Ehkä olet kuullut yksittäisistä eläketileistä (IRA), mutta tiedät vähän siitä, mitä ne ovat tai kuinka ne voivat auttaa sinua saavuttamaan eläketavoitteesi. Päästäksesi alkuun, katsotaanpa neljää perustietoa IRA:ista.
IRA on pitkän aikavälin säästösuunnitelma, joka on suunniteltu auttamaan työskenteleviä ihmisiä säästämään eläkettä varten. Sen veroedut ovat samankaltaisia kuin työnantajan tukeman eläkejärjestelmän, kuten a 401 (k) or 403 (b.
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai freelancerina tai jos työnantajasi ei tarjoa 401(k), IRA on paras vaihtoehto säästääksesi eläkkeelle ja samalla vähentää verotettavaa tuloa. Jos sinulla on pääsy sekä 401(k):iin että IRA:han, on hyvä idea säästää molemmissa suunnitelmissa sijoituksesi hajauttamiseksi.
Voit valita valtavasta valikoimasta IRA:ita melkein mistä tahansa pankista tai välittäjästä. Toisin kuin yrityksen tukemassa 401(k):ssä, voit sijoittaa melkein mihin tahansa.
Keskeiset ostokset
- On olemassa vuosittaisia rajoituksia sille, kuinka paljon voit osallistua IRA:han, olipa kyseessä perinteinen tai Roth IRA.
- Tulosi määräävät, oletko oikeutettu osallistumaan IRA:han ja kuinka paljon voit osallistua.
- Perinteisellä IRA:lla maksusi suoritetaan ennen veroja ja vähentää verotettavaa tuloasi vuodelle. Olet velkaa verot vain, kun nostat rahaa.
- Roth IRA:lla maksusi suoritetaan verojen jälkeisillä varoilla. Kotiutuksiasi ei veroteta.
- Voit nostaa lahjoituksesi Roth IRA:sta verovapaasti ja ilman sakkoja missä tahansa iässä.
1. IRA-rajoitukset
Vuonna 2022 Internal Revenue Service sallii sinun lahjoittaa jopa 6,000 50 dollaria, jos olet alle 7,000-vuotias, ja 50 2023 dollaria vuodessa, jos olet 6,500-vuotias tai vanhempi. Vuonna 7,500 IRS sallii sinun lahjoittaa enintään 50 XNUMX dollaria (tai XNUMX XNUMX dollaria, jos olet XNUMX-vuotias tai vanhempi).
Sinun täytyy olla tienattu tulo osallistua IRA:han. Tämä voi sisältää puolison tulot, jos olet naimisissa ja haet yhdessä.
2. IRA-tyypit
On olemassa kaksi erilaista IRA-tyyppiä: perinteinen ja Roth. Perinteinen IRA ei vaadi, että maksat veroja voitoistasi, ennen kuin aloitat ottamisen vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD:t).
1 alkaen ikä, jonka jälkeen sinun on aloitettava RMD-lääkkeiden käyttö, nostettiin 2023 vuoteen 73 vuodesta.
Koska rahoja ei ole verotettu (vielä), perinteinen IRA pitää tililläsi enemmän rahaa ajan myötä, mikä mahdollistaa rahan yhdiste nopeammin.
Roth IRA edellyttää, että maksat verot nyt nykyisen verokannan mukaan. Näin ansiosi kasvavat verovapaasti. Jos odotat olevasi korkeammassa veroluokassa tulevaisuudessa, Roth on luultavasti paras valinta.
Näiden kahden suositun valinnan lisäksi on monia muita IRA-tyyppejä, mukaan lukien:
- SEP IRA:t, joiden avulla työnantajat (yleensä pienyritykset tai itsenäiset ammatinharjoittajat) voivat suorittaa eläkemaksuja.
- YKSINKERTAISET IRA: t, jotka on suunniteltu pienyritysten tarjottavaksi.
- Itseohjautuvat IRA:t, jotka ovat hyvin samanlaisia kuin perinteiset tai Roth IRA:t, paitsi että sijoitusvaihtoehdoilla on rajoituksia.
Jos ansaitset tietyn summan, et voi osallistua Roth IRA:han. Limiitit tarkistetaan vuosittain.
Jos ansaitset tietyn summan, et voi osallistua Roth IRA:han. Limiitit tarkistetaan vuosittain.
3. IRA-kelpoisuus
Perinteisen IRA:n kanssa vähennykset Maksusi määrät ovat rajoitettuja, jos olet myös työnantajan tukeman suunnitelman piirissä.
Täysi vähennys sallittu
Vuonna 2022 yksittäiset veronmaksajat, jotka ansaitsevat 68,000 109,000 dollaria tai vähemmän, voivat tehdä täyden vähennyksen. Avioparit, jotka ansaitsevat alle XNUMX XNUMX dollaria, voivat tehdä täyden vähennyksen.
