Kestävän kehityksen lohkoketju: Ghanan tapaus

Nopean globalisaation ja digitalisaation nykyaikana teknologian kehitys on saavuttanut sellaiset mittasuhteet, että kryptovaluuttojen käyttö ei ole uusi ilmiö. Lohkoketjun takana oleva teknologia avaa Internetin rahoituspalveluille korvaamalla luottamuksen, joka on vuosisatojen ajan ollut rahoitusjärjestelmän perustavanlaatuinen osa, läpinäkyvyydellä, joka on integroitu hajautettuun verkkoon. Näin ollen lohkoketju sisältää potentiaalin auttaa saavuttamaan YK:n kestävän kehityksen tavoitteet (SDG) vahvistamalla pankkien ulkopuolella olevien, pääasiassa naisia, vaikutusmahdollisuuksia, alentamalla transaktiomaksuja sekä luomalla vaihtoehtoinen likviditeettilähde.

Vain 57.7% Ghanan aikuisista vuonna 2021 oli pankkitili. Köyhillä, joilla ei ole varaa osallistua viralliseen rahoitusjärjestelmään, he joutuvat maksamaan eniten perusrahoituspalveluista. Lisäksi naisten taloudelliselle osallistumiselle on luontainen kerrannaisvaikutus, jolla on laaja-alaisia seurauksia useiden kestävän kehityksen tavoitteiden saavuttamiseksi.

Taloudellinen osallisuus voi lievittää köyhyyttä, parantaa terveyttä ja hyvinvointia, sukupuolten tasa-arvoa, vaikuttaa myönteisesti lasten koulutukseen ja paljon muuta. Kohtuuhintaisten rahoituspalvelujen saatavuudesta tulee siten talouskasvun ja mahdollisuuksien katalysaattori. Yksinkertaisesti sanottuna tässä on paljon pelissä. Kaivetaan sitä.

Länsi-Afrikan taloudellinen voimatekijä: Ghana

Ghanalla on yhteinen raja Norsunluurannikon, Burkina Fason ja Togon kanssa, ja se sijaitsee Länsi-Afrikan sydämessä. Väkiluku on noin 32 miljoonaa, ja useiden heimokielten lisäksi englanti on yksi tunnetuista kansalliskielistä. Usein Länsi-Afrikan talouden voimatekijänä pidetty maan ostovoimapariteetti (bruttokansantuote asukasta kohti) oli vuonna 2020 noin $5,744 Yhdysvaltain dollareita. Ghanan talouskasvu oli ollut hämmästyttävää, kunnes se joutui vakavaan pankkikriisiin, joka ulottui vuosina 2017–2020, ja se oli esimerkki siitä, mitä monien alueen maiden pitäisi saavuttaa. Toisen kriisin, nimeltään COVID-19, ravistamana talous on elpymässä.

Ghanan varakkaat ovat edelleen keskittyneet etelän kaupunkialueille ja matalatuloiset kotitaloudet hajallaan maaseudulle, jossa asuu suurin osa väestöstä. Tämän seurauksena pankkipalvelut sijaitsevat suurelta osin kaupunkialueilla. Siitä huolimatta vuonna 2010 tehdyssä tutkimuksessa todettiin, että fyysinen pääsy pankkeihin ei ole pankkitoiminnan keskeinen este, vaan pikemminkin Know Your Customer (KYC) -vaatimukset, joita monet pankkittomia ei pysty täyttämään. Lisäksi 64 % vastaajista mainitsi tulojen riittämättömyyden ensisijaiseksi syyksi pankkitilin puuttumiseen. Vaikka tämä tutkimus saattaa vaikuttaa vanhentuneelta, uusi tutkimus vuodelta 2021 saapui Samanlaisia johtopäätöksiä huomauttamalla, että yksi pankkitilin avaamisen suurimmista vaikeuksista piilee taloudellisten resurssien puutteessa.

Maan finanssipalveluinfrastruktuurille olennaista on mobiiliraha, joka seuraa miljoonien ghanalaisten jokapäiväistä elämää – noin 38.9 %:lla väestöstä vuonna 2021 kirjattu mobiilirahatili. Vuonna 2009 lanseerattu mobiiliraha on rahoituspalvelu, jonka avulla ihmiset voivat siirtää rahaa ja käsitellä maksuja ilman pankkitiliä. Tapahtuman suorittamiseen tarvitaan vain matkapuhelin, joka pystyy lähettämään tekstiviestejä.

