Mikä on eläkkeelle jäämisstrategia?

Useimpien sijoittajien päätavoite on kerätä markkinoilta tarpeeksi rahaa eläkevuosiensa rahoittamiseen. Silti monet sijoittajat eivät ole varmoja siitä, kuinka oikein vetää rahaa tililleen, kun he ovat todella eläkkeellä. Eläkkeelle jäämisstrategia on yksi monista nostostrategioista, joita sijoittajat voivat käyttää. Tämän strategian toteuttamisen oppiminen on kuitenkin uskomattoman tärkeää. Harkitse työskentelyä taloudellisen neuvonantajan kanssa, kun luot tai muokkaat eläkesuunnitelmaasi.

Mikä on eläkkeelle jäämisstrategia?

Eläkkeelle jäävä ämpäristrategia on sijoituslähestymistapa, joka jakaa tulolähteesi kolmeen ämpäriin. Jokaisella näistä kauhoista on määritelty tarkoitus, joka perustuu siihen, milloin rahat on tarkoitettu: välitön (lyhytaikainen), keskipitkä ja pitkäaikainen.

Tämän strategian ideana on, että sinulla on mahdollisuus saada käteistä lyhyellä aikavälillä, joten sinun ei tarvitse huolehtia osakemarkkinoiden heilahteluista. Teoriassa sinun ei pitäisi joutua myymään sijoituksiasi laskumarkkinoiden aikana rahoittaaksesi vuotuiset nostot. Ämpärit täyttyvät korkotuloista, osingoista ja sijoitustesi tuotosta.

Kuinka käyttää eläkkeelle jäämisstrategiaa

Jotta saat kaiken irti eläkkeelle jäämissämpäristrategiasta, sinun on noudatettava erityisiä suunnitelmia jokaiselle ryhmälle. Näin hallitset kutakin säilöä sekä tietoja ho:sta ja siitä, kuinka paljon kuhunkin segmenttiin lisätään.

Välitön ämpäri

Käteisvarat ja muut likvidit sijoitukset ovat välittömässä tai lyhyen aikavälin kauhassa. Näitä sijoituksia ovat lyhytaikaiset CD-levyt, Yhdysvaltain velkasitoumukset, korkeatuottoiset säästötilit ja muut vastaavat varat. Täytät tämän ämpärin sijoituksilla, jotka ovat likvidejä, mikä tarkoittaa, että ne muutetaan helposti käteiseksi. Vaikka koron ansaitseminen näistä rahoista on houkuttelevaa, pääpaino on riskien vähentämisessä ja sen varmistamisessa, että rahat ovat saatavilla aina, kun sitä tarvitset.

Ihannetapauksessa haluat säilyttää tarpeeksi käteistä välittömässä ämpärissä, jotta voit maksaa jopa kahden vuoden kulut. Joten jos aiot kuluttaa 50,000 100,000 dollaria vuodessa eläkkeelle, sinun kannattaa yrittää saavuttaa XNUMX XNUMX dollaria tässä ämpärissä.

Tarina jatkuu

Keskitason kauha

Tämä keskimmäinen kauha kattaa kulut 3. vuodelta 10. eläkevuodelle. Rahan välissä olevan rahan pitäisi jatkaa kasvuaan pysyäkseen inflaation tahdissa. Sinun kannattaa kuitenkin välttää sijoittamista korkean riskin omaisuuteen.

Yleisiä välisijoituksia ovat pitempiaikaiset joukkovelkakirjat ja CD:t, etuoikeutetut osakkeet, vaihtovelkakirjalainat, kasvu- ja tuottorahastot, hyötyosakkeet, REIT-rahastot ja paljon muuta. Työskentely talousalan ammattilaisen kanssa voi auttaa sinua määrittämään sijoitukset, jotka täyttävät sijoitustavoitteesi.

Pitkän aikavälin ämpäri

Pitkäaikaiset sijoitukset ovat sellaisia, jotka jäljittelevät osakemarkkinoiden historiallista tuottoa. Nämä omaisuudet kasvattavat pesämunia enemmän kuin inflaatio, ja samalla voit myös täyttää välittömät ja välikauhat. Pitkän aikavälin ämpärisijoitukset sijoitetaan riskialttiimpiin omaisuuseriin, jotka voivat olla epävakaita lyhyellä aikavälillä, mutta joilla on kasvupotentiaalia yli 10 vuodessa.

Eläkkeelle jäämisstrategian avulla pitkän aikavälin kauhallasi tulisi olla monipuolinen salkku osakkeista ja niihin liittyvistä varoista. Se olisi kohdistettava kotimaisten ja kansainvälisten sijoitusten kesken pienistä suuriin osakkeisiin.

Eläkkeelle jäämisstrategian hyvät ja huonot puolet

Ei ole olemassa yhtä kaikille sopivaa eläkestrategiaa. Lisäksi varhaiseläkkeellä hyvin toimiva strategia saattaa olla myöhemmin vähemmän tyydyttävä. Joten ennen kuin jaat rahasi eläkkeelle jäämisstrategian mukaan, punnita tämän lähestymistavan edut ja haitat.

Yksi ämpäristrategian eduista on, että se auttaa hallitsemaan tunteita osakemarkkinoiden volatiliteetin aikana. Osakemarkkinoiden laskuvuosina sinun ei tarvitse huolehtia tappiollisesta myynnistä. Vuotuiset nostot tehdään välittömästä ämpäristä. Tämä ämpäri sijoittaa suhteellisen turvallisiin, erittäin likvideihin tileihin, kuten säästötilit, rahamarkkinatilit, CD-levyt ja lyhytaikaiset valtion joukkovelkakirjat. Toinen etu on, että tämä strategia tarjoaa tiekartan, joka poistaa osan arvailusta eläketulojen suunnittelussa.

Tämä strategia voi olla liian konservatiivinen joillekin eläkeläisille. Jos pidät liian paljon välittömiä ja välittömiä kauhojasi, pitkän aikavälin kasvualueesi ei ansaitse nostojasi ja inflaatiota enemmän. Tämä voi johtaa tulojen pienenemiseen iän myötä. Toinen ämpäristrategian mahdollinen haitta on, että se jättää huomiotta varojen allokoinnin. Yksi sijoittamisen perusperiaatteista on hajautus omaisuuden allokoinnilla. Tämä strategia ei määrittele, kuinka jokainen ämpäri investoidaan tai otetaan huomioon tasapainottaminen hyvien tai huonojen vuosien aikana.

Kuinka ylläpitää eläkestrategiaasi

Vaikka eläkkeelle jäämisstrategia kertoo, missä pitää rahasi, se ei ole täydellinen strategia. Siinä ei mainita, minkä tyyppisiä sijoituksia pitää, millä korolla sinun pitäisi nostaa ne tai miten ne tasapainotetaan.

Oletetaan, että sinulla on kaksi ensimmäistä ämpäriäsi täynnä. Osakemarkkinat ovat kasvaneet huomattavasti, mikä ylittää salkkusi korkean riskin osakkeisiin. Eläkkeelle jäämisstrategia ei suosittele myymään osa pitkällä aikavälillä riskin vähentämiseksi ja osan näistä voitoista keräämiseksi. Tästä syystä on parasta kerrostaa tasapainotusstrategia kauhan strategian päälle.

Vaihtoehtoja Retirement Bucket -strategialle

On monia muita tapoja järjestää taloutesi eläkkeelle siirtymistä varten. Vaihtoehto, joka tunnetaan nimellä 45 %:n sääntö, edellyttää, että eläkesäästöt tuottavat noin 45 % tuloistasi ennen veroja joka vuosi, ja sosiaaliturvaetuudet kattavat loput kulutustarpeesi. Tämä tarkoittaa, että keskimääräisen eläkeläisen on korvattava 55–80 prosenttia tuloistaan ​​ennen veroja säilyttääkseen nykyisen elämäntapansa.

Toinen vaihtoehtoinen eläkestrategia on systemaattinen vetäytyminen. Tämän tyyppinen maksusuunnitelma luodaan yleensä myymällä osakkeita tai muita arvopapereita salkussasi. Nämä arvopaperit voidaan myydä suhteessa sijoitussalkkusi kokonaisuuteen, jolloin omaisuusallokaatiosi pysyy tavoitteessa. Muista vain, että maksut eivät mukaudu markkinoiden tilan tai sijoitussalkun tuottoprosentin mukaan.

Bottom Line

Eläkeämpäristrategia suosittelee kolmen ämpärin luomista rahoillesi – lyhyt-, keski- ja pitkäaikainen. Tämä lähestymistapa kestää lyhytaikaiset markkinoiden laskut estääkseen sijoittajia myymästä halvalla kattaakseen kuukausittaiset kulut. Strategiassa on joitakin puutteita, jotka edellyttävät lisästrategioiden kerrostamista riskin vähentämiseksi.

Vinkkejä eläkkeelle suunnittelemiseen

• Hyvin määritellyn eläketulosuunnitelman laatiminen edellyttää usein asiantuntija-apua. Taloudellinen neuvonantaja voi tarjota puolueettomia näkemyksiä siitä, kuinka voit sijoittaa salkkusi eläketulotarpeesi täyttämiseksi. Pätevän talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu yhdistää sinut jopa kolmen talousneuvojan kanssa alueeltasi, ja voit haastatella neuvonantajasi veloituksetta päättääksesi, mikä niistä sopii sinulle. Jos olet valmis löytämään neuvonantajan, joka voi auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi, aloita nyt.

• On olemassa lukuisia strategioita, joita eläkeläiset käyttävät eläketulojen luomiseen. Suurimman joustavuuden tarjoamiseksi se auttaa rakentamaan suuremman pesämunan. Sijoituslaskimemme avulla sijoittajat voivat säätää useita tekijöitä ennustaakseen, kuinka suureksi heidän pesämunansa kasvaa. Näitä tekijöitä ovat lähtösaldo, vuosimaksut, vuosituotot ja aikataulu.

Valokuva: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Viesti Mikä on eläkkeelle jäämisstrategia? ilmestyi ensimmäisen kerran SmartAsset Blogissa.