisuuttasi pitkällä aikavälillä ja helpottaa siirtymistä eläkkeelle. Mutta omaisuuserien myynti laskussa olevilla markkinoilla ei ehkä ole paras aika tehdä tämä säätö.
Yritä olla vaikuttamatta tunteisiisi
Markkinoiden epävakaus luo stressaavan ympäristön kaikille, joilla on rahaa osakemarkkinoilla. Eläkkeellä olevien tunteet saavat monet myymään, kun markkinat kääntyvät laskuun yrittäessään välttää tappioita ja ostamaan sitten uudelleen markkinoiden toipuessa ja he tuntevat olonsa optimistisiksi. Mutta näiden kahden päätöksen ajoittaminen oikein, jotta nettovoittoa ei menetetä matkan varrella, on historiallisesti vaikeaa jopa parhaille sijoitusammattilaisille.
Vaikka se voi olla vaikeaa, älä toimi impulssilla ja myy osakkeita, kun markkinoilla on hikka. Loppujen lopuksi markkinoiden käyttäytymistä on vaikea ennustaa, joten yritä olla tekemättä riskejä tai pysyviä päätöksiä salkkusi suhteen, kun on todennäköistä, että nykyiset markkinaolosuhteet ovat väliaikaisia.
Suunnittele, suunnittele, suunnittele – mutta älä hylkää suunnitelmaasi
Pitkän tähtäimen tavoitteet ja vakaa suunnitelma voivat lievittää stressiä jossain määrin ja pitää sinut kurssilla eläkematkan alusta loppuun asti. Odottamaton tai pitkittynyt markkinoiden epävakaus voi houkutella sinua luopumaan suunnitelmastasi, mutta älä toimi tunteella. Jos et ole varma, mitä tehdä seuraavaksi, keskustele neuvonantajan kanssa, jotta suunnitelmasi pysyy oikeilla jäljillä. Lähempänä eläkkeelle siirtymistä salkkuusi saattaa tulla pieniä muutoksia riskin vähentämiseksi. Mutta silloinkaan sinun ei pitäisi toimia emotionaalisesti tai tehdä suuria muutoksia kuulematta neuvonantajaa.
Nykyisessä markkinatilanteessa tie eläkkeelle ei välttämättä ole niin sujuvaa kuin aiemmin odotit. Mutta on tärkeää muistaa, että markkinoiden taantumat eivät kestä ikuisesti. Oikeilla strategioilla, neuvonantajan kanssa työskentelemällä ja hätiköityjä päätöksentekoa välttämällä ihmiset voivat valmistautua onnistuneelle eläkkeelle lyhyellä ja pitkällä aikavälillä.
Opi ravistelemaan talousrutiiniasi Best New Ideas in Money -festivaaleilla 21. ja 22. syyskuuta New Yorkissa. Liity Charles Schwab -säätiön puheenjohtajan Carrie Schwabin seuraan.
David Weinstock on Mazarsin rehtori, joka tarjoaa liiketoiminnan perintö-, kiinteistö-, vakuutus-, vero- ja sijoitussuunnittelupalveluita varakkaille yksityishenkilöille ja yritysten omistajille..
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/5-tips-for-retiring-in-a-volatile-market-11662047858?siteid=yhoof2&yptr=yahoo