Verkkopalveluntarjoajasta riippuen mobiiliraha antaa tilinhaltijoille mahdollisuuden saada luottoa ja muita rahoitustuotteita. Sen lisäetu on, että sen KYC-vaatimukset ovat löyhät pankkien vaatimuksiin verrattuna. Useimmissa tapauksissa "vain" tarvitsee henkilöllisyystodistuksen tilin avaamiseksi. Kaiken kaikkiaan tämä voi olla vain yksi este taloudelliselle osallisuudelle (kaikilla ei välttämättä ole puhelinta tai henkilöllisyystodistuksia), mutta se on niin alhainen kuin este on. Sen kaksi selkeää haittaa ovat kuitenkin transaktio- ja nostomaksut. Esimerkiksi MTN veloittaa mobiilirahansiirroista jopa 5 %. Veloitukset saattavat tuntua vähäisiltä, mutta kertyvät ajan myötä.

17. marraskuuta 2021 Ghanan hallitus ilmoitti 1.75 prosentin sähköisen asiointimaksun säätäminen valtion kassaan täyttämiseksi. Alun perin ehdotettu e-maksu toteutuisi helmikuussa, mutta e-maksu on edelleen lykätty kovan vastustuksen vuoksi. Silti on väitetty, että sähköisestä verosta huolimatta useimmat ihmiset käyttävät edelleen mobiilirahaa.

Lopuksi totean, että ulkomaiset rahalähetykset ovat aihe, jota ei voida sivuuttaa, kun keskustellaan Ghanan rahoituspalvelujen tilanteesta. Rahalähetysten vastaanottaminen muodostaa huomattavan osan maan BKT:sta, kuten useissa kehitysmaissa.

Vuonna 2018 Ghana oli Nigerian jälkeen Länsi-Afrikan toiseksi suurin rahalähetysten vastaanottaja. Kun ghanalaiset muuttavat yhä enemmän Eurooppaan ja Pohjois-Amerikkaan, monet kotitaloudet tarvitsevat rahalähetyksiä saadakseen toimeentulonsa. Vaikka pankit ovat yleensä kallein vaihtoehto kansainvälisissä asioissa, rahansiirtopalvelut toimittavat rahat pankkiin, käteisen noutopaikkaan tai mobiilitilille halvemmalla.

Kryptovaluutoilla on kilpailuetu rajat ylittäviin transaktioihin verrattuna. Monissa tapauksissa välikäsien määrän vuoksi rahan lähettäminen kansainvälisesti on halvempaa ja nopeampaa lohkoketjun kautta. Kuten raportoitu Maailmanpankin mukaan 200 dollarin lähetyskulut olivat keskimäärin 6.8 % vuoden 2020 kolmannella neljänneksellä. Itse asiassa kansainvälisten rahalähetysten helpottaminen oli keskeistä El Salvadorin poliittiselle päätökselle. lanseeraa Bitcoinin laillisena maksuvälineenä syyskuussa 2021. Kestävän kehityksen tavoitteissa tunnustetaan myös rahalähetysten huomattavat kustannukset taloudellista osallisuutta estäväksi tekijäksi, ja siksi ne ovat asettaneet tavoitteeksi alentaa ne 3 prosenttiin vuoteen 2030 mennessä.

Lohkoketju kestävään kehitykseen

BlockchainOminaisuudet, jotka ovat lahjomattomia ja vailla välittäjiä, voivat auttaa palvelemaan paremmin pankkittomia. Tämä puolestaan voi johtaa myös rahoituspalvelumarkkinoiden monipuolistumiseen, joita perinteisesti ovat hallitseneet pankit. Ilman teknologisten gobbledygook-joukkojen syventymistä blockchain-pohjaiset kryptovaluutat voisivat tehdä kaiken (ja enemmän), mitä pankkilaitokset voivat tehdä, mutta ilman, että kolmas osapuoli valvoo käyttäjätietoja ja veloittaa ihmisiltä valtavia maksuja peruspalveluista.

Kaiken sen lisäksi, mitä krypto voi tehdä, yli 10 vuotta ensimmäisen Bitcoinin jälkeen (BTC), se ei ole vielä saavuttanut laajaa kuluttajien hyväksyntää. Suur-Accran alueella, maan kaupungistuneimmalla alueella ja pääkaupungin sijainnissa asuville ihmisille tehtyjen kvantitatiivisten tutkimusten perusteella tulokset osoittavat luottamuksen puutetta kryptovaluuttojen tulevaisuuteen: Onko kyseessä rahoituskupla vai korvaako se kansalliset valuutat , saada luottamus prosessiin? Kukaan ei voi sanoa varmaksi. Löydökset kertoivat kuitenkin myös, että kryptovaluutoilla on hyvä mahdollisuus nostaa voimaa ja rikastuttaa rahoituspalvelumarkkinoita, varsinkin jos ne olisivat helpompia käyttää, vakaampia ja kauppojen hyväksymiä päivittäisiin ostoksiin.

Näyttää siltä, että ihmisillä ei vielä ole kryptovaluuttatransaktioiden suorittamiseen tarvittavaa tietoa (ei vain Afrikassa, kuten muut tutkimukset osoittavat). Itse asiassa kestää valtavasti aikaa saada päänsä ympäriinsä.

Luottamuksen puute kukoistaa tiedon puutteesta, joka estää krypton käyttöönoton – demonisoiva tapa, jolla suuri osa tiedotusvälineistä säännöllisesti esittää tätä rahoitusvälinettä, ei myöskään tee hyvää. Se on noidankehä, jota ei voi purkaa, ellei ole olemassa helppokäyttöistä rahoituspalvelua, jota sekä yksityishenkilöt että kauppojen omistajat voivat käyttää. Heti kun on olemassa sellainen alusta, jolla voi kenties siirtää varoja tekstiviestillä (siten rakennettu olemassa olevalle infrastruktuurille, jonka monet ghanalalaiset tuntevat), tämä sykli voi tulla kyseenalaiseksi ja kryptovaluutan käyttöönottoa kiihtyä. Tästä huolimatta on yrityksiä, jotka työskentelevät SMS-pohjaisten lohkoketjutapahtumien parissa. Vaikka tämä ei tarkoita muuntyyppisten rahoitusvälineiden korvaamista, se monipuolistaisi rahoituspalvelusektoria ja sisältäisi tähän asti ulkopuolelle jääneet henkilöt.

Tässä vaiheessa on syytä huomata, että joidenkin kryptovaluuttojen hintojen vaihtelu voidaan voittaa käyttämällä vakaita kolikoita, kryptovaluuttoja, jotka on sidottu fiatiin – eli valtion liikkeeseen laskemiin valuuttoihin – tai jalometalleihin. Vaikka kriitikot huomauttavat nopeasti, että nämä kolikot eivät ole enää hajautettuja, koska fiatin kannalta niiden arvo riippuu suuresti niiden peilaaman valuutan suorituskyvystä. Jotkut kryptoalan yritykset ovat onnistuneet kehittämään suhteellisen hajautettuja vakaita kolikoita – esim. MakerDAO:n dai).

Lisäksi yli 70 maata työskentelee parhaillaan kansallisten valuuttojensa digitaalisen vastineen luomiseksi. Keskuspankkien digitaalisiksi valuutoiksi (CBDC) kutsuttu kansallisten valuuttojen digitaalinen vastine voi vahvistaa kuluttajansuojaa ja synnyttää finanssi- ja rahapolitiikkaan liittyvän sääntelykehyksen merkittävälle osalle rahoitusjärjestelmää, joka on toistaiseksi laajalti vaille viranomaisia. Tietenkin on haittoja: käyttäjien olisi luovuttava tietystä yksityisyydestä ja hallinnasta, kun taas keskuspankit olisivat varustettu käsittämättömällä teholla, jonka avulla he voisivat ajantasaistaa transaktioita, tehdä niistä peruttuja jne. - pois "peukaloinnin eston" ” hajautetun rahoituksen laatu. Se on loistava tilaisuus autoritaariselle mallihallitukselle, joka haluaa lujittaa otettaan rahoitustoimista ja kansalaisista. Siksi kryptovaluutta ja lohkoketju voivat olla vapauden väline tai niitä voidaan käyttää väärin dystooppisiin tuloksiin.

Toisaalta tarjoamalla yksinkertaisen infrastruktuurin krypton käynnistämiseen, käyttäjäystävälliseen alustaan yhdistetyt CBDC:t voisivat olla lähtökohta ja portti, jonka kautta ihmiset voivat oppia kryptovaluutoista ja vahvistua. Tästä eteenpäin ihmiset voivat tuntea rohkaisua tutkia kryptovaluuttoja ympäröivää kosmosta, kasvattaa talouskirjallisuuden lihasta ja siirtää säästöjä hajautettuihin ratkaisuihin.

El Salvadorista saadut opetukset voivat auttaa edistämään taloudellista osallisuutta krypton avulla muualla maailmassa. Vaikka tässä artikkelissa ei voidakaan tutkia kaikkia CBDC:itä koskevia väitteitä, ne voivat olla vain yksi tapa luoda luottamusta, edistää taloudellista osallisuutta ja nopeuttaa krypton käyttöönottoa. Kun tunnustan kryptovaluutan valtavan potentiaalin, huomaan, että sen merkitys kasvaa erittäin todennäköisesti. Minua huolestuttaa pikemminkin se, kuinka paljon aikaa kryptovaluutan valtaaminen vie, kun otetaan huomioon, että monet vallanpitäjistä ovat kiinnostuneita pitämään asiat ennallaan. Vilkaisen historiaa olen varma, että sen käyttöönotto on nopeampaa kuin siirtyminen cowrie-kuorista fiatiin.

Vielä kerran sisällyttämisestä

Tarjoamalla oikeudenmukaisemman ja läpinäkyvämmän rahoitusjärjestelmän kryptovaluutat ja lohkoketju ovat vaihtoehto perinteisille rahoituspalveluille. Kryptovaluuttojen ja lohkoketjujen tunnustaminen taloudellisen osallisuuden kannalta ja mobiilirahan ja pankkiinfrastruktuurien pidemmälle katsominen on ratkaisevan tärkeää, jotta voidaan vastata ihmisten tarpeeseen saada kohtuuhintaisia rahoituspalveluita. Yksilöille ja yrityksille tarvitaan käyttäjäystävällinen alusta, joka helpottaa käyttöä. Tämän avulla kuka tahansa voi käyttää etuja ilman laajaa tietämystä lohkoketjusta. Kaupat hyväksyisivät todennäköisesti krypton, mikä auttaisi edistämään taloudellista osallisuutta osana YK:n kestävän kehityksen tavoitteita. Sääntelykehystä ja talousvalistusta ei kuitenkaan pidä aliarvioida taloudellista syrjäytymistä vastaan.

Lopulta käy ilmi, että se, minkä lohkoketju uhkaa korvata, on rahoitusjärjestelmän luonne ohittamalla luottamuskysymyksen. Lyhyytensä vuoksi artikkelista jätettiin pois monia lohkoketjun teknisiä näkökohtia, kuten säilytys- ja ei-säilytyslompakot, hajautetut ja keskitetyt pörssit sekä erilaiset lohkoketjut, kryptovaluutat ja konsensusmekanismit, mutta rohkaisen kaikkia lähtemään tutkimusmatkalle. ("googlaamalla") näitä ja muita käsitteitä. Tutkittuani tätä asiaa pitkän ajan, vaikka se onkin työlästä, voin vakuuttaa, että se on ajatuksia herättävä ja tietoa lisäävä. Koska suuri osa lohkoketjusta on vielä lapsenkengissään, on hyvä aika alkaa lukea siitä nyt.

Tämä artikkeli ei sisällä sijoitusneuvoja tai suosituksia. Jokaiseen sijoitus- ja kaupankäyntiliikkeeseen liittyy riski, ja lukijoiden tulisi tehdä oma tutkimustaan tehdessään päätöstä.

Tässä esitetyt näkemykset, ajatukset ja mielipiteet ovat yksin kirjailijan kirjoittamia, eivätkä välttämättä heijasta tai edusta Cointelegraphin näkemyksiä ja mielipiteitä.

Dustin Jung on blockchain-harrastaja. Hänellä on kaksi maisterin tutkintoa yhteiskuntatieteiden ja johtamisopintojen aloilta Freiburgin yliopistosta, International Business School Budapestista ja Buckinghamin yliopistosta. Ghanassa vuosina 2018–2019 asunut Dustin innostui nopeasti siitä, kuinka lohkoketju voi edistää kestävää kehitystä kehitysmaissa.