4 kyseenalaista, mutta laillista asiaa, joita jotkut talousneuvojat tekevät rahoillasi

Siellä on monia ihmisiä, jotka tarjoavat sinulle taloudellista neuvontaa. Ja vaikka useimmat heistä ovat eettisiä ja luotettavia, joskus huomaat, että jotkut neuvojat ryhtyvät toimenpiteisiin, joita saatat pitää epäeettisinä, vaikka se on täysin laillista. On tärkeää olla tietoinen näistä mahdollisista skenaarioista, jotta voit suojata itsesi sijoittajana.  (Voit käyttää tätä työkalua löytääksesi neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.)

Keskustelimme kourallisen neuvonantajien kanssa ymmärtääksemme, milloin neuvonantajien toimet luisuvat kyseenalaisen epäeettiseen maastoon. Heidän parhaat neuvonsa suojautuakseen jokaiselta näistä? Kommunikoi, esitä kysymyksiä ja vaadi avoimuutta. Tässä on joitain laillisia, mutta kyseenalaisen epäeettisiä asioita, joita jotkut talousneuvojat voivat tehdä: 

He eivät ole suorapuheisia luottamushenkilönä olemisesta

Ammattilaiset sanovat, että tärkein asia, jota sinun tulee etsiä neuvonantajalta, on se, että he ovat luottamushenkilöitä, mikä tarkoittaa, että he ovat laillisesti sitoutuneet asettamaan sinun edusi omien etujensa edelle. Mutta "vain se, että joku sanoo olevansa luottamushenkilö, ei tarkoita, että he ovat", sanoo Kashif Ahmed, sertifioitu rahoitussuunnittelija ja American Private Wealthin perustaja ja presidentti. Haluat tarkistaa henkilön taustan (tässä Miten). Ja "sinun tulee luottaa vaistoihisi: ovatko he vilpittömiä vai ovatko he täynnä sitä? Jotkut ihmiset käyttävät monia hattuja, joten he saattavat toimia luottamushenkilönä yhdessä roolissa ja välittäjänä, joka yrittää myydä sinulle tuotetta toisessa roolissa. Jotkut kertovat sinulle tämän, mutta heidän ei ole pakko. Muista esittää kysymyksiä ja saada ne kirjallisesti." (Tässä ovat 15 kysymystä, jotka sinun tulee kysyä kaikilta mahdollisesti palkatuilta neuvonantajilta.)

Asiantuntijat sanovat, että saatat haluta sertifioidun taloussuunnittelijan tai CFP:n, koska he toimivat luottamushenkilöinä ja suorittavat laajan kurssin ja läpäisevät kokeen. "Heidän on läpäistävä CFP-sertifiointikoe (läpäisyprosentti 60%), mikä tarkoittaa, että kolmasosa ihmisistä ei läpäise. Heidän on myös osoitettava olevansa kelvollisia sertifiointiin ja sitouduttava jatkuvasti toimimaan eettisesti asiakkaidensa kanssa”, sanoo CFP:n hallituksen lakiasiainjohtaja Leo Rydzewski. 

Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.

Otimme yhteyttä National Association of Personal Financial Advisersiin kommentoidaksemme näitä asioita, ja he huomauttivat meille tästä artikkeli.

He eivät paljasta kaikkia korvauksen näkökohtia 

Taloussuunnittelijoille ja neuvonantajille maksetaan useita tapoja. Yleisiä maksutapoja ovat palkkioiden saaminen tapahtumista, tilaus-/säilytysmaksut, prosenttiosuus hallinnoitavista varoista ja kiinteät maksut tietyistä palveluista. Epäeettistä käytöstä ilmenee, kun analyytikko ei ole rehellinen siitä, kuinka heille maksetaan.

"Yksi ensimmäisistä kysymyksistä, joita ihmisten tulisi kysyä työskennellessään neuvonantajan kanssa, on: kuinka saat korvauksen?" sanoo Erika Safran, Safran Wealth Advisorsin perustaja ja johtaja. "Ei ole ilmaista lounasta: neuvoista on maksettava, ja monilla sijoituksilla on omat sisäiset kulunsa" (kuten niihin liittyvät maksut). Esittämällä nämä kysymykset tulet tietoiseksi todellisista kustannuksista ja saat selville, onko saatavilla muita päätöksiä ja sijoitusstrategioita, jotka voisivat vähentää kokonaistaakkaasi, Safran sanoo.

"Kauheinta on, kun he eivät paljasta sinulle, että heidän valintojaan [saatelee] jokin palkkio, jonka he voivat saada yrityksestään", Ahmed sanoo. Jotkut yritykset tarjoavat sisäisiä palkkiotasoja, jotka palkitsevat neuvonantajiaan tiettyjen määrällisten virstanpylväiden saavuttamisesta. Nämä palkinnot voivat olla rahallisia tai konkreettisia tuotteita, kuten isompi hotellihuone yrityksen vuosittaisessa retriitissä. "Heidän ei tarvitse kertoa sinulle sitä, mutta sinun pitäisi tietää", Ahmed sanoo.

Vielä yksi tapa analyytikot voivat toimia epäeettisesti maksujen suhteen on olla paljastamatta, että ulkopuolinen tuotteen valmistaja, kuten sijoitusrahasto, annuiteetti tai vakuutusyhtiö, korvaa heidät. 

"Haluatko tietää, hyötyvätkö he taloudellisesta neuvonnasta", Rydzewski sanoo. ”Ehkä syntyy erilaisia ​​eturistiriitoja. Eturistiriidat itsessään eivät ole hylkääviä, henkilö saa palkkaa ja sinä odotat hänen saavan palkkaa. Mutta on olemassa erilaisia ​​korvauksia, joista kuluttaja haluaa tietää. Onko heillä liikesuhde yrityksiin, jotka tarjoavat tuotteita, joita saatat ostaa? Jos tiedät sen, voit ottaa sen huomioon päätöksiäsi tehdessäsi.

"Ihannetapauksessa neuvonantajan ei pitäisi saada korvausta keneltäkään muulta kuin asiakkaalta", Safran sanoo. "Mutta jos he tekevät, on epäeettistä olla paljastamatta."

He löytävät vain "sopivia" mahdollisuuksia

Jotkut sijoitusneuvojat toimivat Financial Industry Regulatory Authorityn (FINRA) asettaman soveltuvuusstandardin mukaisesti, mikä edellyttää, että neuvonantajat varmistavat, että heidän asiakkaidensa puolesta tehty sijoitus tai suositus on vain "sopiva" ilman, että se erikseen vaaditaan, että se on asiakkaan "parhaalla". kiinnostuksen kohde." 

Sertifioitujen rahoitussuunnittelijoiden ja muuntyyppisten neuvonantajien, jotka ovat laillisesti velvollisia toimimaan luottamushenkilöinä, on kuitenkin noudatettava parasta etua koskevaa standardia, joka vaatii heitä asettamaan asiakkaidensa edut omien etujensa edelle. Sen sijaan, että he ymmärtäisivät vain asiakkaansa taloudellisen tilanteen ja tavoitteet ja suosittelevat sopivia tuotteita ja neuvoja, heidän on vältettävä eturistiriitoja, ilmoitettava kaikki olemassa olevat ja löydettävä asiakkailleen paras kokonaisratkaisu.

"Tässä on esimerkki: Asiakkaan sijoitustavoitteen saavuttamiseksi neuvonantaja myy kaikki olemassa olevat positiot ja siirtää rahat hallinnoidulle tilille", Safran sanoo. "Asiakkaalla on nyt verovelvollinen voitosta ja hän maksaa ylimääräistä "hallitusta tilistä". Onko se sopiva? Varma. Onko se luottamuksellisen näkökulmasta asiakkaan edun mukaista? Ei. Olisiko asiakkaan tavoite voitu saavuttaa toimilla, jotka eivät aiheuttaneet korkeampia maksuja ja veroja asiakkaille? Vastaus on mitä todennäköisimmin kyllä."

Tämän työkalun avulla voit löytää neuvonantajan, joka saattaa vastata tarpeisiisi.

He heikentävät sinua 

Lopuksi, ole tietoinen neuvonantajista, jotka yrittävät selittää sijoitus- tai taloussuunnittelufilosofiaansa liian korkealla, monimutkaisilla tavoilla tai eivät käytä aikaa selittääkseen sinulle ajatusprosessejaan. Jos neuvonantaja tekee tämän tai kieltäytyy viihdyttämästä ideoitasi, he estävät sinua saamasta sananvaltaa omassa taloudellisessa tulevaisuudessasi. 

"Jotkut neuvojat eivät koskaan ryhdy toimiin asiakkaan pöydälle tuoman idean johdosta, koska he haluavat olla vallassa – olen nähnyt sen", Safran sanoo. "Jos asiakkaalla on idea, on syytä tutkia ja kouluttaa asiakasta siitä, miksi se voi olla uskottava tai miksi se ei ole."

Sen on oltava yhteistyötä, hän lisää. "Ja sinun on autettava asiakasta kasvamaan, oppimaan ja ymmärtämään heidän tekemänsä päätökset."