Riittävä raha eläkkeellä vaatii usein vuosikymmenten huolellista suunnittelua, säästämistä ja sijoittamista. Monille amerikkalaisille eläkesuunnittelu tapahtuu työnantajien kautta 401 (k) suunnitelmat.
Näiden ajoneuvojen avulla työntekijät voivat ohjata osan palkastaan veroetuisille sijoitustileille, joilta he voivat vetäytyä eläkkeellä. Noin 60 miljoonaa ihmistä Yhdysvalloissa osallistuu aktiivisesti Investment Company Instituten (ICI) mukaan.
Mutta vaikka työnantajat hoitavat näiden suunnitelmien laatimisen aiheuttaman raskaan työn ja tarjoavat etuja, kuten yritysten yhteensovittamista, yksilöiden on silti hallinnoitava 401(k)-tietojaan tavalla, joka mahdollistaa heidän eläkkeelle jäämisensä. Jos et käytä tiliä oikein, et ehkä säästä tarpeeksi tai saatat maksaa tarpeettomia maksuja ja sakkoja.
Jos haluat tutustua eläkkeelle jäämisvaihtoehtoihisi – tai haluat siirtyä olemassa olevan 401(k):n päälle – harkitse Roth IRA:n etujaMyös.
Nykyisten 401(k) -osallistujien kohdalla kannattaa kuitenkin varoa näitä kolmea yleistä virhettä:
1. Ottelu puuttuu
Saatat tuntea, että sinulla ei ole tarpeeksi rahaa säästääksesi 401(k):ssä, mutta harkitse kahdesti, ennen kuin hylkäät yritysvastaavuuden. Vastaavuus tarkoittaa, että työnantajasi sijoittaa saman summan 401(k) -kohtaan kuin sinä, tyypillisesti palkan enimmäisprosenttiosuuden perusteella,
"Monilla 401(k)-korvauksilla on vähintään 3 %:n työnantajan korvaus, joten jos et lykkää vähintään tätä summaa, päätät yksinkertaisesti kieltäytyä ilmaisesta rahasta", sanoo Sathya Chey, perustaja ja toimitusjohtaja. osoitteessa Arise Private Wealth.
Vaikka työnantajasi ei tarjoaisikaan vastinetta, harkitse silti sijoittamista, kun otetaan huomioon 401(k):n rakenteelliset edut, esimerkiksi verojen lykkääminen nostoon asti. Silti jotkut ihmiset tekevät sen virheen, etteivät osallistu lainkaan, Chey sanoo.
"401(k)-suunnitelmat ovat niin helppo, verotuksellinen ja tyypillisesti alhainen tapa sijoittaa", hän lisää.
2. Yli/ali-analysointi
Toinen 401(k)-virhe voi olla joko yli- tai alianalysoinut valinnat suunnitelmassa. Mitä tulee ylianalysointiin, älä jää liian kiinni lyhytaikaisiin muutoksiin.
”Kun olet päättänyt sinulle sopivan sijoituskohteen, vältä emotionaalista stressiä ja tarkista arvosi muutaman kerran vuodessa pitäen mielessäsi pitkän aikavälin sijoitusnäkökulmasi”, Chey sanoo.
Toisaalta et halua ottaa pysyvää aseta-ja-unohda-mentaliteettia. Sinun on silti analysoitava, mitkä investoinnit ovat järkeviä tilanteeseesi, kuten mukautettava allokaatiosi vastaamaan riskinsietokykyäsi ajan mittaan.
"Eläkkeelle jäädessäsi sinun pitäisi siirtyä kohti konservatiivisempaa jakoa, jotta voit rajoittaa suuria laskuja välittömästi ennen eläkkeelle siirtymistä", Chey sanoo. Niille, jotka eivät halua käsitellä tätä muutosta yksin, harkitse kohdepäivärahastoja, jos suunnitelmasi tarjoaa niitä, hän lisää. "Kun lähestyt määritettyä eläkkeelle jäämisvuotta, rahasto siirtyy automaattisesti kohti konservatiivisempaa allokaatiota."
Keskustele nyt asiantuntijan kanssa, joka voi opastaa sinua kasvattaa rahasi verovapaasti.
3. Maksujen ja sakkojen huomioimatta jättäminen
Osallistujien tulee myös välttää sitä virhettä, että he jättävät huomiotta 401(k) -maksut ja rangaistukset. Kun valitset sijoituksiasi, sinulla voi olla useita vaihtoehtoja vaihtelevilla vuosimaksuilla. Sijoitusrahasto, joka veloittaa esimerkiksi 0.5 % vuodessa vs. 1 %, ei ehkä vaikuta suurelta erolta. Mutta ajan myötä se voi kasvaa. Vastaavasti, jos vaihdat työpaikkaa, saatat päättää, pidätkö sijoituksesi entisen työnantajasi suunnitelman puitteissa vai siirrätkö varat IRA: ksi tai Roth IRA: ksi. Kuitenkin työnantajan tukemien suunnitelmien koon vuoksi he voivat usein tarjota varoja pienemmillä maksuilla kuin mitä voit ostaa yksityishenkilönä. Tutustu Roth IRA -kiertymisvaihtoehtoihisi täällä.
Tällä erolla voi olla suuri vaikutus kokonaissäästöihin. Palkkiot eivät ainoastaan alenna saldoasi suoraan, vaan salkkusi pienempi määrä lisää kasvupotentiaalia.
Tämä ei tarkoita, että sinun ei koskaan pitäisi siirtää varoja tai valita tiettyjä korkeamman maksun rahastoja, mutta muista maksut kaikissa eläkesuunnittelun yhteydessä. Varo myös rangaistuksia, kuten jos nostat rahaa etuajassa 401(k)-summastasi. Jos et täytä tiettyjä vaatimuksia, kuten joudut kohtaamaan vaikeuksia, rahan poistaminen suunnitelmasta ennen kuin täytät 65 vuotta voi johtaa ylimääräiseen 10% tuloveroa rahastoista. Lisäksi rahojen poistaminen ja sakkojen maksaminen heikentää kykyäsi säästää ajan myötä.
Kuinka korjata 401(k)-virheet
Jos olet tehnyt jonkin edellä mainituista virheistä, älä huoli. Monissa tapauksissa voit tehdä muutoksia päästäksesi takaisin raiteilleen.
"Yleensä ei ole aikarajoitusta sille, milloin voit tehdä muutoksia lykkäyssummaan tai sijoitusvaihtoehtoihin", Chey sanoo.
Joten jos haluat alkaa hyödyntää yritysten yhteensovittamista korottamalla panostustasi tai ehkä siirtyä edullisempiin rahastoihin, voit tehdä sen usein nopeasti. Suunnitelmasi voi myös tarjota apua.
"Jos olet tehnyt osan näistä virheistä ja tarvitset apua parhaan tavan selvittämiseen, soita suunnitelman talousneuvojaan tai tukipalveluun", Chey sanoo.
Lähde: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html