Näitä rajoja on korotettu vuodelle 2023. Yksittäiset veronmaksajat, jotka ansaitsevat 73,000 116,000 dollaria tai vähemmän, tai naimisissa olevat yhteisveronmaksajat, jotka ansaitsevat alle XNUMX XNUMX dollaria, voivat tehdä täyden vähennyksen.
Osittainen vähennys sallittu
Osittainen vähennys on saatavilla naimattomille, jotka ansaitsevat yli 68,000 78,000 dollaria mutta alle 2022 109,000 dollaria vuonna 129,000. Avioparit, jotka tienaavat 2022 XNUMX - XNUMX XNUMX dollaria, voivat saada osittaisen vähennyksen vuodelta XNUMX.
Näitä rajoja on korotettu myös vuodelle 2023. 73,000 83,000–116,000 136,000 dollaria ansaitsevat yksittäiset veronmaksajat voivat silti tehdä osittaisen vähennyksen. Lisäksi naimisissa olevat yhteiset veronmaksajat, jotka ansaitsevat XNUMX XNUMX–XNUMX XNUMX dollaria, voivat tehdä myös osittaisen vähennyksen.
Vähennystä ei sallita
Veronmaksajan sallitulle modifioidulle oikaistulle bruttotulolle (MAGI) on yläraja tämän vähennyksen tekemiseksi. Jos henkilön MAGI ylittää 78,000 2022 dollaria vuonna 83,000 tai 2023 214,000 dollaria vuonna 2022, hän ei ole oikeutettu vähennykseen. Sama koskee naimisissa olevia veronmaksajia, jotka ansaitsevat yli 228,000 2023 dollaria vuonna XNUMX tai XNUMX XNUMX dollaria vuonna XNUMX.
Jos perinteinen IRA ei ole verovähennyskelpoinen, Roth IRA on parempi valinta. Roth IRA:ssa maksut suoritetaan verojen jälkeen ja tulorajat ovat voimassa.
4. IRA:n kustannukset
IRA:n avaamiseksi sinun tulee käydä pankissa tai sijoituksessa välittäjä, henkilökohtaisesti tai verkossa.
Jotkut verkkovälittäjät tarjoavat maksuttomia IRA:ita kuin tilin osto- ja myyntipalkkiot. Muut välittäjät veloittavat vuosittaisen hallinnointimaksun, vaikka he eivät hallinnoi tiliäsi.
Etsi maksuton IRA. Yhden prosentin hallinnointipalkkio voi leikata saldoosi merkittävästi 1 vuoden aikana, joten on tärkeää pitää palkkiot minimissä.
Mikä on ero perinteisen IRA:n ja Roth IRA:n välillä?
Perinteinen IRA rahoitetaan dollareilla ennen veroja, mikä tarkoittaa, että saat ennakkovähennyksen. Olet velkaa tuloveroa sinä vuonna, jolloin teet noston.
Roth IRA rahoitetaan verojen jälkeen. Vaikka et saa välitöntä veroetua, voit nostaa maksusi ja kaikki sen ansiotulot tulevaisuudessa verovapaasti.
Roth IRA tarjoaa myös enemmän joustavuutta nostojen suhteen kuin perinteinen IRA. Olet jo maksanut tuloverosi rahoista, joten se on sinun, jos haluat sen ajoissa.
Onko perinteinen IRA parempi kuin Roth IRA?
Yksi IRA ei välttämättä ole parempi kuin toinen. Yksi saattaa sopia paremmin joillekin sijoittajille.
Perinteiset IRA:t suosivat lyhyellä aikavälillä korkeatuloisia ihmisiä, koska maksut vähentävät heidän välitöntä verovelvollisuuttaan. Roth-maksut suosivat yleensä nuorempia, pienemmän tulotason säästäjiä, jotka saattavat odottaa olevansa korkeammassa veroluokassa tulevaisuudessa.
Mitä eroa on IRA:lla ja 401 (k):llä?
Molemmat ovat sijoitustilejä, joilla on pitkäaikaisia säästöjä eläkettä varten.
401(k) on työnantajan hallinnoima suunnitelma. Työnantaja valitsee käytettävissäsi olevat sijoitukset, valitsee puolestasi välittäjän ja valvoo suunnitelman hallinnointia. Työnantaja voi maksaa tilillesi omavastuun, joka on merkittävä työntekijäetu.
IRA on itse hallinnoima eläketili, jonka valitset ja jota valvot. Sinulla on paljon enemmän joustavuutta ja valinnanvaraa.
Bottom Line
Aloita, olipa kyseessä Roth tai perinteinen IRA. Säästötililläsi oleva raha, joka ansaitsee vähän tai ei lainkaan korkoa, voisi työskennellä kovemmin IRA:ssa jopa turvallisilla sijoitusvalinnoilla.
Etkö tiedä kuinka sijoittaa rahat? Pyydä maksullinen neuvonantaja apua varten. Monet veloittavat mielellään kertamaksun ja maksun vuosittaisesta konsultaatiosta.
Lähde: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo