Monet amerikkalaiset ovat päättäneet vuoden synkkä taloutensa suhteen, ja sinun ei tarvitse olla psykiatri ymmärtääksesi miksi.
Karkaava inflaatio jyrsi kotitalouksien budjetteja, kun hinnat nousivat jyrkästi kaikesta alkaen munat että lentoliput. Korkeammat korot tekivät lainaamisesta kalliimpaa ja työnsi asunnon monien ulottumattomiin.
Taantuma näyttää olevan lähestymässä: "Vuosi 2022, kuten pari viime vuotta, on rasittanut amerikkalaisten kuluttajien taloutta", sanoi Rachel Gittleman, rahoituspalveluiden havainnointipäällikkö Consumer Federation of Americasta, joka on kansallinen kuluttajansuojajärjestöjen verkosto.
Hän totesi pandemian alkuvaiheessa, että liittovaltion hallituksen antama helpotus auttoi pitämään monet kotitaloudet pystyssä, mutta suurin osa rahoista kuihtui tänä vuonna. "Kuluttajat ovat palanneet COVIDia edeltävään talouteen, paitsi nyt kohtaamme ennätysinflaation ja nousevat korot", Gittleman sanoi.
Jotkut näkivät vuoden 2022 taloudellisen horjumisen mahdollisuutena kohdistaa taloudellisia painopisteitä uudelleen. "Yksi vuoden 2022 myllerryksen parhaista tuloksista on se, että se on herättänyt amerikkalaisia kiinnittämään enemmän huomiota henkilökohtaiseen talouteensa", sanoi Eric Amzalag, maksullinen taloussuunnittelija Canoga Parkista Kaliforniassa.
Hän sanoi, että se voi tarkoittaa työkalujen, kuten kotitalouksien budjettien, kululaskentataulukoiden tai tulonseurantalaitteiden, luomista ja kohdistettujen säästötavoitteiden asettamista. "Monet asiakkaistani ovat selittäneet minulle, että inflaation ja negatiivisen markkinatuoton yhdistelmä on ollut yksi-kaksi lyönti, joka on muistuttanut heitä siitä, että heidän on kiinnitettävä resursseja ja huomiota taloudelliseen terveyteensä."
Mutta vuoden 2022 taloudellisen myllerryksen keskellä amerikkalaisten lompakoissa oli muutamia valopilkkuja.
Tässä on katsaus rahaan liittyviin hopeavuoreihin tähän haastavaan aikaan:
1. Osakkeet olivat "myynnissä"
Tänä vuonna markkinat jylläsivät, mikä on huolestuttava trendi kaikille, joiden piti siirtyä eläkkeelle tai korkeakoulujen säästöt. Mutta ihmisille, jotka ovat vasta aloittamassa sijoittamista ja säästämistä, Dow Jonesin teollisuuskeskiarvo laskee
DJIA,
ja S&P 500
SPX,
oli ostomahdollisuus, sanoi jotkut tarkkailijat.
"Jokainen, joka on varallisuusmatkansa kertymisvaiheessa ja maksaa säännöllisesti eläkkeelle jäämiseensa tai jopa verotettaville tileilleen, hyötyi siitä, että markkinat tulivat "myyntiin" ensimmäistä kertaa useisiin vuosiin", sanoo sertifioitu rahoitussuunnittelija Ron Guay. Rivermark Wealth Management Sunnyvalessa, Kaliforniassa.
Myös alamäkimarkkinat loivat ihanteelliset olosuhteet perinteisen IRA-tilin muuntaminen Roth IRA -tiliksi, hän lisäsi. Roth-muunnos on houkutteleva, kun markkinat ovat laskussa, koska jos tilisi arvo on menettänyt, maksat konversiosta vähemmän veroa. Arvo palautuu ajan myötä (toivottavasti) ja kasvu on verotonta.
2. Jotkut opintolainavelat peruutettiin – mutta ei niitä, joista olet kuullut
Presidentti Joe Bidenin suunnitelma peruuttaa 10,000 125,000 dollarin opiskelijavelka alle 20,000 XNUMX dollaria vuodessa ansaitsevilta lainanottajilta ja XNUMX XNUMX dollaria niiltä, joilla on Pell-apuraha. odotustilassa vireillä oikeudellisia haasteita.
Mutta erillään tästä laajasta velkahuojennuspyrkimyksestä, jotkut pienemmät opintolainalainanottajat näkivät velkansa pienenevän tai häviävän vuonna 2022. Yhdysvaltain opetusministeriö peruutti 6 miljardia dollaria velkaa 200,000 XNUMX entiselle opiskelijalle joita heidän korkeakoulunsa väitetään pettäneen. Vuosia kestäneiden virkamiesten velkahelpotusohjelmasta valitusten jälkeen Bidenin hallinto muutti peruuttaa 24 miljardin dollarin velka 36,000 XNUMX lainanottajalta julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelmassa.
3. Monet suuret pankit jatkoivat tilinylityspalkkioiden poistamista
Liittovaltion kuluttajavalvontaviraston Consumer Financial Protection Bureaun painostuksen keskellä jotkin maan suurimmista pankeista jatkoivat tilinylitysmaksujen alentamista tai alentamista. Amerikan pankki
BAC,
esimerkiksi, poisti tilinylitysmaksunsa ja alensi "varojen riittämättömyyden" maksua 35 dollarista 10 dollariin. "Se on todella maksu niiltä kuluttajilta, joilla on vähiten hävittävää", Gittleman kertoi MarketWatchille, puhuen yleisesti tilinylitysmaksuista.
Lähes 80 prosenttia tilinylitysmaksutuloista maksaa arviolta 9 prosenttia tilinhaltijoista, ja heidän keskimääräinen saldo on 350 dollaria, Gittleman sanoi. viitaten CFPB:n tutkimukseen.
Bank of America raportoi elokuussa 90%: n pudotus maksutuloissa vuositasolla.
Luottokortin myöhästymismaksut, joka maksaa kuluttajille arviolta 12 miljardia dollaria vuodessa, voi joutua tarkastelun kohteeksi seuraavaksi. CFPB ryhtyi kesäkuussa uusien luottokorttimaksusääntöjen laatimiseen.
4. Minimipalkka nousi monin paikoin
Vaikka liittovaltion vähimmäispalkka ei ole laskenut 7.25 dollarista tunnissa vuoden 2009 jälkeen, monet osavaltiot, kaupungit ja maakunnat siirtyivät korottamaan palkkoja pienituloisille työntekijöille. "Vuoden 2022 loppuun mennessä 49 lainkäyttöaluetta (kaksi osavaltiota ja 47 kaupunkia ja lääniä) saavuttaa tai ylittää joidenkin tai kaikkien työnantajien 15 dollarin vähimmäispalkan." Kansallinen työoikeushanke. Suuntaus jatkui marraskuun puolivälissä, kun äänestäjät hyväksyttiin aloitteet tuntipalkkojen nostamiseksi vähintään 12 dollariin tunnissa vuoteen 2024 mennessä Nevadassa ja 15 dollariin tunnissa vuoteen 2026 mennessä Nebraskassa 9 dollarista tunnissa.
5. Heippa yllätys lääkärilaskuja
Odottamattomat sairaanhoitolaskut – joita voi tapahtua jopa vakuutetuille, kun he käyttävät verkon ulkopuolista palveluntarjoajaa tai laboratoriota – voivat aiheuttaa vakavaa pitkäaikaista vahinkoa ihmisten taloudelle. Vuonna 2022 "yllätyslaskutuksen" käytäntö kiellettiin enimmäkseen, kun Trumpin aikakausi "No Surprises Act" astui voimaan. Laki toi käyttöön joukon suojaa kuluttajille, jotka tarvitsevat sairaanhoitoa, myös hätätilanteissa.
MarketWatch selitti, mitä uusi laki koskee ja mitä ei tätä.
"Laki astuu toimeen suojellakseen kuluttajia räikeältä laskutuskäytännöltä, joka on kasvanut laajuudeltaan ja tiheydeltään", Patricia Kelmar, US PIRGin terveydenhuoltokampanjoiden johtaja, kertoi MarketWatchille tammikuussa.
6. Jotkut lääketieteelliset velat poistettu luottoraporteista
Terveyslaskuista puheen ollen, kuluttajat saivat uuden tauon tällä areenalla, kun kolme suurta luottotietotoimistoa – Equifax
EFX,
Experian
EXPGY,
ja TransUnion
TOSI,
- pudotti täysin maksetut lääkevelat luottoraporteista. Kuluttajat saavat myös 12 kuukautta (kuudesta kuukaudesta) ennen kuin maksamattomat sairausvelat näkyvät heidän luottoraportissaan. Vuodesta 2023 alkaen luottoraportit eivät sisällä maksamattomia sairaanhoitovelkoja, jotka ovat alle 500 dollaria.
"Ajatus siitä, että miljoonilla ihmisillä saattaa olla vanha velka juuri poistettu luottoraportistaan, on iso juttu", Matt Schulz, pääluottoanalyytikko LendingTree, kertoi MarketWatchille tuolloin. "Elämässä on hyvin vähän, mikä on kalliimpaa kuin surkea luotto."
Noin joka viides yhdysvaltalainen kotitalous ilmoittaa, että heillä on sairausvelkaa CFPB. Myöhästyneet sairausvelat ovat yleisempiä mustien ja latinalaisamerikkalaisten keskuudessa, CFPB lisäsi, kuin valkoisten ja aasialaisten keskuudessa. Kesäkuussa 2021 kuluttajien luottotiedoissa oli 88 miljardia dollaria raportoituja lääkelaskuja.FPB arvioitu.
7. "Poikkeuksellisen vahvat" työmarkkinat
Väitetty trendi "hiljainen lopettaminen" herätti mediahuomiota tänä vuonna. Mutta monet työntekijät olivat virallisten toimenpiteiden mukaan töissä enemmän kuin koskaan. Yhdysvalloissa oli "poikkeuksellisen vahvat" työmarkkinat vuonna 2022, sanoi Josh Bevins, tutkimusjohtaja Economic Policy Institutessa. Vasemmistolainen ajatushautomo on luonut marraskuuhun mennessä 4.3 miljoonaa työpaikkaa. Se oli toiseksi paras suoritus sitten vuoden 1940, hän sanoi, ja ensimmäinen paras oli vuosi 2021.
Kireät työmarkkinat toivat voimakkaan nimellispalkkojen kasvun, joka, vaikka se ei vastannut nousevia kuluttajahintoja, vaimenti "PALJON haitallisia vaikutuksia", hän sanoi. Tulot olivat erityisen hyviä pienituloisille työntekijöille, joiden palkat kokivat "itse asiassa lyövän inflaation suurimman osan viimeisten kahden vuoden aikana".
8. Korkeammat tuotot käteissäästäjille, erityisesti niille, jotka eivät tarvitse rahaa heti
Fedin viisi korkojen nousu johti luottokorttien korkeammat vuosikorot ja korkeammat asuntolainakorot, mikä oli huono uutinen ihmisille, joilla oli luottokorttivelkaa tai jotka aikoivat ostaa asunnon. Mutta kääntöpuoli oli parempi tuotto korollisille säästötyökaluille, kuten korkeatuottoisille säästötileille, talletussertifikaateille (CD) ja Yhdysvaltain valtiovarainministeriön I-sarjan joukkovelkakirjoille. Koska ne on sidottu inflaatioon, I joukkolainojen tuotot saavutti tänä vuonna ennätyskorkean 9.62 prosentin, ja säästäjät joutuivat ostamaan niitä, myös ennätysmäärä.
Tietysti ihmiset, joilla oli rahaa säästääkseen, olivat harvojen onnekkaiden joukossa. Amerikkalaisten henkilökohtainen säästämisaste - tai prosenttiosuus ihmisten tuloista, joka jää yli laskujen ja muiden välttämättömien tavaroiden maksamisen jälkeen — laski alimmilleen 2.3 prosenttiin, mikä on toiseksi alhaisin piste yli kuuteen vuosikymmeneen.
9. Kongressi tasoitti tietä työnantajille auttamaan työntekijöitä säästämään käteistä hätätilanteita varten
Kuten edellä todettiin, sadepäivän säästötilit ovat luksusta, johon monilla amerikkalaisilla ei ole varaa, mutta he voivat saada apua tällä alalla Kongressin vuoden lopun menopaketti. Secure Act 2.0 -määräysten mukaisesti työnantajilla olisi mahdollisuus hätäsäästötilien perustaminen työntekijöilleen eläketilien ohella. Osa työntekijöiden palkasta talletettaisiin automaattisesti tileille, joiden enimmäismäärä olisi 2,500 150,000 dollaria vuodessa. Vain "ei-korkeapalkkaiset työntekijät" eli ne, jotka tienaavat yli XNUMX XNUMX dollaria vuodessa, olisivat oikeutettuja tileihin.
10. Asuntomarkkinat ovat vihdoin jäähtyneet ja vuokrien nousu näyttää laantuvan
Vuoden 2022 loppu on antanut toivoa asunnon ostajille ja vuokralaisille. Asuntojen hakukone Rent.com listasi edullisimmat metroalueet, jotka sen mukaan tarjoavat hengähdystauon korkeille vuokrakustannuksille. "Yksinumeroiset vuokrahintojen nousut ja laskevat kuukausivuokrat useilla markkinoilla antavat vuokralaisille toivoa, että hinnat saattavat vakiintua historiallisen kasvun jälkeen", se sanoi.
Asunnon metsästäjät, varsinkin ensiasunnon ostajat, etsivät edullisempia asuinpaikkoja vuonna 2023, kun 30 vuoden asuntolainojen korko on tällä hetkellä noin 7 %, joka on kaksinkertainen viime vuoteen verrattuna. "Monet näistä alueista jäivät tutkan alle pandemiavimmassa, ja niillä on nyt hyvät mahdollisuudet saada vankat työmahdollisuudet ilman suurkaupungin hintalappua", Realtor.comin pääekonomisti Danielle Hale sanoi.
(Realtor.com-sivustoa ylläpitää News Corpin tytäryhtiö Move Inc., ja MarketWatch on Dow Jonesin yksikkö, joka on myös News Corp.
NWSA,
)
"Lämpö pysyy varmasti Sunshine Statessa", Zillow lisäsi vuotuinen kiinteistöennuste julkaistu aiemmin tässä kuussa. "Mutta kun kohtuuhintaisuudesta on tullut markkinoiden kysynnän ja tarjonnan avaintekijä, paikat, joissa on edelleen kohtuulliset hinnat, ovat jo näkemässä vauhtia, ja niiden pitäisi olla terveimmät asuntomarkkinat vuonna 2023."
Lähde: https://www.marketwatch.com/story/10-good-things-that-happened-to-americans-finances-in-2022-11671811976?siteid=yhoof2&yptr=yahoo